@Batman_BU
Nie widzę tu nic nieprzyjaznego, raczej pomoc i wsparcie. Myślisz o sprzedaży? Poświęcam sobie trud i czas, aby przedstawić konstrukcję zgodną z wymaganiami konsumenta
- potrzeba finansowania w wysokości 368 000
euro
- stałe obciążenie miesięczne w wysokości 1280
euro
- roczna płatność w wysokości 1600
euro
- atrakcyjne warunki odsetkowe
jeszcze:
- 100% pewność co do odsetek
- elastyczność
- możliwości dostosowania
Do mojego budżetu celowego w sumie nie wchodzą 304 000
euro, a 152 000
euro (w praktyce dwukrotnie 76 000
euro suma oszczędności budowlanych), co pozwala zaoszczędzić znaczne koszty związane z zamknięciem w porównaniu z 1% kwoty oszczędności budowlanych równą kwocie wypłaty. W moim przypadku suma oszczędności budowlanych wynosi połowę kwoty wypłaty. Przepraszam, że nie wyprowadziłem wszystkich korzyści.
No cóż, muszą istnieć pewne ograniczenia, 368 000
euro potrzeb finansowania i rata w wysokości 1000
euro nie mieszczą się w 100% pewności odsetkowej. Faktem pozostaje, że klient chce pożyczyć około 370 000
euro, prawdopodobnie chce mieć pewność co do odsetek, niskie koszty odsetkowe i rata nie powinna być zbyt wysoka. W takiej sytuacji potrzebne są pewne wysiłki finansowe, aby móc poszczycić się sensownym finansowaniem.
Jeśli podejdę do tego z ekonomicznego punktu widzenia (co będzie przedmiotem kolejnych wierszy), obecnie zazwyczaj stosuje się w tych modelach również warianty ze stałą spłatą kapitału w ciągu 20 lat, co oznacza, że klient na przykład, który może zapłacić 1700 lub 1800
euro, wybierze taki układ i zdystansuje się od
kredytu z pełną spłatą kapitału. Wtedy można po prostu wybrać 10 lat na ustalenie odsetek, spłacając oszczędności budowlane w ciągu 10 lat, nie ma problemu, zazwyczaj wychodzi to taniej niż wariant pełnej spłaty kapitału.
Uważam, że klient powinien poznać swoje ograniczenia, powinien wiedzieć, ile trzeba wydać, aby móc spłacać finansowanie w sposób zorganizowany i przewidywalny pod względem ekonomicznym. Przede wszystkim, jeśli w innych modelach nie może dokonywać dodatkowych wpłat, wówczas byłoby możliwe, aby zrezygnował z dodatkowych wpłat i tylko wpłacał dostępne 391
euro do instrumentu zabezpieczenia odsetek. Dzięki tej wersji po 15 latach nadal spłaci 233 000
euro, więc po 15 latach na ryzyku pozostanie tylko 70 000
euro. Jaka jest alternatywa dla pełnej spłaty kapitału bez oszczędności budowlanych?
Trzeba również wskazać ryzyka lub negatywne strony, mówisz, że, o, ale które mogę tu wskazać? Zadaniem, które postawiałam przed wszystkimi tu, jest to, aby to sobie uświadomili, albo pokazali mi, albo dyskutowali nad tym. Jedną z negatywnych stron samej pełnej spłaty kapitału bez oszczędności budowlanych była już wspomniana, po 15 latach pozostałyby wciąż 1280
euro plus 1570
euro dodatkowej spłaty, czyli 194 000
euro ryzyka.
