Capital Investment 4

[HAS-SI]

Cześć wszystkim,
Mam umowę oszczędnościową z następującymi warunkami:
Oprocentowanie pożyczki 1,6%, oprocentowanie depozytu 0,5%.
Co radzą eksperci - czy wpłacić do tej umowy, czy lepiej spłacić nadmiarowy kredyt budowlany?
Dziękuję za odpowiedzi.

[Alex [CryptoMod]]

To zależy od warunków pożyczki...

[Banker]

Jakie są roczne odsetki od kredytu hipotecznego?
I ile jeszcze potrwa okres stałego oprocentowania?

[NaTwoim13]

Nie, cała konstelacja!
Obecne saldo zadłużenia?Pozostały czas wiążący odsetki?Stopa procentowa kredytu?Rata odsetkowa i spłaty?Czy na koncie oszczędnościowym kredytodawcy jest już środki?O jaką kwotę chodzi i w jakich odstępach czasu?

[HAS-SI]

Saldo pozostały? - 130 000 euroCzas pozostały na stałą stopę procentową? - 7 latStopa procentowa kredytu? - 3,8%Stopa procentowa i spłata kapitału? - 562 euro/mies.Czy w BSV jest już dostępne jakieś saldo? - 5000 euroJakiej wysokości są płatności i w jakich odstępach czasu są dokonywane? - ok. 2000 euro/rok

[NaTwoim13]

Jaka jest część kapitałowa w Twojej racie, obliczona na podstawie jakiej kwoty początkowej (podpisanej 3 lata temu?), inaczej mówiąc, znasz jaki będzie pozostały dług po 7 latach kredytu?

[HAS-SI]

Pozostałe zadłużenie po 7 latach wynosi 120 000,-

[BenniG]

A suma oszczędności na mieszkanie wynosi również 120 000 €? Jeśli nie, to ile?
Ile oszczędzasz miesięcznie na konto oszczędnościowe mieszkaniowe?
Jak dobrze jesteś finansowo ustawiony, aby poradzić sobie z podwyżką odsetek za 7 lat?
Rok
Stan zadłużenia
Poprzedni rok
Płatności ratalne
z tego
odsetki/opłaty
z tego
spłata
Stan zadłużenia
na koniec roku
1
130 000,00
6 744,00
4 908,25
1 835,75
128 164,25

Ponieważ w tej chwili spłacasz prawie nic, zacząłbym od tego.

[NaTwoim13]

Chciałbym kontynuować oszczędzanie w BSV, w nadziei, że za 7 lat z kwoty 19 000 euro będzie można otrzymać co najmniej 55 000 euro. W ten sposób po upływie 7 lat ryzyko wyniesie tylko 65 000 euro. Efekt spłaty w kredycie jest znacznie wyższy, ale nadal pozostaje zbyt wysoki pozostały dług. Prawidłową decyzję można niestety podjąć dopiero po 7 latach, kiedy będzie wiadomo, jaki będzie wtedy poziom oprocentowania. Można obliczyć stawkę procentową graniczną, aby określić, jak wysoki może być poziom oprocentowania za 7 lat, aby osiągnąć jak najlepszy wynik.

[Banker]

Saldo po 7 latach to około 115,500€, czy się mylę?? Po prostu wpisz to w kalkulatorze
Moim zdaniem warto zastosować do spłaty długu, ponieważ stopa procentowa jest dosyć wysoka! Po tych siedmiu latach różnica wynosiłaby 14 tys. euro mniej!
Ale jak już powiedziałem, oczywiście nie można być tego pewnym. Jeśli stopa procentowa za 7 lat wyniesie 6%, wartość aktywów byłaby całkiem niezła.

[HAS-SI]

Z tego powodu pojawia się również pytanie - czy lepiej spłacać kredyt czy lokować w kontrakt oszczędnościowy mieszkaniowy?

