Capital Investment 4

[tba]

Cześć, właśnie kupujemy Dom i stoimy przed pytaniem, jak wykorzystać nasze istniejące umowy Riester. Jeśli wypłacimy kapitał teraz, zmniejszymy wkład naszego kapitału własnego, ale później będziemy musieli zapłacić więcej podatków. Dlatego teraz naszym pomysłem jest wykorzystanie umów Riester jako bufora. Jednakże jest to możliwe tylko wtedy, gdy następujący scenariusz jest wykonalny:
1. Umowy Riester pozostaną w mocy.
2. Jeśli będziemy mieli nieprzewidziane wydatki (np. zakup samochodu, utrata dochodu z powodu urlopu rodzicielskiego, bezrobocie...), złożymy wniosek o wypłatę.
3. Z wypłaconym kapitałem zastąpimy miesięczne raty. Na przykład, gdybyśmy wypłacili 10 000 €, moglibyśmy zastąpić nimi 10 rat po 1 000 €.
4. Dzięki tym miesięcznym mniejszym obciążeniom zabezpieczamy nieprzewidziane wydatki.

Czy to jest możliwe? Rozumiemy, że wypłata z umowy Riester może trwać pewien czas - ale jesteśmy w stanie sobie z tym poradzić.

Na formularzu wniosku możemy zaznaczyć opcję ""bieżąca spłata"", więc idziemy w dobrym kierunku.

W objaśnieniach czytamy: Kwota do spłaty musi wynosić co najmniej 3 000 €.

Ponieważ okres powstawania wydatków jest określony czasowo (1 miesiąc przed złożeniem wniosku do 12 miesięcy po zatwierdzeniu), po 3 miesiącach osiągnęłabym kwotę 3 000 €. Czy jest to więc kwota, która musi być osiągnięta jednorazowo?

Zapytanie wysłałam już do ZFA, ale jeszcze nie otrzymałam odpowiedzi.

Dziękuję za pomoc!

[rupa]

To także mnie interesuje - czy już otrzymałeś odpowiedź od ZFA lub dowiedziałeś się czegoś innego na ten temat?

[TomTy]

Myślę, że to się nie opłaca, jeśli ktoś pobiera pieniądze z emerytury Riester, rezygnuje w ten sposób z państwowych dopłat.

[Spiagei]

Cześć Tba,

jeśli nie użyjesz wypłaty z umowy Riester do spłaty kredytu hipotecznego, musisz zwrócić wszystkie dotacje. Nie wolno nimi także opłacać odsetek.

Nie można po prostu zmniejszyć raty o 10 000 EUR przy kredycie bankowym.

Twój pomysł jest w zasadzie dobry, ale niestety nie jest możliwy do realizacji bez zwrotu wszystkich dotacji i ulg podatkowych.

Pozdrowienia, Stefan

[Hanomag]

Dlatego teraz naszym pomysłem jest wykorzystanie kontraktów Riester jako bufora. Możliwe jest to jednak tylko wtedy, gdy jest możliwe następujące scenariusz:
1. Kontrakty Riester pozostają w mocy.
2. Jeśli mamy nieprzewidziane wydatki (np. zakup samochodu, utrata dochodu z powodu urlopu rodzicielskiego, bezrobocie, ...) składamy wniosek o wypłatę.
3. Z wypłaconymi środkami zastępujemy miesięczne raty. Z wypłatą 10 000 € moglibyśmy na przykład zastąpić 10 rat po 1 000 €.
4. Poprzez niższe miesięczne obciążenie buforujemy nieprzewidziane wydatki.
Czy jest to możliwe do wykonania?

Spróbowałbym uzgodnić z bankiem pewne ustalenia. Z dużą dozą dobrej woli można ewentualnie wcześniej uzgodnić, że w przypadku trudności z płatnościami spowodowanymi nieprzewidzianym zdarzeniem, możecie wstrzymać raty i zamiast tego przeprowadzić specjalną spłatę z aktywów Riester związanych z nieruchomością. Ponieważ ryzyko dla banku się nie pogorszyłoby, taka sytuacja powinna być możliwa do osiągnięcia. Termin "zamiennie" został użyty ze względu na oficjalne wymagania, które wymagają, aby wypłata była oficjalnie traktowana jako spłata (bez płatności odsetek).

[tba]

To również mnie interesuje - czy już otrzymałeś odpowiedź od ZFA lub dowiedziałeś się czegoś innego?

