Capital Investment 4

[Mat91]

Cześć wszystkim,

moja dziewczyna i ja chcielibyśmy spełnić marzenie o domu jednorodzinnym i bylibyśmy wdzięczni za waszą ocenę. Mamy w piątek pierwsze spotkanie w banku i chciałbym być jak najlepiej przygotowany.

Krótka informacja o nas:
Oboje mamy 26 lat, oboje mamy umowę na stałe i corocznie dostajemy podwyżki premii.
2.200 + 1,3 wynagrodzenia jako dodatek urlopowy/świąteczny
1.900 netto

Planujemy dzieci za 2 lata i planujemy 2-letni urlop macierzyński.

Jesteśmy dość oszczędni i obecnie możemy oszczędzać szacunkowo więcej niż 1.000 € miesięcznie, pomimo opłat za studia i inne koszty (350 € miesięcznie). Dokładnie ustalimy, ile dokładnie będziemy oszczędzać do terminu w banku. Obecnie płacimy 780 € czynszu miesięcznie.

Mam umowę oszczędnościową budowlaną na sumę 40.000 €. Wpłaciłem już 11.000 €, a osiągnęła już kwotę wypłaty w wysokości 20.000 €. Miesięcznie wpłacam 250 € na konto oszczędności budowlanych.

Moja dziewczyna ma umowę oszczędnościową budowlaną na sumę 20.000 €, wpłacono na nią tylko 1.300 €. Moja dziewczyna również w zeszłym roku założyła Riestera mieszkaniowego, aby skorzystać z państwowej pomocy (jestesmy świadomi wad). Poza tym mamy około 20.000 € na naszych kontach bieżących. Mam również ubezpieczenie na życie kapitałowe z przed 2004 roku o aktualnej sumie wypłat w wysokości 5.000 €, co chyba nie miałoby sensu. W 2050 roku mielibyśmy dostęp do prawie 40.000 z tego ubezpieczenia.

Co do naszego zamierzenia:
Mamy zarezerwowaną działkę o powierzchni 457 m2 na planowanym nowym osiedlu w naszym mieście w cenie 250 € za m2. Szacujemy, że musielibyśmy zapłacić około 130.000 € wraz z kosztami dodatkowymi. Na Dom (o powierzchni 150 m2, 2 piętra, bez piwnicy) planujemy 250.000 €. Mamy wielu rzemieślników w rodzinie i planujemy oszczędzać jak najwięcej poprzez własne prace. Mój tata jest hydraulikiem i mógłby na przykład wykonać całą instalację sanitarnej. Zaprzyjaźniona architektka poprowadziłaby kierownictwo budowy i planowanie razem z nami.

Przechodząc do pytania konkursowego: jak oceniamy nasz kapitał własny i czy możemy sobie pozwolić na kredyt w wysokości szacunkowo 350.000 €? Szczególnie interesują mnie przewidywane skutki mojego ubezpieczenia na życie i Riestera mieszkaniowego. Płatność za działkę byłaby wymagalna w grudniu, a budowa mogłaby rozpocząć się wiosną 2018 roku. Do tego czasu uda nam się oszczędzić co najmniej 15.000 €, więc będziemy mieli 35.000 € gotówki.

Dziękujemy za wsparcie i pozdrawiamy,

Mat

[NaTwoim13]

W jakim regionie ma zostać przeprowadzony ten projekt budowlany?
Ogólnie rzecz biorąc, warunki są ok, ale jeszcze niezbędny kapitał własny musiałby zostać udokumentowany podczas składania wniosku o finansowanie, może to zrobić na przykład jedno z rodziców. Banki zazwyczaj nie uwzględniają oszczędności, które można jeszcze zrobić, więc te 15 000 euro nie mogą zabraknąć w planie finansowania. To małe problem można jednak rozwiązać.
Ważne byłoby także zaplanowanie tak, aby podczas urlopu rodzicielskiego możliwe było obniżenie miesięcznej raty odsetkowej i kapitałowej, jest to możliwe.
Osobiście nie jestem zwolennikiem równoczesnego oszczędzania na ubezpieczenie na życie, raczej uważam, że ubezpieczenie na życie z ryzykiem i ewentualnie ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy są o wiele bardziej odpowiednie. Osobiście zasiliłbym kapitałem wkład własny do budowy, co oznaczałoby mniejsze potrzeby pożyczkowe. Niewykorzystywanie pełnego wsparcia Riester, zwłaszcza gdy oba dzieci się urodzą, ale równoczesne kontynuowanie oszczędzania w ubezpieczeniu na życie o wysokiej stopie zwrotu (przynajmniej z oprocentowaniem gwarantowanym) nie ma sensu. Ochrona ryzyka w ubezpieczeniu na życie jest zdecydowanie za droga, a oszczędzanie w ramach Riester przynosi stopę zwrotu, która nie powinna być gorsza od emerytury, która nie jest wspierana.
Osobiście nie oszczędzałbym w ramach Wohnriester, raczej - ponieważ ubezpieczenie na życie w mojej rekomendacji zostałoby rozwiązane - rozważyłbym oszczędzanie w ramach tradycyjnego planu oszczędzania Riester w formie funduszu lub funduszu ubezpieczenia emerytalnego Riester, tak aby maksymalnie wykorzystać świadczenia i wsparcie.

