Capital Investment 4

[2tneub]

Witaj,

Obecnie rozważam opcje dotyczące refinansowania naszego kredytu KfW i chciałbym poznać obce opinie na ten temat.

Sytuacja:

Kredyt główny
165 tys. €
Okres zabezpieczenia na 15 lat (do stycznia 2028)
Wypłata od 2014 roku
Oprocentowanie nominalne 2,9%
Obecne saldo około 121 tys. €
Mozliwość dodatkowych spłat 5% (dotychczas w pełnej kwocie corocznie wykorzystane)
Brak umów dotyczących zmiany wysokości spłat

Kredyt KfW
50 tys. €
Wypłata od 2014 roku
Okres zabezpieczenia na 10 lat (do stycznia 2023)
Oprocentowanie nominalne 1,4%
Obecne saldo około 45,7 tys. €
Mozliwość dodatkowych spłat nieograniczona

Corocznie dokonujemy dodatkowej spłaty w wysokości około 8250 €. Prawdopodobnie nie będziemy w stanie utrzymać tej kwoty na stałym poziomie, ale zakładam, że przeciętnie będzie to 4-5 tys. € rocznie w latach 2018-2023. (W 2017 roku dodatkowa spłata w pełnej kwocie została już dokonana). Ponadto istnieje dobrze oprocentowany kontrakt budowlany na około 7500 €. (Pod warunkiem, że kasa budowlana nie zrezygnuje wcześniej), tego kontraktu powinno być około 8500 € na koniec 2022 roku. Z bonusem można spodziewać się kwoty około 10 tys. €. Kontynuowanie oszczędzania z powodu ograniczonej sumy budżetu budowlanego nie jest możliwe.

Po moich rozważeniach mam 3-4 opcje refinansowania kredytu KfW.

1.) Przyszłe nadpłaty będą dokonywane na rzecz kredytu KfW zamiast na główny kredyt hipoteczny. Dodatkowo, po dodaniu 10 tys. € z kasy budowlanej, kwota końcowa wynosiłaby zero na dzień 01/2023.
Zalety: brak ryzyka oprocentowania
Wady: Tańszy kredyt jest spłacany w pierwszej kolejności zamiast droższego. Dodatkowo od 2023 r. rata byłaby o 174 € mniejsza, co może skutkować utratą możliwości spłaty.

2a.) Nadal dokonywać dodatkowych spłat na pożyczkę główną. Kwotę z kasy budowlanej w 2023 roku wykorzystać, aby obniżyć kwotę kredytu KfW do 26 tys. € i wybrać refinansowanie dla tej kwoty.
Zalety: Drogi kredyt jest spłacany w pierwszej kolejności
Wady: Istnieje ryzyko oprocentowania
W tym przypadku pojawia się pytanie, z jakimi dopłatami trzeba się liczyć przy tak niskiej kwocie restytucji (poniżej 50 tys. €)

2b) Nadal dokonywać dodatkowych spłat na pożyczkę główną. Kwotę z kasy budowlanej w 2023 roku wykorzystaj, aby obniżyć kwotę kredytu KfW do 26 tys. €. Jeśli warunki oprocentowania w tym momencie będą lepsze niż 2,9% od kredytu głównego, można również przenieść całą kwotę 26 tys. € KfW + 60 tys. € z kredytu głównego na refinansowanie. To prawdopodobnie byłoby optymalne rozwiązanie.

3.) Podpisanie kontraktu budowlanego (np. Signal-Iduna F60) w celu zabezpieczenia refinansowania
(np. 13 tys. € z możliwością zwiększenia do 26 tys. €) Wymagana wpłata około 8 tys. € zmniejszyłaby coroczną nadpłatę.
Zalety: brak ryzyka oprocentowania
Wady: W zależności od dopłat do prolongacji kredytu KfW, może to być zbędne, ponieważ ryzyko oprocentowania jest zwykle możliwe do przewidzenia.

Z poważaniem.

[Martin79HN]

Cześć tneub,

ING DIba oferuje od dłuższego czasu kredyt mieszkaniowy bez hipoteki w wysokości 2,99% RRSO! (maks. 50t)

Sprawdziłbym, jak rozwijają się oprocentowanie.

Najpierw spłać drogi kredyt 2,9% oprocentowania nominalnego.

Następnie spłać pozostałe zadłużenie z kredytu KfW na przykład za pomocą kredytu mieszkaniowego lub kredytu z hipoteką.

[Caspar2020]

kredyt KFW
50T€
Wypłata dopiero od 2014 roku
10-letni okres obowiązywania oprocentowania (do stycznia 2023 roku)
1,4% oprocentowanie nominalne
aktualne saldo około 45,7T€
Opcja dodatkowej spłaty bez ograniczeń

1.) Przyszłe dodatkowe spłaty będą dokonywane na kredyt KFW, a nie na główny kredyt. Dodatkowo, wraz z 10T€ oszczędności w systemie budowania kapitału mieszkaniowego, oznacza to zerowe saldo na początek 01/2023.
Zaleta: brak ryzyka oprocentowania
Wada: niskoprocentowy kredyt jest spłacany priorytetowo zamiast droższego kredytu. Dodatkowo oznacza to o 174€ mniejszą ratę miesięcznie od 2023 roku, co może prowadzić do utraty możliwości spłaty.

Czy to jest Kfw 124? Przynajmniej tak pachnie. W nim niemożliwe jest dokonywanie dodatkowych spłat...

[2tneub]

ING DIba od dłuższego czasu oferuje kredyt hipoteczny bez zastawu
w wysokości 2,99% RRSO! (maks. 50t)

Tego jeszcze nie znałem, ale dobrze wiedzieć.



Cytat od Martina79HN
Sprawdziłbym, jak rozwijają się stopy procentowe.
Najpierw spłacisz drogi kredyt oprocentowany odsetkami w wysokości 2,9%.

Obydwa punkty robiłem dotychczas. Jak dotąd rozwój stóp procentowych sprzyja moim interesom.
Chociaż stopa procentowa wzrosła w ostatnich miesiącach, to jednak dla przedłużenia pożyczki poniżej 40% wartości uprzywilejowanej byłoby jeszcze trochę miejsca do wzrostu aż do 2,9%, więc aktualnie moja wersja 2b nie byłaby nierealistyczna.

[2tneub]

Czy to jest Kfw 124? Chociaż pachnie tym. W nim nie ma możliwości SoTi...

Stara KFW 153 (dawne KFW 70)

[Spiagei]

Trzeba dokładnie przeanalizować ten przypadek na komputerze. Może mieć sens zaoszczędzenie w ramach umowy oszczędnościowej (najlepiej niekoniecznie Signal, zbyt wysoki oprocentowanie pożyczki), która zostanie jak najszybciej przyznana, aby spłacić twoją dużą pożyczkę np. od 2023/2024 roku (10 lat od wyroku BGH) z korzystnym oprocentowaniem. Musisz zasięgnąć porady kogoś, kto ma odpowiednie oprogramowanie. Na pewno zajmie mu to jednak 1-2 godziny.

