Capital Investment 4

[Maze04]

Witajcie,
właśnie się zarejestrowałem tutaj, ponieważ chciałbym usłyszeć kilka opinii.
Oto sytuacja wyjściowa:
On: 33 lata - 1800€ netto - na czas nieokreślony
Ona: 29 lat - 1900€ netto (pracownik służby publicznej) - na czas nieokreślony
małżeństwo, brak dzieci (ale planowane dziecko)
Miejsce zamieszkania: kod pocztowy 4 w Nadrenii Północnej-Westfalii
brak zadłużeń
Kapitał własny: 30000€ gotówka, z czego 20000€ ma być przeznaczone na opłaty dodatkowe
Oszczędzamy około 1000€ miesięcznie
Mała umowa budowlana w wysokości 3000€ jest gotowa do alokacji. Ponadto istnieje ubezpieczenie na życie kapitałowe o wartości wykupu 5000€ (czy powinniśmy je wykorzystać?)
Znaleźliśmy teraz mieszkanie własnościowe z 1994 roku, o powierzchni 77m2, które kosztować ma około 180 000€. Lokalna kasa oszczędnościowa dała nam gwarancję kredytu na 15 lat, oprocentowanego w wysokości 2% i spłacanego w wysokości 3%, co daje ratę około 800€. Opłaty za Dom wyniosą około 260€.
Na razie wszystko wydaje się wykonalne, o ile jesteśmy we dwoje. Jeśli moja żona musiałaby odejść z pracy z powodu narodzin dziecka, możliwa byłaby darmowa zmiana harmonogramu spłaty kredytu.
Jednak teraz obawiamy się, co będzie za 15 lat. Jeśli wciąż pozostanie do spłacenia około 90-100 tysięcy kredytu, a stopy procentowe wzrosną, prawdopodobnie napotkamy problem. Jak oceniacie to? Czy to, co planujemy, może być zbyt dużym obciążeniem? Dziękuję z góry za miłe myśli.
Maze

[Spiagei]

Hej Maze,
super, że zastanawiasz się nad tym.
Przy 3% spłaty pozostaje Ci około 68% pierwotnej pożyczki.
Twoja umowa oszczędnościowa na 3000€ musi być bardzo stara z powodu niskiej sumy oszczędnościowej. W tym przypadku lepiej wziąć te środki.
Zwykle polecam w takich sytuacjach:
1. Uzyskanie błyskawicznej pożyczki na umowę oszczędnościową. Zaleta: Przy oszczędnościach na poziomie 3% będzie gotowa do wykorzystania po 10-12 latach i wtedy, jeśli stopy procentowe wzrosną, masz gwarantowany kredyt przyłączeniowy na przykład 2,35% przy takiej samej raty jak obecnie. Zaleta: Może być konieczne jedynie otrzymanie warunków kredytowych na 10 lat zamiast 15 lat. Są one niższe.
2. Umowę oszczędnościową można również przekształcić w Riestera, co daje dodatkowe wsparcie finansowe i ulgi podatkowe. Może wynosić do 15000€.
3. Od samego początku ustalać z bankiem bardzo niskie oszczędzanie na umowę oszczędnościową, ale oczywiście wnosić pełną ratę, wtedy nie będziesz mieć problemów, jeśli później konieczne będzie zmniejszenie raty.
4. Zdecydowanie warto zbadać inne oferty, być może poprzez niezależnego pośrednika. Ma on rozeznanie na rynku i może jeszcze coś więcej wynegocjować.
Pozdrowienia, Stefan

[Maze04]

Cześć Stefan,
po pierwsze, dziękujemy bardzo za szybką i szczegółową odpowiedź.
To konkretną ofertę otrzymaliśmy od pośrednika. Otrzymaliśmy podobne, chociaż niezobowiązujące, oferty już od naszego banku domowego (Sparda Bank) oraz lokalnej spółdzielczej banku.
Wszystkie oferty były w przybliżeniu na tym samym poziomie, jeśli chodzi o oprocentowanie i spłatę.
Co do kwestii umów oszczędnościowo-budowlanych, 2 z 3 doradców byli przeciwni takiemu modelowi. Muszę powiedzieć, że zajmuję się tematem finansowania bardzo konkretne od zaledwie 2 miesięcy. W związku z tym wciąż jestem bardzo niepewny w niektórych kwestiach. W zasadzie ma sens to, co piszesz, że można złapać ewentualne wzrosty oprocentowania za pomocą umowy oszczędnościowo-budowlanej, ale dlaczego niektórzy są temu przeciwni? Powody ekonomiczne?
Ponownie pytając ogólnie, ponieważ oboje podchodzimy do tego bardzo ostrożnie. Czy pozostałą kwotę zadłużenia w wysokości 90-100k w ciągu 15 lat przy obecnie niskich stopach procentowych stanowi duże ryzyko? Wiem już, że nikt nie jest w stanie przewidzieć, dokąd to zmierza, ale tutaj jest mnóstwo doświadczenia w forum.
Co myślicie o temacie kredytu z opcją przedłużenia umowy? Na nas działa to jak hazard. Mam na myśli, że jeśli zamykamy umowę na 15 lat, a potem chcemy zabezpieczyć sobie oprocentowanie za 10 lub 11 lat, to ponownie podejmujemy ryzyko, że oprocentowanie będzie zbyt wysokie i będziemy musieli płacić dłużej. Jakie macie zdanie na ten temat?
Pozdrowienia Maze

