Capital Investment 4

[ChrisKi]

Cześć wszystkim,



bardzo uważnie przeczytałem różne wątki dotyczące finansowania budowy i starałem się je dostosować do swojej sytuacji, ale nie do końca mi się to udało. Byłoby interesujące poznać wasze zdanie na temat mojej sytuacji i planów.

Dochód:

Ja - 3700 euro netto / Inżynier

Ona - 1300 euro netto / służba publiczna / pielęgniarka

Obie prace na czas nieokreślony, ale wciąż w okresie próbnym!

Planowane jest dziecko, ale ona ma zamiar wrócić do pracy na pół etatu jak najszybciej po tym.

Mamy obydwoje po 30 lat.

Miasto to Kamp-Lintfort.

Informacje dodatkowe:
- Budowa ma odbyć się na Dolnym Renie (Nadrenia Północna-Westfalia).
- Działka została już zakupiona w 2015 roku.
- kredyt w banku: 92 000 €, z czego już spłacono 6000 €. Pozostaje 86 000 € do sfinansowania dużego kredytu.
- kredyt można spłacić w dowolnym momencie.

Planowane prace budowlane w 2017 roku:
- Dach dwuspadowy z okapem bez piwnicy
- Oblicowany
- 155 mkw
- Garaż budowlany (12 000 €, istnieje oferta)

Finansowanie:

Kapitał własny: 40 000 €

Czas trwania projektu: 30 lat

Planowana miesięczna rata: 1500 €
(Krótkie informacje dotyczące planowanej stopy: Pomyślałem, że jeśli kiedykolwiek znajdę się w trudnej sytuacji, moja żona swoją pensję netto (klasa podatkowa 3 wtedy 1800 €) może pokryć ratę wraz z kosztami dodatkowymi. Nawet jeśli mój dochód netto spadnie poniżej 3700 €, nadal by pasowało. Mam jednak nadzieję, że w ciągu następnych lat mój miesięczny dochód wzrośnie do około 4300 € netto.

Teraz zaczyna się prawdziwa zabawa z finansowaniem, byłem u kilku firm budowlanych i u niezależnego architekta (zgodnie ze standardami HOAI).

Architekt przygotował kompleksową kalkulację kosztów, ze wszystkim, łącznie z 10% zabezpieczeniem.

Standard energetyczny byłby zgodny z rozporządzeniem EnEV. Dlatego poniżej prezentuję wariant 1 - Standard zgodny z rozporządzeniem EnEV.

Firma budowlana realizuje projekt zgodnie z standardem KfW i kończy Dom bez podłóg / prac malarskich (na to kalkuluję 20 000 €).

Zakładałem to w ogólnej kalkulacji. Standard energetyczny ma być zgodny z KfW 55, z wykorzystaniem energii geotermalnej (baza wierceniowa) i instalacji fotowoltaicznej.

Poniżej prezentuję wariant 2 - Standard zgodny z KfW 55.

Kredyt - Wariant 1 - Standard zgodny z rozporządzeniem EnEV

Planowane koszty: 440 000 € (Wszystko razem)

Koszty domu: 280 000 €

Suma kredytu: 400 000 €

Więźba jeśli to możliwe: 20 - 25 lat.

Okres spłaty: 30 lat.

W tym wypadku nie ma możliwości uzyskania dofinansowania KfW, byłby to zwykły kredyt ratalny.

Kredyt - Wariant 2 - Standard zgodny z KfW55

Planowane koszty: 460 000 € (Wszystko razem)

Koszty domu: 320 000 €

Suma kredytu: 420 000 €

Wariant z dofinansowaniem KfW.

Rozkładam to następująco:

Bank X - 270 000 € - Przewidywany okres spłaty: prawdopodobnie 20 lat - Stopa procentowa na okres 20 lat: 2,5%???

