Capital Investment 4

[schipplp]

Znam to z własnego doświadczenia i słyszę to ciągle - naprawdę nie mam kontroli nad moimi finansami...

Myślę, że wielu ludzi ma tak samo:
> Pieniądze wpływają
> Wydatki, wydatki, wydatki
> Pieniądze wpływają
> Wydatki, wydatki, wydatki
> Pieniądze wpływają
> Wydatki, wydatki, wydatki

Bez rzeczywistego postępu...

Jakie są wasze wskazówki, aby przerwać ten cykl? Jak uzyskać kontrolę nad swoimi finansami?

[Birgit]

Prowadź książkę budżetową.
Zapisuj każdy przychód i każdy wydatek.
Wtedy dokładnie zobaczysz, jak duże są Twoje wydatki i na co wydajesz swoje pieniądze.

[schipplp]

jestem w porządku. Jak dokładnie to robisz? Na kartce i długopisie? Aplikacja? Excel?
I jak uwzględniasz w tym swoje koszty stałe?

[2tneub]

Podszedłem do tego nieco inaczej niż klasyczna książka finansów domowych.
Stworzyłem arkusz kalkulacyjny Excel z kolumnami na poszczególne miesiące.
W dziale dotyczącym przychodów wpisałem miesięczne wpływy wynagrodzenia oraz zasiłek rodzinny.
Co do wydatków, jako pierwsze cofnąłem się w moich wyciągach bankowych, by przeanalizować powtarzające się transakcje (miesięczne/kwartalne/roczne) i wpisałem je do Excela pod odpowiednie miesiące.
W odniesieniu do wydatków na utrzymanie (żywność/ubrania/inne), na samochód (benzyna/naprawy) i na wakacje przyjąłem początkowo miesięczne stałe kwoty.
Ponadto sprawdziłem, jakie nietypowe operacje miały miejsce w ciągu roku (darowizny/zwroty podatków/spadek/wesele/zakup samochodu).
Na podstawie przychodów i wydatków obliczyłem miesięczny nadmiar finansowy.
Aby to zrobić, zapisałem salda kont/rachunków oszczędnościowych sprzed roku oraz ich aktualne salda.

Wykonałem to wstecz o rok i najpierw uzyskałem ogólny obraz, czy moje szacunkowe kwoty w ogóle pasują.
Ponieważ oczywiście moje szacunki się nie sprawdziły, dokładnie przyjrzałem się kosztom związanym z samochodem, ponieważ zazwyczaj tankowałem kartą i także płaciłem kartą za naprawy/ogumienie itp. Koszty związane z wakacjami były również dość łatwe do oszacowania.
Następnie dostosowałem te dwie stałe kwoty i tak manipulowałem kwotą na utrzymanie, aby obliczone saldo konta pokrywało się z faktycznym saldem konta.
Następnie rozbudowałem arkusz o przyszłość. Najpierw za pomocą wzorów przepisałem wartość z poprzedniego roku do poszczególnych miesięcy. Następnie sprawdziłem, czy są potrzebne dostosowania (zmiany wynagrodzenia) czy roczne podwyżki składek ubezpieczeniowych o x%, ogólna inflacja itp. Na tej podstawie obliczam saldo konta i porównuję je pod koniec miesiąca z faktycznie dostępnymi środkami. Dzięki temu mogę względnie dokładnie przewidzieć saldo konta na koniec roku.

[schipplp]

To brzmi dość podobnie do tego, co robię sam/sama. Finanse są raczej czymś osobistym... Czy myślisz, że Twoje system również działałby u innych?

[Birgit]

Ja również to robię w Excelu.
Na początku tworzyłem różne pliki, aby móc określić budżet dla poszczególnych pozycji.
Ile pieniędzy potrzebuję miesięcznie na:
- Zakupy (żywność i artykuły higieniczne)
- Dodatki (ubrania, hobby, wakacje, itp.)
- Stałe koszty (koszty mieszkania, samochód, itp.)
Dzięki temu wiem, ile pieniędzy potrzebuję miesięcznie.
Dochody - Budżet = Oszczędności
Oszczędności są od razu przelewane na konto oszczędnościowe po otrzymaniu pensji.
Jeśli wydałem mniej niż ustalony budżet, pieniądze również trafiają na konto oszczędnościowe na koniec miesiąca.
Na to konto trafiają także jednorazowe dochody (np. zwroty podatków, koszty ogrzewania, podwyżki wynagrodzenia, itp.)
Obecnie wykorzystuję podwyżki wynagrodzenia do zwiększenia planu oszczędzania w papierach wartościowych.
W tym pliku zestawiane są również dochody i wydatki, aby zobaczyć ile pieniędzy zostaje mi pod koniec roku.
Na początku oszczędności były przekazywane na konto oszczędnościowe, teraz większa część trafia do planu oszczędzania w papierach wartościowych.
Ponadto prowadzę rachunek bankowy w jednym pliku.
Dla każdego miesiąca osobny arkusz. (Można go łatwo zapisać jako szablon Excela i używać go co roku)
Wszystko, co jest pobierane z konta lub przelewane, jest wpisywane.
Regularnie porównuję to za pomocą bankowości internetowej.
Dzięki temu zawsze mam kontrolę nad swoim kontem bankowym.
Excel jest do tego bardzo dobrze przystosowany, ze względu na formuły + szablony plików.
(Można go łatwo zapisać jako szablon Excela i używać go co roku)