Dziękuję wszystkim za wpisy, oto moje odpowiedzi.





Niestety nie, ZFA napisała mi tylko to, co już wiedziałem/zostało zawarte w moim poście. Oczekujemy na dalszą odpowiedź od ZFA.




Cytat od TomTy
Myślę, że się to nie opłaca, ktoś kto pobiera pieniądze z Renty Riester, rezygnuje z państwowych dopłat.
Tak, opłaca się, ponieważ jest to wykorzystanie korzystne dla dopłat. Dopłaty te pozostają niezmienione. Ponadto wykorzystanie kapitału jako rezerwy na nagłe wydatki jest rozsądne, ponieważ zysk z procentów jest wyższy niż oprocentowanie, które płacimy za kredyt hipoteczny.



Cytat od Spiagei
Jeśli wypłacisz środki z konta Riester i nie użyjesz ich bezpośrednio do spłaty kredytu hipotecznego, będziesz musiał zwrócić wszystkie dotacje. Nie można nimi też płacić odsetek.
Nawet przy zwykłym kredycie bankowym nie można po prostu zmniejszyć rat o 10 000 euro.
Wykorzystalibyśmy kapitał do spłaty kredytu - po prostu nie jako dodatkowej spłaty. W wymaganym przez ZFA okresie z łatwością osiągniemy spłatę 10 000 (bez oprocentowania). W rezultacie nie mielibyśmy także zmniejszenia rat.



Cytat od Hanomag
Spróbowałbym uzgodnić z bankiem warunki. Z dużym zaangażowaniem możliwe jest wcześniejsze uzgodnienie, że w przypadku trudności w płaceniu z powodu niespodziewanego zdarzenia, możecie zawiesić raty i zamiast tego przeprowadzić specjalną spłatę z kapitału riestera na mieszkanie. Ponieważ ryzyko dla banku nie pogorszyłoby się, powinno udać się coś takiego ustalić. Zamiennie w cudzysłowiu, ponieważ wypłata musi być oficjalnie traktowana jako spłata (nie płatność odsetek).
Brzmi to naprawdę jak dobry pomysł. Być może powinniśmy pójść tą drogą. Dziękuję!

[tba]

Wypłacona kwota zabezpieczenia na starość może być wykorzystana na comiesięczne spłaty, dodatkowe spłaty oraz spłatę pożyczek, przy czym uwzględniany jest wyłącznie wkład w spłatę (a nie odsetki).
Dla potwierdzenia celu związania z mieszkaniem, okres od miesiąca przed złożeniem wniosku do dwunastu miesięcy po pierwszej wypłacie jest brany pod uwagę. W tym okresie wypłacona kwota musi zostać wykorzystana do spłaty.
W przypadku procesu wypłaty (jednorazowej wypłaty/wielokrotnej wypłaty/itp.) prosimy skontaktować się ze swoim dostawcą.
[Podkreślenia moje]

Tak, oto wreszcie nadeszła odpowiedź od ZfA. W skrócie: Działa zgodnie z planem!





Można więc pozostawić stare, dobrze oprocentowane inwestycje riesterowskie, aby z jednej strony mieć kapitał dostępny jako zabezpieczenie, a z drugiej strony, na przykład za 10 lat, przeprowadzić refinansowanie!

[Pilot]

W nawiązaniu do sugestii od Hanomaga, istnieje również inna możliwość...
Byście ogólnie trzymali niską miesięczną ratę anuitetu i dodali do umowy coroczne prawo do dodatkowej spłaty. Dzięki temu np. pod koniec roku możecie sami zdecydować, ile macie nadmiaru ze względu na warunki życia i ile chcecie dodatkowo spłacić z pożyczki. Wymaga to oczywiście dyscypliny i trochę woli oszczędzania, aby pieniądze nie zostały wydane wcześniej na raczej niepotrzebne wydatki, gdy są dostępne na koncie, a warunki mogą być nieco inne i być może potrwa trochę dłużej, zanim spłacicie pożyczkę, ale jesteście w pełni elastyczni i nie musicie pozyskiwać kapitału w inny sposób, np. wypłacając środki z Waszej umowy Riester lub gdyby to było konieczne — negocjując z bankiem lub dając im znać.
Oczywiście możliwość wypłaty środków z umowy nadal istnieje, ale moim zdaniem byłoby to ostateczne rozwiązanie w przypadku tymczasowych trudności finansowych.