[Maze04]

Dokładnie ten obraz jawi się przed nami. Poproś 5 osób i otrzymasz 7 opinii. Chcemy oczywiście być jak najbardziej zabezpieczeni na drugą fazę finansowania.

Być może 180 000 € jest obecnie po prostu zbyt dużą kwotą. Naszym problemem jest to, że obecnie mieszkamy w mieszkaniu 2,5-pokojowym, które w przypadku dziecka zdecydowanie byłoby za małe. Rozważaliśmy już opcję wynajęcia większego mieszkania i kontynuowania oszczędzania, aby mieć więcej, czyli prawdziwy wkład własny, a nie tylko koszty dodatkowe. Jednak wtedy znów przez lata tracilibyśmy pieniądze na czynsz, a dodatkowa przeprowadzka zawsze wiąże się z kosztami...

Tanie nieruchomości w naszej okolicy znajdują się albo w miejscach, w których nie chcielibyśmy żyć, albo mają już 40 lat lub więcej i wymagają odpowiednich remontów. No cóż, chyba nikt nie podejmie tej decyzji za nas.

[firstfinal]

Hej,
kiedyś trzymałem się z daleka od finansowania budowy. Dlaczego?
Bierzesz kredyt BEZ spłaty (lub z marżą 0,25) i płacisz tylko odsetki. Jednocześnie zawierasz umowę oszczędnościową z kwotą założenia od 1 do 1,5 % i oszczędzasz na tych pieniądzach BEZ znaczącego oprocentowania. W tym czasie umowa oszczędnościowa wchodzi w życie i wszystko jest / powinno być w porządku.
Pytanie jest bardzo proste, JAKIE jest rzeczywiste oprocentowanie i ile kosztuje mnie to? Wierz mi, przy rzeczywistym oprocentowaniu wszyscy bledną.
Finansowanie, moim zdaniem, nie jest czarną magią. Na przykład pożyczyliśmy podobną sumę, ale ustaliliśmy spłatę na 1%. Zanim ktoś dostanie zapaści, dodatkowa spłata była dla nas zaklęciem. 10% było uzgodnione, ale średnio zawsze było od 3 do 6%.
Poproś o stworzenie harmonogramu spłat z nowymi parametrami i sprawdź, jaki będzie przebieg spłaty. Dla Nas / mnie zawsze ważne było mieć ratę, którą 1 osoba utrzyma. Weź premię świąteczną, zwrot podatku lub zaoszczędź różnicę i wykorzystaj ją na dodatkową spłatę. Kolejnym atutem jest to, że dodatkowa spłata jest najtańszą formą spłaty.
Tylko taki mały wskazówka.
Pozdrowienia i miłego wieczoru.
Na koniec

[Maze04]

Ten wariant również już rozważaliśmy. Byłaby to zdecydowanie opcja.

Dla nas jest również ważne, żeby rata była do zapłacenia przez jedną osobę.

Jak już wspomniano, obecna oferta nie stanowi dla nas obecnie żadnego problemu. Ale co będzie, jeśli w życiu coś się zmieni, na przykład wypadek z towarzyszącą mu niezdolnością do pracy lub coś gorszego? Oczywiście, trzeba uważać, żeby nie stawać się zbyt lękliwym i nie malować sobie każdego scenariusza horroru, bo w przeciwnym razie nigdy nie podejmie się ryzyka. Ogólnie rzecz biorąc, również już rozważyliśmy ten wariant. Dziękuję za Twój wkład!

