Capital Investment 4

[steppenhase]

Mam nadzieję, że jestem tutaj właściwie. Szukając słowa Vorfälligkeitsentschädigung nie uzyskano żadnych wyników: Zbyt długi termin wyszukiwania?
Krótka historia:
pożyczka w wysokości 150 000 € została przez nas terminowo rozwiązana na dzień 1.10.2017 po zakończeniu okresu 10 lat. Oryginalny okres spłaty wynosił 15 lat, a oprocentowanie 4,93%
Teraz nadchodzi przedłużenie do końcowego terminu (jeszcze 54 miesiące) i otrzymaliśmy dwie oferty: 0,92% i 0,99%. Druga oferta odnosi się do możliwości wcześniejszej 100% spłaty do 30.6. każdego roku. Rozsądne jest, żeby zapłacić niższą opłatę za wcześniejszą spłatę w przypadku sprzedaży przed terminem.
Z telefonicznego pytania dowiedziałem się początkowo następujacego:
Opłata za wcześniejszą spłatę pojawiłaby się jedynie wtedy, gdy w momencie naszego wniosku o zwrot poza harmonogramem oprocentowanie rynkowe byłoby niższe niż to, które zostało uzgodnione z nami, a bank ponosiłby stratę z tytułu zwrotu.
Więc nasze oprocentowanie 0,92% - oprocentowanie rynkowe 6/2020 np. 2,3%, brak opłaty za wcześniejszą spłatę, ale przy oprocentowaniu rynkowym 0,50% tak.
Na początku wydawało mi się to sensowne, ale potem odkryłem w internecie wszędzie tzw. kalkulatory opłat za wcześniejszą spłatę, które wszystkie generują różne kwoty, ale proponują opłatę, co skłoniło mnie do zastanowienia, z jakim przyszłym oprocentowaniem jest zasilany taki kalkulator.
Jednak moje właściwe pytanie brzmi: Czy można ufać temu, co twierdzi bank?

Dziękuję za wyjaśnienie
Steppenhase

[6Bankkaufmann]

@steppenhase, na razie nie wierzę, że bank poda ci przez telefon oprocentowanie rynkowe w tak delikatnej sprawie jak odszkodowanie przedterminowe.
Czy zgodnie z BGB 489 wypowiedziałeś umowę z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia na 01.10.2017 r.? Czyli pełna spłata pożyczki miała miejsce wiosną 2007 r.? Czy może odstąpienie?

[steppenhase]

Oryginalna umowa kredytowa z 1.4.2007 roku na okres 15 lat.

[6Bankkaufmann]

Wtedy możesz wypowiedzieć umowę zgodnie z BGB 489 po pełnej spłacie z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia po 10 latach.
Tak jak piszesz, to będzie 01.10.2017, jeśli spłata miała miejsce 01.04.2007 i wypowiadasz umowę odpowiednio wcześnie.
Ale dlaczego w takim razie naliczana jest odszkodowanie za wcześniejszą spłatę? Przecież w przypadku wypowiedzenia zgodnie z BGB 489 nie obowiązuje opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy.
Jeśli wypowiesz swoje zobowiązanie zgodnie z BGB 489, nie będzie obowiązywać opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy.
W przypadku wypowiedzenia umowy z ważnego powodu może być naliczone odszkodowanie za wcześniejsze rozwiązanie umowy.

[steppenhase]

Proszę przeczytać jeszcze raz. Zwolnienie zostało już przeprowadzone zgodnie z przepisami. Chodzi o to, jakie warunki powinniśmy wybrać dla prolongaty. Nieco droższa opcja umożliwia roczne dodatkowe spłaty kapitału do dnia 30.6 każdego roku i tym samym również niższe odszkodowanie dla nas w przypadku sprzedaży w ciągu następnych 5 lat.
Czy w ogóle powstaje jakakolwiek kwota w przypadku wzrostu stóp procentowych na rynku?

[6Bankkaufmann]

DLaczego przedłużasz?
Bo przecież teraz masz dług do spłaty na 01.10.2017, czyli za 8 miesięcy. Wtedy nie ma żadnego kredytu forward, ale zwykła refinansowanie bez żadnych opłat rekompensujących.
Oferty, które masz, obie poniżej 1%, są oczywiście bardzo korzystne dla Ciebie.
Czy to są oferty promocyjne, czy już od innej banku wiążące oferty kredytowe?
Z mojego punktu widzenia zawsze korzystniejsza jest oferta z możliwością dokonania 100% dodatkowej spłaty do 30.06. danego roku.

[steppenhase]

Nowe stopy procentowe są wiążącymi warunkami kredytu z ostatnich dni od 1.10. do końca kredytu w 2022 roku.
Chciałbym tylko pomoc w podjęciu decyzji, którą z tych dwóch nowych ofert powinienem wybrać. Prawdopodobnie najkorzystniejsza jest oferta z oprocentowaniem 0,92%, ponieważ według informacji działu przedłużeń w przypadku ewentualnej SPRZEDAŻY w ciągu najbliższych 5 lat nie będzie naliczana żadna odszkodowanie przy rosnących stopach rynkowych, na przykład w 10/2020 ????

[6Bankkaufmann]

Kiedy to czytam, rozumiem, że chcesz wziąć pożyczkę na 5 lat, od 2017 do 2022 roku. Dlaczego tylko na 5 lat, dlaczego nie na 10 lub 15 lat? Czy spłata jest u Ciebie na tyle duża, że w 2022 roku skończysz spłacać pożyczkę? Być może będzie konkretniej, jeśli podasz tutaj konkretne liczby. Oferta 0,92% z jakim spłatą, kwota pożyczki, okres obowiązywania oprocentowania? Po prostu potrzeba więcej informacji.

[Daukind]

Kiedy domaga się dodatkowych informacji, należy przynajmniej uwzględnić istniejące informacje.

Pozostały okres spłaty pożyczki wynosi 54 miesiące, więc dlaczego miałby wziąć pożyczkę na 10 lub 15 lat?

[steppenhase]

Dokładnie - od jesieni 2017 łączny okres spłaty wynosi jeszcze 54 miesiące, a w 2022 r. spłata poprzez dojście do terminu wykupu ubezpieczenia na życie. Obecnie spłacane są jedynie odsetki, z utrzymanym stałym oprocentowaniem do spłaty kredytu w 2022 roku.