KfW - Program 153 - 100 000 € - Przewidywany okres spłaty: 20 lat - Stopa procentowa na okres 20 lat: 1,76%

KfW - Program 124 - 50 000 € - Przewidywany okres spłaty: 10 lat - Stopa procentowa na okres 10 lat: 1,36%

Okresy spłaty są różne, co dla mnie stanowi ryzyko związane z ratami procentowymi.

Wariant 2 niesie dla mnie największe ryzyko, ponieważ będę potrzebował dwóch kolejnych kredytów refinansujących dla kredytu KfW.

Niezbyt rozsądne wydaje mi się spłacanie kredytu bankowego z niską stopą procentową w ciągu 10 lat.

Również nie wydaje mi się rozsądne spłacanie kredytów z programu KfW 153 po 10 latach przy stopie procentowej 1,76%.

Zakładam więc, że po 20 latach będę musiał zdobyć duży kredyt refinansowy o stopie procentowej około 4-5%.

Co sądzicie o tych wariantach i planach?

[Alex [CryptoMod]]

Byłoby dobrze wiedzieć, czy wartość działki wynosi 92 tys. EUR czy więcej? Czy został już zainwestowany kapitał własny?

[ChrisKi]

W kwocie 92.000 € zawarta jest tylko czysta cena zakupu działki. Podatek od nabywania nieruchomości, notariusz, itp. opłaciliśmy własnym kapitałem.

[NaTwoim13]

Cześć ChrisKi,
dlaczego różnią się koszty domu i sumy finansowania o 20 000 euro, podczas gdy koszty budowy domu różnią się o 40 000 euro?
Twoja sytuacja finansowa dla nowej budowy jest absolutnie w porządku. Pozostałe zadłużenie z funduszy KfW po 10 i 20 latach można zabezpieczyć z minimalnym wysiłkiem na poziomie 2%. To na pewno nie powinno być powodem do niekorzystania z funduszy KfW.
Podany oprocentowanie na 20 lat wynoszące 2,5% jest zbyt wysokie!
Czy będzie wymagany wkład własny?

[ChrisKi]

Dziękuję za odpowiedź Panie Buhmann.
W przypadku wariantu 1 budujemy z wolnym architektem i samodzielnie przyznajemy wszystkie prace. Koszty konstrukcji są tu niższe, ale koszty prac malarskich, podłóg itp. są wyższe.
W przypadku wariantu 2 budujemy z klasyczną firmą budowlaną Fullservice, np. Viebrockhaus. Robią oni wszystko, więc koszty wykończenia wnętrz są niższe. W zamian za to cena podstawowa konstrukcji jest wyższa.
Jak mogę to zabezpieczyć, poprzez umowę oszczędnościową na budowę?

[kreis96]

@Chriski
Zgodnie z kalkulatorem odsetek, po 20 latach w przypadku opcji 1, przy oprocentowaniu 2,5% i miesięcznej racie 1.500 €, pozostanie Wam zadłużenie w wysokości 259.000 €. Musisz zastanowić się, czy nie zwiększyć spłaty, aby zmniejszyć pozostałe zadłużenie i sprawić, żeby ciężar na Waszych barkach był mniejszy. Zwiększenie spłaty możecie również dostosować w trakcie okresu kredytowania. Z drugiej strony, z perspektywy matki, gdy przychodzą dzieci: czy chcę pracować czy opiekować się dziećmi (i nie zatrudniać obcych). W takim przypadku warto sprawdzić kwalifikacje architekta, w szczególności jego doświadczenie w branży domów jednorodzinnych. Bez względu na to: przy opcji 1 będziesz potrzebować dużo cierpliwości, ponieważ będziecie musieli koordynować i podejmować wiele decyzji sami. Jestem sam architektem i w przeszłości budowałem domy jednorodzinne jako generalny wykonawca. Ja osobiście zbudowałbym swój Dom poprzez indywidualne przetargi, ale jako laik zalecam skorzystanie z dewelopera. Mam obecnie kolegę z pracy, który zakłada rodzinę i buduje Dom jednocześnie, wszystko robi sam bez architekta. Chłopak zamówił sobie w tej chwili wypalenie zawodowe.

