Capital Investment 4

[wetterfreak]

Cześć wszystkim,
dziedziczyłem właśnie 57000€, mam 28 lat i dwa miesiące temu ukończyłem studia, ale nadal nie mam pracy. Mieszkam z moją partnerką, która również ma 28 lat i pracę, w wynajmowanym mieszkaniu.
Chcę zrobić coś sensownego z pieniędzmi. W miarę dotąd zaplanowane: spłata naszych kredytów studenckich, zakup samochodu (używanego).
Naszym dużym celem (trochę klasycznym) jest własny mały domek.
Otworzyłem konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 1,1%, gdzie obecnie trzymam pieniądze. Wydaje mi się, że obecnie trudno dostać więcej, chyba że zainwestuje się na giełdzie, czego nie chcę robić.
Moja partnerka ma umowę oszczędnościową budowlaną o wartości 19000€, która dotychczas była pusta i została zawarta przed jej 25. urodzinami.
Zastanawiamy się teraz, czy ma sens wpłacić resztę pieniędzy (po spłacie kredytów i zakupie samochodu pozostanie około 30000€) tam i ewentualnie zwiększyć kwotę oszczędnościową, abyśmy najpierw pozostali poniżej 40%. Umowa ta jest wspierana rządowym systemem emerytalnym Riester.
Mielibyśmy wtedy zabezpieczoną pierwszą pożyczkę z oprocentowaniem około 2,5%, co uważam za korzystne, ponieważ planujemy finansowanie dopiero za 5-10 lat, i zakładam, że do tego czasu skończy się okres niskich stóp procentowych.
Czy ma sens korzystanie z umowy oszczędnościowej budowlanej, czy może lepiej ją po prostu anulować? Jestem świadomy, że umowy oszczędnościowe budowlane nie są idealne, ale ponieważ moja partnerka posiada ją od kilku lat, zastanawiamy się, czy nie może się okazać użyteczna.
Będę bardzo wdzięczny za Wasze opinie!
Chętnie udzielę dodatkowych informacji w krótkim czasie.
Pozdrowienia,
Thomas

[NaTwoim13]

Cześć, jestem maniakiem pogody,

W przypadku zadeklarowanego przez rząd programu wsparcia emerytalnego, nie mogą Państwo dokonać jednorazowej wpłaty na rachunek oszczędnościowy i nie ma to sensu.

Decyzja, czy niewykorzystany dotąd rachunek oszczędnościowy powinien zostać wykorzystany, zależy od warunków oferowanej taryfy. Oprocentowanie kredytu w wysokości 2,5% sugeruje, że umowa nie należy do nowszej generacji taryf, co jednak - ze względu na wyższe oprocentowanie podstawowe rat oszczędnościowych - nie musi być koniecznie niekorzystne.

Uważam, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego na bazie rachunku oszczędnościowego w celu zabezpieczenia przyszłego finansowania jest dobrym pomysłem, zwłaszcza że kredyt hipoteczny na kwotę do 30 000 euro jest bezwarunkowo udzielany, dlatego warto wybrać taką sumę oszczędności. Ten kredyt bez zabezpieczenia zmniejszy w przyszłości stopień obciążenia hipoteki, ponieważ jest traktowany i oceniany jako kapitał obcy.

Wpisane okresowo (bez znaczenia czy miesięcznie, jednorazowo czy w ogóle) kwoty plus wspomniany wcześniej bezwarunkowy kredyt w wysokości 30 000 euro powinny być kierunkowskazem przy wyborze sumy rachunku oszczędnościowego.

[wetterfreak]

