Capital Investment 4

[Stefanseiner]

Cześć wszystkim,
moja partnerka i ja chcemy kupić lub zbudować Dom za około 5 lat (która opcja ostatecznie zostanie wybrana, zależy od sytuacji na rynku nieruchomości za 5 lat).
Ramy cenowe: obecnie trudno jest oszacować, ponieważ aktualny rynek domów (w naszej okolicy?) jest bardzo zniekształcony. Praktycznie są tylko stare, zrujnowane domy do rozbiórki w cenie przekraczającej wszelkie granice, albo bardzo drogie nieruchomości. Brakuje zwykłych domów na środku spektrum, albo zostały one praktycznie wykupione z powodu niskich stóp procentowych. Z odrobiną szczęścia za 5 lat sytuacja powinna się ustabilizować, a nasze oczekiwania cenowe w granicach 200-250 tys. euro z opłatami dodatkowymi powinny być realne.
Do tej pory tylko przeglądaliśmy oferty w internecie, aby zdobyć informacje, wizyta w naszym banku (Sparkasse) jest jeszcze przed nami.
Zanim się tam udam, chciałbym zasięgnąć kilku wskazówek i pomysłów od was, abyśmy nie stali kompletnie bez pojęcia i nie dali się przekonać do różnych rzeczy.
Kilka informacji dodatkowych:
- aktualny kapitał własny: brak
- suma oszczędności: możemy oszczędzać razem 1 000 euro miesięcznie
- kredyty: dwa kredyty samochodowe łącznie 12 tys. euro, oba spłacone za około 4 lata
- inne: 2 ubezpieczenia na życie z sumą ubezpieczenia 50 tys. euro każde
- książeczka oszczędnościowa dla dzieci: nadal w trakcie realizacji, prawdopodobnie będzie to plan oszczędnościowy z cotygodniową wpłatą 50 euro, który w przyszłości może sfinansować studia dziecka
Główne pytanie, które się teraz, przynajmniej z mojego punktu widzenia, pojawia, to: co zrobić najlepiej z tymi 1 000 euro miesięcznie, aby za 5 lat móc spełnić nasze marzenie o własnym domu.
Dziękuję z góry za pomoc
Stefan

[NaTwoim13]

Cześć Stefanseiner,

50 euro miesięcznie na ubezpieczenie na życie ryzyka? Ile masz lat? Musisz mieć ubezpieczenie na życie na kwotę ponad 500 000 euro!?!?!?

Budżet mieszkaniowy to jedna z form inwestycji, którą powinniście uwzględnić głównie w waszym planie życiowym. 20% miesięcznych środków inwestycyjnych powinno być ulokowane w płynne środki na nieprzewidziane wydatki w stałoprocentowych lokatach (konto oszczędnościowe, fundusze pieniężne lub zbliżone do nich) i 80% w jeden lub dwa budżety mieszkaniowe. W zależności od celu inwestycji (osiągnięcia kapitału w ciągu 5 lat) dwa zobowiązania w dwóch różnych instytucjach finansowych (1. 3 najtańsze stawki nie różnią się znacząco), więc po 5 latach ewentualnie zdobędziecie każde po 30 000 euro kredytu bez dodatkowego zabezpieczenia na zakup nieruchomości i obniżycie poziomu obciążenia dłużnikiem.

Ubezpieczenie na życie ryzyka z kwotą 50 euro miesięcznie jest zdecydowanie zbyt drogie, czy opłaca się Rister (także w przypadku budżetów mieszkaniowych) zależy od indywidualnej sytuacji, w innym przypadku konto oszczędnościowe lub sprawne fundusze na płynność finansową. Czy ubezpieczenie od niezdolności do pracy może dodatkowo zoptymalizować zabezpieczenie ryzyka i czy należy to rozważyć, zależy od waszych zawodów.

[Alex [CryptoMod]]

Główne pytanie, które się teraz pojawia, przynajmniej z mojego punktu widzenia, brzmi: co zrobić najlepiej z 1000€ miesięcznie, aby za 5 lat mogli spełnić nasze marzenie o własnym domu.