[schipplp]

To brzmi świetnie. Na pewno wymaga to dużo dyscypliny. Czy zapisujesz każdy pojedynczy wydatek? A może korzystasz z jakiejś aplikacji lub podobnego rozwiązania?

[Birgit]

Podczas zakupów proszę o wydanie mi paragonu. W sklepach, gdzie nie ma paragonu, zapisuję to w moim notatniku w telefonie.
Gdy jestem w domu przed komputerem, wpisuję to w moją tabelę Excela.

[schipplp]

Robię to samo!
U mnie to po prostu tkwi, ponieważ jest to dla mnie ważne. Dla większości prawdopodobnie nie jest to takie praktyczne...

[peer]

Żyjecie sami, czy jak to jest z partnerem? W moim przypadku obie strony partnerów przyczyniają się do dochodu domowego. Nawet jeśli udałoby mi się zachować dyscyplinę w przechowywaniu i zapisywaniu paragonów (ile czasu zajmuje?) Mój partner by po prostu mi pokazał ptaka. Do tego trzy dzieci. Wydatki są raczej wysokie. Wiele rzeczy jest nieregularnych, prezenty, większe zakupy, ... Spróbowałem przez jakiś czas. Zanalizowałem kilka paragonów od partnera. Ale siedzieć godzinami przed komputerem, prawdopodobnie nie zapisując wszystkiego... Porzuciłem ten pomysł. Podziwiam jednak każdego, kto jest zorganizowany.

[Malapascua]

Jeśli bym tego nie robił, dawno straciłbym kontrolę nad moimi finansami i miałbym pewnie o 200.000 - 300.000€ mniej na koncie.

Książka budżetowa jest konieczna. Zapisuję wszystko wieczorem w książce (czas trwania maksymalnie 30 sekund dziennie) i pod koniec miesiąca przenoszę do arkusza Excela z różnymi kategoriami. To trochę dłużej trwa, może z 30 minut. Następnie obliczam średnią z 2 lat. Pełna kontrola przy małym nakładzie pracy.

[schipplp]

Czy macie wspólne konto na wspólne wydatki? Może pracujecie z budżetami - zdefiniujcie klarowne książki takie jak wydatki domowe, prezenty, zakupy, oszczędności - wtedy nie trzeba będzie zapisywać wszystkiego

[2tneub]

Jesteśmy również dwoma zarabiającymi osobami, ale ponieważ wiele wydatków odbywa się poprzez konto, mam ograniczone problemy ze śledzeniem wydatków. Choć rozróżniam trochę między artykułami spożywczymi i drogeryjnymi oraz pozycją Inne (np. sklep budowlany/upominki/ubrania), to jednak w sklepach typu Aldi, Lidl i innych często są promocje na odzież dla dzieci, co sprawia, że te kategorie się zacierają. 90% wypłat gotówkowych u nas dotyczy artykułów spożywczych, które średnio wynoszą 10-15€/dziennie. Dla mnie ważne jest jednak ogólne obejrzenie sytuacji finansowej w ciągu miesiąca lub roku, a nie każdego pojedynczego wydatku. Zwłaszcza z dziećmi, wydatki miesięczne zawsze się zmieniają. Kiedy dziecko znowu zmienia rozmiar butów, oprócz butów na ulicę, potrzebne będą także pantofle w przedszkolu, pantofle w domu, buty sportowe, kalosze, kozaczki lub sandały itp. Raz możesz przekroczyć budżet w danym miesiącu, a następnego znów być poniżej.

[schipplp]

Jestem zdania, że również myślę to, co piszesz:
Nie jest istotne pojedyncze wydatkowanie, ale ogólny przegląd.
Myślę, że dla każdego, kto zaczyna, ma sens na początku wszystko zapisać... A potem można wyprowadzić z tego zasady... Takie jak 10-15 € na jedzenie dziennie...
Ja również jestem zwolennikiem tworzenia budżetów. Więc Żywność i gospodarstwo domowe, Odzież... i dla każdej dziedziny jasno określić budżet...

