Capital Investment 4

[CheckUp]

Dobry wieczór,
otrzymaliśmy ostatecznie zgodę na zakup domu jednorodzinnego po długim poszukiwaniu.
Chętnie pozyskałbym kilka niezależnych opinii/ocen dotyczących już dostępnej oferty finansowania.
Dom, który zamierzamy kupić, znajduje się pod adresem 01723 Wilsdruff/Saksonia, zbudowany w 2015 roku, o powierzchni 130m2 i działce o powierzchni 578m2.
Cena zakupu: 329.000 € (bez konieczności przebudowy/odnowy)
Koszty dodatkowe: 28.123,90 €
- Pośrednik (3,57%): 11.745,30 €
- Koszty notarialne/księgi wieczystej (1,48%): 4.863,60 €
- Podatek od nabycia nieruchomości (3,50%): 11.515,00 €
Wkład własny: 60.000 €
Potrzebne finansowanie: 297.000 €
Dochód netto: 4.884 €
On (36 lat): 2.600 €
Ona (39 lat): 1.900 €
Dzieci: 2 - 384 €
Oferta Deutsche Bank ze strony Interhyp:
Kwota kredytu: 297.000 €
Okres kredytowania: 20 lat
Stopa procentowa: 2,09 %
Rzeczywisty Roczny Oprocentowanie: 2,13 %
Rata: 1.136,02 €
Stopa spłaty kapitału: 2,5 %
Spłata dodatkowa: tak, 5,00 % rocznie
Zmiana stopy spłaty: 2 razy w trakcie okresu kredytowania
Pozostały kapitał: 112.844,36 €
Okres bezodsetkowy na udostępnienie kredytu: 2 miesiące
Potem opłaty za udostępnienie: 0,25 %
Chcemy oszczędzać miesięcznie kwotę około 150 - 200 €, które stanowić będą podstawę dla corocznej spłaty dodatkowej.
Co mówią eksperci na ten temat?
Czy istnieje potencjał do optymalizacji lub rażące błędy w naszych rozważaniach?
Jak powinno wyglądać ubezpieczenie na życie?
Dziękuję i życzę wesołych Świąt Wielkanocnych

[Spiagei]

Cześć Check Up,
najpierw wielkie podziękowania za tak szczegółowy opis. To ułatwia sprawę.
Jeśli co miesiąc wpłacasz dodatkowo 200€, to po 20 latach pozostanie Ci około 40000€ długu. Czas spłaty do 9/2040. Warunki są w porządku.
Szybko porównałem z warunkami na 10 lat w połączeniu z umową o oszczędzanie budowlane.
Zaleta: zakończenie w 3/2040 = + 6 miesięcy po 1340€ = + 8000€
Zalety: elastyczne raty. Innymi słowy, możesz każdego miesiąca zdecydować, ile chcesz wpłacić.
Zalety: W ciągu 10 lat przy wyższych wpłatach i/lub wyższej racie możecie również otrzymać 1,25% na część kapitału.
Zalety: Całkowicie pewne oprocentowanie do końca.
Pozdrawiam, Stefan

[ichilas]

Cześć, jako rodzina z 2 dziećmi, może być to dobra opcja: Dla Saksonii nie mam pojęcia, sprawdźcie tutaj: https://www.sab.sachsen.de/privatpersonen/bauen-wohnen/news/detailansicht.jsp?topicID=73028
Regulacje dotyczące takich kredytów są zazwyczaj bardzo surowe i niewielkie, ale za to zostaniecie wynagrodzeni świetnym oprocentowaniem. (25 lat, 0,75%)
Sugeruję poświęcić przynajmniej 10 minut na zapoznanie się z tymi informacjami.

[uwehaensch]

Dobry wieczór,
Jak powinno wyglądać RLV?

To zależy od potrzeb zabezpieczenia, jakie macie. Jeśli chodzi tylko o pożyczkę Deuba w wysokości 300 000 euro z malejącą sumą ubezpieczenia anuitarnego. Można mieć albo 1 umowę (powiązane życie) albo 2 umowy (indywidualnie), najlepiej na krzyż (ze względu na podatek od spadku).
Zalety 1 umowy: możliwe, że nieco tańsze (moje doświadczenie z wielu podobnych przypadków jednak pokazuje, że oszczędności są zazwyczaj niewielkie i nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje powiązane życie z malejącą sumą anuitarną).
Zalety 2 umów: znacznie większa elastyczność i możliwość wyboru wszystkich dostawców (w szczególności ubezpieczycieli bezpośrednich), proszę szczegółowo zasięgnąć informacji na temat tego, jak działać w przypadku umów na krzyż, jakie warunki trzeba spełnić i jakie wady / konsekwencje mogą się pojawić przy późniejszym rozstaniu (nigdy nie wiadomo).