Oszczędzam w kontrakcie oszczędnościowym do 100 000 EUR, płacąc tutaj 200 EUR/mies. Dodatkowo oszczędzam w kontrakcie mieszkaniowym z Riestera (50 000 EUR), płacąc tu 220 EUR/mies. Dodatkowo otrzymuję dopłaty Riestera (dla jednego dorosłego i jednego dziecka). W tej chwili mam już zaoszczędzone 5000 EUR.

[Caspar2020]

100000 BSV? Kiedy to miałoby być możliwe do przydzielenia? Teraz jest tam 5000. W ciągu 7 lat będziesz mieć około 22000-25000 (czasem mówisz o 200 miesięcznie; czasem 2000 rocznie). Jest więc jeszcze sporo drogi do pokonania zanim będzie możliwe przydzielenie.

Ktoś miał więc wyraźną ochotę na prowizję

Na jaką kwotę (%) musisz zadokować w twojej taryfie BSV?

Zresztą, jeśli wpłaciłbyś 2000 rocznie na kapitał do spłaty w kredycie, zaoszczędziłbyś tylko około 1800 na odsetkach przez te 7 lat.
Nie jest to więc naprawdę opcja w przypadku pozostałego długu

[HAS-SI]

Umowę faktycznie zwiększyłem celowo z 50 000 na 100 000, aby móc ją dzielić według potrzeb i korzystać z korzystnych stóp procentowych. Po 7 latach planuję podzielić umowę na 50 000 i 50 000, wprowadzić oszczędzoną część do finansowania i kontynuować oszczędzanie drugiej części. Oprocentowanie w wysokości 1,6% nie jest dostępne zawsze.

[Hanomag]

Mam umowę oszczędnościową z następującymi warunkami:
Oprocentowanie kredytu 1,6%, oprocentowanie oszczędności 0,5%.

Cytat od HAS-SI
W rzeczywistości zwiększyłem umowę z 50 000 do 100 000 z zamiarem podziału jej według potrzeb i korzystania z niskich stóp procentowych. Po 7 latach planuję podzielić umowę na 50 000 i 50 000, zainwestować środki oszczędnościowe w finansowanie i kontynuować oszczędzanie pozostałej części. Stawka oprocentowania 1,6% nie jest dostępna zawsze.

1,6% to jednak oprocentowanie kredytu.

[HAS-SI]

Tak, oprocentowanie kredytu. Czy dziś otrzymuje się 1,6, czy może za 7-10 lat?

[Banker]

Ja, oprocentowanie kredytu. Dziś otrzymuje się 1,6, ale czy zawsze i za 7-10 lat?

No cóż... 1,6 na 10 lat nie jest rewelacyjnym rozwiązaniem! Obecnie można dostać już stawkę około 1,0. Oczywiście, jeśli wszystko się zgadza.
Przy tej stopie procentowej gorąco zalecam spłacanie.
Powody:
kredyt hipoteczny nie stanieje tak szybko nawet z wpłatą
Oprocentowanie kredytu jest wysokie
Obecnie nie spłacasz zbyt wiele

[Caspar2020]

Vertragvom podniosłem faktycznie z 50 000 na 100 000, aby móc go dzielić według potrzeb i korzystać z korzystnych oprocentowań. Po 7 latach planuję podzielić umowę na 50 000 i 50 000, przekazać oszczędzoną część do finansowania i dalej oszczędzać drugą część. Oprocentowanie 1,6 nie jest dostępne zawsze.

Pomocne może być również przeczytanie regulaminu Twojego rachunku oszczędnościowo-budowlanego. Zawiera on zdanie w stylu: Podziały, połączenia, obniżenia lub podwyższenia umów oszczędnościowo-budowlanych wymagają zgody kasy oszczędnościowo-budowlanej, która może je zatwierdzić i nałożyć warunki.
Często wymagana jest proporcjonalna dzielenie przez kasy oszczędnościowo-budowlanej.
Jedynymi, którzy się tu cieszą, są Twoi przedstawiciel BSV i kasa oszczędnościowo-budowlana. Pobiorą wystarczającą opłatę, jeśli faktycznie będziesz chciał skorzystać z pożyczki za 7 lat. Lub też zaproponują korzystne pośrednie finansowanie.