Noelmaxim już odpowiedział z perspektywy specjalisty finansowego, teraz nadszedł czas na moją stronę opartą na doświadczeniach życiowych:
Jakie są oprocentowanie kredytów samochodowych? -> spróbowałbym je spłacić wcześniej... Powinno być to możliwe w ciągu 12 miesięcy (1000 EUR miesięcznie oszczędności) a następnie oszczędzać kwotę 1000 EUR + ratę za auto.
@ Noelmaxim 50 EUR/miesiąc na ubezpieczenie na życie z ryzykiem to suma ubezpieczenia w przypadku śmierci w wysokości 50 tysięcy euro (napisał to OP).... Nie 50 EUR składki miesięcznie.....
Książeczka oszczędnościowa dla dzieci
Mamy 5 dzieci, najstarsze ma teraz 18 lat (przerwał naukę po abiturienturze, teraz robi wolontariat i później planuje podjęcie nauki zawodu).... dziwnym trafem, wyobrażenia rodziców na temat wykorzystania pieniędzy często znacznie różnią się od tego, co dzieci uważają za sensowne. Dlatego wolę zainwestować pieniądze w Dom, który i tak w końcu przyniesie dzieciom korzyść.

[NaTwoim13]

Tak, zgadza się Panie Müller, źle zinterpretowałem 50 tys. euro, osobiście też nie piszę tego z literą t.

Oczywiście, zdecydowanie warto rozważyć spłacenie kredytów najpierw. Dobre pomysły.

[Tikonteroga]

Witajcie,
moja partnerka i ja planujemy kupić lub zbudować Dom za około 5 lat (która opcja zostanie ostatecznie wybrana zależy od sytuacji na rynku nieruchomości za 5 lat).
Zakres cenowy: obecnie trudno oszacować, ponieważ aktualny rynek nieruchomości (w naszej okolicy?) jest poważnie zaburzony. Istnieją prawie same stare, zniszczone wraki domów w cenach totalnie zawyżonych lub bardzo drogie domy. Brakuje normalnej średniej klasy, która z powodu niskich stóp procentowych została praktycznie wykupiona. Z odrobiną szczęścia sytuacja ta powinna się ustabilizować za 5 lat, a więc nasze oczekiwania cenowe w granicach 200 do maks. 250 tys. euro z opłatami dodatkowymi powinny być realistyczne.
Dotąd tylko przeglądaliśmy internet w celu uzyskania informacji, wizyta w naszym banku hipotecznym (Sparkasse) wciąż przed nami.
Zanim się wybierzemy, chciałbym uzyskać kilka porad i pomysłów od was, aby nie stać kompletnie bez pojęcia i aby nie sprzedano nam wszystkiego.
Oto kilka informacji:
- obecne wkłady własne: brak
- kwota oszczędności: możemy oszczędzać razem 1000 euro miesięcznie
- kredyty: dwa kredyty samochodowe w łącznej kwocie obecnie 12 tys. euro, oba spłacone za około 4 lata.
- inne: 2 ubezpieczenia na życie na kwotę 50 tys. euro każde
- książeczka dla dziecka: w trakcie tworzenia, prawdopodobnie będzie to plan oszczędnościowy z miesięczną kwotą 50 euro, który ewentualnie może sfinansować studia w przyszłości
Główne pytanie, które się nasuwa teraz, przynajmniej z mojego punktu widzenia, brzmi: co zrobić najlepiej z tymi 1000 euro miesięcznie, aby za 5 lat spełnić nasze marzenie o własnym domu.
Dziękuję z góry za pomoc
Stefan

Cześć,
ja postępowałbym w następujący sposób:
1) Jeśli jeszcze nie prowadzicie domowego budżetu, możecie stworzyć taki budżet (np. w programie MS Excel) na rok 2017, w którym zapisujecie swoje dochody i wydatki. Dzięki temu będziecie mieć przegląd nad tym, ile miesięcznie możecie odłożyć i czy istnieje potencjał do oszczędności. Jeśli zakłada się, że przez 5 lat będziesz odkładać 1000 euro miesięcznie i w chwili zakupu domu będziecie mieli 60 000 euro wkładu własnego, to nie jest to optymalne. Lepiej byłoby, gdybyście mogli odłożyć więcej. Przy cenie zakupu na poziomie około 100 000 euro plus koszty zakupu i niskie koszty remontu, z kwotą 60 000 euro jesteś dobrze przygotowany. Przy cenie zakupu od 200 do 250 tys. euro to już jednak bardzo mało.
2) Jaki jest oprocentowanie, które musisz płacić za swoje kredyty samochodowe? Jakie są raty kredytowe? Czy macie możliwość szybszej spłaty kredytu np. poprzez dodatkowe wpłaty, aby ogółem płacić mniej odsetek?
3) Można się zastanowić, czy nie powinniście wpłacać tych 50 euro na książeczkę dla dziecka, a również te 50 euro odkładać na cel zakupu domu. Jeśli dzięki temu musicie zadłużyć się mniej przy zakupie domu, spłacić kredyt szybciej i ostatecznie zapłacić mniej odsetek, to może to również przynieść korzyści waszemu dziecku lub dzieciom.
4) Ja bym te 1000 euro lub jeśli możliwe więcej niż 1000 euro ... tyle ile tylko możliwe! ... miesięcznie jak najszybciej po wpływie pensji przekazywałby na konto oszczędnościowe.
Pozdrowienia