[Tikonteroga]

Cześć,
prowadzę książkę domową w MS Excelu i opracowałem dla niej koncepcję, która uważam za korzystną.
Podzieliłem swoje wydatki na kategorie:
1) Prywatne ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne
2) Koszty życia (patrz zasiłek HARTZ IV)
3) Koszty mieszkania (ogrzewanie, ciepła woda, woda, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie budynku, opłaty za odpady, deszczówka, opłaty za media, odsetki od nieruchomości, ...)
4) Ubezpieczenia (odpowiedzialności cywilnej, ...)
5) Koszty związane z pracą (bilet kolejowy, ...)
6) Wydatki specjalne (darowizny, ...)
7) Zobowiązania (spłata kredytu hipotecznego, niewielka kwota oszczędności, ...)
8) Budowanie majątku (dodatkowa spłata kredytu, duża kwota oszczędności, ...)
Przy uwzględnianiu moich wydatków poza wynagrodzeniem netto, uwzględniam również moje uprawnienia do świadczeń związanych z wynagrodzeniem, takich jak zasiłek dla bezrobotnych, zasiłek chorobowy i emerytura.
Następnie staram się ograniczyć moje wydatki w następujący sposób:
1) Koszty życia nie powinny przekraczać aktualnych 409 EUR (stawka bazowa HARTZ IV). Ustalam sobie na to budżet.
2) Koszty życia, koszty mieszkania, ubezpieczenia i zobowiązania nie powinny przekraczać zasiłku dla bezrobotnych.
3) Składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne bez dodatku za dni chorych i pakietu profilaktycznego nie powinny przekraczać 14,6% świadczenia brutto z emerytury.
4) Składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie powinny przekraczać 15,7% 80% pensji brutto.
5) Spłata kredytu hipotecznego i odsetki od nieruchomości nie są brane pod uwagę przy obliczaniu świadczenia emerytalnego.
6) Koszty związane z pracą i wydatki specjalne nie są odliczane od świadczeń związanych z wynagrodzeniem.
Pozdrowienia

[Malapascua]

3) Składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne bez dodatkowego zasiłku chorobowego i ubezpieczenia profilaktycznego nie powinny przekraczać 14,6% brutto emerytury.
4) Składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie powinny przekraczać 15,7% 80% wynagrodzenia brutto.

A jak to kontrolujesz? Po prostu zmiana ubezpieczyciela nie wchodzi w grę....

[Tikonteroga]

A jak to kontrolujesz? Po prostu zmiana Ubezpieczenia Zdrowotnego nie wchodzi w grę....

Więc w moim pierwszym tarifie znacznie przekroczyłem te granice. Wtedy kilkakrotnie zmieniłem swój ubezpieczyciel na inny w obrębie tej samej firmy.
Możliwe jest obniżenie składek poprzez rezygnację z dodatkowych usług (pokój jednoosobowy, lekarz pierwszego kontaktu, lekarz naturoterapeuta) oraz z opcji odpłatności własnej.
Zmiana na niższy taryfik w moim ubezpieczycielu jest możliwa w dowolnym momencie. Zmiana na wyższy taryfik jest możliwa tylko przed osiągnięciem 35., 40., 45. ... roku życia. Teraz zawsze będę regularnie analizować, czy mogę sobie pozwolić na zmianę na wyższy taryfik i czy dodatkowe świadczenia mi się przydadzą.
Zwiększam więc z wiekiem poziom mojego ubezpieczenia. Agent ubezpieczeniowy odradzał mi takie postępowanie i polecał taryfik komfortowy. Ja jednak robię to, co uważam za stosowne... Możliwe, że obrałem niewłaściwą ścieżkę...

[Malapascua]

Oto moje pierwsze stawki znacznie przekraczały te granice. Następnie kilkakrotnie zmieniłem swój plan ubezpieczeniowy w obrębie mojego ubezpieczyciela.
Obniżenie składek jest możliwe poprzez zrezygnowanie z opcjonalnych świadczeń (pokój jednoosobowy, lekarz szef, naturopata) oraz przez ustanowienie limitu odliczeń.
Przejście na niższy plan w moim ubezpieczycielu jest możliwe w dowolnym momencie. Zmiana na wyższy plan jest możliwa tylko przed osiągnięciem 35., 40., 45. ... roku życia. Teraz będę regularnie sprawdzał, czy mogę sobie pozwolić na przejście na wyższy plan i czy dodatkowe świadczenia mi się przydadzą.
Zwiększam więc moje ubezpieczenie wraz z wiekiem. Agent ubezpieczeniowy odradzał mi wtedy takie postępowanie i zalecił mi plan komfort. Ja robię, co chcę... Może to jest zły kierunek...

