Capital Investment 4

[Chris7]

Cześć wszystkim,
po tym, jak (pracujący, 33 lata, singiel, Nadrenia Północna-Westfalia) wykorzystałem sobotę, aby zorganizować nowe dokumenty w folderze, zastanawiałem się, czy naprawdę potrzebuję tego wszystkiego?
Obecnie mam następujące ubezpieczenia dotyczące zabezpieczenia przyszłości (w tym oszczędności budowlane):
ubezpieczenie na życie
113 € rocznie

UniProfiRente 4P (Riester)
40 € miesięcznie

ubezpieczenie emerytalne Provinzial (BU)
64 € miesięcznie

Umowa oszczędnościowa budowlana
175 € miesięcznie (VWL)
Moje pytanie teraz (również dlatego, że w ostatnim czasie słyszałem tyle złego na temat Riester):
Czy ta konstelacja jest sensowna? Czy lepiej byłoby na przykład zainwestować składkę Union Investment w ubezpieczenia emerytalne?
Znam się na IT, ale finansowo mam wszystko pod kontrolą, poza tym nie wiem za wiele.
Pozdrowienia
Chris

[florianmeier]

Plan oszczędnościowy w ETF-ach byłby moim wyborem w porównaniu do kapitałowych polis na życie i emerytalnych.
Czy to jest polisa ryzyka na życie?
Sprawdziłbym, czy ochrona przed niezdolnością do pracy jest wystarczająca, jeśli jest taka potrzeba. Zawsze istnieje H4. Nikt nie potrzebuje polisy na niezdolność do pracy na poziomie H4, chyba że chce chronić swoje majątek. Istnieją także polisy bez umowy oszczędzania.
Uważam, że oszczędzanie na cele budowlane jest bezsensowne w obecnych czasach niskich stóp procentowych, przynajmniej przy standardowych produktach, które zazwyczaj są oferowane.
Można mieć różne opinie na temat Riester. W każdym przypadku wydaje się, że umowa Riester nie jest wystarczająco oszczędzana. Co roku wpłacałbym 2 100 EUR - uprawniająca do zasiłku (154 EUR?).
Nie mogę ocenić, czy produkt 4P jest dobry. W każdym przypadku jest to produkt prowizyjny od przyjaciela.

[EasyD]

Z podanymi informacjami na razie niestety nie można niczego powiedzieć. To, co osoby płacą tam indywidualnie, nie jest tak istotne jak to, co w końcu otrzymają. A co jeszcze ważniejsze, to ich osobiste cele. Powinno być jasne, że osoba, która chce otrzymać emeryturę w wysokości 3 000 euro musi odłożyć więcej pieniędzy niż osoba, która chce otrzymać tylko 2 000 euro.

Na przykład, umowa oszczędnościowa ma sens, jeśli chcesz albo zabezpieczyć sobie korzystne oprocentowanie dla późniejszego finansowania i umowa przewiduje odpowiednio niskie oprocentowanie kredytu, albo jeśli zależy ci na dobrym oprocentowaniu i umowa przewiduje odpowiednio wysokie oprocentowanie depozytu.

Moje pierwsze osobiste wrażenie jest jednak takie, że sama nie wiesz dokładnie, co w ogóle posiadasz. Czy produkt firmy Provinzial to emerytura czy ubezpieczenie od niezdolności do pracy? A może emerytura z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy?

Jeśli sama nie znasz się na tym, polecam spotkać się z zaufanym ekspertem i omówić z nim swoje cele oraz wspólnie spokojnie przeanalizować umowy, aby sprawdzić, jak bardzo są one z nimi zgodne.

[Hanomag]

Lebensversicherung
113€ im Jahr

Jeśli zostało to zawarte przed rokiem 2005 w odpowiedniej firmie, to jest to opłacalne.


UniProfiRente 4P (Riester)
40€ miesięcznie

Nie jest to najgorsza inwestycja. Ale mogłbyś tutaj - z corocznym wpłacaniem 2 100 € - uzyskać znacznie więcej, czyli 154 € = 1 946 €. Oprócz dodatku, możesz otrzymać zwrot podatku do około 600 € rocznie. Jak wysokie są Twoje dochody podlegające opodatkowaniu według zeznania podatkowego?


Provinzial Rentenversicherung (BU)
64€ rocznie

Coroczna opłata w wysokości 64 € jest zdecydowanie za niska dla znaczącego ubezpieczenia od niezdolności do pracy.


Bausparvertrag
175€ miesięcznie (VWL)

Składka na VLW stanowi tylko ułamek. Jeśli chcesz zbierać kapitał, oprocentowanie kapitału powinno wynosić co najmniej 2%. Jeśli chcesz budować, stopa procentowa kredytu nie powinna przekraczać 2%.


Moje pytanie teraz (również dlatego, że ostatnio słyszałem tyle złego na temat Riestera):

Rierster nie jest złym produktem na starość przy obecnej sytuacji odnośnie oprocentowania. Przeczytaj ten artykuł tutaj. Jednak przy dochodach podlegających opodatkowaniu w wysokości 35 000 €, roczne dochody brutto wynoszą raczej około 50 000 €. I Rierster nie jest tak prosty, jak zostało to napisane, zwłaszcza jeśli kapitał zostanie użyty na cele mieszkaniowe.


Czy lepiej byłoby np. inwestować składkę Union Investment w ubezpieczenie emerytalne?

Nie byłoby.

[Matthew Pryor]

Roczna opłata w wysokości 64 € jest zdecydowanie zbyt niska, aby zapewnić odpowiednią ochronę przed niezdolnością do pracy.

Całkowicie zgadza się. Musiałem przeczytać to dwa razy, skoro składka została zmieniona, teraz wynosi 64 € miesięcznie. Na razie trudno cokolwiek powiedzieć, ale Provinzial nie jest znana z oferowania doskonałych warunków ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Może się zdarzyć, że z jakichś powodów nie jest możliwe uzyskanie lepszego pakietu. Należy najpierw zbadać tę kwestię, podobnie jak zastanowić się, o jaką konkretnie konstrukcję chodzi. Może to być główne ubezpieczenie z umorzeniem składek i przez to niepełna polisa na wypadek niezdolności do pracy. To powinno być sprawdzone w pierwszej kolejności.


Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa 175 € miesięcznie (PPL)

Mam pewien podejrzenie. Czy to też jest umowa Riestera (12*175=2100)?