[Tikonteroga]

@Hermüller: Czy patrzyłeś mi przez ramię, gdy pisałem?

[NaTwoim13]

@Tikonteroga
Mało odbierać, szybko spłacać długi, żadne lub jak najmniejsze płatności odsetkowe. Czy widzisz czasem życie obok? Nie oszczędzać dla dzieci, spłacać kredyt hipoteczny i gdy dzieci będą miały 60 lat, przekazać im to?
Oszczędzać 1000 euro to wyzwanie obok płatności za wynajem. Wydaje się, że w zasadzie są do tego gotowi, dlaczego więc trzeba argumentować, że 60 000 euro to za mało przy kosztach inwestycji wynoszących 250 000 euro? Zwłaszcza że do moich rozważań trzeba dodać co najmniej 60 000 euro z kredytu budowlanego. Przerwa wynosząca 130 000 euro, czyli połowa, brzmi świetnie!!
Ponadto, jeśli TE i jego rodzina są w stanie oszczędzać 1000 euro obok płatności za wynajem przez 5 lat (wówczas w razie potrzeby były studiowane i zdane), to najprawdopodobniej będą w stanie utrzymać tę spłatę przez kolejne 5 lat. Myślę, że po 5 latach będzie tam 190 000 euro, z czego 60 000 euro jest zabezpieczone, co jest więcej niż zdrową kwotą. Gdyby znalazły się oprocentowanie na poziomie 3 % na rynku, oprocentowanie byłoby ustalone na 20 lat lub dłużej, wyższe sumy kredytu z 60 000 euro też byłyby możliwe i zatem wybór domu odpowiedniego również do oczekiwań, niekoniecznie musiałby mieścić się w przedziale cenowym 250 000 euro.
Dokładniejsze informacje warto omówić, gdy poznamy więcej informacji o wieku, regionie, zawodzie!
Z mojego punktu widzenia te 60 000 euro są świetne, a perspektywy dalszej możliwości ich spłaty również.

[Tikonteroga]

@Tikonteroga
Trochę oszczędzać, szybko spłacać, brak lub jak najmniejsze opłaty odsetkowe. Czy widzisz czasami życie obok? Dzieci niczego nie oszczędzać, spłacić Dom, a jak dzieci mają 60 lat to im to zostawić?
Oszczędzać 1000 euro, to wyzwanie obok opłat za wynajem. Tak, wydaje się, że w zasadzie są do tego gotowi, dlaczego więc należy argumentować, że 60 000 euro przy kosztach inwestycji w wysokości 250 000 euro to za mało?? Zwłaszcza, że do moich rozważań należy jeszcze minimum 60 000 euro kredytu mieszkaniowego. Różnica wynosi 130 000 euro, czyli połowa, to jest wspaniałe!!
Ponadto, jeśli TE i jego rodzina potrafią oszczędzać 1000 euro obok opłat za wynajem, co jest ćwiczeniem przez 5 lat (przypadek realny i zdany), to prawdopodobnie będą w stanie utrzymać tę ratę przez kolejne 5 lat. Myślę, że przez te 5 lat będzie 190 000 euro, z czego 60 000 euro będzie zabezpieczone, co jest więcej niż zdrową sumą. Gdyby oprocentowanie wynosiło 3 % i zabezpieczylibyśmy stawkę Zinsen na 20 lat lub dłużej, wyższe sumy kredytowe wraz z 60 000 euro byłyby możliwe, dzięki czemu wybór domu odpowiadającego również ich oczekiwaniom, nie byłby możliwy w przypadku kwoty 250 000 euro.

Szczegóły należy omówić, gdy poznamy więcej informacji, takie jak wiek, region, zawód!

Moim zdaniem 60 000 euro są znakomite, a perspektywy dalszej spłaty również.

