Capital Investment 4

[omega3]

Czy można uwzględnić moją żonę w ewentualnym finansowaniu budowy lub zakupu domu? Jest samodzielna, ale obowiązkowo ubezpieczona w ZUS, czy można użyć jej dochodu tylko na dodatkowe płatności? Pracuje jako wolny strzelec w VHS na etacie 60%. Niestety, przechodzi od kursu do kursu około 8 miesięcy na kurs. Z mojego punktu widzenia problemem jest to, że nie wiemy dokładnie, ile moja żona naprawdę zarabia netto, ponieważ od czasu, gdy zaczęła pracować w ten sposób, nie złożyliśmy jeszcze deklaracji podatkowej. Mamy po 35 lat i córkę (2 lata), planowane jest kolejne dziecko. Mimo to chcielibyśmy wkrótce spełnić nasze marzenie, ponieważ obecne mieszkanie (wynajem) stanie się zbyt małe najpóźniej przy kolejnym dziecku, i nie chcemy przeprowadzać się wtedy, gdybyśmy mogli wcześniej, gdy jest na to więcej czasu. Od czasów studiów prowadzę książkę domową i mogę dość dokładnie powiedzieć, na co wydajemy pieniądze i kiedy, wliczając w to urlopy, naprawy, samochody i ubezpieczenia. Co do dochodów: Moja żona obecnie zarabia 3000€ brutto, ale musi sama opłacać składki ZUS, NFZ itp. Ja mam stałe zatrudnienie i zarabiam około 5000 netto. Moje czyste oszczędności bez konieczności oszczędzania wynoszą 1000€ miesięcznie + kwota, która pozostanie po odjęciu kosztów przez moją żonę. Nasz dostępny kapitał własny to około 100 000€, chcielibyśmy zachować 30 000€ jako rezerwę na wypadek nieoczekiwanych dodatkowych kosztów... --> KW 70 000€. Czynsz 600€ + ok. 3% rocznie. Opłaty dodatkowe: 300€. Długi 0€. Ponownie pytanie: Czy możliwe jest uwzględnienie bankowo (jej dochodu) mojej żony w finansowaniu takiego projektu? Czy tylko poprzez coroczną nadpłatę? Jakie miesięczne obciążenie moglibyśmy sobie pozwolić na podstawie tych danych? Dotychczas szukaliśmy używanych domów w przedziale cenowym od 250 000€ do 350 000€, ale niestety nie znaleźliśmy nic odpowiedniego.... wyższej jakości domy używane nie są dostępne na rynku (czas poszukiwań już 3 lata). Z tego powodu rozważamy również budowę....

[Daukind]

Z Twoim dochodem i dostępnym kapitałem własnym można sfinansować znacznie więcej, nawet bez uwzględniania kobiety przez bank. Nie miałbym bezsennej nocy do zakupu o wartości 450-500.000.

[6Bankkaufmann]

@omega3, jak pisze Daukind, do kwoty 500 000 EUR nie widzę tu żadnych problemów.
Faktycznie, nie można prawidłowo uwzględnić pieniędzy Twojej żony ze względu na brak decyzji o podatku dochodowym.
Jednakże, Twój dochód w wysokości 5 000 EUR jest wystarczający do zastosowania w analizie budżetu domowego.
Gdzie w Niemczech znajduje się więc Twoja wymarzona nieruchomość?

[omega3]

na północ od HH.
Tutaj ciężko jest znaleźć odpowiedni grunt do budowy, podobnie jak znalezienie odpowiedniej firmy budowlanej..... Niestety istniejące nieruchomości są tutaj prawie nieprzydatne....

[Spiagei]

Cześć Omega,
Byłbym bardzo zadowolony, gdybym miał częściej takich klientów
Nawiasem mówiąc, świetny pomysł z książką domowego budżetu. Niestety nie każdy o tym myśli. Trzymanie 30 000 € jako rezerwę to bardzo dobrze. Nigdy nie wiadomo, co się wydarzy.
Bank prawdopodobnie nie uwzględni dochodu kobiety, tak jak ja to rozumiem, dopiero zaczęła go uzyskiwać niedawno. Dla osób samozatrudnionych zazwyczaj wymagane jest 3 lata w biznesie. Ale dochód w wysokości 5000€ jest w tym zakresie całkowicie wystarczający dla banku.
Powodzenia w poszukiwaniach

[omega3]

Czy więc dochód mojej żony byłby naprawdę przeznaczony tylko na dodatkowe spłaty? Czy to oznaczałoby, że finansowałbym Dom samodzielnie (księga wieczysta również byłaby tylko na mnie jako właścicielu)?

[6Bankkaufmann]

Możecie śmiało kupić Dom razem i również być wspólnymi kredytobiorcami. Tylko dochód Twojej żony nie będzie uwzględniany.

[omega3]

Jeśli banki nie uznają pieniędzy, to również nie ma sensu uwzględnianie mojej żony jako współpożyczkobiorcy. W razie sporu banki automatycznie zwróciłyby się do mojej żony, jeśli jakiekolwiek zobowiązania pozostały nieuregulowane, prawda?

[6Bankkaufmann]

Tak, jeśli oboje jesteście współkredytobiorcami, ponosicie solidarną odpowiedzialność.
Przy ustawowym normalnym reżimie majątkowym wiele banków wymaga również solidarnej odpowiedzialności.
Rozdzielność majątkowa powinna być wprowadzona dopiero po około roku. Wtedy można stać się jedynym kredytobiorcą.