[Caspar2020]

Cześć, kiedyś trzymałem się z dala od finansowania budowy. Dlaczego?
Bierzesz kredyt BEZ spłaty (lub marginalnie 0,25) i płacisz tylko odsetki. Jednocześnie zawierasz umowę oszczędnościową na budowę z opłatą za otwarcie od 1 do 1,5% i oszczędzasz na tych pieniądzach BEZ istotnego oprocentowania. Następnie wchodzi w grę umowa oszczędnościowa na budowę i wszystko jest / powinno być w porządku.
Pytanie jest bardzo proste, JAKIE jest rzeczywiste oprocentowanie i ile mnie to kosztuje pieniędzy? Wierz mi, gdy dowiedzą się o rzeczywistym oprocentowaniu, wszyscy zbladną

Obliczenie całkowitego oprocentowania również nie jest czarną magią.
Wiele konstrukcji TA/BSV z całkowitym okresem kredytowania od 25-30 ma obecnie całkowite oprocentowanie poniżej 3%.
Gdzie można przy tym zblednąć?
Ponadto istnieje możliwość uwzględnienia wsparcia z Riester, jeśli jesteś świadomy zarówno zalet, jak i wad.
I pytanie nie brzmi ile kosztują te pieniądze; lecz ile jest mi wart bezpieczeństwa.
Również pytanie, czy 100k w 15 lat może stanowić ryzyko, można obliczyć.
Do TE; do Sparkasse. Czy pośrednik kiedykolwiek szukał dla Was 20/25 lat?

[Maze04]

Także wariant 20-25 lat został przez niego obliczony, ale oprocentowanie w tym przypadku szybko przekroczyło 3%, co skutkowało podobną kwotą reszty do spłaty.

[firstfinal]

Stan z marca 2014, cytat: Banki lub kasy oszczędnościowo-budowlane nie są zgodnie z prawem zobowiązane do podawania całkowitej efektywnej stopy procentowej dla kredytu kombinowanego, a jedynie dla poszczególnych pożyczek.
Moje doświadczenia z 2007 roku wskazują, że również wtedy tego nie robiły, a doświadczenia Fundacji Finanztest podsumowują:
https://www.fmh.de/bausparen-baufina...ausparmodellen

https://www.welt.de/finanzen/verbraucher/article134731710/Die-ganze-Wahrheit-ueber-die-Bausparluege.html
https://www.vzhh.de/baufinanzierung/3...anzierung.aspx
https://www.geldsparen.de/geld/kredit/bausparer.php
JA ! nie widziałem ani wtedy (w 2007 roku), ani teraz, przekonującej oferty.
Moje rozważanie było takie: 15 lat bezpieczeństwa, po 10 latach mogę się zastanowić, a za 15 lat większość dzieci będzie wystarczająco duża, żeby partner znowu mógł zarabiać pieniądze.
Tak czy inaczej, to była/jest moja refleksja. Doświadczyłem wielu niesolidnych pośredników finansowych i było mnóstwo żonglowania kwotami, nad czym mogę się do dziś śmiać. Oczywiście, 1200 € miesięcznie można znieść przy zarobkach netto 3000 €, ale czy chcę również żyć ? I zabawne jest to, że dzieci są super, ale także kosztowne. I tak, na nieruchomość można przejść się na krótkie wydatki przez 1-3 lata, ale potem.... Nasze rozważanie: weź czynsz netto + 100 do 200 €. To jest to, co aktualnie wchodzi w grę, więc i w przyszłości. Odkładaj maksymalnie pieniądze przez 2-3 lata i dokonuj dodatkowych spłat, a po 10 lub 15 latach zobaczymy, jak będzie można kontynuować. Pozostań spokojny, miej zabawę i żyj nie DLA ale W nieruchomości. Powodzenia i bawcie się dobrze.
Pozdrowienia Final

[Caspar2020]

Ale GDZIE jest problem samodzielnego obliczenia tego? fmh ma nawet kalkulator online:
https://gesamt-effektivzins.fmh.de/fmh/bausparen/

A co teraz jest przekonującą ofertą?

[firstfinal]

Wszystko zostało już przez mnie powiedziane, ale aby odpowiedzieć na Twoje pytanie:
07 i teraz żadna kasa budowlana ani bank nie podał sam z siebie w przypadku tego produktu kombinowanego rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Dlaczego tak jest? Prosty powód - w porównaniu z kredytem ratalnym po prostu zbyt drogi. Wszystko to, co zostało wcześniej powiedziane, oraz wiele publikacji popiera moje zdanie. Tak czy inaczej, nikt mnie nie musi przekonywać, jestem już z moim pytaniem na koniec, chociaż nie do końca rozumiem *opotykające zdziwienie*.
Miłego wieczoru.
Pozdrowienia

[Maze04]

Z góry dziękuję za liczne wpisy w krótkim czasie! Bardzo miło!