Oczywiście, w zależności od dochodu, miesięczne oszczędzanie 1000 EUR lub nawet więcej może być wyzwaniem. Ale jeśli można spełnić swoje marzenie o własnym domku, może to być warte tego, aby chwilowo zrezygnować z różnych zbędnych rzeczy lub zredukować styl życia.

Panie Buhmann, proszę (!), czy mam teraz jako pośrednik kredytowy wyjaśniać Państwu kredyt równoliczny??? To nie może być prawda!

I znów mamy do czynienia z konfliktem interesów. Pańskim interesem wydaje się być jak najwyższe kredyty dla klientów z jak najlepszą zdolnością kredytową, aby otrzymać jak najwyższą prowizję. A najlepiej wybrać niską ratę i długoterminowe ustalenie stawki oprocentowania, aby transakcja była dla Pana zabezpieczona i nie doszło do anulowania czy innych niedogodności.

Pan jest ponownie bardzo przewidywalny. Co Pan poleca? Oczywiście rachunek oszczędnościowo-kredytowy, ponieważ prawdopodobnie również pośredniczysz w takich rachunkach i otrzymujesz prowizje.

Byłoby to cudowne, gdyby kupujący nieruchomość mógł sfinansować koszty zakupu, remontów niepodnoszących wartości nieruchomości i około 40 % ceny zakupu z kapitału własnego. Ponadto po tym powinien pozostać jeszcze kapitał własny, aby zabezpieczyć różne ryzyka. Byłoby to wspaniałe!

To, co Pan zawsze robi, jest raczej cudowne dla Pana i banku lub kasy zapomogowo-budowlanej.

Oczywiście wszystko to jest możliwe i na pewno kredyt zostanie udzielony. Ale będzie to kosztowne.

Więc jeśli TE nie musi zadłużyć się tak bardzo, może spłacić swoje zobowiązanie wcześniej, być wolny od długów wcześniej i ostatecznie zaoszczędzić wiele tysięcy euro odsetek, córka albo syn mogliby na przykład od razu po wyprowadzce z domu kupić mieszkanie własnościowe. Rodzice mogliby wówczas dołożyć kapitał własny lub zabezpieczyć swoją cenniejszą nieruchomość jako zabezpieczenie, aby syn albo córka uzyskał(a) lepsze warunki.

[Alex [CryptoMod]]

Jeśli chodzi ogólnie, zaleciłbym OPowi:
Spłać swoje długi z odsetkami możliwie szybko i zaoszczędź zapas pieniędzy w wysokości 2-3 pensji miesięcznych.
Gdy to zrobisz, ustal nową strategię. Jeśli uda ci się to w ciągu najbliższych 24 miesięcy, będziesz mieć dobrą ocenę swoich możliwości i możliwości planowania dalszych działań.
W mojej osobistej opinii, wszystko inne jest drobiazgami...

[6Bankkaufmann]

@Stefanseiner
Jeżeli jesteś w stanie zaoszczędzić 1000 euro miesięcznie i masz jeszcze zaległości w spłacie kredytów samochodowych w wysokości 12 000 euro, jako cel na rok 2017 proponuję, aby oba kredyty samochodowe zostały spłacone do końca 2017 roku.
Wówczas pod koniec 2017 roku będziesz wolny od długów.
Wówczas w 2018 roku będziesz nadal mógł oszczędzać 1000 euro, jeśli chcesz. Jeśli myślisz o kontrakcie oszczędnościowym, to zalecam wybranie minimalnej kwoty oszczędnościowej w wysokości 10 000 euro lub podobnej. Oznacza to, że opłata za zawarcie kontraktu wynosi zazwyczaj tylko 1%, czyli 100 euro.
Jednak z mojego doświadczenia ważniejsze jest, czy faktycznie będziesz kontynuował oszczędzanie.
Jeśli twój kontrakt oszczędnościowy zostanie przyznany na podstawie twojego oszczędzania, zawsze możesz go zwiększyć.
To byłoby bardziej sensowne niż od razu zawieranie kontraktu oszczędnościowego na kwotę 100 000 euro.