[NaTwoim13]

Jeśli Pani nie podpisze umowy kredytowej, czego w zasadzie nie musi robić, biorąc pod uwagę szeroki wybór banków, to nie ponosi Pani odpowiedzialności za kredyt. Ponadto, jeśli jako jedyny kredytobiorca nie będziesz w stanie spłacić zadłużenia, nikt nie będzie mógł domagać się spłaty od Twojej żony.

Ogólnie rzecz biorąc, jeśli wpadłbyś w sytuację niewypłacalności będąc wyłącznym kredytobiorcą i właścicielem, Twoja żona nie będzie obwiniana. Dlatego też powinieneś wyłączyć swoją żonę z posiadania nieruchomości, ponieważ w ten sposób nieruchomość mogłaby zostać przekazana na jej osobę, a także zapewniłbyś, że jako osoba spłacająca kredyt, zostajesz właścicielem nieruchomości, o ile wszystko jest regularnie uregulowane.

Należy również zauważyć, że jeśli małżonkowie chcą wyłączyć żonę z grona kredytobiorców, jest to możliwe tylko wtedy, gdy kredytobiorcą jest tylko jedna osoba. Decyduje o tym ocena ryzyka w najlepszym banku, by wybrać ten, który najlepiej odpowiada warunkom akceptacji i kryteriom wypłacalności.

Jeśli Pani kontrybuuje wewnętrznie w połowie, można np. poprzez prawo użytkowania albo prywatną umowę zapewnić Pani prawa własności do domu.

[Spiagei]

Ważne jest również dokonanie rozdziału majątkowego, w przeciwnym razie nie ma sensu nie angażować kobiety jako kredytobiorcy ze względu na zysk. Ale chyba to nie było pytanie.
Mimo to warto o tym pomyśleć, gdyby interesy kobiety poszły na marne, przynajmniej Dom by nie przepadł.

[NaTwoim13]

Jajko sadzone, dlaczego w kontekście planowanego zakupu potrzebne jest rozdzielenie towarów?

[Spiagei]

Buhman,
ponieważ samodzielne wyłączenie kobiety z umowy pożyczki ze względu na wspólność majątkową nie zawsze pomaga. Istnieje ryzyko utraty majątku, a ona nadal może być odpowiedzialna.
Miałem raczej na myśli związek z jej działalnością gospodarczą. Zawsze może się coś nieoczekiwanego wydarzyć. Przy rozdzielności majątkowej, jeśli Dom należy do niego, jest on bezpieczny.

[NaTwoim13]

Chodzi o obietnicę udzielenia pożyczki, gdzie żona nie ma stabilnego dochodu. Albo ją pomijam i składam wniosek samodzielnie - na przykład z powodu negatywnej historii kredytowej (co tutaj nie ma miejsca), z powodu chęci lub konieczności pominięcia współmałżonka i wystarczającego dochodu z mojej strony - albo biorę ją pod uwagę, nawet jeśli nie ma stabilnego dochodu, co jest również możliwe tutaj.
Szczególnie w przypadku gdy jest ona samozatrudniona, miałoby to sens, aby ją pomijać. Wzrost aktywów i inne takie nie mają znaczenia! Jeśli ona nie jest właścicielem domu, nie jest pożyczkobiorcą, to nie zostanie obciążona odpowiedzialnością ani nie będzie możliwe zajęcie domu, gdyby coś się stało mężowi, i odwrotnie - z tego względu jest sensowne uwzględnienie jej samozatrudnienia - również nie!
Jeśli wystarczy tylko jedno źródło dochodu, dlaczego oba, zwłaszcza jeśli ktoś prowadzi działalność gospodarczą??? Szczególnie w przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą zdecydowanie bym ich pominął, jak opisano, tym bardziej jeśli dochód nie jest w ogóle potrzebny.

[omega3]

Dziękuję za opinie.
Faktycznie chodzi o to, żeby chronić moją żonę przed niepotrzebnymi roszczeniami, skoro jej wkład i tak nie będzie uwzględniany przez banki. Mam wielkie zastrzeżenia co do odpowiedzialności zbiorowej. Jeśli nie mogą oni uwzględnić dochodu, to banki nie powinny mieć prawa pukać do mojej żony w celu odzyskania pieniędzy. Jeśli nie będę miał już zdolności płatniczej, na pewno będzie miała inne problemy i powinna być w stanie zająć się nimi zamiast walczyć z bankiem.
I trzeba wiedzieć o takich sprawach z wyprzedzeniem, gdy idzie się do banku i ten mówi, że można uzyskać kredyt, ale tylko jeśli oboje ponosicie odpowiedzialność, a jako dochód brany jest pod uwagę tylko to, co zarabia mąż. Przedsiębiorczość została wybrana głównie z konieczności. Gdy stoi się przed wyborem między bezrobociem bez prawa do świadczeń lub samozatrudnieniem. Dodatkowy dochód powinien być postrzegany jako pozytywny. Niestety dowiemy się ostatecznie dopiero po złożeniu zeznania podatkowego, ile w rzeczywistości zostanie nam netto.

[NaTwoim13]

To by też nie miało sensu, gdyż trzeba udowodnić 3 lata samodzielnej działalności gospodarczej z uzyskanymi dyplomami.
Jak już wspomniałem, z 5 000 euro netto jesteś w stanie samodzielnie sfinansować.