[NaTwoim13]

@Caspar

blablabla, po prostu blablabla! Nie masz pojęcia o oszczędzaniu na przyszłość, ale blablabla, przedstawiciel i jego prowizja, blablabla.

Nie chcę mieć tutaj tego rodzaju jakości - którą reprezentuje formularz finansowania budowy - Pisz swoje bzdury naprawdę na swoim wysoko ocenianym, finansowanym i cenzurowanym forum!

[Tikonteroga]

@Caspar
blablabla, po prostu blablabla! Nie masz pojęcia o oszczędzaniu budowlanym, ale blablabla, przedstawiciel i jego prowizja, blablabla.
Nie chcę mieć tutaj tej jakości - która stanowi istotę formularza finansowania budownictwa -! Napisz swoje gówno na swoim wysoko ocenianym, sfinansowanym i ocenzurowanym forum!

Spójrzmy teraz na sytuację:
Istnieje pożyczka początkowo wynosząca co najmniej 130 000 EUR z oprocentowaniem 3,8%! Rata kredytu wynosi 562 EUR. Udział spłaty w racie kredytowej wynosi około 150 EUR przy pozostałym saldzie zadłużenia 130 000 EUR. Pozostałe 410 EUR to odsetki. Wygląda na to, że ustalono tutaj 1% spłaty...
A teraz stwierdzamy, że łącznie 440 EUR jest wpłacane na konto oszczędnościowo-budowlane. Ponadto w kontrakcie oszczędnościowo-budowlanym znajduje się już 5 000 EUR, co sugeruje, że wpłaca się od co najmniej 2 lat.
Więc Panie Buhmann, dlaczego te 440 EUR miesięcznie nie zostały przeznaczone na spłatę pożyczki? Czyli praktycznie 440 EUR miesięcznie inwestowanych na 3,8% odsetek plus odsetki od odsetek?

[nexttry]

@Caspar
blablabla, po prostu blablabla! Nie masz pojęcia o oszczędzaniu budowlanym, ale blablabla, przedstawiciel i jego prowizja, blablabla.
Nie chcę mieć tutaj tej jakości, która wyróżnia się w formie finansowania budowlanego! Napisz swoje gówno naprawdę na swoim wysoko ocenianym, finansowanym i ocenzurowanym forum!

To byłoby najlepsze, gdybyś odszedł. Cały czas rozdajesz i obrażasz innych ludzi, zwłaszcza innych doradców finansowych tutaj na forum. Wszystko jest krytykowane, a samego siebie przedstawiasz jako święty Graal, ... ale gdy poprosi się o konkretne rzeczy, to nic nie jesteś w stanie dostarczyć. Przykład (jeden z tysięcy)? Tutaj:

Naprawdę tego potrzebujesz? Biznes idzie naprawdę źle, że musisz bronić swojego terytorium jak pies? (Pytanie retoryczne, nie potrzebuję odpowiedzi; ale i tak coś napiszesz na wszystko).

[HAS-SI]

Pomysł jest następujący:
- Dodatkowo spłacać kredyt hipoteczny. Jednak jeśli zapłacę tutaj dodatkowe 440,-/mies., to za 10 lat pozostanie wysoki pozostały dług.
Z tego powodu lepiej jest skorzystać z usługi Bausparvertrag z niskimi oprocentowaniami. Bausparvertrag można podzielić i dalej oszczędzać resztkę. doradca z kasy oszczędnościowo-budowlanej właśnie zasugerował mi, że zamiast dokładać do finansowania, lepiej będzie więcej wpłacić na Bausparvertrag.
Jednak byłem wobec tego sceptyczny i jak się okazuje, nie bez powodu
Dziękuję wszystkim za aktywny udział!