Cześć Noelmaxim,
saldo umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe jest oprocentowane 0,005%, czyli praktycznie niczym. (Na szybko wyjaśnienie: Umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe miała saldo w wysokości 1000 € przy kwocie 20000 €. Te 1000 € musiało zostać wykorzystane do częściowej spłaty kredytu studenckiego, a umowę podzielono na nową taryfę (oprocentowanie 0,005%, stałe oprocentowanie kredytu wynosi 2,5%), a pozostała kwota 19000 € to część pozostająca do wykorzystania i dlatego dotychczas była pusta).
Czy obecnie pusta umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe ma jakąkolwiek przewagę w porównaniu z nowo zawieraną umową oszczędnościową na cele mieszkaniowe? Oprocentowanie kredytu byłoby prawdopodobnie niższe przy nowej umowie, a także podstawowe oprocentowanie, ale nie ma to znaczenia w porównaniu z aktualną umową, gdzie praktycznie wynosi zero. Myślałem, że ponieważ umowa jest już aktywna, być może w przyszłości będę miał krótszy czas oczekiwania?
Bank oferował możliwość dokonania jednorazowej wpłaty na istniejącą umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe wraz z zwiększeniem kwoty oszczędności na cele mieszkaniowe. Dlaczego to nie ma sensu? Jestem świadom, że za to trzeba zapłacić opłatę manipulacyjną w wysokości 1% kwoty oszczędności na cele mieszkaniowe.
Co oznacza udzielenie kredytu oszczędnościowego do kwoty 30000 € bez zabezpieczenia? Czy to oznacza, że otrzymam kredyt, jak tylko wpłacę 40% i skończy się czas oczekiwania, bez konieczności sprawdzania zdolności kredytowej? A powyżej 30000 € zawsze jest testowane?
Przepraszam za wiele pytań, jestem nowicjuszem jeśli chodzi o oszczędzanie na cele mieszkaniowe.
Dzięki i pozdrowienia,
Thomas

[Birgit]

Dopóki nie masz jeszcze pracy, warto byłoby przechować te pieniądze na koncie oszczędnościowym.

[wetterfreak]

Cześć Birgit,
czy mógłbyś to nieco rozwinąć? Czy umowa rachunku oszczędnościowego budowlanego zależy od pracy? Obecnie trzymam te pieniądze na koncie oszczędnościowym, co chętnie zrobię przez dłuższy czas, jeśli umowa Bausparvertrag jest złą koncepcją.

[NaTwoim13]

Wi-fi verzinsung w wysokości 0,005% mi nieznana i raczej nie istnieje. Prawdopodobnie chodzi o umowę z LBS. Jeśli z umowy została wypłacona pewna kwota (co najprawdopodobniej było możliwe tylko poprzez częściowe wypowiedzenie umowy) i saldo wynosiło ostatnio 0, to oznacza, że nie było okresu trzymania środków oszczędnościowych. W związku z tym ta umowa nie przynosi im żadnych korzyści w zakresie przydziału.
Nowa umowa oszczędnościowo-budowlana niesie za sobą nową opłatę za założenie, zwykle wynoszącą 1% od kwoty oszczędności budowlanych w wysokości 1 000 euro. Nie pobierają opłat za wpłaty, jedynie za zwiększenie (zgodnie z zasobami nowej umowy), co bank chętnie wykonuje.
Nie jestem w stanie zrozumieć, co dokładnie zostało podzielone na nowy profil, ale sądzę, że dotyczyło to podziału (z powodu wypłaty/częściowego wypowiedzenia) i resztkowa umowa została przekształcona w nowy profil.
Jak to często bywa w przypadku umów oszczędnościowo-budowlanych i dostawców usług w tym zakresie, konsument nie ma pojęcia, potrzebuje pieniędzy, a oni szybko podejmują jakieś decyzje. Jeśli nie było zwiększenia kwoty oszczędności budowlanych, nie ma się co martwić, przekształcenie zazwyczaj nie jest obciążone opłatami.
I tak czy owak, nie wybrałbym oferty LBS, są znacznie lepsze opcje. Jeśli już jesteśmy przy tej ofercie, trzeba się zastanowić, czy nowa opłata nie zniweluje korzyści związanymi z nową umową oszczędnościowo-budowlaną. Nie sądzę, by tak się działo, bo można uzyskać więcej z ofert takich jak F60 od Signal (30% minimalna oszczędność, 1% oprocentowanie oszczędności, 2% oprocentowanie kredytu), Schwäbisch Hall i BHW niż oferty LBS.
Tak, 30 000 euro kredytu hipotecznego to kredyt budowlany, który można uzyskać poprzez wpłaty na umowę oszczędnościowo-budowalną. Kwota oszczędności i kredytu budowlanego tworzą sumę oszczędnościową, która jest kwotą wypłaty. kredyt budowlany musi być spłacany z ustalonym oprocentowaniem i harmonogramem spłaty. Oszczędzanie w ramach umowy oszczędnościowo-budowlanej ma sens, tam gdzie można uzyskać jak największy kredyt budowlany (nie chodzi tu o najniższą stopę oprocentowania bauspar od około 1%, po ponownym rozważeniu z powodu długiego okresu oczekiwania z niskimi stopami oprocentowania środków oszczędnościowych może okazać się drogi!!). Jeśli później wartość hipoteki jest poniżej 80% (teraz nawet 90%), kredyt budowlany może przekraczać 30 000 euro, wtedy trzeba zarejestrować hipotekę, czego nie trzeba robić w przypadku kredytu do 30 000 euro.
Przed podpisaniem umowy oszczędnościowo-budowlanej zawsze warto omówić całą sytuację i intencje, aby podjąć decyzję dotyczącą warunków oszczędzania i wpłat. Szczególnie ważne jest wybranie odpowiedniego dostawcy usług oraz odpowiedniego planu oszczędnościowego!!!

