Capital Investment 4

[Lynkon]

Cześć wszystkim,
jestem tutaj nowy i mam od razu sprawę do załatwienia, albo krótkie pytanie
Dzisiaj rozmawiałem z moimi przełożonymi, zaproponował mi, abym mogłaby zawrzeć ubezpieczenie bezpośrednie przez firmę lub dostać 1% więcej wynagrodzenia. Firma pokryje koszty ubezpieczenia w wysokości 3% mojego wynagrodzenia brutto, czyli pracodawca wpłaci około 65 € (zwolnione z podatku) lub otrzymam około 20 € więcej wynagrodzenia (brutto).
Teraz do mojego właściwego pytania, czy ma sens zawarcie takiego ubezpieczenia? Gdzie jest haczyk?
Muszę przyznać, że jeszcze nie zająłem się tym tematem dokładnie, ponieważ jestem jeszcze dosyć młody.
Z góry dziękuję.

[Matthew Pryor]

Dla lepszego zrozumienia: Czy pracodawca zwiększyłby bieżące dochody brutto o 65 € miesięcznie w przypadku zakończenia ubezpieczenia bezpośredniego, aby sfinansować z niego DP?

[Lynkon]

W celu lepszego zrozumienia: przy zawarciu ubezpieczenia grupowego pracodawca zwiększyłby obecną pensję brutto o 65 € miesięcznie, aby sfinansować składkę ubezpieczenia grupowego?

Dokładnie, ta kwota nie pojawia się w wypłacie.

[2tneub]

Nie jestem ekspertem od wynagrodzeń, ale o ile się nie mylę, świadczenie delegacyjne jest opodatkowane przez pracodawcę jako ryczałt i dlatego jest uwzględniane w całkowitym wynagrodzeniu brutto. Tylko w wynagrodzeniu podatkowym i składkowym świadczenie delegacyjne pozostaje poza uwagą.

[Tikonteroga]

Cześć wszystkim,
jestem tu nowy i od razu mam pewne pytanie, albo krótkie zapytanie.
Dzisiaj rozmawiałem z moimi przełożonymi, zaproponowali mi, że mogę zawrzeć ubezpieczenie grupowe przez firmę albo dostać 1% więcej pensji. Firma pokryłaby ubezpieczenie w wysokości 3% mojej pensji brutto, czyli pracodawca wpłaca około 65 € (nieopodatkowane), albo ja dostaję około 20 € więcej na rękę.
Teraz moje pytanie, czy sensowne jest zawarcie takiego ubezpieczenia? Gdzie jest haczyk?
Muszę przyznać, że jeszcze nie zajmowałem się dokładnie tą tematyką, ponieważ jestem dość młody.
Z góry dziękuję.

Kilka lat temu także zawarłem ubezpieczenie grupowe w ramach PPK przez mojego pracodawcę.
W ramach tego ubezpieczenia wpłaciłem 4% (maksymalnie możliwe) górnej granicy składki (strefa Zachodnia). Około 3/5 wpłacane było poprzez odroczenie wynagrodzenia (udział pracowniczy) i około 2/5 przez pracodawcę (udział pracodawcy).
Około 4 lata po zawarciu umowy pracodawca musiał ogłosić upadłość. Gdyby ubezpieczenie grupowe istniało przez 5 lat, byłoby nieodwołalne. Ponieważ tak nie było, wartość wykupu, która została osiągnięta poprzez udział pracodawcy, została wliczona w masy upadłościowe.
To może być teraz ryzyko dla Ciebie, jeśli twój pracodawca wpłaca składkę jako udział pracodawcy. Środki zgromadzone poprzez odroczenie wynagrodzenia (udział pracowniczy) są od razu nieodwołalne. Może być tu teraz pytanie, jak to wygląda w Twoim przypadku. Nie jest to do końca jasne.
Jeśli opłacasz składki poprzez odroczenie wynagrodzenia, są one potrącane od pensji brutto. Oznacza to, że nie musisz płacić podatku dochodowego ani składki solidarnościowej od tych składek. W wynagrodzeniu na karcie płatniczej zarówno brutto podatku, jak i brutto ubezpieczeń społecznych odpowiadają brutto pomniejszone o składki poprzez odroczenie wynagrodzenia. Z drugiej strony, Twój pracodawca również nie musi płacić składek na ubezpieczenia społeczne (emerytalne, bezrobotnościowe, zdrowotne i pielęgnacyjne). Jednak gdy pobierzesz świadczenie z ubezpieczenia grupowego PPK, zostaną od niego potrącone podatek dochodowy, składka solidarnościowa oraz pełna składka na ubezpieczenia zdrowotne i pielęgnacyjne. Z ubezpieczenia nie otrzymasz więc dopłaty pracodawcy.