[Banker]

Pomysł jest taki:
- Zafinansuj kredyt hipoteczny. Jednak jeśli zapłaciłbym tutaj dodatkowe 440,-/mies., to po 10 latach pozostałby wysoki pozostały dług.

Z tego powodu dobry pomysł to oszczędzanie w budowie. Budowę warto podzielić, aby nadal oszczędzać resztę.
doradca z kasy budowlanej właśnie zasugerował mi, że zamiast płacić więcej na finansowanie, lepiej płacić więcej do budowy.
Jednak byłam w tej kwestii sceptyczna i jak się okazuje, nie bez powodu J
Dziękuję wszystkim za aktywny udział!

Przyjmijmy, że przelewasz te 440 € na kredyt. Wtedy rata wynosiłaby 1000 €, a dodatkowa roczna spłata w wysokości 2000 € spowodowałaby, że po siedmiu latach pozostałby dług w wysokości 56 tys. €.
Jednakże z podwyżką rat banka nie pójdzie na ustępstwa!

[HAS-SI]

Rozważania są poprawne, ale... muszę jednak wpłacić resztę 56TEU do BSV. Dodatkowo w tej chwili mogę wpłacać 2TEU rocznie, ale może się zdarzyć wszystko...
Albo potrzebuję szybko drobnych pieniędzy na nowe ogrzewanie. Na te przypadki mam właśnie umowę (tu wpływają również środki z VWL).

[Banker]

Rozważania są słuszne, ale... muszę mimo wszystko wpłacić pozostałe 56TEU do BSV. Obecnie mogę wpłacać rocznie 2TEU, ale wszystko może się zdarzyć... Albo potrzebuję szybko gotówki na nowe ogrzewanie. Dlatego mam umowę (tu wciąż przepływają skladek pracowniczych).

Ok. Masz oczywiście rację. Nie chcę cię niczym zmuszać. Chcę tylko przedstawić ci za i przeciw.
Możesz zaoszczędzić w mojej wersji już teraz 7000€ tylko na odsetkach przez najbliższe 7 lat!
No cóż... oczywiście musisz dodatkowo sfinansować. Rozumiem również, że obawiasz się wzrostu odsetek.
Załóżmy, że stopa procentowa wzrośnie do 5%! W takim przypadku możesz zaciągnąć normalną pożyczkę z miesięczną ratą 1000€ i coroczną dodatkową spłatą 2000€, tak jak dotychczas, i będziesz skończony za kolejne 7 lat. Tylko taka mała wskazówka do przemyślenia.

Możesz zachować BV jako rezerwę awaryjną na naprawy. Dobrze jest, gdy na koncie jest 5 tys. euro, a ty nadal wpłacasz składki pracownicze. Możesz w dowolnym momencie podzielić i wtedy skorzystać z pożyczki (oczywiście, jeśli będzie już gotowa do przydzielenia).

[HAS-SI]

Zupełnie inna sprawa:
Jeśli spłacę pozostały dług po 7 latach z pomocą Bausparvertrag (BSV), to czy bank będzie wykreślony z księgi wieczystej. W takim razie czy Dom należy do mnie, czy to Bausparkasse zostanie wpisane do księgi wieczystej?
Czy wtedy można podarować Dom (np. dzieciom)?

[Banker]

O zu zu zu innym pytaniu:
Jeśli po 7 latach spłacam pozostały dług poprzez umowę oszczędnościową mieszkaniową, bank zostanie usunięty z księgi wieczystej. W tym przypadku będę właścicielem domu, czy oszczędnościówka mieszkaniowa zostanie wpisana do księgi wieczystej?
Czy Dom można wtedy podarować (na przykład dzieciom)?

Zazwyczaj oszczędnościówka mieszkaniowa otrzymuje wtedy zastaw hipoteczny, który jest również wpisany do księgi wieczystej. Poniżej 30.000 EUR rezygnuje się z tego. Oznacza to, że przeniesienie na dzieci nie będzie jeszcze możliwe!