[NaTwoim13]

Spiegelei, witaj w Forum.
Dlaczego stopa procentowa kredytu budowlanego posiada znaczenie? A nawet jeśli tak, dlaczego stopa procentowa kredytu budowlanego w wysokości 2% (przy stopie oprocentowania oszczędności wynoszącej 1% i jedynie wymaganym 30% stopniu oszczędności oraz niższej opłacie początkowej) w ramach pakietu Signal jest zbyt wysoka? Sądzę, że ważne jest uzyskanie jak największego kredytu budowlanego przy jak najniższych kosztach. Jeśli wysokość wpłat nie ma znaczenia, wtedy wybór pakietu powinien być oparty raczej na najszybszym czasie przydziału z uwagi na krótki czas oszczędzania. Jednakże, ustalanie priorytetu z uwagi na stopę procentową kredytu budowlanego jest błędnym podejściem. Powinno się rozważyć, czy - czego nie widzę - w ciągu pozostałego czasu lub dostępnego czasu z uwagi na możliwości oszczędzającego można otrzymać przydział wszystkich z kredytem oprocentowanym od 1% do 1,3%, w takim przypadku pakiet Signal byłby rzeczywiście niewłaściwym wyborem, jednakże w przeciwnym razie - co jednak ze względu na inne cechy pakietu niż stopa oprocentowania lokaty raczej też nie jestem skłonny zaakceptować - pakiet ten również może być rozważany.

[2tneub]

Signal Iduna Tarif był tylko przykładem, ponieważ został tu kiedyś w dziale zapostowany jako dobry pomysł na finansowanie uzupełniające, a warunki były dostępne w internecie, w przeciwieństwie do innych kas oszczędności budowlanych. Chciałem najpierw dla siebie w przybliżeniu obliczyć, w jakich warunkach która opcja byłaby najbardziej sensowna.
Jednakże, ponieważ w grę wchodzi kilka czynników (przyszły rozwój stóp procentowych, przyszły rozwój wynagrodzeń, inwestycje w Dom) jest to oczywiście dość złożone.
Gdyby obliczenia wskazywały, że oszczędności budowlane byłyby sensowne z dużym prawdopodobieństwem, można by było poszukać konkretnego odpowiedniego planu.
Jednym z nieznanych w moich obliczeniach aspektów, których dotąd nie mogłem oszacować, był dodatek do przedłużeń kredytów przy kwocie poniżej 50 tys. euro. Istniała możliwość, że w takich przypadkach stawki procentowe byłyby zbliżone do tych oferowanych w kredytach konsumenckich. Jednakże jeśli obecnie ING Diba udziela niezabezpieczonego kredytu mieszkaniowego w wysokości 2,99%, to dodatek do zabezpieczonego kredytu nie może być tak ekstremalny. Jeśli ktoś tu ma doświadczenie, proszę o podzielenie się nim, w przeciwnym razie przyjmuję uproszczony dodatek w wysokości 1% do oprocentowania kredytu budowlanego.
Spłacenie całego kredytu moim zdaniem nie ma sensu, ponieważ tak wysokie wpłaty na oszczędności budowlane byłyby niemożliwe, aby otrzymać wypłatę zgodnie z harmonogramem. Bez dodatkowych spłat w 2023 roku pozostanie jeszcze 130 tys. euro po obu kredytach. Natomiast dostępne będą jedynie obecne środki z konta oszczędnościowego w wysokości 7500 euro oraz 6 razy po 5000 euro wpłaty dodatkowe. Ponadto zrezygnuję z oprocentowania w wysokości 4,25% na obecnym saldzie z oszczędności budowlanych i 2,9% od wpłat dodatkowych. W związku z tym nie muszę poświęcać na to zbyt wiele czasu.
W moim przypadku nie chodzi o zabezpieczenie, lecz o optymalizację. Jeśli teraz nie nastąpi kompletny upadek na świecie, w ciągu 5 lat spodziewam się maksymalnie 3-4% oprocentowania przy lekko rosnącej inflacji, ale nawet przy 10% oprocentowaniu rata byłaby nadal przystępna, chociaż mielibyśmy wtedy zupełnie inne problemy na arenie międzynarodowej, a wynagrodzenia i koszty zmierzałyby w nieprzewidywalnym kierunku.

[Tikonteroga]

Cześć,
Obecnie rozważam przeprowadzenie analizy dotyczącej refinansowania naszego kredytu KFW i chciałbym poznać opinie innych osób na ten temat.
Sytuacja wygląda następująco:
kredyt główny
165 000 €
15 lat okresu obowiązywania oprocentowania (do stycznia 2028)
Wypłata od 2014 roku
Oprocentowanie nominalne 2,9%
Aktualne saldo około 121 000 €
Opcja dodatkowej spłaty 5% (do tej pory wykorzystywana w pełnej wysokości co roku)
Brak możliwości zmiany wysokości spłaty kredytu
kredyt KFW
50 000 €
Wypłata od 2014 roku
10 lat okresu obowiązywania oprocentowania (do stycznia 2023)
Oprocentowanie nominalne 1,4%
Aktualne saldo około 45 700 €
Nieograniczona opcja dodatkowej spłaty

Każdego roku dodatkowo spłacamy około 8250 €. Prawdopodobnie nie będziemy mogli utrzymać tego poziomu stałego, jednak przeciętnie zakładam dodatkową spłatę w wysokości 4-5 000 €/rok na lata 2018-2023.
(W 2017 roku dodatkowa spłata została już w całości dokonana).
Ponadto mamy także dobrze oprocentowany kontrakt oszczędnościowy Bausparvertrag w wysokości około 7500 €. (Pod warunkiem, że instytucja oszczędnościowa nie anuluje wcześniej) do końca 2022 roku powinien wynosić około 8500 €. Z wypracowanym bonusem spodziewane saldo wyniosłoby około 10 000 €. Dalsze oszczędzanie jest niemożliwe ze względu na ograniczoną sumę dostępną w kontrakcie oszczędnościowym.

Cześć,
Czy mogę zapytać, jak wysokie są raty kredytów głównego i kredytu KFW?
Pozdrowienia

[2tneub]

Oczywiście, możesz pytać.
Raty wynoszą 673,75 i 174,90€.

[NaTwoim13]

Dlaczego rozwiązanie obu zaległych zobowiązań za pomocą istniejącego oszczędnościowego planu mieszkaniowego oraz salda oraz dodatkowych wpłat nie miałoby sensu, aby w pozostałych 6 latach zbudować finansowanie transakcji pomostowej?

Mając to na uwadze, nawet wysokooprocentowany kontrakt może nadal działać równolegle i być zasilany maksymalnymi wpłatami, które zostaną wpłacone jako jednorazowa wpłata w określonym momencie do planu mieszkaniowego przewidzianego do spłaty. Wszystko to można obliczyć i symulować, obecna oferta bausparkas daje dobre rozwiązania.