Ponieważ przez odroczenie wynagrodzenia płaciłeś mniejsze składki na ubezpieczenia społeczne, Twoje roszczenia z tytułu renty emerytalnej, renty dla inwalidów, zasiłku dla bezrobotnych i zasiłku chorobowego są niższe. Jednak korzystasz z efektu odroczenia podatku.
W moim ubezpieczeniu grupowym było np. gwarantowane oprocentowanie w wysokości 1,75%. Ale była także opłata za wykup i pośrednictwo, która została potrącona z pierwszych 5 lat składek, aż 17,5%. Więc co najmniej w pierwszych 5 latach było to stratne przedsięwzięcie. Ponadto obiecana renta oraz dodatkowe udziały w zyskach po pewnym czasie prognozowano na 0 EUR, ponieważ ubezpieczyciel miał problemy z osiągnięciem gwarantowanego oprocentowania 1,75%.

[Lynkon]

Około 4 lata po zawarciu umowy pracodawca musiał ogłosić upadłość. Gdyby ubezpieczenie kapitałowe istniało przez 5 lat, byłoby wyłączone z upadłości. Ponieważ tak się nie stało, wartość wykupu, która została wygenerowana przez udział pracododawcy, została uwzględniona w masy upadłościowe.
To byłby teraz na przykład ryzyko dla ciebie, jeśli twój pracodawca wpłacał jako wkład pracodawcy.

Przepraszam za opóźnioną odpowiedź. Miałem trochę za dużo do zrobienia.
Więc....





Jeśli dobrze zrozumiałem, jeśli mój pracodawca ogłosi upadłość w ciągu najbliższych 5 lat, pieniądze wpłacone będą stracone?



Cytat od Tikonteroga
Teraz pojawia się pytanie, jak jest w twoim przypadku. To nie jest jasne.

Mam możliwość wpłacania samemu, ale na razie nie chciałbym tego robić. 65 € zostanie od razu odjęte przez pracodawcę. Czyli nie będzie obniżki z mojej pensji brutto, moja miesięczna kwota wypłaty pozostanie taka sama.



Cytat od Tikonteroga
Jeśli opłacasz składki za pomocą przekształcenia wynagrodzenia, składki są odejmowane od wynagrodzenia brutto. Oznacza to, że nie musisz płacić podatku dochodowego ani opłaty solidarnościowej za składki. W wypłacie wynagrodzenia kwota brutto podatku oraz kwota brutto składek ubezpieczeniowych będzie równa kwocie brutto pomniejszonej o składki za pomocą przekształcenia wynagrodzenia. Po drugie, twój pracodawca również nie musi płacić składek na ubezpieczenie społeczne (emerytalne, bezrobociowe, zdrowotne i opiekuńcze). Jednak gdy otrzymasz rentę BAV, zostaną pobrane z niej podatek dochodowy, opłata solidarnościowa oraz pełna składka na ubezpieczenia zdrowotne i opiekuńcze. Od ubezpieczyciela nie otrzymasz więc dodatku pracodawcy.

Nie do końca to rozumiem.



