Capital Investment 4

[Roja]

Hej wszystkim,
przez ostatnie kilka dni byłem cichym czytelnikiem i cieszę się, że wreszcie postanowiłem skorzystać z Waszej pomocy.
Wielkie dzięki z góry za pomoc.
Chciałbym bardzo z moją żoną kupić lub zbudować Dom/segment/Dom szeregowy, ale oczywiście mam problem z finansowaniem, a mianowicie znanym problemem braku wkładu własnego lub tylko 10000 euro.
A więc nasza sytuacja wyjściowa:
Mam 32 lata, moja żona 25, oboje pracujemy na pełen etat, łączny dochód: 3300 euro netto. Oboje na stałe. Oszczędziliśmy wkład własny w wysokości 10000 euro i chcielibyśmy przenieść się do własnego domu, aby zaoszczędzić na czynszu.
Obecny czynsz wynosi 950 euro, nie mamy żadnych kredytów, ani innych zobowiązań (samochodu itp. nie posiadamy).
Dom powinien kosztować około 250000 - 350000 euro, czy to realistyczne?
Mieszkamy w Hamburgu, ale być może przenieślibyśmy się do Szlezwiku-Holsztynu, aby kupić Dom.
Czy taki rozległy zakup byłby możliwy do wykonania, czy radzicie nam od tego zrezygnować, czy też w ogóle znaleźlibyśmy bank, który by się na to zgodził?
Mam nadzieję, że moje informacje są wystarczające do postawienia takiego pytania.
Pozdrowienia
Roja

[matti85]

Cześć,
poleciłbym Wam maksymalnie 250.000€. Obecnie to w sumie około 1.000€ na zimno, jak przeliczono w przybliżeniu. Do tego dochodzą miesięczne koszty podstawowe w wysokości około 300€.
Więcej bym Wam nie polecał. Kobieta jest jeszcze młoda i może być chęć posiadania dzieci?! Wtedy Wasze dochody byłyby znacznie niższe. Dodatkowo, wychowanie dziecka to także spore koszty.
Możliwe jest to, bez wątpienia, ale radziłbym Wam trzymać się maksymalnie 250.000€.

[6Bankkaufmann]

Cześć Roja, zgadzam się z matti85.
Budowa nowego domu bez dużej własnej gotówki zawsze wiąże się z ryzykiem. Istnieją nieprzewidziane koszty związane z budową. Zmiany.
A podwójne obciążenie czynszem i odsetkami podczas budowy nie może być lekceważone.
Jednak istotne pytanie brzmi także, czy planowanie rodziny zostało zakończone czy nie.
Jeśli nie, to w ogóle bym nic nie robił.
Przy niewielkiej ilości własnych środków finansowych jak w tym przypadku, po zakończeniu planowania rodziny rozważałbym raczej zakup używanej nieruchomości.

[Roja]

Dziękujemy za szybkie i pomocne odpowiedzi. Czy mówimy o kwocie 250 000 euro z kosztami zakupu czy cena nieruchomości powinna wynosić maksymalnie 250 000 euro?
Wydaje mi się, że chodzi u nas tylko o używaną nieruchomość.
Nasze plany rodzinne nie są jeszcze ustalone, myślicie, że powinniśmy poczekać i starać się dalej oszczędzać? Jak oszczędzalibyście? Wydaje się, że chodzi tylko o 2-3 lata.

[NaTwoim13]

Cześć Roja,
w zasadzie należałoby omówić sytuację planowania rodziny, jeśli chce się wydać rekomendację lub uzasadnioną opinię na temat wykonalności.
Jak wyobrażacie sobie planowanie rodziny? Czy jest to planowane na najbliższą przyszłość? Czy twoja żona będzie tylko poza pracą przez okres urlopu macierzyńskiego i płatnego urlopu rodzicielskiego? Urlop rodzicielski na rok?
Zasadniczo finansowanie w wysokości około 250 000 euro (z dokładnością do plus/minus 10 000 euro) powinno być możliwe do zrealizowania nawet w przypadku planowanego powiększenia rodziny w najbliższym czasie, ale należy mieć na uwadze sytuację dochodową i koncepcję finansowania powinna uwzględniać ten okres niższych dochodów poprzez opcje zmiany stopy spłaty.
Inwestycją na okres 2-3 lat powinna być dokładnie obliczona umowa oszczędnościowa na najlepszym rynku i w najlepszej kasie oszczędnościowej!