[2tneub]

Dlaczego zawarcie umowy oszczędnościowej na budowę funduszy na spłatę obu zobowiązań z pozostałym już Bausparvertragiem oraz saldem i dodatkowymi wpłatami nie miałoby sensu w celu zbudowania finansowania uzupełniającego w pozostałe 6 lat? Nawet jeśli stary kontrakt oszczędnościowy ma pozostać w mocy, a kwotę 10 tys. [url]euro[/url] z niego wpłaci się na końcu, osiągnie się maksymalnie 30% sumy oszczędności z kontraktu oszczędnościowego, z czego większość zostanie wpłacona dopiero na końcu i nie zwiększy odpowiednio wyniku oceny. Ponadto istnieje ryzyko, że kwoty 5000 [url]euro[/url] nie będą mogły być wpłacone zgodnie z planem, na przykład z powodu choroby, bezrobocia, nieplanowanego dziecka, itp. Z drugiej strony, mam pewność 2,9%, aż do roku 2028, i jeśli za 5-6 lat okaże się, że stawka procentowa będzie jeszcze niższa, wciąż będę mógł zbadać oferty porównawcze. Jeśli będę mógł wpłacać kwotę dodatkową w wysokości 5000 [url]euro[/url] rocznie, wówczas [url]kredyt[/url] główny będzie spłacony nawet przed końcem okresu związania stawką procentową. Dlaczego więc ponownie podjąć ryzyko i zrezygnować z elastyczności, skoro już uzyskałem bezpieczeństwo i elastyczność w przeszłości. Ponadto wątpię, czy istnieje taki kontrakt oszczędnościowy, który łączy krótki okres oszczędzania, niski odsetek oszczędności, niskie oprocentowanie [url]kredytu[/url], wysoki odsetek salda oraz niezbyt krótki okres spłaty [url]kredytu[/url]. Najprawdopodobniej dałoby się to osiągnąć jedynie u dotychczasowej kasy oszczędnościowej poprzez przekształcenie starego kontraktu oszczędnościowego w nową ofertę, jeśli wynik oceny + okres oszczędzania zostałyby uwzględnione. (o ile taki zabieg byłby możliwy). Tylko wtedy bonus mógłby zostać stracony.

[Tikonteroga]

"Autor=""tneub""

Oczywiście możesz zapytać.

Raty wynoszą 673,75 i 174,90 [url]euro[/url].



Cześć,



Myślę, że bardzo dobrze, że do tej pory co roku dokonywałeś dodatkowej spłaty [url]kredytu[/url] głównego. Zwłaszcza, że w tym roku dokonałeś już pełnej dodatkowej spłaty. Możesz być z tego dumny. Proszę, kontynuuj w ten sposób. Dzięki temu zaoszczędzisz bardzo wiele odsetek.



Warunki twojego [url]kredytu[/url] głównego są dosyć trudne, a amortyzacja na początku wynosi zaledwie 2%. Przy oprocentowaniu wynoszącym 2,9%, wyższa początkowa amortyzacja byłaby sensowna...



Napisałeś, że w przyszłych latach prawdopodobnie będziesz mógł dokonać tylko około połowy maksymalnej możliwej dodatkowej spłaty. Czy nie mogłbyś dokonać oszczędności w różnych obszarach swojego stylu życia, aby zwiększyć planowaną dodatkową spłatę? Wciąż jest możliwe, że dzięki dodatkowym spłatom będziesz mógł spłacić [url]kredyt[/url] główny w ciągu okresu wiązania oprocentowania wynoszącego 15 lat. W idealnym przypadku [url]kredyt[/url] główny mógłby być spłacony na początku 2026 roku.



Proponuję ci również następujące kroki:



1) Stwórz budżet domowy na obecny i przyszły rok, aby móc zobaczyć, ile pieniędzy możesz odłożyć na koniec każdego miesiąca i jakie środki będziesz miał na koniec roku. Spróbuj zidentyfikować niepotrzebne lub zbyt wydatne wydatki i wyeliminować je albo zredukować. Przydziel sobie budżet na wydatki, które nie są regularnie obciążane stałymi kwotami lub przekazywane.



2) Stwórz harmonogram spłaty [url]kredytu[/url] głównego i w oparciu o twój budżet domowy zaznacz, kiedy i na jaką kwotę mógłbyś dokonywać dodatkowych spłat. W ten sposób będziesz mieć prognozę, kiedy spłacisz [url]kredyt[/url] główny.



W oparciu o informacje z punktów 1) i 2) zdecydowałbym, czy może istniałaby jeszcze alternatywa, aby spłacić [url]kredyt[/url] główny w ciągu 15 lat okresu wiązania oprocentowania lub nawet szybciej i zrobić [url]refinansowanie[/url] dla [url]kredytu[/url] KFW.



To może być trudny czas z obecnego punktu widzenia, ponieważ będziesz musiał zacisnąć pasa, ale w zamian pozbywasz się swoich długów i zaoszczędzasz kilka tysięcy [url]euro[/url] na odsetkach."

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale propozycje oszczędności są z pewnością miłe, ale uważam je za zbędne.
Dla mnie tneub dobrze pokazuje, jak szczegółowo i przede wszystkim obiektywnie przygląda się swoim planom finansowym. Początkowe 2% rocznej spłaty kapitału oraz dotychczasowe dodatkowe spłaty pozwalają zauważyć dobry koncept lub strukturę finansowania. Fakt, że teraz znowu zajmuje się finansami i przynosi to do dyskusji, pokazuje, że tneub nadal się kontroluje i pilnuje swoich finansów.
Dlaczego się ograniczać, jeśli do tej pory wszystko szło wspaniale? Jeśli do tej pory udało mu się spłacić 2,9% odsetek i kapitał, to będzie nadal w stanie to zrobić, nie musząc się szczególnie ograniczać. Nawet jeśli odsetki wzrosną, co musiałoby najpierw osiągnąć 2,9%.
Pytanie dotyczyło możliwości optymalizacji, co jest uzasadnione, ponieważ kredyt poniżej 50 000 euro otrzymuje dodatkowe koszta w sektorze hipotecznym, ale i te można pokonać. Jednak nie do końca jest rzetelne argumentowanie teraźniejszymi warunkami kredytowymi DiBa - 2,99% na 2023 rok, bo nie wiemy, czy będą one nadal obowiązywać. Ale nawet jeśli ten stopa procentowa nie będzie już dłużej utrzymana, to nie będzie tragedii. W związku z tym może to mieć sens zabezpieczenie reszty długu poprzez niewielki kredyt hipoteczny w połączeniu z istniejącym BSV. Uważam, że sensowne jest uwzględnienie istniejącego BSV z bonusem i wykorzystanie wydatku jednorazowego, aby zabezpieczyć bonus i wykorzystać go jako uzupełnienie kolejnego BSV przydzielonego na 2023 rok. Nie musi to być wielkie rozwiązanie, ale można to obliczyć, jakie płatności za sobą niesie. Uważam, że wtedy będziemy mieli podstawy do podjęcia decyzji, czy istnieje potrzeba optymalizacji ze względów oszczędnościowych i co byłoby do tego konieczne, albo jak alternatywa mogłaby wyglądać.
Nie widzę zatem powodu, aby dalej ograniczać swój standard życia, tylko po to, aby spłacić kredyt, gdy skończą się odsetki. Ogólnie rzecz biorąc, to problem luksusowy, ponieważ finansowanie i przyszłość są na solidnych i pewnych podstawach! A jeśli chce się zabezpieczyć odsetki na przyszłość, to obecnie można to zrobić tylko poprzez instrument zabezpieczenia odsetek jakim jest oszczędzanie mieszkaniowe. W przyszłym roku być może również z kredytem terminowym.

[2tneub]

Warunki twojego głównego [url]kredytu[/url] są dość surowe, a początkowo spłata wynosi zaledwie 2%. Przy oprocentowaniu 2,9% wyższa początkowa spłata byłaby bardziej sensowna...