Cytat od Tikonteroga
W moim ubezpieczeniu kapitałowym było na przykład gwarantowane oprocentowanie 1,75%. Jednakże istniała również opłata za zawarcie umowy oraz prowizja pośrednictwa, która została zliczona z składkami z pierwszych 5 lat, 17,5% moich składek zostało odjętych jako opłaty.

Czy więc ma sens zawarcie takiego ubezpieczenia zamiast otrzymać 1% więcej wynagrodzenia? Jestem trochę zdezorientowany.
PS: Dzisiaj dostałem dokumenty, gdzie mowa o gwarantowanej miesięcznej rente oraz przewidywanej miesięcznej rente, o co chodzi w tej drugiej?

[Tikonteroga]

Jeśli dobrze zrozumiałem/rozumiałam, jeśli mój pracodawca ogłosi upadłość w ciągu najbliższych 5 lat, czy wpłacone pieniądze znikną?

[QUOTE=Lynkon;140775]Przepraszam za opóźnioną odpowiedź. Miałem dużo pracy.
Tak więc....





Nie jestem w stanie teraz przedstawić ci tego szczegółowo na podstawie ustawodawstwa, mogę jedynie powiedzieć, jak to wyglądało w moim przypadku.
Miałem ubezpieczenie emerytalne, do którego połowę składek wpłacałem przez odroczenie wynagrodzenia. Drugą połowę składek pokrywał pracodawca. To ubezpieczenie istniało krócej niż 5 lat w trakcie postępowania upadłościowego. Dlatego zarządca upadłości mógł wypłacić sobie połowę wartości wykupu. Druga połowa była jednak niezbywalna, ponieważ połowę składek wpłaciłem poprzez odroczenie wynagrodzenia.
Później podjąłem decyzję o skorzystaniu z drugiego ubezpieczenia emerytalnego, aby wpłacić maksymalną kwotę możliwą (4 % górnej granicy podstawy wymiaru składek do ubezpieczenia emerytalnego). Składki były w całości pokrywane poprzez odroczenie wynagrodzenia. Dlatego to ubezpieczenie emerytalne było od samego początku niezbywalne.
Problemem było także to, że można było zawiesić ubezpieczenia emerytalne dopiero po osiągnięciu określonej sumy wpłat. Przypuszczam, że należało uregulować opłaty administracyjne i na koncie końcowym....
Pracodawca, do którego przeszedłem, miał również dołożyć wkład do ubezpieczenia, jednak tylko nieco ponad jedną czwartą tego, co wpłacał poprzedni pracodawca. Musiałbym wpłacić większą część poprzez odroczenie wynagrodzenia.
Krążyła także plotka - pracownik powiedział, że szef powiedział ... - że przy zakończeniu stosunku pracy szef mógłby zatrzymać połowę wartości wykupu. Jednak nie pamiętam, aby takie plotki się sprawdzały i nie znam żadnych przypadków. Nie jestem także pewien co do dokładnej sytuacji prawnej w tej kwestii. Ale to mogłoby być jedno z pytań podczas konsultacji.



Cytat Lynkona
Nie do końca to rozumiem

Kiedy składki są wpłacane poprzez odroczenie wynagrodzenia - czyli brutto - to z tego brutto nie są odprowadzane podatki oraz składki na ubezpieczenie społeczne. Ponieważ płacisz mniejsze składki na ubezpieczenia społeczne, maleje również wysokość Twoich praw do różnych świadczeń socjalnych, takich jak emerytura, zasiłek dla bezrobotnych i zasiłek chorobowy.
Jeśli np. zarabiasz 2000 EUR brutto i płacisz 100 EUR na ubezpieczenie emerytalne poprzez odroczenie wynagrodzenia, to uproszczając do obliczeń z 1900 EUR będzie się brać pod uwagę obliczenia zasiłku chorobowego i zasiłku dla bezrobotnych oraz do wyznaczania punktów dla zakresu składkowego do ubezpieczenia emerytalnego. Ponadto za te 100 EUR nie musisz płacić podatków. Podatek ten możesz zatrzymać i wpłacić do ubezpieczenia emerytalnego, co przyniesie Ci odsetki. Jednak w okresie emerytalnym będziesz musiał opodatkować rentę oraz poniesiesz składki na obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne i opiekuńcze, jeśli nie przekroczysz górnej granicy wymiaru składek.