[nexttry]

Mogę jedynie zgodzić się tutaj ze wszystkimi. Czy zbierasz pieniądze poprzez rachunek oszczędnościowy czy umowę oszczędnościową... to kwestia gustu. Osobiście jestem zwolennikiem zasady „trzymaj to proste” i rachunku oszczędnościowego, ale zdania na ten temat są różne, w zależności od pytanej osoby.
Zbadajcie obszar, w którym chcecie kupić odpowiednie obiekty. 250 000 € w obszarze Hamburga to... dość mało. Obiekty w tej cenie zazwyczaj wymagają znacznych remontów, mają złą lokalizację lub są bardzo oddalone od centrum, lub coś jeszcze innego. Oczywiście nie znam waszych wymagań, ale 100-metrowy szeregowiec na małym ogrodzie można zazwyczaj kupić taniej ze względu na mniejsze zapotrzebowanie.
I jeszcze raz, ponieważ dyskusja na ten temat często się pojawia: Stwierdzenie „aby oszczędzać na wynajmie” jest prawdziwe, ale jest źle interpretowane. Oczywiście oszczędzasz na czynszu, ale zamiast tego płacisz odsetki bankowi, musisz samodzielnie pokrywać koszty konserwacji (średnio kilkaset euro miesięcznie!) i na początku musisz zapłacić kupę opłat dodatkowych „za nic”. Czy na końcu z domem wychodzisz na plusie czy na minusie... to jest bardziej lub mniej zwykła gra losowa, ponieważ nikt nie może wiarygodnie przewidzieć poziomu stop procentowych, rozwoju cen domów, rozwoju czynszów itp.

[NaTwoim13]

Jak wysoka będzie czynsz za 10 lat, czy też czy mogę zostać nagle wyrzucony, nie jest znane. Nie wspominając już o czynszu za 30 lat, ani o tym, czy będę w stanie go opłacać po przejściu na emeryturę. Posiadanie nie zawsze oznacza posiadanie domu, tak samo jak posiadanie domu nie oznacza konieczności mieszkania w nim na starość.

Dom z ogródkiem przynosi takie same korzyści co nieruchomość z 1000 mkw. działką, zarówno podczas zakupu pod względem kosztów, jak i utrzymania.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego wynoszące maksymalnie 1%, a także oprocentowanie Bausparvertrag również 1%. Możliwość uzyskania pożyczki na kwotę do 30 000 euro - którą nabywam dzięki oszczędnościom na koncie oszczędnościowym - zwiększa moje własne środki na początku finansowania i zmniejsza wskaźnik obciążenia. W przypadku 100% obciążenia w porównaniu do 90% - co można osiągnąć znacznie szybciej dzięki pożyczce gotówkowej - oznacza to różnicę rzędu 0,5%. Dotyczy to całej brakującej kwoty, przy czym ewentualne fundusze KfW w wysokości 50 000 euro można wykluczyć. Czy może być wówczas brakujący finansowy kapitał w wysokości 150 000 euro po KfW i zainwestowany kapitał własny muszę ci lepiej Nexttry na pewno nie wyliczać, gdzie leżą atuty Bausparvetrage w porównaniu do twojego konta oszczędnościowego, gdybym naprawdę chciał nabyć własność.

Ach, być może znowu podniesiesz opłatę za otwarcie. Zostanie ona zazwyczaj pokryta premią mieszkaniową, którą nie otrzymasz na swoim koncie oszczędnościowym, być może z dodatkową premią którą płaci pracodawca lub też z ogromnymi oszczędnościami na początku finansowania, które można zignorować.

Nawet jeśli nie chciałbym budować, to - jeśli spełniam wymogi do otrzymania premii mieszkaniowej - zdecydowałbym się na BSV zamiast konta oszczędnościowego, albo też najpierw podpisałbym umowę na niego, zanim zainwestowałbym wszystko na koncie oszczędnościowym.

Przy okazji premia mieszkaniowa: Aby ją otrzymać, małżonek z 2 dziećmi musi zarabiać co najmniej 68 000 euro rocznie, aby nie otrzymywać rocznej premii mieszkaniowej w wysokości 8,8% 1024 euro.