[NaTwoim13]

Idunas F60 oferuje również 1% pożyczki odsetek na saldach kredytowych, ale kupujesz roszczenie do 2% pożyczki na przyszłość.

Nie rozumiem również, co Birgit ma na myśli, umowa oszczędnościowa budowlana kompletnie nie ma nic wspólnego z zatrudnieniem, nic. Raczej ma to związek z intencjami, możliwościami wsparcia (dodatek mieszkaniowy, dopłata pracodawcy do oszczędności, wsparcie Riester), zabezpieczeniem przed wzrostem stóp procentowych (kupowanie stopy procentowej w przyszłości) lub po prostu ubezpieczeniem przed naprawami nieruchomości, gdzie koszty przekraczają zapisany kapitał (zwolnienie chorobowe dla domu).

[wetterfreak]

Umowa jest zawarta pomiędzy LBS i nosi nazwę Classic15 F5. Oprocentowanie wynosi 0,05%, a oprocentowanie kredytu 2,35% (Przepraszam, miałem za dużo zer za przecinkiem)
Tak, podjęliśmy częściową wypowiedzenie umowy, przez co pozostała kwota 19000€ została obniżona do zera (Za to zapłaciliśmy opłatę w wysokości 40€, ale nie było innego wyjścia, ponieważ pieniądze były potrzebne na spłatę kredytu).
Jesteśmy teraz w sytuacji, gdy nie ma znaczenia, czy zawrzemy nową umowę oszczędnościowo-budowlaną (BSV) czy kontynuujemy starą. Ponieważ 19000€ to względnie niewielka kwota, co oznacza, że i tak musielibyśmy zwiększyć sumę kredytu budowlanego, co wiązałoby się z takimi samymi opłatami jak przy nowej umowie, prawda? Tylko że przy nowym otwarciu mielibyśmy lepsze warunki. Ponadto korzyści z okresu akumulacji wynikające z częściowego wypowiedzenia umowy nie istnieją już.
Dla mnie to oznacza jasne rozwiązanie, że istniejącą umowę oszczędnościowo-budowlaną można wypowiedzieć i nie oferuje mi ona żadnych korzyści w porównaniu z nowym otwarciem.
Następnie pojawia się pytanie, czy BSV w ogóle ma sens, czy lepiej zainwestować pieniądze inaczej, chociaż nie jest to tematem niniejszego wątku. BSV wiąże się z możliwością otrzymania 30000€ kredytu bez zabezpieczeń. Pomysł dodatkowego zabezpieczenia obok udzielonego przez bank kredytu na zakup nieruchomości (jak mówisz, na naprawy itp.) wydaje mi się bardzo interesujący. Jeśli dodatkowo wpływa korzystnie na oprocentowanie, ponieważ jest traktowany jako kapitał własny, to kolejna korzyść. Ostatnio dużo czytałem na temat BSV i dowiedziałem się, że w dzisiejszych czasach generalnie nie powinno się ich już zawierać. Muszę zgłębić ten temat!
Czy widzę to wszystko prawidłowo?
Dziękuję bardzo!

[Tikonteroga]

Cześć wszystkim,
właśnie odziedziczyłem 57000€, mam 28 lat i dwa miesiące temu ukończyłem studia, ale jeszcze nie mam pracy. Mieszkam z moją partnerką, która również ma 28 lat i pracuje, w wynajmowanym mieszkaniu.
Chciałbym zrobić coś sensownego z tą gotówką. Jak na razie planuję spłacić nasze kredyty studenckie, zakupić samochód (używany). Naszym dużym celem (trochę klasyczny) jest posiadanie własnego maleńkiego domku.