[NaTwoim13]

Tikonteroga, prowizje kredytowe na budowę są gwarantowane od stornowania. Bez względu na to, czy na 10 lat, 15 lat czy 20 lat, wynagrodzenie jest maksymalizowane i znajduje się na poziomie, którego sobie życzę, który akceptuję!
kredytów hipotecznych się nie sprzedaje, lecz integruje się je z życzeniami i koncepcjami klientów.
Nie jestem zwolennikiem kredytów hipotecznych, oferuję głównie kredyty ratalne. Jeśli ma to sens, chętnie je integruję jako instrument zabezpieczający przed zmianami stóp procentowych, np. w przypadku kredytów KfW z 10-letnim zabezpieczeniem stóp procentowych.
Chętnie sprawdzę też, czy 10 lat kredytu ratalnego z oszczędzaniem na budowę jest tańsze niż kredyt pełnotielniczy.
Ale najpierw analizuję sytuację wyjściową, indywidualne życzenia klientów, ich możliwości finansowe oraz potrzeby i obawy. W zależności od tego opracowuję koncepcję. W takiej sytuacji czasami pojawia się kredyt budowlano-oszczędnościowy, który przyczynia się do zwiększenia zysku. Jednakże, jeśli go integruję, to ma on korzyść dla konsumenta.
Jeśli ktoś planuje budowę za 4-5 lat i szuka na to cel odpowiedniego produktu inwestycyjnego, dla mnie nie ma alternatywy do rozsądnie wybranego kredytu budowlano-oszczędnościowego z odpowiednim programem taryfowym.
Na koniec co do wielu twoich błędnych przekonań. Wybieram zazwyczaj najlepszą taryfę, a od 10 lat okresem oszczędzania jest zwykle F60 firmy Signal, a wiesz co? Ma najniższe prowizje.
Nawiasem mówiąc, wielu konsumentów, których finansowaniem miałem przyjemność się zająć, czyta także ten portal po zakończeniu finansowania i jeżeliby zobaczyli, jak przedstawiłem sprawę, powinni mnie pochwalić, a nie krytykować!
Nawiasem mówiąc, wszyscy mnie osobiście poznali co najmniej przez telefon, zanim zdecydowali się oddać mi swoje finanse do zarządzania. Prowizje - które notabene są jawne od dwóch lat - były mi zawsze szczerze darowane!!!! ✌

[MC Muffin]

Za 5 lat ciężko będzie przewidzieć, jak będą się kształtować ceny nieruchomości.

[Ex-Studentin]

Cześć Stefanie,

nie wspominasz nic o sytuacji finansowej. Ile macie dzieci? Czy planujecie ich więcej i w jakim stopniu twoja żona przyczynia się do dochodu? kredyt w wysokości 200-250k przy 1,5 dobrego dochodu prawdopodobnie nie będzie problemem, jeśli do tej pory udało wam się zaoszczędzić własny kapitał.

Obecnie większym problemem jest znalezienie odpowiedniego domu. Jak mówisz: Używane nieruchomości w tej cenie można w zależności od regionu odpuścić. Nie liczyłbym na to, że za 5 lat sytuacja się poprawi. Kupno działki i samodzielne budowanie w tej cenie jest praktycznie niemożliwe.

Aktualnie ja także oszczędzam na jakąś nieruchomość w przyszłości i trzymam pieniądze na koncie oszczędnościowym. Nie jestem zwolennikiem oszczędzania przez budowę, ponieważ otrzymuje się niskie odsetki (jak wszędzie..) i w przypadku pożyczki trzeba ponownie zapłacić opłaty. Jeśli otrzymujecie środki na oszczędności przez pracodawcę, warto jednak rozważyć Bausparvertrag.

Poza tym: Oszczędzajcie tyle, ile to możliwe. Z 12.000€ długu za samochód i z zatrzymaniem pewnej rezerwy (np. 10.000€ na wypadek nagłych sytuacji) nie będziecie mieć po 5 latach 60.000€ kapitału własnego, lecz tylko 38.000€. Wtedy 250k kredyt znowu staje się większą kwotą.

Zastanówcie się nad doradztwem w waszym banku za kilka lat, wszystko inne to spekulacje.

Pozdrowienia
Była studentka

[vision]

Wszyscy zakładacie 1000 zł miesięcznie. Moim zdaniem po spłaceniu kredytów dostępna rata również stanowi kwotę oszczędności?

[Ex-Studentin]

Tak w ogóle. Jeśli w ciągu 5 lat nie trzeba będzie sfinansować kolejnego samochodu.. Ale jak już wspomniano, bez dokładnych informacji to tylko spekulacje. Daleko idące wnioski bez dodatkowych informacji są trudne do zrobienia. Należy poczekać, aż TE ponownie się tu odezwie.