Zapominasz, że umowa została zawarta pod koniec 2012 roku. Wówczas warunki były już dobre.
Moja żona była wtedy w ciąży i nie wiedzieliśmy, w jakim stopniu będzie kontynuować pracę po tym okresie. Nie planowaliśmy, że od razu będzie pracować 35 godzin tygodniowo i że oboje otrzymamy również podwyżki wynagrodzenia. Ponadto rata została tak ustalona, aby była nadal płatna w przypadku utraty pracy lub niezdolności do pracy jednego z partnerów.




Zacytowane przez Tikonterogę
Napisałeś, że w nadchodzących latach prawdopodobnie będziesz mógł wpłacić tylko około połowę maksymalnej możliwej wpłaty dodatkowej. Czy nie mógłbyś odnaleźć oszczędności w różnych obszarach swojego stylu życia, aby zwiększyć przewidywaną wpłatę dodatkową. Istnieje możliwość spłacenia głównego [url]kredytu[/url] w ciągu okresu wiązania oprocentowania 15 lat poprzez dodatkowe wpłaty. W najlepszym przypadku główny [url]kredyt[/url] mógłby zostać spłacony na początku 2026 roku.

Założyłem prostą kwotę 5000€ miesięcznych wpłat dodatkowych. Irgendwann werden wir für die Gewährleistung anfangen müssen, Geld für das Haus zurückzulegen. Bisher haben wir das noch nicht getan.
Zudem haben wir verschiedene Ausgaben vorerst aufgeschoben. Beispielsweise wird unser Schlafzimmer aufgrund mehrerer Umzüge nur noch durch zusätzliche Winkel und Schrauben zusammengehalten. Auch unsere Küche haben wir vorläufig mitgenommen und angepasst, weil sie noch in gutem Zustand war. Auch sie wird während der Kreditlaufzeit ersetzt werden müssen.
Wir haben das Haus damals nur unter der Prämisse gebaut, dass wir unseren Lebensstil nicht einschränken müssen. Wir hinterfragen regelmäßig unsere Ausgaben auf ihre Notwendigkeit. Daher gibt es nicht viele Möglichkeiten zum Sparen.




Zacytowane przez Tikonterogę

Chciałbym zaproponować ci również następujące:
1) Stwórz budżet na bieżący i przyszły rok, abyś mógł zobaczyć, ile pieniędzy możesz odłożyć na [url]konto[/url] każdego miesiąca i jakie aktywa będziesz miał na koniec roku. Spróbuj zidentyfikować niepotrzebne lub zbyt duże wydatki i je wyeliminuj lub zredukuj. Określ limity dla wydatków, które nie są regularnie pobierane w określonych kwotach.

Jestem księgowym i kontrolerem. Moje pierwsze plany budżetowe stworzyłem w 2010 roku i stopniowo dostosowywałem je do nowych okoliczności. Obecnie mogę dokładnie oszacować na kilkaset [url]euro[/url], jaki będzie stan mojego konta na koniec roku, o ile nic nadzwyczajnego się nie wydarzy. (i nie mam na myśli nowej pralki ani naprawy samochodu)




Zacytowane przez Tikonterogę

2) Stwórz plan spłaty głównego [url]kredytu[/url] i dodatkowych wpłat na podstawie swojego budżetu, aby wiedzieć, kiedy i w jakiej wysokości będziesz mógł dokonać nadpłat. W ten sposób będziesz miał prognozę, do kiedy spłacisz główny [url]kredyt[/url].
Też istnieje od zakończenia budowy.



Zacytowane przez Tikonterogę
Na podstawie informacji z punktów 1) i 2) zdecydowałbym, czy nie byłoby lepszą alternatywą spłacenie głównego [url]kredytu[/url] w ciągu okresu wiązania oprocentowania 15 lat lub jeszcze szybciej i skorzystanie z refinansowania dla [url]kredytu[/url] KFW.
Łatwiej powiedzieć niż zrobić. Dlatego właśnie pojawiają się pytania na forum.



Zacytowane przez Tikonterogę
Z perspektywy obecnej może to być trudny czas, ponieważ będziesz musiał zacisnąć pasa, ale dzięki temu pozbędziesz się długów i zaoszczędzisz kilka tysięcy [url]euro[/url] na odsetkach.
Nie sądzę, że będziemy musieli zaciskać pasa. Liczyliśmy początkowo na 25 lat spłaty [url]kredytu[/url]. Teraz okres ten zbliża się do 15-17 lat.
Chcę nadal żyć i nie tylko pracować na rzecz domu. W najgorszym wypadku człowiek umiera w wieku 50 lat, spłacił [url]Dom[/url], ale nie żył.

[NaTwoim13]

Tak właśnie to wygląda! Super pomysł i widać, że wszystko jest starannie przemyślane.

No cóż, pewnie wtedy można było jeszcze doinstalować małą deklarację zdrowia do domu - obok już istniejących - ale z twoim podejściem na pewno będziesz oszczędzać także na Riesterze lub ubezpieczeniu na życie/emerytalnym równolegle.

[2tneub]

No cóż, mały zwolnienie lekarskie dla domu - obok już istniejących - można było pewnie zainstalować wtedy
To nie tak, jakby teraz po specjalnej spłacie konta były puste.
Muszę raczej uważać, żeby nie gromadzić zbyt dużo nadwyżek.
Oszczędzam na samochód, jest też reguła 3 pensji i planuje oszczędzać na przyszłe naprawy domu.
Tylko jakie jest prawdopodobieństwo, że coś się zepsuje: ogrzewanie, trzeba będzie wymienić samochód, pralka i telewizor zaczną szwankować, stracę pracę, akurat po spłacie specjalnej.
Dlatego sam dla siebie sporządziłem specjalny wykres, ile muszą wynosić nasze rezerwy. Jeśli powyższy przypadek wbrew oczekiwaniom się wydarzy, zawsze są jeszcze możliwości.

[NaTwoim13]

To osobiście mi odpowiada sposób, w jaki piszesz - zarówno treść, jak i sposób wyrażania się - wszystko jest jasne

[Spiagei]

Spiegelei, witaj na forum.
Dlaczego stopa procentowa kredytu hipotecznego od oszczędności w budowie ma znaczenie? I nawet jeśli tak, dlaczego stawka 2% od kredytu hipotecznego w budowie (przy stopie oprocentowania 1% na oszczędnościach i wymaganym tylko 30% stopniu oszczędności oraz niższej opłacie za zamknięcie umowy) w przypadku pakietu Signal jest zbyt wysoka? Myślę, że ważne będzie minimalizowanie wydatków, aby uzyskać jak najwyższy kredyt hipoteczny w budowie. Jeśli wysokość wpłat nie odgrywa dużą rolę, to wtedy produkt powinien być wybierany raczej na podstawie najszybszych czasów przydziału z powodu krótkiego czasu oszczędzania. Jednak stawianie stopy kredytu hipotecznego w budowie na pierwszym miejscu jest błędnym podejściem. Jeśli - czego nie widzę - w pozostałym czasie lub w dostępnym czasie możliwe jest zatwierdzenie wszystkich stóp od 1% do 1,3% ze względu na możliwości oszczędzającego, wówczas pakiet Signal jest naprawdę niewłaściwy, w przeciwnym razie - co jednak, ze względu na inne cechy produktu, niż stopa kredytu hipotecznego w budowie też nie przyjmuję - może być rozważany.