[NaTwoim13]

@nexttry \r\n \r\n Ja, nie, jestem zły człowiek. Oczywiście, nie idę tam i tak, krytykuję czasem nawet bankowiec. Dlaczego? Wyjaśniam to za każdym razem natychmiast! \r\n \r\n Ci, którzy chcieli usłyszeć uzasadnioną opinię na temat modelu Commerzbank, otrzymali ją w sposób uzasadniony i merytoryczny za pośrednictwem PN, e-maila oraz telefonicznie. W wątku destructora nie byłam już gotowa na to i gdy pojawił się jeszcze grym, poszedłem lepiej do sauny, a potem na piwo do sportsbara. \r\n \r\n Święty Graal to bzdura, ale uzasadniona i merytorycznie na bardzo, bardzo wysokim poziomie, i myślę, że możesz sobie wyobrazić, jak to idzie w interesach. To jest już ledwo do zniesienia, ale od 20 lat

[HAS-SI]

Wszystko jasne, muszę więc kontynuować oszczędzanie i spłacanie Dziękuję!

[Hanomag]

Wszystko jasne, muszę nadal oszczędzać i spłacać Dziękuję bardzo!

Niezależnie od tego, powinieneś sprawdzić, czy planowane podzielenie za siedem lat jest możliwe przy pożądanych - i obiecanym przez przedstawiciela kasy budowlanej, ale nie udokumentowanym w protokole doradczym - warunkach.



Cytat od Tikonteroga
Spójrzmy teraz na sytuację:

Jest pożyczka pierwotnie wynosząca co najmniej 130 000 EUR z oprocentowaniem 3,8%! Rata kredytowa wynosi 562 EUR. Część spłaty w ratach kredytowych wynosi tylko około 150 EUR przy pozostałym saldzie zadłużenia w wysokości 130 000 EUR. Pozostałe 410 EUR to odsetki. Wygląda na to, że tutaj ustalono 1% spłaty...

A teraz stwierdzamy, że łącznie wpłacanych jest 440 EUR na konto oszczędnościowe. Ponadto w tym koncie oszczędnościowym znajduje się już 5000 EUR, co sugeruje, że wpłacasz od co najmniej 2 lat.

Panie Buhmann, dlaczego z tych 440 EUR miesięcznie nie spłacasz pożyczki? Czyli de facto 440 EUR miesięcznie gromadzonych z oprocentowaniem 3,8% plus odsetki składane do lokaty?

Jedną z przyczyn jest z pewnością istniejący kontrakt Wohnriester, który tutaj po prostu jest ignorowany.



Cytat od HAS-SI
Z tego powodu również pojawia się pytanie - czy powinienem spłacać kredyt czy wpłacać do konta oszczędnościowego?
Bausparvertrag do 100 000, wpłacam tu 200 EUR/m-c.
Nadal mam Bausparvertrag Wohnrister (50 000), wpłacam tu 220 EUR/m-c + dodatkowe dodatki Riestera (1 dorosły i 1 dziecko). Tutaj jest już oszczędzonych 5000 EUR.

Dla pełnej odpowiedzi na Twoje pierwotne pytanie, należałoby najpierw poznać następujące szczegóły:

- Dlaczego wpłacasz więcej do Wohnriester niż jest potrzebne do uzyskania maksymalnego dofinansowania? (Max. 2.100 € pomniejszone o dodatki)
- Być może dlatego, że chcesz go wykorzystać do spłaty długu za siedem lat? (ale uważaj z darmowaniem nieruchomości)
- Oprócz dodatków, korzystasz również z ulgi podatkowej?
- Jakie warunki oprocentowania ma Wohnriester?
- Kiedy ma być przydzielony?
- Jeśli nie jesteś osobą samotną, jak dokonuje oszczędzania na rachunku Wohnriestera Twój partner życiowy?