W ten sposób rezygnujesz z wyższych dopłat pracodawcy oraz wyższych rezerw na starość (które wtedy również są opłacane przez pracodawcę). Byłbym ostrożny.

[Tikonteroga]

W ten sposób rezygnujesz z wyższych dodatków pracodawcy i wyższych rezerw emerytalnych (które w końcu są również opłacane przez pracodawcę). Bym był ostrożny.

To samo dotyczyło dodatków pracodawcy, to było także argumentem agenta ubezpieczeniowego. Ale dodatki pracodawcy są limitowane, a pracodawca zawsze płaci tylko połowę. W przypadku zasiłku dla bezrobotnych i emerytury dodatek jest również znacznie niższy. Jeśli otrzymasz zasiłek chorobowy, musisz zapłacić pełne składki składki, a także w pełnej wysokości składki na ubezpieczenie emerytalne (18,7% od 80% dochodu brutto), jeśli chcesz dobrowolnie się ubezpieczyć...

[Malapascua]

To samo argumentował przedstawiciel ubezpieczeń. Ale dotacje pracodawców są ograniczone, a pracodawca zawsze płaci tylko połowę.

Moje AG także płaci tylko połowę. Ale należy to wykorzystać, choćby po to, aby w pełni skorzystać z rezerw emerytalnych. Przejście do PKV ze względu na niższe koszty na dłuższą metę nie ma sensu, należy to zrobić dla lepszych świadczeń.


Przy zasiłku dla bezrobotnych i emeryturze zasiłek jest również znacznie niższy.

W takim momencie powinieneś albo przejść na tańszy pakiet, albo wrócić do GKV. Ale większości pacjentów PKV to raczej nie dotyczy, bo bezrobocie tam nie jest dużym problemem.

[Tikonteroga]

Moim pracodawca także płaci tylko połowę. Ale warto to wykorzystać, nawet jeśli chodzi tylko o skorzystanie z oszczędności na emeryturę. Przejście do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego ze względu na niższe koszty na dłuższą metę nie jest dobrym pomysłem; powinno się to robić ze względu na lepsze świadczenia.

W takiej sytuacji powinieneś albo przejść na tańszy plan ubezpieczenia, albo wrócić do ubezpieczenia publicznego. W przypadku większości pacjentów prywatnych to się nie zdarza, bo bezrobocie nie stanowi tam dużego problemu.

Jesteś świadomy tych przeciwwskazań. Ja jednak trzymam się swojego planu. To zależy również od tego, jak ubezpieczyciel lokuje środki na emeryturę. Może okazać się, że inwestowane są w obligacje państw z Europy Południowej... Nie wydaję też oszczędności. Inwestuję je w budowę mojego prywatnego majątku...
Nie chcę wracać do ubezpieczenia publicznego. Składki tam rosną każdego roku. W tym roku było spokojnie, bo mieliśmy podwyżkę w ubezpieczeniu opieki zdrowotnej oraz wiele wyborów w Niemczech... Ale od 2018 roku mogą znów zacząć podwyżki...

[Stefanos]

ja total gut. wie genau machst du das? zettel und stift? app? excel?
und wie fließen da deine fixkosten mit ein?

Ja, zrobiłem to teraz całkowicie na staromodny sposób, przy pomocy długopisu i papieru w zeszycie. Paragony itp. trzymam osobno w segregatorze. Koszty stałe (również oszczędności) odliczam zawsze na początku miesiąca od dochodu, a następnie obliczam pozostałą kwotę jako dostępne środki. Większość osób, które znam, używa jednak programu Excel - no, te niewielkie grupki, które interesują się takimi kwestiami. Zaskakująco wiele osób żyje raczej w zasadzie na dzień dzisiejszy i liczy po prostu na to, że pieniądze wystarczą do końca miesiąca. Pasuje do tego również badanie, które dzisiaj znalazłem: https://www.finanzvergleich100.de/be...ihre-finanzen/ To mnie wcale nie dziwi - jeśli ktoś nie ma nawet pod koniec miesiąca prawdziwego rozeznania w swoich finansach, to jak miałby mieć ogólny obraz przez 30, 40, 50 lat aż do wieku emerytalnego.

[schipplp]

Przerażające. Trochę to ma znamiona zamknij oczy i zrób to - wszystko będzie dobrze... Ale jeśli prawie całe otoczenie działa... ostre!

[Lars04]

Przerażające. Trochę to przypomina zamknij oczy i ruszaj naprzód - jakoś to będzie... Ale jeśli prawie całe otoczenie działa... szokujące!

Zgadzam się z Tobą w tym całkowicie.

[JonasSchiller]

Hej, znalazłem dobry post na blogu dotyczący Twojego pytania
https://capitalkraft.de/haushaltsbuch/