Dziękuję Ci.
Bardzo prosto. Pakiet Signal F60 z stopą kredytu hipotecznego 2% ma dłuższe czasy przydziału niż pakiet BHW z 1,25%. A do tego F60 wymaga 60% salda.
Jeśli jednak musi być szybko, to można wybrać pakiet BHW z 2,35%. Pakiety BHW nie mają minimalnej kwoty depozytu. Lub kombinację obu. Dlatego nie polecam pakietu Signal do finansowania budowy.

[Tikonteroga]

Zapominasz, że umowa została zawarta pod koniec 2012 r. Wtedy warunki były już dobre.
Moja żona była wtedy w ciąży i jeszcze nie wiedzieliśmy, w jakim stopniu będzie mogła wrócić do pracy po tym okresie. Nie planowaliśmy od razu, że będzie pracować 35 godzin tygodniowo i że oboje będziemy mieli wzrost wynagrodzeń. Ponadto rata została ustalona tak, że byłaby nadal opłacalna w przypadku utraty pracy lub niezdolności do pracy partnera.

W kwestii czasu spłaty i związanych z tym kosztów odsetkowych, spłata początkowa tylko 2%, co praktycznie jest minimum, nie powinna leżeć w Twoim interesie. Interesy banku zostały raczej zaspokojone pod względem wpływów z odsetek. Na to zwróciłem uwagę. Nic nie możesz zrobić w kwestii stóp procentowych sprzed lat...
Widzisz sam, że masz problem z powodu danej sytuacji. Z jednej strony pełne lub zbliżone do pełnego wykorzystania dodatkowej spłaty wiąże się z ogromnymi ograniczeniami w stylu życia lub nawet nie jest możliwe z powodu obecnych wpływów i wydatków. Z drugiej strony teraz musisz znaleźć na rynku finansowym produkt do refinansowania i uważać, aby Twoje interesy nie zostały znowu zlekceważone na rzecz interesów banku lub kasy oszczędnościowej oraz pośredników sprzedaży lub maklerów...



Zacytowano od tneub
Jestem księgowym i controllerem. W 2010 r. sporządziłem moje pierwsze plany budżetowe i stopniowo dostosowywałem je do nowych okoliczności i ustawień. Obecnie mogę dokładnie powiedzieć na kilkaset euro, jaki będzie stan naszego konta na koniec roku, zakładając, że nic nadzwyczajnego się nie wydarzy. (i nie mam na myśli nowej pralki ani naprawy samochodu)
Dobrze, że już to zrobiłeś, to bardzo pozytywne. Nie można tego jednak uważać za regułę, ponieważ zdecydowanie istnieją przypadki, w których tak nie jest. Może zapytałem wcześniej, czy już to robisz, zanim zaproponuję Ci to.



Zacytowano od tneub
Nie wydaje mi się, żebyśmy zaciskali pasa. Kiedyś zakładaliśmy 25 lat spłaty kredytu. Teraz czas spłaty skraca się do 15-17 lat. Chcę dalej żyć i nie tylko pracować dla domu. W najgorszym przypadku można umrzeć mając 50 lat, spłacając Dom, ale nie żyjąc.
Uważam, że spłacanie kredytu powinno mieć wyższy priorytet niż konsumpcja i luksus. Dlatego chciałem również wprowadzić szybsze spłaty kredytu jako dodatkową alternatywę do dyskusji. Jeśli jednak uważasz, że możesz dokładnie przewidzieć swoje przyszłe finanse z dokładnością do 100 euro i możliwe nadpłaty kolidują z innymi ważniejszymi wydatkami lub budowaniem oszczędności, albo nie masz dostępnych środków finansowych, aby to zrobić, wtedy nie musisz lub nie możesz tego zrobić.
Muszę jasno przyznać, że w swoim przekonaniu kieruję się również własnymi interesami. Jeśli teraz nie spłacisz kredytu szybciej dzięki dodatkowym spłatom, a zamiast tego kupisz produkty i usługi oraz zapłacisz więcej odsetek za finansowanie nieruchomości, prowadzi to do przesunięcia majątku z Twojej rodziny, który mógłbyś przekazać np. swoim dzieciom, na majątek przemysłu finansowego (banki, ubezpieczyciele), ich wykonawców i inne grupy...
Po prostu będziesz mniej pracować dla rodziny i domu, a bardziej dla innych, którzy będą co miesiąc wykorzystywać część Twojej pensji i tak naprawdę Cię olewać...

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale sprawdź to proszę. F60 wymaga minimum 60% oszczędności, przy 100% dodatkowym przydziale, co odpowiada 30% stopie oszczędności, zgodnie z innymi stawkami. 2% jest lepsze niż 2,25% lub 2,35%, a do tego stawka oferuje 1% oprocentowania oszczędności. Opłata za zakończenie jest również mniejsza, ponieważ 1,6% obliczone od połowy kwoty kredytu budowlanego jest mniejsze niż 1% całości kwoty kredytu budowlanego, z uwagi na dodatkowy przydział.

Oczywiście, warto zastanowić się nad alternatywami dla krótszych okresów kredytowania, tak jak to jest w przypadku 6 lat, ale ogólnie F60 pozostaje rewelacyjną ofertą finansową.

[2tneub]

Jeśli chodzi o okres spłaty i związane z tym koszty odsetkowe, to początkowa spłata w wysokości zaledwie 2%, co praktycznie stanowi minimum, nie powinna leżeć w Twoim interesie. Interesy banku zostały raczej zaspokojone pod względem dochodów z odsetek. O to chciałem zmierzać.

Musisz czytać ze zrozumieniem. Te 2% były wtedy moimi interesami, a nie banku, ponieważ dochód nie był tak wysoki jak obecnie, nie wiedziałem, co może się wydarzyć z dzieckiem, dlatego chcieliśmy zachować elastyczność. Dokładnie to osiągnęliśmy dzięki tej raty. Wszystko inne powinno być uwzględnione w specjalnym kredycie dzień spłaty.



Cytat Tikonterogi
Widzisz sam, że z powodu tej sytuacji masz problem. Z jednej strony pełne wykorzystanie lub nawet zbliżone wykorzystanie dodatkowej spłaty wiąże się z ogromnymi ograniczeniami w stylu życia, a być może ze względu na istniejące przychody i wydatki nie jest to nawet możliwe. Z drugiej strony, musisz teraz wybrać na rynku finansowym produkt do refinansowania i uważać, aby Twoje interesy nie zostały ponownie zepchnięte na dalszy plan na rzecz interesów banku, kasy mieszkaniowej oraz sprzedawcy lub pośrednika...

Mam luksusowy problem. Ten sam problem miałbym również przy spłacie w wysokości 3, 4% czy 5%. Obecnie spłacam ponad 6%.





Cytat Tikonterogi
Jestem zdania, że spłacanie pożyczki powinno mieć wyższy priorytet niż konsumpcja i luksus.

Ale nadal będę jadł świeże kiełbasy, zamiast kiełbasy z plastiku, i pieczywo od piekarza, a także nie zrezygnuję z wakacji. Oczywiście nadal patrzymy na ceny i podróżujemy, dopóki jest to możliwe poza sezonem.




