Capital Investment 4

[Finanz246]

Cześć wszystkim, obecnie korzystam z emerytury Riester (oszczędzanie funduszy DWS TopRente Dynamik) od 2008 roku (początek studiów). Dotychczas składka była corocznie 4% z ubiegłorocznego dochodu brutto (w tym 154€ zasiłków). Stan konta na 31.12.2015 wynosił 6266€, koszty za rok 2015 to około 46€. Obecnie miesięcznie przeznaczam około 115€ ze swojej pensji netto na wpłatę. Jestem urzędnikiem, planowany wiek emerytalny według obecnego stanu to 11/2050.
Zostało mi teraz poradzone, żebym zmienił plany emerytalne. W skrócie: zbyt mała elastyczność i opodatkowanie w późniejszym wieku. Obecnie skłaniam się ku kontynuacji emerytury Riester. Jeśli dobrze rozumiem, wypłaty z Riester są chronione przed zajęciem komorniczym (np. w przypadku opieki lub podobnych sytuacji). Jak to wygląda z dziedziczeniem emerytury Riester? Jak przebiega opodatkowanie w późniejszym wieku?
Być może jest wśród was kilku specjalistów, którzy mogliby mi zaoferować dodatkowe sugestie, zalety i wady, a także propozycje.
Dziękuję bardzo!

[MagicMike]

Cześć,
Czy umowa jest aktualnie na plusie czy na minusie?
Kto zaleca jej zmianę?
Pozdrowienia, Mike

[Finanz246]

Stan na dzień 31.12.2015:
Stan konta 6266€, z czego opłacono składki w wysokości 4717€ i dodano dodatkowe środki w wysokości 976€. Łącznie osiągnięto wzrost wartości konta o 573€ po odliczeniu kosztów.
Dotychczas korzystałem z usług doradcy finansowego i maklera ubezpieczeniowego. Właściciel tego biura zmienił się około 2 lata temu. Poprzedni właściciel polecał produkty związane z Riesterrente, natomiast obecny sugeruje coś innego. Mówi jednak, że to tylko jego opinia i rozumie, jeśli zdecyduję się pozostać przy Riesterrente.

[uwehaensch]

aktualnie korzystam z renty Riester (oszczędzanie funduszy DWS TopRente Dynamik) od 2008 roku.
Teraz zalecono mi zmianę planu emerytalnego. Krótko mówiąc: jest zbyt mało elastyczny i opodatkowanie w późniejszym wieku.

Hmm, pomijając to, że byłoby ciekawe, co Pan proponuje jako alternatywę, to umowa nie jest wcale niefelksybilna. Możesz w dowolnym momencie dostosować lub wstrzymać składki (ewentualnie z konsekwencjami dla dotacji). Na koniec możesz wypłacić tylko maks. 30% jednorazowo, reszta musi być przekształcona w rentę dożywotnią. Podczas wypłat podlega pełnemu opodatkowaniu według osobistej stawki podatkowej, ale w zamian za to w okresie gromadzenia środków otrzymujesz dopłaty i ulgi podatkowe. Zakładam, że jako urzędnik jesteś ubezpieczony prywatnie, więc na wypłaty nie nakładane są składki na ubezpieczenie społeczne.



Cytat od Finanz246
Jeśli dobrze rozumiem, wypłaty z Riester są chronione przed zajęciem lue inwigilacją (np. w przypadku opieki pielęgnacyjnej itp.). Jak wygląda dziedziczenie renty Riester? Jak przebiega opodatkowanie w późnym wieku?

Ogólnie rzecz biorąc, dziedziczenie ma miejsce tylko na rzecz małżonka lub dzieci.

[Finanz246]

Dziękuję za informację zwrotną. Jak już powiedziałem, również skłaniam się ku Riester, ale oczywiście nie mam wszystkich myśli i informacji związanych z zawarciem umowy w pamięci. Powiedziano mi także, że jeśli chcę kontynuować, to w porządku. Po prostu nie jest to jego osobista rekomendacja. Kwestia braku elastyczności dotyczyła związanych środków, które nie mogą być wykorzystane w przypadku nagłej potrzeby ani wypłacone w całości na koniec. Nie omówiliśmy szczegółowo alternatyw, ponieważ moje zdanie skłaniało się raczej ku Riesterrente. Jednak poruszono m.in. tematy Helvetia CleVesto Allcase Xl, Swiss Life Maximo Privatrente i plany oszczędnościowe ETF. Czy coś takiego ma większy sens? ETF-y wydają się mieć najniższe koszty, a jak jest z innymi modelami? doradca zapewne na nich lepiej zarobi.

[uwehaensch]

Do rozmowy doszły produkty takie jak Helvetia CleVesto Allcase Xl, Swiss Life Maximo Privatrente i plany oszczędnościowe ETF. Czy to ma sens? ETF-y wydają się mieć najniższe koszty, a co z innymi modelami? doradca pewnie zarobi na tym najlepiej.

Pierwsze dwie to ubezpieczenia typu funduszowe z 3. filaru, które w pierwszych latach mają wysokie opłaty początkowe i są ogólnie drogie. Plan oszczędnościowy ETF ma sens, ale już posiadasz plan oszczędnościowy z funduszem w ramach swojego produktu Riester. Zastąpienie go teraz dowolnym planem oszczędnościowym ETF nie ma sensu.

[Finanz246]

Czy są jeszcze jakieś inne opinie / sugestie dotyczące mojej emerytury Riester / zabezpieczenia na starość?