[ChrisKi]

@Chriski
Gemäß Zinsen-Berechnen habt Ihr zu Variante 1 nach 20 Jahren bei 2,5% Zinsbindung und einer Rate von 1.500 € noch eine Restschuld von 259.000 €. Ihr müsst Euch also überlegen, ob Ihr nicht die Tilgung erhöht, um die Restschuld zu drücken, damit der Rucksack leichter wird. Die Tilgungserhöhung könnt Ihr aber auch innerhalb der Darlehenszeit anpassen. Andererseits die Überlegung aus der Sicht der Mutter, wenn die Kinder kommen: will ich arbeiten oder selber die Kinder betreuen (und keine Fremden). Dann würde ich beim Architekten die fachliche Eignung insbesondere ob Erfahrungen im Einfamilienhaus-Geschäft bestehen. Unabhängig davon: bei Variante ! werdet Ihr sehr viel gute Nerven brauchen, weil Ihr sehr viel selber koordinieren und entscheiden müsst. Ich bin selber Architekt und habe auch einmal Einfamilienhäuser als GU gebaut. Ich selber würde mein Haus natürlich mit Einzelvergaben bauen, aber als Laie bitte doch mit einem Bauträger. Ich habe aktuell einen Arbeitskollegen, Familiengründung und Hausbau gleichzeitig, aller selber machen ohne Architekt. Der Junge hat seinen Burn-Out aktuell bestellt.

Cześć Kreis96, dziękuję za odpowiedź.
Zwiększenie spłaty oznacza ostatecznie zwiększenie raty, bez dzieci nie ma problemu. Ale chcemy też trochę żyć i podróżować.
I tak, prawie całe moje życie zawodowe będę spłacał ten Dom, czy to teraz po 28 latach, bo dużo spłaciłem, czy po 30 latach, dla mnie jest to obojętne. Ważna jest dla mnie strategia, nie chcę być zaskoczony za 10 czy 20 lat, gdy kredyty wygasają, a oprocentowanie wraca do normalnego.
Moja żona właśnie ukończyła drugie kształcenie na pielęgniarkę, to jest jej wymarzony zawód i wykonuje go z całego serca. Wiem, że po urlopie macierzyńskim chciałaby wrócić do pracy, nawet jeśli tylko na pół etatu. Ja dopiero zaczynam pracę, więc to, czego jej brakuje, będę mógł zrekompensować.
Co do pierwszej opcji, zgadzam się z Tobą, w przyszłym roku czeka nas nowy Dom, nowa praca, przeprowadzka z odległości 300 km i być może dziecko. Czuję się bardzo wsparcie od mojej rodziny, aby to wszystko zorganizować, ale obecnie po prostu uważam, że oferty deweloperów są po prostu lepsze pod względem naszego planu.
Faktem jest jednak to, że nie mam pojęcia o budowie domu. Musi to zrobić ktoś, kto się na tym zna. Architekt wybudował już 2 domy w naszej nowej dzielnicy, dokładnie te, które nam się najbardziej podobały. Nie posiada wielkiego pięknego domu architektonicznego z wielkim biurem i dużym zespołem. Prowadzi swoje spotkania w pięknie zaadaptowanym gospodarstwie na wsi w swoim salonie, jest człowiekiem rodzinnym i ma własne dzieci. Pracuje całkowicie sam. To czyni go sympatycznym i myślę, że rozumie, czego chcemy.
Ale wracając do tematu.
Co mogę zrobić, aby druga opcja zadziałała i dlaczego jest bardziej atrakcyjna niż pierwsza. Wszystkie proste obliczenia w tej analizie kapitału mówią mi, że proste pożyczki ratalne z jak najdłuższym okresem spłaty są obecnie najlepszym rozwiązaniem.