Jeśli już mówisz o darmowaniu nieruchomości, to prawdopodobnie nie jesteś już najmłodszy i niekoniecznie musisz obawiać się dłuższego fikcyjnego oprocentowania konta Wohnförderkonto. Gdy środki zaczną być używane do spłaty, w celu późniejszego opodatkowania zostanie utworzone fikcyjne konto Wohnförderkonto. Późniejsze zrezygnowanie z nieruchomości (również darmowanie) prowadzi do szkodliwego dla dofinansowania wykorzystania, co oznacza, że fikcyjnie założone konto Wohnförderkonto musi zostać natychmiast w pełni opodatkowane.

[C. Andreas]

Cześć,
jeśli byłbym na twoim miejscu, wpłaciłbym dodatkowo około 15 000 euro na konto oszczędnościowe budowlane, dzięki czemu podczas okresu spłaty miałbyś około 20 000 euro salda na koncie oszczędnościowym budowlanym i mógł wziąć 30 000 euro jako pożyczkę. pożyczka z konta oszczędnościowego budowlanego byłaby wtedy bez zabezpieczenia i niezwykle łatwa do uzyskania. Musiałbyś zmniejszyć swoją kwotę oszczędności na kwotę 50 000 euro, aby to pasowało. Im szybciej osiągniesz saldo 20 000 euro, tym lepiej będzie dla twoich kosztów odsetek i spłaty kredytu. Gdy saldo osiągnie 20 000 euro, zaprzestałbym dalszych wpłat i czekał na przydzielenie lub kontynuowałbym oszczędzanie w niewielkim stopniu.

[HAS-SI]

@Hanomag
Istnieją 2 BV:
1. Z VWL - suma oszczędności mieszkaniowych 100 000,-
Tutaj oprocentowanie nominalne wynosi 1,6%, a oprocentowanie kapitału wynosi 0,5%
2. Z Wohnriester - suma oszczędności mieszkaniowych 50 000
Tutaj oprocentowanie nominalne wynosi 2,45%, a oprocentowanie kapitału wynosi 0,25%
Planuję w ciągu 7 lat, JEŚLI warunki bankowe będą dość niekorzystne, w takim przypadku mam możliwość skorzystania z obu BSV na kwotę około 100 tys. euro na potrzeby finansowania.
W przeciwnym razie, jeśli stopy procentowe w banku pozostaną korzystne, będę mógł wykorzystać wpłacone środki jako wkład własny do finansowania.
Wiem, że jeśli chciałbym skorzystać z pieniędzy z Riestera, będę musiał je opodatkować w późniejszym terminie.
Nasza sytuacja jest taka: mój mąż prowadzi działalność zawodową i nie płaci składek na ubezpieczenie emerytalne. Oznacza to, że gdy będziemy emerytami, będziemy żyć z mojej emerytury (około 1300 zł od miasta + emerytura z zakładu pracy) + jak do tej pory 450,-/mies. z działalności zawodowej mojego męża. Myślę, że w tej konfiguracji będziemy musieli płacić niewiele lub w ogóle żadnych podatków. Czy ktoś mógłby to obliczyć?

[HAS-SI]

@C.Andreas
Dlaczego redukować umowę? doradca wyjaśnił mi to w ten sposób:
- Mogę podzielić umowę na 7 lat
- Mogę wypłacić kwotę wpłaconą + 50% z podzielonej umowy
- Resztę dalej oszczędzać i korzystać z innych opcji

[C. Andreas]

To jest poprawne, podziel lub obniż

[HAS-SI]

Nie chcę obniżać składki, bo nie wiadomo, co nas czeka w przyszłości. Jeśli podzielę umowę i będę regularnie wpłacać składki, będę mógł skorzystać z niskich stóp procentowych.

[Banker]

Nie chciałbym obniżać, bo nie wiadomo, co nas czeka w przyszłości. Jeśli podzielę umowę i będę nadal wpłacał, mogę skorzystać z niskich stóp procentowych.