[brainy]

- Książeczka oszczędnościowa dla dzieci: nadal w trakcie prac, prawdopodobnie będzie to plan oszczędnościowy typu Fontssparplan w wysokości 50 € miesięcznie, który ewentualnie ma sfinansować późniejsze studia

Dzięki temu śmiało będziesz mógł sfinansować studia: 50 * 12 miesięcy * 18 lat = 10.800 EUR; + 100% odsetek = 20 TEUR; to może wystarczyć na 2 lata studiów za 20 lat, jeśli będzie się pracować w wakacje! Dzisiaj chciałbym liczyć z potrzebą kapitału na poziomie 700 EUR miesięcznie, za 20 lat chciałbym liczyć na 1.200 EUR miesięcznie.
Co do właściwego tematu:
Spłacanie długów konsumpcyjnych
Oszczędzanie pieniędzy (powinny to być przynajmniej 60 TEUR), oprocentowanie dzień po dniu, co jeszcze!

[Stefanseiner]

50 euro miesięcznie na ubezpieczenie na życie ryzyka? Ile masz lat? Musiałbyś mieć ubezpieczenie w przypadku śmierci na ponad 500 000 euro!?!?!?

Dzięki za wiele odpowiedzi
Postaram się odpowiedzieć na odpowiedzi kolejno, ponieważ mam jeszcze kilka pytań na ten temat.









Nie, źle zrozumiane. 50 000 € ubezpieczenia na wypadek śmierci, nie 50 € składki miesięcznej






Cytat od noelmaxim

w jednej lub 2 umowach na oszczędności budowlane W zależności od celu inwestycji (kapitał do osiągnięcia w ciągu 5 lat) 2 umowy u 2 różnych firm (top 3 stawki nie różnią się istotnie)...

OK, dlaczego kilka małych umów zamiast jednej na oszczędności budowlane? Tego jeszcze nie rozumiem.







Cytat od Herrmueller

Jak wysokie są odsetki od kredytów samochodowych? -> spróbowałbym je spłacić wcześniej.... Powinno się udać w ciągu 12 miesięcy (1 000 EUR/miesiąc rata oszczędności) i wtedy oszczędzać 1 000 euro + ratę samochodową.


Tak, dobry pomysł, sprawdzę to w banku. Szczegółów odsetek nie znam na pamięć, ale przy moim kredycie 12 000 € płacę efektywnie prawie dokładnie 13 000 € z powrotem, łącznie z opłatami i ubezpieczeniem.






Cytat od Herrmueller

Książeczka oszczędnościowa dla dzieci Mamy 5 dzieci, najstarsze ma teraz 18 lat (zrezygnował z matury, teraz robi rok przerwy i potem naukę zawodu).... dziwnym trafem pomysły rodziców co do tego, co powinno się zrobić z pieniędzmi, różnią się zazwyczaj znacznie od tego, co dzieci uważają za sensowne.


Tak, oczywiste i dobrze. Z naszych rozważań najdroższym wydatkiem, który może pojawić się w wieku 18, 19 lat, jest studia, i dlatego chcemy być na to przygotowani. (Prawo jazdy, pierwsze auto mogą finansować częściowo, chociażby sami). Jeszcze raz się nad tym zastanowię, ale to najprawdopodobniej pozostanie bez zmian.






Cytat od Tikonteroga

1) Jeśli jeszcze nie prowadzicie książki domowej, możecie utworzyć książkę domową (np. w MS Excel) na 2017 rok, do której wpisujecie wasze dochody i wydatki. Wtedy mielibyście przegląd, ile miesięcznie możecie odkładać i czy istnieje potencjał do dalszych oszczędności.






Cytat od noelmaxim

Oszczędzić 1 000 euro, to wyzwanie oprócz opłat za mieszkanie. Tak, wydaje się, że ogólnie są gotowi na to

Własnoręcznie wykonaną, dostosowaną do naszego gospodarstwa domowego książkę domową mamy, wszystkie umowy z codziennego życia zostały już zoptymalizowane (dostawca prądu / internetu / telefonu komórkowego itp.) i przynajmniej obecnie 1 000 € jest naszym limitem obciążenia (obaj pracujemy w obszarze społecznym, ja jako pedagog społeczny, moja druga połowa jako pielęgniarka opieki długoterminowej).






Cytat od noelmaxim

Szczegóły trzeba omówić dopiero, gdy pozyska się więcej informacji Wiek, Region, Zawód!

- 34 & 33
- Saara
- Zawód jak wyżej







Cytat od noelmaxim

Te 60 000 euro wydają mi się świetne i perspektywy kontynuowania ich także.