[kreis96]

Ocena wariantów wymaga jeszcze wyjaśnienia następujących kwestii:
1. jaka jest wartość zabezpieczenia? Banki ustalają warunki kredytowe w zależności od wartości zabezpieczenia. Ta wartość zależy od wartości rynkowej nieruchomości i wartości majątkowej budynku. Może, ale nie musi być taka sama jak znane Wam koszty. Im niższa wartość zabezpieczenia, tym lepsze warunki kredytowe oferują banki. Moje przypuszczenie: wartość zabezpieczenia wynosi 80-90%, dokładniejsze informacje uzyskacie dzięki konkretnej ofercie bankowej.
2. Wasza wkład własny wynosi 10%, co jest bardzo niskie, można je zwiększyć poprzez własne prace, co wpłynie na lepsze warunki. Jak niski musi być wkład własny, może Wam powiedzieć doradca finansowy jak Pan Buhmann lub bank. Zwiększenie wkładu własnego powinno być raczej możliwe przy wersji 1 z indywidualnym przydzielaniem poszczególnych prac przez architekta, ponieważ zapewnia to większą przejrzystość kosztów. Nie macie tego w ofercie Viebrocka.
3. Wymagania dotyczące oszczędzania energii zgodnie z rozporządzeniem dotyczącym oszczędzania energii rosną, co oznacza również wzrost kosztów. Pompy ciepła z kosztami odwiertu oraz dodatkowo instalacja fotowoltaiczna, która ma sens tylko z magazynem energii: tu mówimy o kosztach około 30.000-40.000€. Można ich uniknąć poprzez kompensację standardów izolacyjnych.
3. Jak wynika z poprzedniego punktu, decyzja projektowa wymaga przejrzystości na temat szczegółów planowania i ich kosztów dla każdej z wariantów. Nie wiem, czy Viebrock może Wam tego dostarczyć. Ale architekt, zgodnie z podstawowym zakresem usług HOAI, prawdopodobnie będzie w stanie to zrobić, to jest jego rdzeń działalności.
4. Sam nie mam dobrych doświadczeń z programami KFW i rzekomo niskimi kosztami kredytów. Po pierwsze: nie znalazłem banku, który oferuje środki KFW. Co mówi Wasz bank domowy? Mam tylko kłopoty z KFW, jak już sami zauważyliście. kredyt ratalny z ustalonym terminem spłaty w porównaniu z podziałem kredytów na roczne okresy: irytujące jest to, gdy raty raz są na miesiąc, a raz na kwartał roku, jak to jest w przypadku KFW. 14 lat temu Commerzbank zaproponował mi cztery moduły i trochę czasu zajęło mi znalezienie ostatecznie jednego modułu kredytowego, który zapewnił mi pożądaną przejrzystość.

Co mogę zrobić, aby wariant 2 zadziałał i dlaczego jest bardziej atrakcyjny niż wariant 1.
Wszystkie proste obliczenia przy tym porównaniu kapitałowym wskazują, że obecnie najkorzystniejszym rozwiązaniem byłoby proste kredyt ratalny z jak najdłuższym okresem spłaty.

[ChrisKi]

