Capital Investment 4

[FrankDr]

Cześć,
mam trzy ubezpieczenia wraz z moją żoną, które zawarliśmy około 2004 roku. Minęło wiele lat, teraz bardziej zajmujemy się finansami (budownictwo, dzieci, 30+). Nie do końca rozumiemy, co posiadamy, i ponieważ płacimy sporo pieniędzy (czy dalsza indeksacja ma sens?), zastanawiamy się, czy proste ETF MSCI World lub podobne nie byłyby lepsze. Nie mogę znaleźć żadnych gwarantowanych stop zwrotu itp.
Doradczyni z Debeka oraz jeden z DKV rzucili okiem na to i stwierdzili, że to dobre (ale miałem wrażenie, że mówią to ogólnie ze względu na ulgi podatkowe do starych umów). Obecnie są w toku:
Jej ubezpieczenie 1: ubezpieczenie emerytalne
R+V Tarif L
Rozpoczęcie polisy: połowa 2004 roku. Rozpoczęcie emerytury: 1.05.2049
Składka miesięczna: 48€
Emerytura miesięczna 133€ lub wypłata kapitału 35.000€
Przy natychmiastowej zawieszeniu wpłat roczna emerytura wynosi 490€.
Wartość gwarantowana przy wykupie: 4.800€
Jej ubezpieczenie 2: ubezpieczenie na życie z kapitałem
Nürnberger Versicherungen. Tarif N2194/3X*F.
Rozpoczęcie polisy: połowa 2004 roku.
Składka miesięczna: 60€
Suma ubezpieczenia w przypadku przeżycia lub śmierci 1.12.2044: 28.500€
Wartość wypłacalna przy obecnym wykupie: 3.000€ (np. w 2021 6000)
Obecna suma ubezpieczenia niepodlegająca opłatom: około 6.000€ (np. w 2021 10.600€)
Jego ubezpieczenie: ubezpieczenie emerytalne z funduszem inwestycyjnym
HDI Gerling. Tarif FRL04 z opcją dostosowawczą P(10%).
Rozpoczęcie polisy: 1.12.2004. Rozpoczęcie emerytury: 1.12.2048
Składka miesięczna: 72€
Wybrany fundusz: MFK Chance (100%). Cena jednostki 82. wypłacalna: 47,66€
Wartość funduszu/całkowity kapitał na dzień 1.1.2016 wynosiły 3.900€ (bardzo mało!?)
Suma składek na fundusz inwestycyjny wynosi 29.500€.
Za każde 10.000€ w funduszu otrzymasz emeryturę w wysokości 330€ od 2048 roku, lub od 2043 roku 300€.
Przy prognozie 2% otrzymasz 140€ emerytury lub kapitał w wysokości 34.500€.
Przy prognozie 4% otrzymasz 222€ emerytury lub kapitał w wysokości 55.500€.
Przy prognozie 6% otrzymasz 360€ emerytury lub kapitał w wysokości 90.000€.

Jestem otwarty na wszelkie analizy i wskazówki dotyczące postępowania w tej sprawie, ponieważ zbyt mało się na tym znam. Po prawie 15 latach nie chciałbym pozostawić tego tylko losowi, co zrobiliśmy w młodości.

[VersBeratGamper]

Cześć FrankDr,

Uważam – szczerze mówiąc – że pytania dotyczące Twoich ubezpieczeń na życie lub emerytalnych nie mogą być rozwiązane w ramach porady lub rekomendacji na forum.

Oczywiście można ogólnie omówić, jakie opcje działania masz do wyboru. Możesz również przeczytać o tym w poradniku takim jak ten (https://www.finanztip.de/lebensversicherung-kuendigen/).

Proszę zwrócić uwagę na wyrok Federalnego Trybunału Finansowego:

Wyrok Federalnego Trybunału Finansowego z dnia 27.09.2016 r. (numer akt VIII R66/13). Tez brzmią:

„1. Jeśli umowa ubezpieczenia na życie zostaje zmieniona przed upływem okresu ubezpieczenia poprzez zmianę okresu trwania, sumy ubezpieczenia, składki ubezpieczeniowej i okresu płatności składek, bez wcześniejszego ustalenia takiej zmiany umowy lub bez uprzedniego przyznania jednej ze stron opcji zmiany elementów umowy w pierwotnej umowie, to pod względem podatkowym zmiany te oznaczają nową umowę (odwołanie do wyroku Trybunału Finansowego z dnia 6 lipca 2005 r. VIII R71/04, BFHE 210, 326, BStBl II 2006, 53, z późn. zm.).
2. Jeśli zmiana umowy następuje przed terminem wymagalności przysługującego ubezpieczonemu zgodnie z umową świadczenia ubezpieczeniowego pod warunkiem (nowego) ustalenia późniejszego jednorocznego terminu wymagalności odsetek przysługujących podatnikowi, to obowiązek płatniczy spółki ubezpieczeniowej powstaje dopiero w tym momencie; dopiero wraz z faktycznym otrzymaniem płatności odsetki przepływają do podatnika w świetle § 11 ustawy o podatku dochodowym.“

Moim zdaniem wszystkie opcje działania powinny być ocenione pod kątem ich skutków finansowych i podatkowych.

Przede wszystkim uważam, że konieczne jest u Ciebie planowanie emerytalne. W ramach tego planu emerytalnego (lub planowania finansowego) należy ustalić luki w zabezpieczeniu, zaplanować i obliczyć rozwój majątku i płynności finansowej oraz przedstawić skutki podatkowe do końca odpowiedniej przewidywanej długości życia.

Ze względu na wybór produktów (lub odmowę; tak jak masz teraz zamiar) popełniłbyś te same błędy, jak na początku strukturyzacji oszczędności emerytalnych w 2004 roku.

Informacja odnośnie: Jestem doradcą ubezpieczeniowym, który zgodnie z prawem może udzielać porad prawnych osobom trzecim w zakresie zawierania, zmiany lub weryfikacji umów ubezpieczeniowych lub dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczeniowej w razie zdarzenia ubezpieczeniowego wobec spółki ubezpieczeniowej (https://dejure.org/gesetze/GewO/34e.html).

Nie miałem pełnej dokumentacji i informacji, ani nie przeprowadziłem prawnego sprawdzenia indywidualnego przypadku. W związku z tym moja odpowiedź na Twoje pytanie powinna być traktowana jako porada lub rekomendacja zgodnie z § 675 ust. 2 BGB (https://dejure.org/gesetze/BGB/675.html).


Pozdrawiam serdecznie

doradca ubezpieczeniowy
Robert Gamper
Wilhelmstraße 5
36037 Fulda

Uprawnienia zgodnie z § 34e ust. 1 GewO, organ nadzoru: Izba Przemysłowo-Handlowa Fulda, Heinrichstraße 8, 36037 Fulda, www.ihk-fulda.de

Rejestr pośredników (vermittlerregister.info): D-YHT7-58YTW-36