Cytat Tikonterogi
Muszę jasno przyznać, że kierując się własnym przekonaniem, dążę do realizacji własnych interesów. Jeśli teraz nie spłacisz kredytu szybciej poprzez dodatkowe spłaty, zamiast tego kupujesz towary i usługi, płacisz więcej odsetek za finansowanie swojej nieruchomości, to prowadzi to do przeniesienia majątku z Twojej rodziny, którego mogłeś byś przekazać np. dzieciom, na rzecz przemysłu finansowego (banków, ubezpieczeń), ich pomocników oraz innych grup...

Żyję dla siebie, a nie dla przyszłych pokoleń. I tak samo chciałbym, aby moi rodzice się cieszyli i podróżowali, dopóki jeszcze mogą. Mam nadzieję, że moje dziecko otrzyma dobry start. Dla reszty odpowiedzialne jest nasze dziecko.

[2tneub]

Muszę jeszcze raz wrócić do tematu, ponieważ z powodu niewielkiego spadku/darowizny w środkowej czterocyfrowej liczbie ujawniła się dodatkowa rezerwa finansowa.
Jak poznać, czy w przypadku Bausparvertrag/taryfy jednorazowe wpłaty są dopuszczalne?
Wydaje się, że w BHW i AL jest to możliwe, natomiast w SI i WR nie.

[BenniG]

Cześć,
wydaje mi się, że każda kasa oszczędnościowo-budowlana reguluje to indywidualnie, czy dopuszcza się jednorazowe wpłaty.
Jeśli (jak mi się wydaje) zawierasz nową umowę BSV i od razu uwzględniasz, że możesz rocznie wpłacić 5 000 € lub w 2022 roku 10 000 €, to powinno to zadziałać. Po podpisaniu umowy BSK wszystko załatwi na twoją korzyść.
W moich taryfach BHW i SI jest klauzula, że jednorazowe wpłaty muszą być zatwierdzone.
Na przykład w zeszłym roku wpłaciłem dwukrotnie po 1 500 € na moje 50 000 € konto oszczędnościowo-budowlane w BHW (oprócz standardowych 3 promili i 40 € VL) i tylko pierwsza wpłata została zaksięgowana.
W tym roku wpłaciłem 500 € na konto 10 000 DM w taryfie bonusowej BHW (oprócz 3 promili) i pozostały na koncie.
Nie mam jeszcze doświadczenia z SI, tam biegną standardowe 4 promile.
BenniG

[2tneub]

Wczoraj w skrzynce pocztowej znalazłem ofertę od Wüstenrot Bausparkasse.
Aktualizacja dotychczasowego oszczędzającego na bieżący plan przy uwzględnieniu dotychczasowych wpłat przy obliczaniu punktacji ewaluacyjnej. Dodatkowo, naliczenie dotychczasowych odsetek premiowych przy jednoczesnym unieważnieniu klauzuli o rezygnacji z pożyczki. Więc najpierw próbują mnie „dobrodusznie” wydostać z starej umowy.

[BenniG]

Więc wydaj kolejne darmowe zwiększenie do 35 000 € i możesz go uzupełnić w taki sposób, że zostanie przydzielony w 2023 roku.
Zrezygnowanie z odsetek premiowych w przypadku oszczędności w wysokości 10 000 € byłoby znośne.

[2tneub]

Podwyżka jest nawet konieczna, ponieważ przyszła suma oszczędności musi wynosić co najmniej 10 000€.
Być może bardziej opłacalne byłoby 30 000€ zamiast 35 000€, jeśli nie będzie konieczny wpis do księgi wieczystej. Różnicę do pozostałej kwoty możemy również tak uzbierać.
Spróbowałem przed chwilą obliczyć swój wskaźnik oceny z historycznych wpłat i obecnej formuły wskaźnika oceny, ponieważ i tak mam wpłaty w Excelu. Jeśli dobrze zrozumiałem formułę, to przy taryfie F z 1,35% przy 30 000€ już teraz miałbym wystarczająco wysoki wskaźnik oceny. 30% minimalnej kwoty oszczędności byłoby również łatwo osiągnąć.
Zobaczę, co faktycznie mi zaoferują.

[BenniG]

Myślę, że słyszałem, iż pożyczka musi być poniżej 30 000 €, aby nie została zarejestrowana. Jeśli więc masz nadwyżkę powyżej 5 000 €, nie powinno to stanowić problemu. Wybierz ją tak wysoko, abyś mógł:
- spłacić całe zadłużenie wobec KfW,
- wpłacić jak najmniej do twojego BSV,
- oraz spłacić jak najwięcej z twojego drogiego kredytu głównego.

[2tneub]

Aktualnie jest tam około 7500€. Bonus wyniósłby 1200€, które być może zostałyby przypisane jako saldo nowemu oszczędzającemu na cele mieszkaniowe. W ten sposób bylibyśmy prawie przy 30% z 30000€.
Pozostały dług wobec KFW wynosiłby około 36T€. Różnica 6T€ byłaby na pewno do zdobycia.

[2tneub]

Wciąż mam trudności z przekształceniem starej umowy Wüstenrot. Moim pomysłem było zwiększenie umowy do 30 000 € i skorzystanie z premii, aby w 2023 roku spłacić większość kredytu KFW.

Zalety
-około 22 000 € kredytu oprocentowanego na 1%
-Otrzymuję premię
Wady
-opłaty za prowadzenie konta w przyszłości
-opłata za zakończenie na 1% kwoty zwiększenia (30 000 € pomniejszone o 8 800 €)
-2% agio za kredyt

Warunki nie wydają mi się zachwycające, ale mam korzyść z wysokiej liczby punktów wyceny, którą już mam w starej umowie. W zależności od przyszłego rozwoju stóp procentowych, może się więc okazać sensowne przerobienie starej umowy i jej zwiększenie w celu spłacenia kredytu KFW. Obliczyłem punkt zwrotny, który był gdzieś w okolicach 2%.

To, co ostatecznie mnie powstrzymało od przyjęcia oferty, to to, że Bausparer stanowi dodatkową dobrze oprocentowaną rezerwę. Planujemy kilka inwestycji w najbliższych 1-5 latach (na przykład zadaszenie tarasu ok. 15-17 tys. €, meble do sypialni, salonu i ewentualnie w przyszłości nowa kuchnia), a nasz samochód też nie ma już wiecznego życia. Uważałem tę dostępną na krótko żelazną rezerwę za dobrą, ponieważ nadal chcemy kontynuować nasze dodatkowe spłaty najwyższej możliwej wysokości.

Ponieważ oferta Wüstenrot kończy się w tym miesiącu, miałem w tym tygodniu rozmowę telefoniczną z doradcą WR. W związku z moimi obawami dotyczącymi planowanych inwestycji i roli Bausparersa jako żelaznej rezerwy, doradca zasugerował dodatkową możliwość podziału umowy i wypłaty środków. Dla pozostałej części Bausparersa mam już wysoką punktację gotowości do alokacji. Pierwsze wrażenie było dla mnie sensowne i interesujące.