Na pewno warto spłacić kredyty studenckie i ewentualne inne długi. Posiadanie własnego niewielkiego domku to naprawdę duży cel. Być może moglibyście odłożyć zakup samochodu na później. Pomimo posiadania sporej sumy odziedziczonej gotówki, nadal brakuje Wam dużo własnych środków i powinniście jeszcze wiele zaoszczędzić.
Warto również rozważyć zakup niewielkiego mieszkania na własność (ok. 45-60 m2), które można byłoby wynająć, generując dodatkowe dochody. Mieszkanie byłoby znacznie tańsze niż mały domek i nie brakowałoby Wam tak dużo środków własnych na pokrycie kosztów zakupu oraz 40% ceny zakupu. Warto sprawdzić, czy obecnie istnieją nieruchomości, których cena zakupu jest w sensownym stosunku do czynszu, jaki moglibyście żądać ...



Cytat od wetterfreak
Otworzyłem konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 1,1%, gdzie obecnie trzymam pieniądze. Wierzę, że obecnie trudno o więcej, chyba że zainwestowałbym na giełdzie, co nie jest moją intencją.

Wydaje mi się, że także posiadam to samo konto oszczędnościowe (VW?). Miło jest również to, że odsetki są wypłacane miesięcznie.



Cytat od wetterfreak
Moja partnerka ma umowę oszczędnościową mieszkaniową w wysokości 19000€, która jest jak dotąd pusta i została zawarta przed jej 25. urodzinami.
Zastanawiamy się teraz, czy ma sens wpłacenie pozostałych pieniędzy (po spłacie kredytów i zakupie auta pozostanie około 30000€) na to konto i ewentualne zwiększenie kwoty oszczędności w celu pozostania poniżej 40%. Umowa jest wspierana przez rząd.
W ten sposób mielibyśmy zabezpieczony pierwszy kredyt z oprocentowaniem w wysokości około 2,5%, co uważam za korzystne, biorąc pod uwagę, że planujemy finansowanie dopiero za 5-10 lat i zakładam, że niskie stopy procentowe do tego czasu miną.

Osobiście byłbym ostrożny w sprawie umów oszczędnościowych mieszkaniowych. Możesz co prawda zagwarantować sobie stopę procentową dla późniejszego kredytu. Jednak umowa oszczędnościowa nie jest najlepszym rozwiązaniem do budowania kapitału własnego ze względu na niskie odsetki od depozytu oraz opłaty za zawarcie i prowadzenie konta. W efekcie możesz mieć później niższą kwotę oszczędności, niż miałbyś, gdybyś zainwestował w inną formę lokaty.
Starajcie się jak najbardziej unikać doradców, przedstawicieli, pośredników... banków, firm ubezpieczeniowych, kas oszczędnościowo-budowlanych, spółek dystrybucyjno-pośrednictwa... (moje osobiste zdanie).

[NaTwoim13]

Co do twojego ostatniego akapitu, mogę tylko potrząsnąć głową!!! Czy najlepiej jest czuć się informowanym i doradzanym poprzez bezsensowne zalecenia??

Budowa majątku? Gdzie, jeśli chce się nabyć nieruchomość jako udziałowy np. nie w oszczędzaniu mieszkaniowym? F60 z Iduna oferuje 1% oprocentowanie kapitału. Dodatkowo można zabezpieczyć sobie korzystny kredyt hipoteczny, który do 30 000 euro można otrzymać nawet bez zabezpieczenia księgi wieczystej.

[Hanomag]

F60 Iduna oferuje oprocentowanie na poziomie 1% salda. Dodatkowo można uzyskać korzystny kredyt hipoteczny, który do kwoty 30 000 euro dostępny jest bez konieczności zabezpieczenia w księdze wieczystej.

Jak wysokie są opłaty, w szczególności opłata manipulacyjna, biorąc pod uwagę oprocentowanie po uwzględnieniu opłaty manipulacyjnej i innych opłat?

[NaTwoim13]

Z WOP ponad 1%!!!
Tak czy inaczej, korzyści wynikające z niższego stopnia oprocentowania Blankodarlehen i potencjalnie niższej stopa z 2% w porównaniu do gorszych warunków rynkowych.