Ja osobiście jestem raczej po stronie @firstfinal. Twój punkt odnośnie czynszu czynszowego zgadza się z naszymi przemyśleniami. Nie chcemy posiadać za wszelką cenę. Uważam, że takie sprawy mogą doprowadzić do rozpadu małżeństw i rodzin, co naprawdę nie jest tego warte. Znam kogoś, kto kupił szeregowiec za 260 000 € i prawie całą pensję wydaje na to. Moim zdaniem skazane jest to na niepowodzenie, ale cóż, każdy musi decydować sam za siebie.

My na przykład bardzo lubimy podróżować, a gdyby to nie było możliwe, byłoby to dla nas poważnym obciążeniem w krótkiej lub długiej perspektywie, a gdy dojdzie do tego dziecko, to obciążenie finansowe jest jeszcze większe.

No cóż, jeszcze raz zastanowimy się i zdecydujemy, co i przede wszystkim jak zrobić.

[Martin79HN]

Cześć Maze04,
Osobiście uważam, że 180t kredytu to nie jest zbyt dużo.
Zabezpieczenie oprocentowania na 15 lat jest sensowne, a wówczas pozostałe zadłużenie powinno być również wykonalne.
W ciągu 15 lat można spłacić znaczną część kredytu i jako para można np. pracować razem na 150%.
Warto uwzględnić dodatkową wpłatę i być może rozważyć opcję oszczędzania 50t w umowie oszczędnościowej na zakup mieszkania, również przy niskich ratach.
Powodzenia.

[NaTwoim13]

Cześć Maze04,

jeśli zależy Ci na pewności odsetkowej przez cały okres kredytu, ale nie chcesz poddawać się presji dodatkowych spłat, powinieneś wybrać między inteligentnym modelem łączącym annuitety i umowę oszczędnościową budowlaną a kredytem z pełną spłatą zobowiązania.

W przypadku kredytu z pełną spłatą czas utrzymywania stałych odsetek jest równy okresowi kredytowania, natomiast przy modelu łączącym annuitety i oszczędnościową umowę budowlaną bierzesz kredyt w formie annuitetowej z ustalonym stałym wskaźnikiem spłaty oraz zabezpieczasz pozostałe zadłużenie umiejętnie wybraną umową oszczędnościową budowlaną. Po 10 latach okresu kredytowania będzie to produkt Signal F60. Oprocentowanie oszczędności jest tu jedynie nieznacznie gorsze niż oprocentowanie kredytu.

W przypadku kredytu z pełną spłatą musisz zawsze realizować początkowo ustalone wskaźniki oprocentowania i spłaty, więc nie możesz zmniejszyć wskaźnika spłaty, jeśli życiowe okoliczności tego wymagają. Podobnie, w przypadku nielicznych modeli kredytów z pełną spłatą, może być niedozwolone dokonywanie dodatkowych spłat. Jednak można przeanalizować rynek i wybrać bank, który oferuje kredyt z pełną spłatą, odpowiadający Twoim potrzebom. kredyt z pełną spłatą ma tę zaletę, że otrzymujesz zniżkę odsetkową w wysokości od 0,1% do 0,3%.

W przypadku kredytu annuitetowego z umową oszczędnościową budowlaną, zaletą jest fakt, że zobowiązaniem we współpracy z bankiem jest jedynie realizowanie oprocentowania i spłaty, a wpłaty na umowę oszczędnościową budowlaną, zabezpieczające pozostałe zadłużenie i skracające okres kredytowania, są dobrowolne, podobnie jak w razie potrzeby można uzyskać dostęp do kapitału spłaty z umowy oszczędnościowej budowlanej.

To indywidualne podejście, które Twój doradca powinien rozpoznać, jeśli poznał Cię, Twoje potrzeby, obawy oraz pragnienia i cele. Następnie dostosowuję moją koncepcję finansowania do tych potrzeb i proponuję ją Klientowi.

Finansowanie - aby wrócić do Twojego początkowego pytania - ma solidną podstawę, która umożliwia wszystkie możliwości uporządkowanej, indywidualnie dostosowanej i elastycznej koncepcji finansowania. Jeśli dodatkowe osobiste parametry pasują, nie ma przeszkód dla pozytywnej możliwości przedstawienia finansowania z następujących pozytywnych wytycznych kredytowych.

[Spiagei]

Pierwszy ostateczny. r n r n Każda kasa oszczędnościowa podaje efektywną stopę kombinowaną. Mój program obliczeniowy robi to automatycznie. r n Dlaczego nie? Nie ma nic do ukrycia. r n Miałem właśnie przypadek z dużym wsparciem z programu Riester. Wówczas stopa kombinowana wynosiła poniżej 1%. Przez 17 lat. Masz jeszcze pytania?