Brzmi już uspokajająco






Cytat od Bankier

Jeśli możesz oszczędzić 1 000 euro miesięcznie i masz jeszcze zadłużenie w wysokości 12 000 euro przez kredyty samochodowe, postawiłbym sobie za cel na rok 2017, aby oba kredyty samochodowe były spłacone do końca 2017 roku.

Wtedy na koniec 2017 roku będziesz wolny od długów.

Brzmi logicznie, sprawdzę to, jak już napisałem.






Cytat od Bankier

Jeśli twoja zaoszczędzona kwota pozwoli przydzielić ci umowę na oszczędności budowlane, zawsze możesz ją zwiększyć. Jest to bardziej sensowne niż natychmiastowy podpisanie umowy na kwotę 100 000 € na oszczędności budowlane.

Problem zrozumienia: co dokładnie można później zwiększyć? Kwotę przydzielenia? Jak to działa?






Cytat od MC Muffin

Za 5 lat nikt nie wie, jakie będą ceny nieruchomości trudne.


Napisałem już, że trudno jest nam oszacować już teraz kwotę celu.






Cytat od Była Studentka

nie podajesz szczegółów o sytuacji dochodowej. Ile masz dzieci? Czy planujecie kolejne i jak twój małżonek przyczynia się do dochodu?

Obecnie razem mamy około 3 700 € netto, (jeszcze) bez dzieci, Nr 1 już pracuje, a Nr 2 niedługo dołączy






Cytat od wizja

Wszyscy liczą na 1000 mies. Moim zdaniem po spłaceniu kredytów z samochodów dostępna kwota jako oszczędności będzie również dostępna

poprawnie






Cytat od Była Studentka

Uczestnik musi sam się najpierw ponownie tu zgłosić.

Automatyczne powiadomienia e-mailowe jakoś nie działały, sprawdzę teraz filtr antyspamowy

[NaTwoim13]

Brainy, czy nie chodzi o to, żeby mieć kredyt hipoteczny ze zwiększoną kapitałową oszczędnością mieszkaniową, nieprawdaż?

[Alex [CryptoMod]]

Podstawowo, w tej chwili macie naprawdę bardzo dobre warunki do oszczędzania. Jednakże uważam nadal, że najbardziej sensowne byłoby wyznaczenie sobie celu, jakim jest najpierw zbudowanie rezerwy w wysokości 2-3 miesięcznych wynagrodzeń netto (przy wynagrodzeniu 3.700 EUR to około 10.000 EUR), aby móc poradzić sobie z nowymi sytuacjami kosztowymi (np. zakup nowego samochodu, nowej pralki itp.) bez konieczności brania nowych kredytów. Do tego czasu nie przejmowałbym się umowami oszczędnościowo-kredytowymi ani innymi podobnymi sprawami. W tych kwestiach powinno zasadniczo chodzić jedynie o to, jak zaplanować finansowanie. Jeśli możliwość przedstawienia finansowania zależy wyłącznie od oszczędnościowo-kredytowej umowy, to coś jest nie tak; powinna ona jedynie poprawić ewentualne warunki, jeśli wszystko się zgadza. Jeśli planujecie dzieci, to i tak spodziewajcie się większych kosztów przy prawdopodobnie niższych dochodach. W kwestii czasu zakupu nieruchomości: Kiedyś czytałem, że ogólnie rzecz biorąc, koszty zakupu nieruchomości są zawsze takie same, niezależnie od tego, czy mamy niskie stopy procentowe (wtedy ceny zakupu są wyższe) czy wyższe stopy procentowe (niższe ceny zakupu, gdyż jest mniej kupujących). Łatwo sobie wyobrazić, że to się równoważy.

[NaTwoim13]

Hermueller, teraz trochę mnie rozczarowałeś!
Oczywiście, równocześnie należy tworzyć rezerwy, równocześnie możemy spłacać kredyty samochodowe. Mówimy tu o 1000 euro miesięcznie. Nie wszystko musi i nie powinno iść do umowy oszczędnościowej, ale część z tego powinna, ponieważ czas trwania BSV się rozpoczyna i wpływa na przydział i opcje przydziału.
Dlaczego finansowanie ma zależeć od umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe, lub dlaczego coś nie pasuje, gdy tego potrzebujesz??? Zazwyczaj wymagany jest wkład własny lub powinien być już dostępny, a jeśli instrumenty o stałym oprocentowaniu (a takie jest również BSV) nie przynoszą adekwatnego oprocentowania, dlaczego więc nie skorzystać z F60 Signal, który oferuje 1% oprocentowanie od kapitału oraz pozwala na dodatkowo pozyskanie kapitału własnego za pośrednictwem pożyczki??? Oczywiście, celem jest generowanie lepszych oprocentowań, obniżenie poziomu obciążenia, ale co jest nie w porządku, jeśli zapewni się to zabezpieczenie?
Nie zrozumiałem twoich intencji.