[CheckUp]

Dobry wieczór,
Dziękujemy za pierwsze odpowiedzi.
Wygląda na to, że na razie nie ma żadnych poważnych zastrzeżeń ani alarmów.
@Spiagei/Stefan: zastanawiamy się, czy nie zacząć odkładać na dodatkową spłatę trochę więcej pieniędzy.
Czy mógłbyś bliżej wyjaśnić swoje rozważania na temat warunków na 10 lat w połączeniu z umową oszczędnościową?
Rozumiem, że zamiast 20 lat SZB, bierzemy tylko 10 lat i jednocześnie wpłacamy do oszczędnościówki!?
@ichilas:
Przed złożeniem wniosku o dotacje SAB dokładnie się nimi zainteresowaliśmy i już uzyskaliśmy ogólne oferty (bez konkretnego obiektu).
Zwłaszcza stawki procentowe są niesamowicie korzystne. Jednakże środki pomocowe są rocznie ograniczone, a proces składania wniosku trwa zwykle co najmniej 3 miesiące. Niestety, jest to więc odpowiednie tylko dla długoterminowych planów zakupu/budowy i nie pasuje w naszym przypadku.
@uwehaensch:
Dziękujemy za wprowadzenie nas w temat. Musimy jeszcze bardziej zgłębić tę kwestię. Kiedy powinno zacząć działać RLV?

[geldtipp]

Trochę prowokacyjne pytanie. Czy spłata dodatkowa w wysokości 2,13% przez 20 lat bardziej się opłaca niż inwestycja tego samego kapitału przez ten sam okres? Wiem, że lepiej jest pozbyć się długów, ale...

[C. Andreas]

Cześć,
zgadzam się z poprzednikiem Spiagei. Zawsze należy mieć na względzie całkowite koszty, dlatego matematycznie korzystne jest połączenie 10-letniego stałego oprocentowania z lepszymi warunkami i amortyzacją annuitetową. Jednocześnie warto regularnie wpłacać do bardzo dobrego kredytu budowlanego, który po 10 latach spłaci część pozostałego długu. Całkowite koszty w tym połączeniu są niższe ze względu na różnicę w oprocentowaniu między warunkami 10-letnimi a 20-letnimi. Przykłady obliczeń znajdziesz tutaj: https://www.mein-bauspar-vergleich.d...ierung-rechner

[NaTwoim13]

Cześć CheckUp,
czy kwota od 150 do 200 euro powinna być spłacana równocześnie z finansowaniem? Jak pewni są Państwo, że będą Państwo w stanie dodatkowo spłacić tę kwotę?
Przy miesięcznej racie w wysokości 1 350 euro, plan finansowania może być spłacany z odsetkami w ciągu trochę ponad 21 lat w sposób stabilny i elastyczny. Z Państwa pożądaną ratą i dodatkowymi środkami nie powinno pojawić się ryzyko odsetkowe w żadnym momencie.
Przedstawiona oferta wymaga znacznej poprawy i konieczne jest jej zoptymalizowanie.

[Tikonteroga]

Dzień dobry,
po długim poszukiwaniu ostatecznie uzyskaliśmy zgodę na zakup domu jednorodzinnego.
Chętnie poznałbym niezależne opinie/oceny odnośnie już istniejącej oferty finansowania.
Planujemy zakup domu jednorodzinnego w 01723 Wilsdruff/Sachsen, wybudowanego w 2015 roku, o powierzchni mieszkalnej 130m2, działce o powierzchni 578m2.
Cena zakupu: 329.000 € (nie jest konieczny remont/nowoczesność)
Koszty dodatkowe: 28.123,90 €
- Pośrednik (3,57%): 11.745,30 €
- Koszty notariusza/koszty księgi wieczystej (1,48%): 4.863,60 €
- Podatek od nabycia nieruchomości (3,50%): 11.515,00 €
Kapitał własny: 60.000 €
Potrzebne finansowanie: 297.000 €
Dochód netto: 4.884 €
On (36 lat): 2.600 €
Ona (39 lat): 1.900 €
Dzieci: 2 - 384 €
Oferta Deutsche Bank za pośrednictwem Interhyp:
Kwota kredytu: 297.000 €
Długość spłaty: 20 lat
Stopa procentowa: 2,09 %
Roczna stopa procentowa: 2,13 %
Rata: 1.136,02 €
Stopa spłaty kapitału: 2,5 %
Sondowa spłata: tak, 5,00 % w skali roku
Zmiana stopy spłaty: 2x w trakcie długości spłaty
Pozostały dług: 112.844,36 €
Okres braku opłat za udostępnienie środków: 2 miesiące
Opłata za udostępnienie środków po tym okresie: 0,25 %
Chcielibyśmy oszczędzać miesięcznie kwotę około 150 - 200 €, która stanowiłaby podstawę dla corocznej sondowej spłaty.
Co eksperci na to mówią?
Czy istnieje potencjał do optymalizacji lub rażące błędy w naszych rozważaniach?
Jak powinno odbyć się ubezpieczenie na życie i kredytu?
Dziękuję i życzę wesołych Świąt Wielkanocnych