Jeśli instytucja oszczędności mieszkaniowej nie pokrzyżuje ci planów. Mogą bowiem w przypadku podziału przekształcić umowę, która będzie kontynuowana, na obowiązujący wówczas pakiet. Właśnie omawialiśmy to w innym wątku.
Istnieje również możliwość, że instytucja oszczędności mieszkaniowej odmówi podziału. Nie musi się zdarzyć, ale możliwe jest!

[NaTwoim13]

Odmowa podziału musiałaby być uwzględniona w warunkach ogólnych umowy, a takich warunków ogólnych nie znam. Podział może wiązać się z rezygnacją z premii, tak, ale instytucja oszczędności mieszkaniowej nie będzie mogła odmówić podziału, jeśli w warunkach umowy nie zostało to wcześniej ustalone. Czy wydzielony kontrakt, nowa umowa czy nawet zmiana taryfy (niezależnie od tego, czy przed czy po podziale) wydaje się sensowna, można ocenić tylko indywidualnie!

[Hanomag]

Nadal jestem członkiem Kasy oszczędności mieszkaniowych (50.000), gdzie płacę 220,- miesięcznie + dodatkowe zasiłki rządowe na Riestera (dla 1 osoby dorosłej i 1 dziecka). Na ten cel zaoszczędziłem już 5000,-.

Cytat od HAS-SI
Planuję w ciągu 7 lat, JEŻELI warunki w banku będą dosyć niekorzystne, odciągnąć po 100 tys. euro z obydwu oszczędności mieszkaniowych na potrzeby finansowania. W innym przypadku, jeśli stopy procentowe w banku pozostaną niskie, mam opcję wykorzystania wpłaconych środków jako kapitału własnego do finansowania. Wiem, że jeśli wykorzystam fundusze Riestera, będę musiał je opodatkować w przyszłości.
Nasza aktualna sytuacja jest taka: mój mąż pracuje jako wolny strzelec i nie płaci składek do ZUS. Oznacza to, że gdy zostaniemy emerytami, będziemy żyć z mojej emerytury (około 1300 zł z miasta + emerytura firmowa) + jak dotychczas 450,-/miesiąc z pracy wolnego strzelca mojego męża. Wierzę, że w takiej konfiguracji będziemy musieli płacić niewiele lub wcale podatku. Czy ktoś może to obliczyć?
Przy Twoich dochodach korzystasz z oszczędności mieszkaniowych w ramach programu Riestera nieoptymalnie, ponieważ wpłacasz znacznie więcej niż jest to konieczne do uzyskania zasiłków. Pomaga to przyspieszyć przydzielenie środków, ale nie otrzymasz w zamian żadnego ulgi podatkowej i mimo to w wieku emerytalnym - od świadczenia wynikającego z maksymalnego zasiłku w wysokości 2 100 € - będziesz musiał zapłacić podatki. Ponieważ Twój mąż jest pośrednio uprawniony do zasiłków, za minimalną wpłatę w wysokości 60 € może otrzymać 154 € zasiłków. Oznacza to, że w przypadku założonego dochodu z poprzedniego roku w wysokości 40 000 € i dziecka urodzonego przed 2008 rokiem, musisz wpłacić jedynie (40 000 € * 4% - 154 - 154 - 185 =) 1 107 €, aby otrzymać maksymalny możliwy zasiłek. Nadwyżające 993 € do 2 100 € powodują jednak pełne opodatkowanie emerytury. Świadczenie z wpłat powyżej tego limitu będzie opodatkowane z ulgą.
Radziłabym wpłacać do Riestera jedynie maksymalnie wymaganą kwotę, a resztę przeznaczyć na spłatę kredytu lub przyspieszenie przyznania drugiej oszczędności mieszkaniowych. Aby wykorzystać prawo do zasiłków, Twój mąż powinien zawrzeć opłacalny plan oszczędnościowy w banku.
Emerytury ustawowe w 2017 roku są już podległe opodatkowaniu w 74%, od 2030 roku będzie to 90%, a od 2040 roku 100%. Emerytury firmowe i Riestera są od samego początku podległe opodatkowaniu w wysokości 100%, podobnie jak przychody. Według obowiązujących w 2017 roku tablic podatkowych opodatkowanie dla małżeństwa zaczyna się od około 17 600 €. Jeśli odliczymy dodatkowe świadczenia nieopodatkowane (składki na ubezpieczenia zdrowotne i społeczne, ubezpieczenia OC, ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków oraz określone ulgi (związane z niepełnosprawnością, chorobami lub wsparciem dla dzieci), to możliwe jest osiągnięcie progu wolnego od podatku na poziomie powyżej 20 000 €.
No cóż, muszę przyznać, że podatek w późniejszym wieku prawdopodobnie nie będzie zbyt wysoki.