Cytat Lynkona
Czy więc ma sens wykupywanie takiego ubezpieczenia zamiast otrzymać 1% więcej wynagrodzenia? Trochę mi się to nie zgadza

To nie jest proste pytanie do odpowiedzenia. Podwyżka wynagrodzenia o 1% to niewiele. Twój wynagrodzenie netto lub Twoje prawo do emerytury, renty inwalidzkiej, zasiłku dla bezrobotnych i zasiłku chorobowego wzrośnie tylko nieznacznie. Znacznie wyższy niż 1% jest jednak dotacja od Twojego pracodawcy. Istnieją jednak wyżej wymienione wady.
Jeśli obecnie masz pracodawcę, który wpłaca Ci te 65 EUR i sam nie musi ich wnosić do ubezpieczenia, możesz to uznać za miły dodatek.
Jeśli jednak kiedyś zadasz sobie pytanie, czy chcesz wpłacić dodatkowe składki poprzez odroczenie wynagrodzenia, może warto się zastanowić, czy nie lepszą alternatywą nie byłaby renta Riester. Argumentem za tym jest, że dzięki odroczeniu wynagrodzenia płacisz mniejsze składki na ubezpieczenia społeczne i jak wspomniano wyżej, Twoje prawa maleją. W przypadku renty Riester nie ma takiej sytuacji, a otrzymasz różne dodatki lub możliwość oszczędzania podatków.
Miałbyś wtedy emeryturę finansowaną przez pracodawcę, ubezpieczenie Riester finansowane przez państwo oraz ubezpieczenie emerytalne obowiązkowe.



Cytat Lynkona
PS: Dziś dostałem dokumenty, w których mowa o gwarantowanej miesięcznej renty i przewidywanej miesięcznej renty, co mogę sobie wyobrazić pod ostatnim?

Istnieje gwarantowana renta, która prawdopodobnie jest określana na podstawie ustalonych składek, gwarantowanej stopy procentowej i opłat pobieranych przez ubezpieczyciela. Przewidywana renta prawdopodobnie może dodatkowo zawierać udział w nadwyżkach, jeśli ubezpieczyciel może generować na rynkach kapitałowych znacznie wyższe zyski niż gwarantowana stopa procentowa.
W moim przypadku udział w nadwyżkach w pierwszych latach był szacowany jako dwucyfrowy procentowy udział w gwarantowanej rente, ale ostatecznie zmniejszył się do 0 EUR lub 0 %.

[Hanomag]

Jednak w okresie emerytalnym musisz opodatkować emeryturę i podlegają Ci obowiązkowe składki na ubezpieczenie zdrowotne i opiekuńcze, jeśli nie przekroczyłeś granicy obliczeń składek.

Należy wspomnieć, że składki na ubezpieczenie zdrowotne i opiekuńcze dla ubezpieczenia obowiązkowego w całości - w tym udział pracodawcy - muszą zostać opłacone.

[Tikonteroga]

Należy wspomnieć, że składki na ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne muszą być opłacone w całości - czyli wraz z odprowadzanym przez pracodawcę udziałem.

Tak, dziękuję za uzupełnienie. I z góry przepraszam za liczne błędy przypuszczalne dotyczące pisowni i gramatyki.

[Lynkon]

Dziękuję bardzo za pomoc. W szczególności chciałbym podziękować Tikonteroga za poświęcenie czasu i przynoszenie światła w ciemności.
Myślę, że się podpiszę.