[wetterfreak]

Hej Tikonteroga,
jestem w Audibanku, ale chyba one są jakoś powiązane^^
Domek jest zaplanowany na najwcześniejsze 5-10 lat, najpierw musimy oboje osiągnąć sukces zawodowy i zobaczyć, co będzie możliwe, a co nie.
Jeśli teraz kupimy mieszkanie, pieniądze zostaną na ten moment wydane. Myślisz, że mogę je sprzedać, kiedy ma zostać zrealizowany Dom, i w międzyczasie korzystać z wynajmu jako dodatkowego dochodu? Oczywiście niesie to ryzyko, jak nierzetelni najemcy, drogie remonty itp. oraz pytanie, czy uda się sprzedać za tę cenę, za którą je otrzymałam? Jednak już o tej możliwości słyszałam.
Głupie jest to, że niskie stopy procentowe obowiązują tylko dla kwoty oszczędności budowlanych, a nie dla dużej pożyczki hipotecznej, dlatego naprawdę trzeba zastanowić się, czy oszczędności budowlane mają sens. Ale jeśli tak, to w sumie nie teraźniejsze oszczędności ani te bez podwyżki rzeczywiście tylko dla tych 19000€... ale tak, wtedy te około 8000€ (40%) nie zostaną powiększone, co zdarzyłoby się w innych inwestycjach.

Świadomie nie udaję się do przedstawicieli ani bezpośrednio do banków, ponieważ zdaję sobie sprawę, że należy zapłacić za ich usługi, co mogłoby skutkować dla mnie gorszymi warunkami... stąd decyzja o skorzystaniu z tego forum. Przeczytałam także książkę Spokojnie w przyszłość i zamierzam się stosunkowo samodzielnie informować i podejmować decyzje.

[Birgit]

Cześć Birgit,
czy mógłbyś to trochę rozwinąć? Czy umowa oszczędzania budowlanego zależy od pracy?
Obecnie trzymam pieniądze na koncie oszczędnościowym, co chętnie będę robić także przez dłuższy czas, jeśli umowa oszczędzania budowlanego jest złą decyzją.

Cześć,
Oczywiście umowa oszczędzania budowlanego nie zależy od pracy.
Ale z czego będziesz finansować swoje utrzymanie, jeśli nie będziesz miał pracy?
Tego miałem na myśli.
Nie inwestowałbym pieniędzy ani nie spłacał kredytów, jeśli nie miałbym dochodów na utrzymanie.

[NaTwoim13]

On nie byłby w stanie spłacić kredytów, ponieważ w tej chwili nie mógłby ich w ogóle uzyskać. Obecnie nie chciał brać żadnego kredytu, ale w przyszłości planował i wtedy umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe jest jedynym rozwiązaniem.

[MissTake]

Czasami zastanawiam się:
Czy czytacie też te posty?
Pytający ma kredyt studencki. Chce go spłacić
zrobiłbym to samo. KfW może być dość dokuczliwa. Natomiast np. nie spłaciłbym bezoprocentowych rzeczy typu Bafög.

[NaTwoim13]

Tak, okej, to ma sens, tego nie miałem na uwadze. Mimo wszystko nie chodzi i nie chodziło o zaciąganie kredytów - o których mówi Brigitte, że nie są brane pod uwagę.

[wetterfreak]

Zakładam, że nie będę długo bezrobotny i do tego czasu utrzymam się z dodatkowych prac (obecnie mam dwie, a od lutego prawdopodobnie trzy, więc nie muszę sięgać po spadek!). Oczywiście może się zdarzyć, że będę bezrobotny przez 2 lata. Ale mogę też zostać przejechany przez samochód w przyszłym tygodniu. Pewne ryzyko trzeba po prostu podjąć, a ja nie chcę sięgać po spadek, chyba że chodzi o spłatę kredytów i samochód.
Birgit mówi, że nie spłacałaby kredytów studenckich, jeśli nie ma dochodu. Ale dwa z tych kredytów studenckich mają odsetki, dlatego opłaca się spłacić je jak najszybciej. Bafög również spłacę od razu z powodów psychologicznych, teraz, kiedy mam taką możliwość.

[Tikonteroga]

Hej Tikonteroga,
Jestem w Audibanku, ale chyba należą do siebie jakimś dziwnym sposobem^^
Dom jest planowany najwcześniej za 5-10 lat, najpierw musimy obydwaj ustabilizować się zawodowo i zobaczyć, co będzie możliwe, a co nie.
Jeśli teraz kupimy mieszkanie, to pieniądze zostaną na pewno wydane. Myślisz, że mogę sprzedać mieszkanie, gdy zrealizowany zostanie Dom, a w międzyczasie czerpać zyski z czynszu jako dodatkowy dochód? Oczywiście niesie to ryzyko, jak niesolidni najemcy, kosztowne remonty itp. i pytanie, czy ostatecznie będę mógł sprzedać za cenę, za jaką je kupiłem? Słyszałem jednak o takiej możliwości.