[Banker]

Odmowa podziału musiałaby być zakotwiczona w WAR (Warunki Ogólne Umowy) i nie znam takich WAR. Podział może być związany z rezygnacją z premii, tak, ale Bausparkasse nie będzie mogła odmówić podziału, jeśli nie zostało to jasno określone w warunkach w tamtym czasie.
Czy wystąpienie oddzielnego kontraktu lub nowej umowy, a nawet zmiana taryfy (bez względu na to, czy przed czy po podziale) oddzielonej umowy ma sens, może być ocenione tylko indywidualnie!

Zgadza się

[HAS-SI]

Mam podejrzenia, że wpłaty na umowę Riester są stałe. W przeciwnym razie umowa nie będzie gotowa do przydziału i nie będzie można z niej w pełni skorzystać w późniejszym czasie.

[HAS-SI]

@Hanomag
Mamy także zabezpieczenie emerytalne dla męża, ale zdecydowałam się na niego nie wpłacać składek:
po 10 latach - 2140,- euro, więc nie można go jeszcze wykorzystać do finansowania (minimum 3000,- euro musi pozostać w kontrakcie).
po 20 latach będzie to 4280,- euro, ale mam nadzieję, że do tego czasu wszystko będziemy mieli już wypłacone. Wtedy można wypłacić sumę jako emeryturę, ale podejrzewam, że wtedy zacznie się całe opodatkowanie...
Dlatego wolałabym trzymać kilka euro na koncie oszczędnościowym.

[Hanomag]

Więc wolę położyć kilka euro na konto oszczędnościowe

Więc możesz robić co chcesz, ale twój mąż powinien poświęcić 60 € rocznie, wtedy dostanie dodatkowe 154 €. Takiej rewelacyjnej stopy zwrotu nie znajdziesz nigdzie indziej. Te 60 € nie sprawiają wam bólu, a pomagają przyspieszyć osiągnięcie wartości 3.000 € na umowie.


Cytat od HAS-SI
Przypuszczam, że wpłaty do umowy Riester są ustalone. W przeciwnym razie umowa nie jest gotowa do udziału i nie można z niej skorzystać w pełnym zakresie w przyszłości.

Nie są one ustalone, można w każdym razie zmniejszyć je do maksymalnej wymaganej kwoty. Oczywiście wtedy stanie się ona gotowa do udziału w przyszłości. Ale jeśli wpłacisz uwolnione środki na drugie konto oszczędnościowo-budowlane, to to konto stanie się gotowe do udziału szybciej, bez ujemnych skutków związanych z Riesterem (opodatkowanie konta wspierającego zakup mieszkania itp.), zwłaszcza że ponadto jest bardziej korzystne od strony oprocentowania. Pamiętaj, że zarówno Riester mieszkaniowy - czy zostanie przyznany czy nie - po przekroczeniu wartości 3.000 € można wykorzystać do spłaty kredytu. Zachowasz wówczas znacznie większą elastyczność.