[NaTwoim13]

@stefanseiner
Nie kilka małych, ale maksymalnie 2, gdzie można zabezpieczyć sobie 2 razy pożyczkę hipoteczną na kwotę 30 000 euro. Czy faktycznie są potrzebne 2, zależy od siły oszczędzania lub planowanej lub osiągalnej kwoty oszczędności.
Tło: Kasy oszczędnościowo-budowlane udzielają pożyczek budowlanych do 30 000 euro - które można zabezpieczyć wpłatami w najlepszym przypadku na poziomie 30% wpłaty i 70% zakupionego prawa do pożyczki hipotecznej, które nie są zabezpieczone wpisem hipotecznym. W ten sposób wzrasta kapitał własny, choć z kapitałem własnym finansowanym przez obcą osobę, co zwiększa bezpieczeństwo banku, który udziela właściwych pożyczek hipotecznych. Większe bezpieczeństwo oznacza niższy stopień obciążenia. Stopień obciążenia to stosunek wartości nieruchomości do wpisanych hipotek lub pożyczki zabezpieczonej nimi. Im niższy jest ten stosunek, tym lepsze warunki kredytu.
To właśnie zabezpieczam sobie kapitał własny, ale także kapitał finansowany przez obce osoby, czyli pożyczkę budowlaną kupioną do oszczędzania. Jeśli stopa oprocentowania umowy oszczędnościowej wynosi teraz 1% i nie jest gorsza od ogólnej stopy oprocentowania, do której ewentualnie dodaje się premię mieszkaniową kompensującą opłaty za zamknięcie, albo 1% odsetki oraz tym samym zwiększającą rentowność, to po odejściu netto pozostaje pożyczka budowlana. Tutaj kupujesz stopę procentową, która nie przekroczy 2% niezależnie od tego, jaka będzie stopa procentowa za 5 lat.
W ogóle nie wiedziałbym, dlaczego nie powinno się tego uwzględniać w planach inwestycyjnych dotyczących nabycia nieruchomości w przyszłości jako jednej z strategii inwestycyjnych! Wcale nie!

[Alex [CryptoMod]]

Hermueller, teraz trochę mnie zawiodłeś!

Nie zrozumiałem cię tam, ani twoich intencji.

Rzeczywiście chętnie to zrobię
Tak, nie zrozumiałeś moich intencji. Na początku już wspomniałem, że jesteś odpowiedzialny za obszar strategii finansowej, a ja piszę bardziej z własnego doświadczenia życiowego.
Chciałem w moim poście tylko wskazać prostszą ścieżkę, czyli spłacenie długów i zbudowanie pewnego funduszu finansowego, nie martwiąc się o skomplikowane kwestie związane z BSV/Lokatami itp.
Zgadzasz się ze mną, że:
- BSV to w gruncie rzeczy tylko zakład na przyszły rozwój stóp procentowych?
- Wykonalność finansowania nie zależy od istnienia BSV?
- Efektywne oprocentowanie BSV dotyczy tylko niewielkiego obszaru finansowania (oczywiście mogą przynieść korzyści również w kontekście udziału w wartości nieruchomości)
- Niezależnie od wysokości oprocentowania zawsze budowano lub kupowano?
Zgadzam się z tobą, że z pewnością można zoptymalizować planowanie za pomocą różnych instrumentów finansowych...... Jednak w tej chwili OP ma -12 000 EUR i moja osobista opinia na ten temat jest taka, że należy najpierw spłacić długi, zbudować fundusz zapasowy, a potem kontynuować planowanie. Jeśli po 5 latach ma osiągnąć cel 60 000 EUR kapitału własnego, to wykonalność nie będzie zależała od tego, czy jest obecne BSV czy nie.......a korzyści otrzymywane z oprocentowania BSV (o ile w danym momencie w ogóle są one wykorzystywane) mogą być już wykorzystane wcześniej przez dłuższy czas Debet na minusie lub konieczności kredytu ratalnego na coś tam.