Teraz zastanawiam się, jaka będzie minimalna suma Bausparersa po podziale? Jeśli cała kwota zostanie wypłacona z Bauspara, czy nie będę musiał wpłacić ponownie 40% do 2023 roku? Próbowałem znaleźć informacje na ten temat w internecie, ale nie znalazłem nic konkretnego na temat punktów wyceny i minimalnej sumy Bausparersa po podziale.

[NaTwoim13]

Zmiana umowy oszczędnościowo-budowlanej prowadzi zwłaszcza w przypadku Wüstenrot nieuchronnie do rezygnacji z premii odsetkowej. Żadnych bonusów i kredytów nie było tam w żadnej ofercie. Brak premii w przypadku rezygnacji z kredytu lub kredytu budowlanego i co jeszcze gorsze - oprocentowanie kredytu w wysokości 1%. Aby to zmienić, konieczna jest konwersja na nowy pakiet, gdzie również nie ma bonusu, ponieważ został on utracony przed konwersją.
W ogóle nie opłaca się przydzielać starego planu bonusowego do kredytu, zwłaszcza jeśli, jak w przypadku nowych - złych - pakietów oferowanych przez Wüstenrot, występuje przykrynie.
Moim zdaniem źle zrozumiałeś(aś) lub trafiłeś(aś) na pracownika, który, jeśli doradzał w ten sposób, to ja bym go dawno wyrzucił(a)!

[2tneub]

Nein, to faktycznie jest jedna oferta, która nie ma nic wspólnego z regularnymi przekształceniami. Wüstenrot proponuje wypłatę bonusu, a następnie przekształcenie uzyskanego salda w Wüstenrot Wohnsparen Komfort, zachowując wskaźnik wyceny. Krok 1 został więc zakończony. W kroku 2 można zwiększyć sumę oszczędności budowlanych. Na Krok 1 i Krok 2 poprosiłem również o odpowiednie obliczenia od doradcy WR, jednak z kwotą oszczędności budowlanych odpowiadającą pozostałemu długu z KFW (około 37 tys. €). Całe to rozwiązanie jest oczywiście eleganckim sposobem na rozliczenie starych umów dla Wüstenrot i jednocześnie zawarcie nowej umowy. Jestem tego świadom. Krok 3 byłby wtedy ewentualnym podziałem, jeśli z jakichś powodów konieczne byłoby skorzystanie z oszczędności.

[NaTwoim13]

Okej, to jest ich działanie. W ten sposób się czegoś uczymy.

Czyli oni zawierają nową umowę, w której saldo zostaje uzupełnione bonusowym kapitałem, a nowa umowa przejmuje wartość oceny? Czyli praktycznie mógłby on być przyznany natychmiast, jeśli to byłby ten sam co stary? Zawarcie takiej umowy wiązałoby się z opłatą za wykonanie, opłatą za prowadzenie konta i agio w wysokości 2%. Jakie oprocentowanie efektywne zostało podane, jeśli wybiorą wariant z oprocentowaniem kredytu wynoszącym 1% albo zostanie przyznana umowa w tym wariancie (kiedy)?

[2tneub]

Dobrze, jedynym warunkiem jest zwiększenie minimalnej kwoty oszczędzania na budowę do 10 000 €, ponieważ miałem tylko 8 800 €.
Rzeczywista stopa procentowa wynosi według internetu między 2,25 a 2,76% dla umowy oszczędnościowej w pakiecie Comfort.
https://www.wuestenrot.de/de/produkt...bausparen.html
Nie mam teraz przy sobie dokumentów z spotkania w marcu, ale ponieważ mój okres oszczędzania jest krótszy, moja rzeczywista stopa procentowa prawdopodobnie będzie niższa. Sprawdzę dokumenty dziś wieczorem.

[2tneub]

Oprocentowanie efektywne wynosi 2,39%.

[2tneub]

W związku z tym, że wszyscy obecnie ponownie rozważają swoje finansowanie, pomyślałbym, że również warto to zrobić. Temat związany z oszczędnościami budowlanymi został zakończony, a istniejące oszczędności zostały rozwiązane krótko przed upływem 10 lat od zatwierdzenia z ładnym bonusem. Aktualna sytuacja to:

Sparkasse
Aktualny stan zadłużenia głównego kredytu w Sparkassie to 78 000 € z początkowych 165 000 € (2,9% oprocentowanie/zapis do stycznia 2028). Szybka spłata w tym roku została już dokonana. W przeciwieństwie do pierwotnego zdania, maksymalna roczna dodatkowa spłata mogła być dokonywana w pełni każdego stycznia, a ja nadal zakładam pełne wykorzystanie opcji dodatkowej spłaty. Dzięki temu kredyt zostanie spłacony we wrześniu 2025 roku. Możliwe byłoby również wcześniejsze rozwiązanie 10 lat po całkowitym spłaceniu jesienią 2024 roku na wiosnę 2025 roku przy niewielkim pozostałym zadłużeniu wynoszącym 4-5 000 €.

KFW przez Sparkasse
Aktualne saldo kredytu KFW 153 to 40 500 € z początkowych 50 000 € (1,4% oprocentowanie). kredyt można spłacić w całości lub częściowo w każdej chwili bez dodatkowych kosztów. Okres zabezpieczenia oprocentowania trwa do stycznia 2023 roku.

Rezerwy
Obecnie mam około 60 000 € na lokacie terminowej i ETF. Jednakże, w przyszłym roku planuję wymienić samochód, dokonać kolejnej dodatkowej spłaty i w ciągu następnych kilku lat są planowane dodatkowe inwestycje (kuchnia/salon), a także nie chcę pozostawać z kompletnie pustym portfelem. W związku z tym, maksymalnie dostępne byłoby 10 000 € na spłatę.
Moje przemyślenia:
Z jednej strony boli, gdy co roku płaci się ponad 500 € odsetek od kredytu KFW, podczas gdy te same pieniądze leżą bez odsetek. Jednak prawdopodobnie nie pozostaną one tam na stałe. Za 5 lat, gdy zniknie główny kredyt, będę mógł znacząco zwiększyć ratę. Idealnym rozwiązaniem byłoby wówczas od 2025/26 roku rodzaj kredytu zmiennego.

Pytanie dla Was:
1.) Czy spłacilibyście najpierw kredyt KFW i w następnym/za dwa lata, jeśli zajdzie potrzeba kapitału, wzięlibyście go na nowo w Sparkassie lub w nowym banku? Potrzebny kapitał prawdopodobnie nie przekroczy 30 000 €. Pytanie brzmi, czy można z tego stworzyć korzystne finansowanie nieruchomości?
2.) Czy spróbowalibyście teraz przetransferować kredyt KFW w wysokości 40 000 € przez Sparkassę lub nowy bank, albo zwiększyć go do 50 000 € i regularnie dokonywać dodatkowych spłat. Z 5-letnim okresem oprocentowania, byłoby to w roku 2025.
3.) Czy z powodu niewielkiej kwoty, do stycznia 2023 roku kontynuować spłatę, być może dokonując dodatkowej wpłaty 10 000 €, a następnie podjąć decyzję o przedłużeniu lub refinansowaniu? Jednakże wydaje mi się trudne wybranie odpowiedniej raty i zabezpieczenia oprocentowania.