Cześć Kreis96,
dzięki za Twoją opinię.
Co do punktu 1: Działka kosztowała 84 000 € i pożyczyliśmy tę kwotę od banku. Koszty dodatkowe pokryliśmy z kapitału własnego.
Co do punktu 2: Faktycznie, 10% to dość mało. Bank będzie musiał zadecydować, czy to im wystarczy. Jednakże, jako że jesteśmy młodzi, myślę, że można to rozważyć. Kto dzisiaj może uzbierać 10% lub więcej kapitału własnego na Dom przy cenach za Dom i działkę. Pierwotny plan zakładał najpierw zakup działki, spłatę kredytu, bo to kapitał własny. Jednocześnie odkładamy też trochę gotówki i potem uderzamy. Teraz chcemy cały ten projekt przyspieszyć o rok, bo nie widzę powodu, dla którego nie to zrobić.
Jedynym czynnikiem ryzyka, który widzę, jest okres próbny (jak Wy na to patrzycie?), i Bank poprosił mnie o pisemne wyjaśnienie, dlaczego to dla nas nie stanowi ryzyka. Nasz udział własny jest minimalny, ale zawsze coś. Praca własna nie wchodzi w grę ze względu na brak czasu i po prostu nie chcę oszczędzać na ostatnich metrach. Dlaczego miałbym samodzielnie malować ściany i podłogi w sposób amatorski, skoro reszta mnie kosztowała 400 000 €.
Co do punktu 3:
Viebrock oczywiście nie ujawnia szczegółowych cen, ale można zapytać o koszty prac malarskich i podłogowych opcjonalnie, oraz standardowe dodatki (elektryka, szczyty, itp.). Więcej jednak nie podadzą.
Jednakże, podnoszisz tu właściwy punkt.
Viebrockhaus buduje mi Dom do malowania z normą KfW-40, pompą ciepła wentylacyjną i instalacją fotowoltaiczną za 300 000 €. Zapłacę 290 000 €, jeśli zostanę klientem Banku KfW. Dodatkowo wznoszą całą konstrukcję w ciągu 3 miesięcy, nie pozostawiając wilgotnego domu, z tynkowanymi ścianami klasy Q3. Płytki od Villeroy&Boch w wszystkich istotnych pomieszczeniach itd.
Nie martwię się, oceniam to bardzo krytycznie, ale zastanawiam się, jak oni to wszystko mogą zrealizować.
Inna oferta od lokalnego dostawcy budowlanego zakłada standard KfW-55 z pompą ciepła powietrze-woda i instalacją fotowoltaiczną bez prac malarskich i podłóg za 320 000€.
Natomiast architekt planuje mi Dom zgodnie z normą EnEV z pompą ciepła z ziemi i wycenia to na 280 000 €, komentując, że otrzyma się tutaj nie taki wysoki poziom jakości, a raczej normalną jakość i standard. Szczerze mówiąc, jestem trochę rozczarowany architektem, gdy zapytałem, ile kosztowałby okap trójpołaciowy w celu obniżenia kosztów, odpowiedź brzmiała zaoszczędź trochę. To również nie jest satysfakcjonujące.
Faktem jest, że za Dom, jaki sobie i moja żona wyobrażamy sobie, zapłacimy około 300 000 €.

[Caspar2020]

4. Osobiście nie mam dobrych doświadczeń z programami KFW i przypuszczalnie korzystnymi kosztami związanymi z oprocentowaniem. Po pierwsze: nie znalazłem banku, który oferowałby środki KFW. Co mówi bank domowy? mam tylko kłopoty z KFW, jak sami już sami zauważyliście, kredyt równej raty z ustalonym terminem wygaszania w porównaniu z podziałem kredytów na okresy roczne sprawia, że irytuje, kiedy raty są czasami rozdzielane na miesiące, a czasami na kwartały roczne, jak to ma miejsce w przypadku KFW. Czternaście lat temu Commerzbank zaproponował mi cztery moduły i potrzebowałem trochę czasu, aby w końcu uzyskać przez jeden moduł kredytowy przejrzystość, której chciałem.

Faktycznie każdy bank oferuje KfW 124; KfW 153 nieco rzadziej, ale wciąż wystarczająco. A zwłaszcza dodatkowy zwrot kapitału do korzystnych oprocentowanych w 153.
Wniosek KfW składa bank pośredniczący lub twój doradca finansowy. Gdzie tutaj jest kłopot?
I z tymi kwartałami rocznymi to po prostu wataha. KfW oczywiście oferuje ratalną miesięczną.
Poza tym, liczba modułów nie jest wskaźnikiem dobrego czy złego planu finansowego.

[NaTwoim13]

Czy mogę dowiedzieć się, jaki jest fundamentalny problem? Jakie jest zapotrzebowanie na budowę domu lub jak powinno wyglądać finansowanie? W przypadku tego drugiego, to pytanie jest odpowiednie, ale inne sprawy należy omawiać na forum budowlanym.

