Capital Investment 4

[paraglider0815]

Dobry wieczór,
W 1998 roku zawarłem polisę inwestycyjną (KLV) z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy (BU) i dynamizacją (4% rocznie) w Allianz. Obecnie płacę 360 euro miesięcznie, a gwarantowana kapitałowa suma ubezpieczenia wynosi około 130 tys. euro, a ubezpieczenie od niezdolności do pracy wynosi 1300 euro (wówczas składka jest bezpłatna). Okres trwania polisy miałby się zakończyć w 2035 roku.
Ponieważ obecnie cierpię na chorobę przewlekłą (Hurra ), niestety nie mogę wykupić dodatkowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Miesięczna składka nie jest problemem.
Przy obliczaniu ponownego podwyższenia o 4% zauważyłem, że po odjęciu kosztów ubezpieczenia od niezdolności do pracy i zwolnienia ze składki, różnica w oszczędnościach * pozostałe lata dokładnie odpowiada różnicy między gwarantowanym kapitałem z poprzedniego roku. Czyli nie ma mowy o Twoje ubezpieczenie nadal opiera się na gwarantowanej stopie 4% - wygląda na to, że nie dotyczy to dynamizacji.
Czy coś przeoczyłem, czy to w ogóle jest zgodne z prawem? Jestem nieco niepewny, co zrobić. Stopa procentowa wynosząca 0% niszczy pieniądze ze względu na inflację. Ponieważ nie mogę wykupić dodatkowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy (i jestem obecnie kompletnie niedoubezpieczony pod tym względem), przynajmniej mała kwota bazowa jest istotna. Dlatego zastanawiam się, czy wyłączyć dynamizację - jeśli raz się sprzeciwisz, to koniec - czy też ją zachować.
Co do pozostałych danych: mam 45 lat, jestem żonaty, mam jedno dziecko i mieszkam w spłaconym domu jednorodzinnym.
Dziękuję za Waszą radę,
Andre

[Spiagei]

Cześć,

kapitał gwarancyjny jest już uwzględniony w 4%. Również indeksacje muszą być oprocentowane w wysokości 4%. Oczywiście dotyczy to tylko kwoty oszczędnościowej, pomniejszonej o wszystkie koszty, jakie ponosi ubezpieczenie.

Zdecydowanie warto wziąć pod uwagę wszystkie indeksacje, jeśli z powodu swojej choroby zostaniesz niezdolny do pracy.

Pozdrawiam, Stefan

[Peter Wolnitza]

Cześć,
a) Nawet w Allianz można więcej niż raz odmówić dynamiki. (Ale w Państwa przypadku nie byłoby to zbyt celowe, patrz poniżej). Zazwyczaj dopiero po trzykrotnym odmowie ubezpieczyciel nie oferuje kolejnych dynamicznych podwyżek - tu pomocne jest zagłębienie się w drobny druk. Ale jestem dość pewien, że A. w przypadku taryf z 1998 roku nie był negatywnym wyjątkiem. Czyli można sobie spokojnie odetchnąć pomiędzy.
b) Sprawa z deltą oczywiście wiąże się z tym, że ubezpieczyciel w każdej dynamice jest rok starszy niż w poprzednim roku, a jednocześnie okres trwania skrócił się o rok. Dynamika sama w sobie ma miejsce w A. według pierwotnie ustalonego oprocentowania.
c) Nawet w przypadku chorób przewlekłych często coś się da zrobić w kierunku OC. Często ubezpieczyciele prowadzą akcje z uproszczoną procedurą zdrowotną i z zwiększonymi sumami lub lekko zmienionymi warunkami. Tutaj trzeba bardzo dokładnie przyjrzeć się pytaniom dotyczącym zdrowia, które są zadawane. Obecnie pewien ubezpieczyciel oferuje ochronę OC do 250 € miesięcznie, ale można go używać wyłącznie w celu związania z umowami oszczędnościowymi na emeryturę. Obowiązuje okres wyczekiwania trzech lat, ale jest on zupełnie bez pytań dotyczących zdrowia. Po prostu trzymaj oczy szeroko otwarte, informuj się i w razie potrzeby skorzystaj z fachowego wsparcia. Istnieje wiele chorób przewlekłych, które w ogóle nie zniechęcają OC. (bez budowania zbyt wielkich nadziei)
Oczywiście zamocowanie w Państwa umowie tylko 1% sumy OC nie jest idealne, ale biorąc pod uwagę okoliczności, zalecam także uczestnictwo w dynamikach, o ile finansowo się to opłaca. Jednakże dynamika, z powyższych powodów (wieku wejścia, okresu trwania), jest rodzajem mordercy zwrotu z inwestycji (jeśli można jeszcze mówić o zwrocie z inwestycji w polisach na życie), dlatego musisz każdego roku przeprowadzić analizę, zasięgnąć u ubezpieczyciela prognozy świadczeń na koniec umowy i sprawdzić, czy nadal ma sens kontynuowanie dynamiki.