[2utopus]

Upewnij się, że mam dostępne 4-5 tys. euro na czas wykupu pierwszego kredytu - kredyt KfW jest już dość korzystny - myślę, że przekształcenie go w dług hipoteczny nie przyniesie zbyt wielu korzyści - ale na ten temat pośrednicy na pewno coś powiedzą.

Kwota 60 tys. euro na samochód/kuchnię/salon wydaje mi się bardzo hojna - oczywiście zależy to od indywidualnych potrzeb. (Ja raczej zdecydowałbym się na dodatkowe wcześniejsze spłaty i tym samym dłuższe korzystanie z istniejących rzeczy.)

Z mojego punktu widzenia, bardziej przemawia opcja 3.) - oczywiście można zapytać w Sparkasse, jak postrzegają refinansowanie kredytu KfW i jakie warunki mogą tu wystąpić.

[2tneub]

60t€ na samochód/kuchnię/salon to moim zdaniem bardzo hojna kwota - oczywiście zależy to od indywidualnych potrzeb.
(Osobiście wolałbym wpłacić więcej dodatkowych rat, a tym samym jeszcze trochę dłużej korzystać z istniejących rzeczy.)

Te 4-5T€ powinny być właściwie osiągalne.












Na samochód planowane jest maks. 15T€. Kuchnia prawdopodobnie też nie obędzie się poniżej 12-15T€, a salon ma zostać odnowiony. Na meble prawdopodobnie również pójdzie 6-8T€. Do tego jeszcze oszczędności na czarną godzinę w wysokości 8.
Ponadto jeszcze kilka oszczędności na Dom i aktualnie mam służbowy samochód, który prawdopodobnie będę musiał nabyć sam w przypadku zmiany pracodawcy i również na to powinienem mieć rezerwę.
W sumie te 60T€ wcale nie są tak dużą kwotą.

Dłuższe korzystanie jest w przypadku mebli po prostu ograniczone. Wszystko nie jest już tak nowe i zostało przewiezione kilkakrotnie. Przy wprowadzeniu do domu prawie nic nowego nie kupowaliśmy, teraz przy pierwszym dużym malowaniu co roku musi być odnowiony i urządzany pokój. Ten rok był przeznaczony na sypialnię. Prawdopodobnie w przyszłym roku salon, a za rok kuchnia. Oczekiwanie do 2026 roku, aż zniknie kredyt, jest zbyt długie dla tego.

[2tneub]

Z mojego punktu widzenia raczej twoje numer 3.)

To, co mnie martwi w tej historii, to to, że w 2023 roku nic nie jest pewne. pożyczka wynosi maksymalnie 36 tysięcy euro (zbyt mało na finansowanie nieruchomości). Priorytetem jest nadal Sparkasse, a jeśli dodatkowe spłaty nie zostaną wykonane zgodnie z planem, nie będę w stanie spłacić głównej pożyczki w tym czasie, ani znać kwotę spłaty. Decyzja w 2025 roku byłaby znacznie łatwiejsza
Wtedy pierwszy priorytet byłby wolny i można by spłacić ewentualnie pozostały dług z pożyczki Sparkasse.

[brainy]

Zawsze trzymałbym tylko tyle płynności, ile jest mi potrzebne. Resztę użyłbym na dodatkową spłatę długu i później na inwestycje. Uważam, że rezerwy w wysokości 30 tys. są wystarczające, ponieważ nie wszystkie planowane wydatki pojawiają się jednocześnie.

Jeśli będziesz kontynuować w ten sposób, to reszta zadłużenia może być pokryta poprzez przekroczenie limitu konta bieżącego.

Gdy zniknie pożyczka KFW, prawdopodobnie będzie więcej płynności niż środków na dodatkową spłatę.

[Spiagei]

Cześć,



jako pierwsze skontaktuj się teraz z KFW, dzięki temu zaoszczędzisz na odsetkach i nadal pozostanie Ci 20 000 € na inne wydatki. A w najgorszym wypadku 10 000 € pożyczki prywatnej wyjdą Ci taniej niż płacenie odsetek w wysokości 40 000 €.



Druga możliwość to [url]refinansowanie[/url] w swoim banku, ale oczywiście wszystko zależy od ich warunków. Przy oprocentowaniu 1,4% nie zaoszczędzisz wiele przy kwocie poniżej 50 000 €, ale przecież pytanie nic nie kosztuje :-)



Możesz również spłacić część zadłużenia, wtedy szybciej się z niego wyplączesz.



Więc wariant 1: Najtańszy, gdyż całkowicie zaoszczędzisz na odsetkach (40 500 * 1,4% to około 500 € w pierwszym roku), [url]pożyczka[/url] prywatna w wysokości 10 000 € przy oprocentowaniu 2,9% kosztuje Ci 290 €.



Wariant 2: Może nieco zaoszczędzić.



Wariant 3: Podobnie, jeśli spłacisz połowę, zaoszczędzisz połowę odsetek, stara zasada ;-) to będzie 250 €.



Zrobiłbym następujące rzeczy: Zapytaj Sparkasse o oprocentowanie dla wszystkiego lub nawet dla 20 000 € (20 000 SoTi), wtedy będziesz wiedział więcej.



Pozdrawiam, Stefan

[2tneub]

Dziękuję za wasze opinie.

Kredyt KFW generuje roczną ratę w wysokości zaledwie 2,1 tys. €, więc nie jest to zbyt istotne. Rozważałem jednak również opcję całkowitej spłaty kredytu KFW i ponownego oszczędzania zaoszczędzonej raty. Niestety, nie jest to wykonalne, ponieważ nie będę w stanie w przyszłym roku jednocześnie dokonać zakupu samochodu i dodatkowej spłaty kredytu.

Dodatkowo, zdaję sobie sprawę, że 60 tys. € jako czyste rezerwy to zbyt wiele i nie wszystko musi być dostępne jednocześnie. Obecnie około 1/4 rezerw jest zainwestowana w ETF-y, aby uniknąć ich bezodsetkowego leżenia bezczynnie. Większość rezerw ma jednak określony cel i będzie wykorzystana w ciągu najbliższych 1-3 lat.

[2tneub]

Przy 1,4% nie zaoszczędzisz na świecie przy dochodach poniżej 50 000€, ale warto zapytać, bo przecież pytania nic nie kosztują :-)



A co powiesz na kwotę 50 000€ z wysokim wskaźnikiem spłaty i opcją Soti? Czy to również byłoby rozważane?

W takim przypadku mogę być w stanie dodatkowo spłacić 2,5 tys. € już w tym roku, a w styczniu kolejne 2,5 tys. €, co po pół roku da mi zaledwie 45 tys. €, czyli nieznacznie więcej niż mam teraz.

Jeśli pozostanę poniżej 1,1% (1,1% z 50 tys. € = 550€), nadal wyjdę lepiej niż teraz z 1,4% (1,4% z 40 tys. € = 560€)

[kub0185]

Dla mnie roadmapa wygląda tak. 1) Dodatkowa spłata w Sparkasse 2) Uzyskanie jasności dotyczącej kuchni / mebli / samochodu do stycznia 2023 r. 3) Dodatkowa spłata w KFW 4) przed 2023 r. załatwić mi refinansowanie dla obu elementów - KFW i Sparkasse. To po prostu dwa elementy - refinansowanie i terminowa spłata. W ten sposób uzyskasz lepsze warunki.