Sądzę również, że wybór domu lub dewelopera nie powinien zależeć od finansowania. Dyskusja dotycząca KfW nie jest już istotna, ponieważ albo Viebrock Haus (KfW40), albo lokalny deweloper (KfW 55), ponieważ architekt (Dom architekta) nie może zaplanować domu w tych cenach. Moim zdaniem budowa zgodnie z minimum standardu KfW 55 to właściwe podejście!

Jeśli chodzi o finansowanie, jesteś aktualnie źle i niepełno informowany. Zastanawiam się, dlaczego bank zleca ci uzasadnienie dlaczego nie widzisz ryzyka w czasie próbnym. Dyskusje na temat kapitału własnego są dla mnie zbędne. To, co jest, zostanie włączone do koncepcji finansowej i sprawdzane, czy stawki pasują. Wtedy jako bank decyduję się albo odrzucam. Wcześniej i później musicie się zastanowić, na co was stać i czego chcecie, jakie zagrożenia czyhają i jak je zminimalizować. Jednakże uważam dyskusje o większym kapitale własnym za zbędne!

Warunki KfW można doskonale zabezpieczyć za pomocą instrumentu zabezpieczenia stóp procentowych - oszczędzania na cele budowlane - wybierając odpowiednią stawkę. Pozostałe środki można uzyskać poprzez długoterminowy kredyt ratalny. Zanim jednak zagłębi się w szczegóły, należy najpierw ustalić, jaki ma być plan budowy i z kim.

[nexttry]

Off-Topic dotyczący firmy V**brock:

Moim zdaniem bardzo poważna firma. Znam wielu ludzi, którzy z nimi budowali i byli zazwyczaj zadowoleni. Również mieliśmy ich w naszym wyborze. Ostatecznie zdecydowaliśmy się przeciwko nim, ponieważ wydawało nam się zbyt standaryzowane. Łazienki w domach V**brock wyglądają niesamowicie podobnie, z zewnątrz można je również dość szybko rozpoznać, ... wybór materiałów jest wysokiej jakości, ale ograniczony

Również należy uważać na stwierdzenia typu KFW40. Dotyczy to ich domów katalogowych... jeśli chcesz na przykład Max*** 300, ale z facjatą, to nie gwarantują ci od razu KFW40 (chyba że za dodatkową opłatą). Ponadto, także w V**brock nie ma dodatkowych prac związanych z gruntem. Nasi sąsiedzi dopłacili do tego punktu około 10 000 € w V**brocku. Trochę wykopu i uzupełnienia (oczywiście V**brock nie jest za to odpowiedzialny, ta wypowiedź oznacza tylko, że nie wszystko jest wliczone).

Co do szybkości budowy: Tak, to zawsze było przestrzegane w domach, które znam ... imponujące. Oczywiście możliwe jest to tylko dzięki użyciu chemii (bez oceniania), ponieważ na przykład zwykła mieszanka cementowa nie wyschłaby wystarczająco szybko.

I jeszcze jedna ostatnia wskazówka: Pompa ciepła do odprowadzania powietrza jest najgorszą rzeczą, jaką możesz zainstalować w domu (z wyjątkiem domów pasywnych, gdzie może to mieć sens). Nawet dla KFW40 ten rodzaj ogrzewania nie jest właściwy. V**brock od jakiegoś czasu próbuje zrekompensować ten fakt poprzez instalację paneli fotowoltaicznych.... Po prostu wyszukaj w Internecie Nibe F750 i V**brock, wartości zużycia są czasami katastrofalne. Ponadto w standardzie montowany jest rozproszony system wentylacji, ... ale nie powinno się go wybierać przy nowej budowie. System centralny jest w każdym aspekcie lepszy (ale oczywiście jest możliwa aktualizacja za dodatkową opłatą).