Ponieważ nie chcecie inwestować na giełdzie, zakup mieszkania własnościowego stanowiłby alternatywę lub możliwość rozważnego ulokowania waszych pieniędzy. W zależności od tego, ile miesięcznie możecie odkładać, zakup takiego mieszkania własnościowego może być możliwy w krótkim lub średnim okresie. Umieścicie wtedy wasze pieniądze w tym mieszkaniu i wygenerujecie dochody z najmu. Ponieważ obecnie bardziej opłacalne jest spłacanie kredytów niż oszczędzanie, moglibyście wykorzystać obecny okres niskich stóp procentowych do spłacenia pożyczki, którą wzięliście na mieszkanie własnościowe.
Jeśli chcecie potem kupić swoje domostwo, możecie sprzedać mieszkanie własnościowe, które do tego czasu powinno być spłacone, albo zachować je i wykorzystać jako dodatkowe zabezpieczenie, aby uzyskać większą pożyczkę lub pożyczkę na lepszych warunkach.
Ośmielę się teraz stwierdzić, że obecnie średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi ponad 1%, podczas gdy średnie oprocentowanie lokat terminowych wynosi poniżej 0,5%. Dlatego bardziej opłacalne jest spłacanie istniejących pożyczek niż gromadzenie majątku. Ponadto za odsetki, których nie trzeba płacić z powodu spłaty, nie trzeba zapłacić podatku od zysków kapitałowych, podczas gdy trzeba to zrobić w przypadku zysków odsetkowych powyżej określonej kwoty...
Oczywiście nie można intuicyjnie lub na podstawie kilku argumentów za i przeciw ocenić, czy zakup mieszkania własnościowego byłby dla was i waszych przyszłych celów słusznym rozwiązaniem i w ostatecznym rozrachunku będzie dla was opłacalny. To zależy od wielu czynników. Trzeba byłoby przeliczyć kilka scenariuszy (dobrych i złych). To nie jest proste, bo trzeba uwzględnić bardzo wiele parametrów, aby móc dobrze oszacować sytuację.

[BenniG]

Hej Thomas,
najpierw chcę składać kondolencje.
Dlaczego nikt nie wspomina o obecnym koncie oszczędnościowym?
Odziedziczyłeś pieniądze i teraz zastanawiasz się nad wpłaceniem ich na konto oszczędnościowe swojej partnerki. Powinieneś zdawać sobie sprawę, że Twoje pieniądze mogą w ten sposób zostać związane z Twoją partnerką. To nie ocena waszego związku, ale aspekt, który powinieneś wziąć pod uwagę.
Pytasz się też kilka razy, czy ty czy Twoja partnerka powinniście wypowiedzieć umowę dotyczącą konto oszczędnościowego. Ja bym go zostawił.
Twoja partnerka przecież zapłaciła za tę umowę 190 €. Nawet SignalIduna F60 przynosi tylko 200 € odsetek za 10.000 € oszczędności w ciągu 2 lat, więc jeśli zakładamy, że odłożycie pieniądze przez 5 lat do zakupu, to nie odzyska on kosztów otwarcia konta z zysków odsetkowych.
Na waszym miejscu zapytałbym w banku, ile maksymalnie możecie wpłacić i co roku wpłaciłbym tyle, ile potrzebuje Twoja partnerka, aby otrzymać pełne wsparcie rządowe i ewentualnie premię na budowę mieszkania. Gdy wpłacicie 50% ustalonego w umowie, możecie pozwolić mu uśpić się i poczekać na przydział. Kiedy będziecie potrzebować pieniędzy, będziecie mogli wypłacić oszczędności lub wykorzystać około 9.500 € jako pożyczkę gotówkową dodatkowego kapitału.
W innych wątkach byliśmy w stanie wyciągnąć pożyczkę gotówkową z różnych banków oszczędnościowo-kredytowych.
W związku z tym warto rozważyć, czy nie jest rozsądne zawarcie umowy na koncie oszczędnościowym F60 na kwotę 20.000 € z opcją podwojenia (opłata za otwarcie wynosząca 320 €). Musiałbyś wpłacić łącznie 12.000 € i otrzymałbyś np. 28.000 € pożyczki na zakup mieszkania. Niektórzy sprzedawcy kont oszczędnościowych rezygnują z części swojej prowizji; wystarczy zapytać kilku przedstawicieli i skorzystać z najlepszej oferty.
Dzięki temu, oprócz pozostałych oszczędności na koncie oszczędnościowym, macie do dyspozycji 39.000 € jako wkład własny.
Oprocentowanie 1,1% obowiązuje tylko przez 4 miesiące w VW i Audi, prawda?
Warto również rozważyć, czy część pieniędzy nie warto ulokować w lokacie terminowej. Po 5.000 € - 1 rok, 2 lata, 3 lata, 4 lata i 5 lat. Po upływie pierwszego roku, ponownie zainwestować te pieniądze na 5 lat. Zazwyczaj dłuższe terminy lokat mają wyższe oprocentowanie. Gdybyście chcieli kupić Dom, wydłużając oczywiście dostępne pieniądze, nie inwestować ich ponownie, ale wykorzystać jako kapitał własny do zakupu lub dodatkową spłatę roczną.
Teraz chciałbym zareklamować usługi WorldSavings (broker kont oszczędnościowych i terminowych kilku międzynarodowych banków), jeśli was polecam, otrzymam 50 €, a polecany również 50 €. Wystarczy mi do tego wasze imię, nazwisko, kraj zamieszkania i adres e-mail (w wiadomości prywatnej).
Pomysł z zakupem mieszkania warto rozważać jedynie wtedy, gdy macie pewność, że pozostaniecie w regionie lub gdy cena zakupu jest tak niska, że jesteście w stanie sprzedać go po kilku latach bez strat.
Mam nadzieję, że moje porady będą dla Was pomocne.
Pozdrowienia,
BenniG