Innymi słowy, prawda polega na tym, że wysokie zapotrzebowanie na
kredyt w stosunku do niskiej składki na odsetki i spłatę, która została zaoferowana. Tutaj pozostaje po prostu zbyt duża resztkowa kwota, którą należy przedłużyć po 15 latach. Jeśli potrzebuję 184 000
euro i spłacam w takim samym stosunku, jak policzyłem wyżej, procentowa resztkowa kwota byłaby taka sama, ale jest już różnica między tym, czy po 15 latach będziesz miał wciąż 194 000
euro długu, czy tylko 100 000
euro. Obie osoby mogą być zdolne zapłacić kwotę, na przykład po 15 latach, przy 6% odsetek, ale w sensie ekonomicznym - by nie mówić o tym, że jeśli kolejne równoległe obciążenia te same, czas spłaty zostanie przedłużony, aż do przejścia na emeryturę - wyższy dług pozostaje coraz bardziej negatywnie. Nie chodzi mi wcale o to, co trzeba będzie zapłacić i czy to jest możliwe (oczywiście, każdy konsument musi koniecznie to przemyśleć i policzyć), ale bardziej o zawsze rosnące szkody ekonomiczne, które powstały, ponieważ zbyt duża suma pozostaje w cieniu, a im więcej sumy, tym większe szkody względem bardziej bezpiecznego ekonomicznie modelu. Inaczej mówiąc, im wyższa suma - zwłaszcza resztkowe długi - tym bardziej pewne zabezpieczenie w wysokości 2%, tym bardziej kupno stopnia oprocentowania na przyszłość! Decyduje o tym tzw. graniczna stopa procentowa, którą można obliczyć, ale nikt nie wie, gdzie dokładnie będzie za 15 lat. Stopa procentowa
kredytu hipotecznego buisaprd nie jest jedyną stopą procentową do uwzględnienia, to nie tylko ze względu na fakt, że 2% jest oprocentowaną stopą procentową, ale trzeba obliczyć efektywną stopę mieszanej i nie jest to również skuteczna stopa procentowa odsetkowa
kredytu hipotecznego buisaprd, ale powiem, że nie jest ona znacznie droższa i kto wierzy, że za 15 lat będzie nadal % z przecinka, niech w to wierzy, to może się zdarzyć, ale nie mogę tego argumentować, dlatego właśnie efektywna stopa mieszana jako graniczna stopa procentowa jest zbyt rozsądnie ustalona, aby móc lubić tę wariantę.
Jeśli spłacam w stosunku do kwoty
kredytu znacznie więcej i wyżej - co oczywiście jest najbardziej sensowne - to ta dyskusja nawet nie miała by sensu, resztkowe zobowiązanie - o które w końcu chodzi - byłoby znowu niewielkie i oczywiście mogłabym ponownie wypracować całkiem inne koncepcje i osiągnąć korzyści z odsetek (zniżki dla pełnych spłacających), ale konceptualne i sensowne podejście do oszczędzania budowlanego, dostosowane do kwoty, powinno być brane pod uwagę we wszystkich rozważaniach, jest to coś, co zawsze zauważam, gdy obliczam, porównuję i zestawiam liczby. Oczywiście trzeba tu wspomnieć, że potrzebuję do tego odpowiedniego pakietu, czyli przedłużonego B60 z Signal Iduna, który jest niestety jedynym dostępnym od 10 lat, głównie ze względu na 1% oprocentowanie rachunku oszczędnościowego (mniejsza stratność w stosunku do granicznej liniowej bezpośredniej spłaty kapitału), 30 % stopę oszczędzania (którą mają również inne fundusze i która najwyższy poziom odróżnia od kupionego
kredytu) oraz 2% oprocentowanie
kredytu w kombinacji z dwoma powyższymi cechami tarifowymi B60 Signal.
No cóż, a jeśli już po 10 latach mogę rozdzielić, ponieważ mam dużo pieniędzy na odsetki i spłatę, to jest dla mnie jeszcze łatwiejsze, ponieważ 1% odsetki na rachunku oszczędnościowym w B60 mogą mieć zwłaszcza przy kończących się poza 60% obciążeniach hipoteką większą - choć bardzo niewielką - siłę spłaty niż w końcowej spłacie kapitału, a jeśli wiesz, że w przypadku 20-letniego pełnego spłacania kapitału (20 lat stałej stopy procentowej przy 20-letnim okresie spłaty) praktycznie nie ma już żadnej jedynki przed przecinkiem, to szybko obliczysz, że 10 lat po 0,89 % i 10 lat na niezbyt drogi Bauspardarlehen (gdyż stopa zwrotu jest wyższa niż stopa zapłaty) na 2%, która z uwzględnieniem oszczędności budowlanych spłaca resztkę długu, jest tańsza niż jakiekolwiek warianty pełnej spłaty kapitału.
Jak zawsze, co zawsze lubię powtarzać, liczy się zawsze, naprawdę zawsze indywidualne podejście konsumenta, sytuacja finansowa i osobista, jego poglądy, jego stosunek do pieniędzy i ryzyka, jego doświadczenia w inwestowaniu i jego podejście do życia jako takiego.
Nie ma jednego finansowania, istnieją tylko indywidualne koncepcje, indywidualne opracowanie planu, który jak najlepiej i elastycznie dostosowuje się do tego, co się może zdarzyć i przede wszystkim układa się zgodnie z tym, co było i co jest!!!
- By Alex [CryptoMod]