Cześć,
jeśli od kosztów zakupu odliczycie kapitał własny, otrzymacie około 10% udziału własnego w stosunku do ceny zakupu.
Przy 10% kapitału własnego i okresie spłaty wynoszącym 20 lat, nie można się spodziewać marzycielskich warunków, np. 1% rocznej stopy procentowej.
Możliwość sondowej spłaty oraz możliwość zmiany stopy spłaty w trakcie spłaty są zapewne uwzględnione w rocznej stopie procentowej na waszą niekorzyść.
Czy potrzebujecie zarówno możliwości sondowej spłaty, jak i możliwości zmiany stopy spłaty? To trochę powielanie działań. Dzięki sondowej spłacie wynoszącej 5% kredytu, macie już elastyczność od 0 do 14.850 EUR rocznie lub 1.237,50 EUR miesięcznie. Jest to zdecydowanie więcej niż planowane 150 do 200 EUR miesięcznie. Być może miałoby sens ustalić ratę kredytu oraz sondową spłatę tak, aby na początku wykorzystać sondową spłatę w połowie. Jeśli w ciągu następnych 20 lat wasze dochody wzrosną, można stopniowo zwiększyć sondową spłatę. Ponieważ możliwość sondowej spłaty najprawdopodobniej jest uwzględniona w rocznej stopie procentowej, powinniście z niej skorzystać, jeśli to możliwe (koszty/korzyści).
Czy macie prawo do pracowniczych programów oszczędnościowych od waszych pracodawców? Tak jak mi wiadomo, można je użyć do sondowej spłaty.
Być może warto zapytać inne banki o ofertę. Być może inny bank zaoferuje lepszą ofertę, co z kolei zmusi bank z gorszą ofertą do przebicia oferty tego lepszego banku. Przy takiej wysokości kredytu i okresie spłaty, niższa roczna stopa procentowa o 0,1 lub 0,2% może dużo zmienić ...
Aby ustalić jak najbardziej optymalną ratę kredytu, powinniście jak najdokładniej poznać wasze miesięczne wydatki przez rok. Powinniście być w stanie spłacać ratę kredytu nawet w przypadku, gdy którekolwiek z was - zwłaszcza główny zarabiający - będzie musiał otrzymywać niską zasiłkową pensję, jak na przykład zasiłek dla bezrobotnych 1 lub zasiłek chorobowy. Rata kredytu powinna być jak najbardziej optymalnie dostosowana. Nie za wysoka, ani za niska. Naprawdę powinniście to dokładnie obliczyć, a nie tylko szacować czy przewidywać ...
Ponieważ w stosunku do waszych dochodów i kapitału własnego już zaciągnęliście bardzo wysoki kredyt, ubezpieczenie na życie lub nawet podwójne ubezpieczenie przy pomocy RLV może być stosunkowo drogie. Bylibyście wtedy obciążeni dodatkowymi opłatami przez kolejne 20 lat. Zamiast płacić składki na RLV, lepiej zainwestować te pieniądze w sondową spłatę kredytu. Moim zdaniem, przy tak dużym kredycie byłoby zalecane rozważenie jak najwyższej sondowej spłaty w pierwszych latach. Na przykład, jeśli w drugim roku dokonacie kilku sondowych spłat w sumie 2.400 EUR, to 2.400 EUR będzie bezpiecznie i zwolnione z opodatkowania przez okres 18 lat z oprocentowaniem na poziomie około 2%. Znajdźcie taką inwestycję...

[2tneub]

Tekst usunięty.