[Caspar2020]

Unbefristete Jobs, jedoch noch Probezeit!
Nun beginnt der eigentliche Finanzierungs-Spaß, ich war bei mehreren Baufirmen und einem unabhängigen Architekten (nach HOAI).
Kredit - Variante 1 - Nach EnEV Standard
In dieser Variante ist keine KfW Förderung möglich, es wäre ein einfaches Annuitätendarlehen.
Kredit - Variante 2 - Nach KfW55 Standard
Bank X - 270000€ - Laufzeit vermutlich 20 Jahre - Zinssatz über 20 Jahre: 2,5%???
KfW - Programm 153 - 100000€ - Laufzeit 20 Jahre - Zinssatz über 20 Jahre: 1,76%
KfW - Programm 124 - 50000€ - Laufzeit 10 Jahre - Zinssatz über 10 Jahre: 1,36%
Die Laufzeiten sind unterschiedlich, was für mich ein Risiko hinsichtlich der Zinsrate bedeutet.

Jak długo trwają jeszcze okresy próbne?
Przynajmniej w przypadku EnEV możliwe jest KfW 124.
Różne okresy kredytowania sam w sobie nie stanowią ryzyka. Jedynie wtedy, gdy na koniec okresu związania oprocentowaniem nie istnieje adekwatne zabezpieczenie.
Z pierwszego Kfw wynika 35000 EUR po 10 latach; z drugiego Kfw 33000 EUR po 20 latach. Oba są wykonalne.
Ale oba te elementy razem już prowadzą do kosztu odsetek/odpłaty w wysokości 571 EUR miesięcznie. Pozostaje jeszcze 930 EUR na trzeci element. Załóżmy, że otrzymasz 20 lat na 2,5%. Wówczas możesz zacząć tylko od 1,6% początkowej odpłaty (przy założeniu 1500 EUR).
Na stole pozostaje jeszcze dodatkowe 156 000 EUR oprócz 33 000 po 20 latach (pomijam 35 000). I do tego nie został jeszcze dostarczony ani jeden euro jako zabezpieczenie na różne pozostałe sumy.

Piszesz 2,5% z 3 ???
Czy to było konkretne oferty twojego banku, czy zostało to wymyślone znikąd? Czy bank nie zaproponował ci nic konkretnego na 20 lat?



Zitat von ChrisKi
Co do drugiego pytania: To prawda, 10% to dość niewiele. Bank będzie musiał zadecydować, czy to wystarczy, czy nie. Ale skoro jesteśmy młodzi, myślę, że można to rozważyć. Kto dzisiaj może zebrać 10% lub więcej kapitału własnego na Dom przy cenach nieruchomości. Pierwotnym planem było kupienie działki, piękne spłacanie jej, bo wtedy stanowiłaby kapitał własny. Równolegle trzeba jeszcze odłożyć trochę gotówki i wtedy uderzyć. Teraz jednak chcemy ten cały projekt przyspieszyć o rok, bo nie widzę już powodu, aby tego nie zrobić.
Sam widzę jedynie okres próbny jako czynnik ryzyka (co o tym sądzicie?), chociaż bank poprosił mnie o pisemne wyjaśnienie, dlaczego według nas nie stanowi to ryzyka. Udział kapitałowy stanowi minimum, ale przynajmniej coś tam jest. Samodzielna praca nie wchodzi w grę ze względu na brak czasu, nie chcę też oszczędzać na ostatnich metrach. Dlaczego miałbym samodzielnie wykonywać ściany i podłogi w stylu amatora, skoro wydałem na resztę 400 000 EUR.

Ryzyko to dobre słowo. Sprowadza się to do odpowiedniego wyboru partnerów finansowych; są także tacy, którzy mogliby zawrzeć umowę, ale dopiero po zakończeniu sukcesem okresu próbnego dopuściliby do wypłat. W najgorszym przypadku może to zakończyć się sytuacją, w której nie masz pracy, ale nadal musisz spłacać kredyt.
Ostatecznie odradzam składanie pisemnego wyjaśnienia bankowi, dlaczego nie ma ryzyka. To może się źle skończyć. W tej kwestii warto skorzystać z porady.