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,
uwaga dotycząca banku KFW:
Mam tam od połowy lat 90. kredyt studencki bez odsetek. Z powodu okresów pobierania zasiłku dla bezrobotnych raty były czasami odroczone w KFW banku, obecnie spłacam je w ograniczonym tempie, ponieważ jeśli potrafi się dobrze uzasadnić, można trochę ubiec się. Moje doświadczenia z KFW Bank są zdecydowanie pozytywne.
Z drugiej strony, o ile mi wiadomo, można tam również uzyskać rabat za natychmiastową spłatę..... W ten sposób: Jeśli spłacę wszystko od razu, ile mogę otrzymać zniżki ??

[MissTake]

Liczby wypowiedzianych kredytów studenckich KFW mówią same za siebie.
Oprocentowanie jest zmienne i istnieje od 2006 roku.
Pieniędzy na wieczne studia, jak w przypadku BAföG, już nie ma.

[wetterfreak]

Mała aktualizacja:
kredyt Kfw został spłacony wczoraj i jest teraz już historią To dobrze się dzieje! Pozostają jeszcze dwa kredyty studenckie ...

@BenniG
Dzięki za szczegółową odpowiedź!
Jestem świadomy, że wtedy moja partnerka będzie miała moje pieniądze, prawdopodobnie musiałbym coś umówić kontraktowego... ale tutaj nie martwię się w ogóle. Ponieważ ceny mieszkań są obecnie bardzo wysokie, a my nie mamy doświadczenia w pracach ręcznych, kupno mieszkania na wynajem nie wchodzi w grę, najwyżej tylko zamieszkanie w nim. I to również wydaje się nam sceptyczne ze względu na cenę sprzedaży. Tak, oprocentowanie obowiązuje tylko przez pierwsze 4 miesiące. Potem zmienię, bo w przeciwnym razie pozostanie tylko 0,3%.
Sprawdzę to z lokatami, ale obecnie chyba nie można dostać więcej niż 1% i jeśli dostanę 1% na 5 lat, ale np. w 2019 roku znowu 2-3% na lokacie terminowej, to zrobiłem błąd... nie będę mógł wtedy do nich się dokopać. Ale sprawdzę sobie co to jest Weltsparen i w razie potrzeby się odezwę!
Trochę skomplikowane to wszystko z umowami oszczędnościowymi. Przemyślę o tym wszystkim spokojnie. Kwestią jest, czy naprawdę opłaca się zainwestować te 9500€ w umowę oszczędnościową, czy też (w połączeniu z 30000€ na rachunku oszczędnościowym) zainwestować to w coś innego (rachunek oszczędnościowy, lokata terminowa, itp.) i zbierać odsetki. Im wyższa suma, tym więcej odsetek się zgromadzi. Tylko wtedy nie będę miał kredytu gotówkowego. Ta decyzję żaden doradca mi nie podejmie.
Dzięki i pozdrawiam,
Thomas

[BenniG]

Oprocentowanie to jednak nie wszystko. Jeśli już zapłaciliście opłatę zakończeniową, powinniście również skorzystać z programów wsparcia.