[ichilas]

dziękuję tba, dobrze wiedzieć, że mam swój Riester Bausparer jako asa w rękawie.
Co nie do końca rozumiem: jak dokładnie jest obliczany wkład spłaty bez odsetek?
np.:
1.Miesiąc: 500 EUR spłaty (z tego 400 euro spłaty i 100 euro odsetek)
2.Miesiąc: 500 EUR spłaty (z tego 400,50 euro spłaty i 99,50 euro odsetek)
....
Czy to jest rozdzielane miesięcznie, czy jak mam udowodnić, co zapłaciłem z wypłaconej kwoty?

[tba]

W nawiązaniu do sugestii od Hanomag, istnieje kolejna możliwość...
To, aby ogólnie utrzymywać niską miesięczną ratę anuitetu i w zamian wprowadzić roczne prawo do nadpłat.
[...]
Oczywiście nadal istnieje możliwość wypłaty środków z umowy, ale w mojej opinii byłaby to ostatnia opcja w przypadku tymczasowych trudności finansowych.

Dziękuję, dokładnie tak to już zaplanowano.



Cytat od ichilas
Dzięki tba, dobrze wiedzieć, wtedy mam swojego rachunek oszczędnościowo-kredytowy Riester jako asa w rękawie.
Nie do końca rozumiem: jak dokładnie będzie zliczana ta spłata bez odsetek?
np.:
1. Miesiąc: 500 EUR spłaty (w tym 400 euro spłaty 100€ odsetek)
2. Miesiąc: 500 EUR spłaty (w tym 400,50 euro spłaty i 99,50 odsetek)
....
Czy będzie to podzielone miesięcznie, czy jak mam udowodnić, co opłaciłem z wypłaconą kwotą?

Otrzymaliśmy zestawienie od banku, jak spłaty/odsetki są rozkładane miesięcznie. W połączeniu z wyciągiem z konta, moim zdaniem to powinno wystarczyć. W razie potrzeby bank może na pewno potwierdzić te informacje dla odpowiednich miesięcy. W rezultacie jest to jednak tak, jak opisano w twoim przykładzie.

[uta]

Uważam, że pomysł finansowania miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego za pomocą środków zaczerpniętych z konta Riester (nie chodzi tutaj o odsetki!) jest dość urokliwy.

Obecnie posiadam udział w domu wynoszący jedynie 50%. Czy oznacza to, że moja część spłaty kredytu będzie pokrywana środkami zaciągniętymi z konta Riester tylko w 50%? W liście od Zfa wskazano, że bieżące raty mogą być ewentualnie związane z udziałem w posiadłości.

Czy ktoś ma doświadczenie w tej kwestii?

[Hanomag]

Teraz mój udział w domu wynosi tylko 50%, czy oznacza to, że moje raty spłaty mogą być pokryte tylko w 50% ze środków z mojej wypłaty Riester?

Nie, o ile Twoje raty spłaty spłacają tylko Twój udział.


Cytat uta
W piśmie zfA podczas bieżącej stopy ewentualnie odniesione do udziału w posiadaniu.

Możesz spłacić swój udział swoimi ratami objętymi wsparciem.

[uta]

Dobrze, teraz rata umorzenia pochodzi z pożyczki wspólnie wziętej. Mój udział w tej pożyczce wynosi dokładnie 50%, dlatego zakładam, że bieżąca rata umorzenia może być pokryta tylko w 50% ze środków pobranych z systemu Riester.

[Matthew Pryor]

Po pierwsze, udział w własności jest zasadniczo wystarczający, aby móc skorzystać z pomocy finansowej. Jednak udział finansowany nie może przekraczać wartości kosztów nabycia udziału w własności, co również dotyczy spłat kapitałowych. Wszystko się zgadza.

[Hanomag]

"
Finałowana kwota wsparcia nie może jednak przekraczać wartości kosztów nabycia udziału własności, dotyczy to również spłat.


To jest prawda.

Zacytowane słowa Matthew Pryor.

Wszystko gra.

Podejście jest bardzo powierzchowne. Pani zadająca pytanie (FS) chce użyć dużą część swojego dofinansowanego majątku do spłacenia wspólnego [url]kredytu[/url]. Wygląda na to, że ZFA nie zgodzi się na to. Jeśli instytucja finansująca może opracować rozwiązanie, w którym wykorzystane środki służą tylko do spłaty udziałów kredytowych FS i można nimi przekonać ZFA, wówczas byłoby to możliwe. Tutaj nie spodziewałbym się prostego rozwiązania."