Zgodnie z Wikipedią:
Premia budowlana:
Osoby, których dochód podlegający opodatkowaniu w roku oszczędzania przekracza 25.600 € (osoba samotna) lub 51.200 € (dla małżonków/partnerów życiowych wspólnie rozliczających się), nie mają prawa do premii budowlanej (§ 2a WoPG).
W jednym roku kalendarzowym maksymalnie dofinansowanie wynosi jednak 512 € (osoba samotna) lub 1024 € (para), co oznacza, że coroczna maksymalna premia wynosi 45,06 € lub 90,11 € (§ 3 ust. 2 WoPG).

Renta Riester:
Minimalna składka własna to kwota, która musi być wpłacona, aby otrzymać pełną dopłatę. Obecnie wynosi ona 4% dochodu obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego z poprzedniego roku pomniejszonego o uprawnienie do dopłat. Maksymalnie 2.100 €.
Podstawowa dopłata na osobę: 154 € na dziecko 300 € lub przed 2008 rokiem urodzone 185 €.

[wetterfreak]

Cześć Benni,
aktualnie skłaniamy się ku wykorzystaniu BSV, które już opłacone, aby zwiększyć kapitał własny o około 10 000€, ponieważ nie osiągniemy dodatkowego 10 000€ poprzez odsetki lub inne inwestycje. Ponieważ naszym celem jest domek, musimy pilnie zacząć gromadzić kapitał własny.
Chcemy wpłacać razem miesięcznie, a dziedzictwo na razie zainwestować w inny sposób, aby nie musieć do niego sięgać.
Na pewno bardzo nam obojgu pomogliście!! Bardzo Wam dziękujemy

[Spiagei]

Cześć,
jestem teraz naprawdę zszokowany tymi radami, które tu dostałeś. Kupić mieszkanie bez dochodu, aby sprzedać je z powrotem za 5 lat. Nie mam już słów.
Moja rekomendacja. Ponieważ mamy do czynienia z Riestrowym Planem Oszczędnościowym, regularnie wnoszę do niego składki i pobieram dofinansowanie.
Jeśli zechcesz odłożyć także część na własny Dom, to lepiej założyć nowy Plan Oszczędnościowo-kredytowy bez dofinansowania. Suma oszczędności wynosząca 3-4 krotność wpłat. Na przykład wpłacasz 20000€ = suma oszczędności 60000-80000€. Plan ten zostaje wkrótce przyznany, bez konieczności cotygodniowych wpłat. Dzięki temu już teraz masz zapewnioną oprocentowaną kwotę do 60000€.
Być może warto byłoby również rozważyć dodatkowy Riestrowy Plan Oszczędnościowy, jeśli ponownie zaczniesz pracować, otrzymasz również dofinansowanie.
Pozdrawiam, Stefan

[wetterfreak]

Cześć Stefan,
czy mógłbyś jeszcze raz wyjaśnić część dotyczącą 3-4 krotności tego, co wpłacasz?
Czy mógłbyś ustawić sumę oszczędności budowlanych na 60000€, a wpłacić tylko 20000€? W takim razie nie osiągnę wymaganego wkładu własnego w wysokości 40%, prawda?

[Spiagei]

Nie wszystkie kasy oszczędnościowe wymagają minimalnej wpłaty na poziomie 40%. Wiele z nich ma wymaganie na poziomie 30%, a BHW nie ma żadnych minimalnych wymagań dotyczących wpłat.
W BHW przydzielono mi większość umów oszczędnościowych na poziomie 25-30%. Dlatego te umowy są zazwyczaj przydzielane szybciej niż te na poziomie 40%.
Pozdrawiam, Stefan

[wetterfreak]

Ok, wielkie dzięki. Dobrze wiedzieć w kontekście rozważań dotyczących ewentualnego zawarcia osobnej umowy BSU dla dotacji i zwiększenia kapitału własnego.