[Mat91]

Dziękuję za odpowiedź. Projekt ma zostać zrealizowany w Nadrenii Północnej-Westfalii, w pobliżu Duisburga, w dość małym mieście uniwersyteckim o liczbie mieszkańców wynoszącej 40 000. Oboje posiadamy ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Słyszałem wiele dobrego o polisie na życie z elementem kapitałowym, która została zawarta przed rokiem 2004. Tak szybko można się pomylić, zawsze myślałem, że był to świetny element mojego przyszłego finansowania (40 000 w 2050 roku). Wpłacam 50€ miesięcznie na polisę na życie z elementem kapitałowym, a moje środki są oprocentowane na poziomie 3%.

[Alex [CryptoMod]]

Inwestycja w ubezpieczenie na życie z sumą inwestycyjną może być opłacalna, jeśli obiekt jest wynajmowany i odsetki od kredytu można odliczyć od podatku. W przypadku nieruchomości przeznaczonej do własnego użytku najlepszym rozwiązaniem jest jak najszybsza spłata długu (moim zdaniem!)

[Tikonteroga]

Dziękuję za odpowiedź. Plan zakłada realizację w Nadrenii Północnej-Westfalii, w pobliżu Duisburga, w dość małym mieście uniwersyteckim z 40 000 mieszkańcami. Oboje mamy ubezpieczenie na życie. Słyszałem wiele dobrego o ubezpieczeniach na życie kapitałowo-odsetkowych, które zostały zawarte przed 2004 rokiem. Ale jak szybko można się mylić, zawsze myślałem, że to będzie super elementem mojego przyszłego finansowania (40 000 w 2050 roku). Płacę 50 € miesięcznie na ubezpieczenie na życie, a kapitał jest oprocentowany 3%.

Trzeba również pamiętać, że z tych 50 EUR miesięcznie są odejmowane opłaty za ryzyko ubezpieczenia oraz ewentualne inne opłaty.
Więc każdego miesiąca nie będzie dodatkowo oprocentowane 50 EUR z 3% ...

[NaTwoim13]

Dokładnie tak to wygląda! Oprocentowanie jest decydujące, a nie gwarantowana stopa procentowa.

[flore]

Cześć Mat,
To jest skomplikowany temat. Jeśli chcesz uzyskać kompetentną odpowiedź, najlepiej skonsultuj się ze specjalistą. Osobiście miałem świetne doświadczenia z finansowaniem budowy domu przez Feelix (znalazłem tam doskonałe finansowanie dla naszego domu). Ekspert od finansowania budowy domu w Feelix jest naprawdę życzliwy i zawsze ma gotowe rozwiązanie. Oto link: www.myfeelix.de. Mam nadzieję, że trochę pomoże.
Pozdrowienia

[Mat91]

Dziękuję jeszcze raz za opinie dotyczące nieruchomości. Ponieważ płatność za działkę miałaby miejsce w grudniu, a budowa może zacząć się najwcześniej wiosną 2018 i nie może trwać dłużej niż 3 lata - czy wg Was ma sens wzięcie kredytu na 112,500 € na działkę, a następnie zaczekanie z budową, aby zgromadzić więcej kapitału - i następnie w połowie 2018 roku wzięcie drugiego kredytu, aby rozpocząć budowę? Czy może lepiej byłoby finansowanie tego typu dokonać w ogólności w jednym pakiecie?
Jutro mam pierwsze spotkanie z znanym pośrednikiem, a w przyszłym tygodniu idę do Dr. Klein i mojego banku. Jestem ciekawy, jakie oferty otrzymam.

[ADMCI4]

Dziękuję jeszcze raz za opinię na temat sprzedaży nieruchomości. Ponieważ płatność za działkę miałaby być dokonana w grudniu, a budowa może rozpocząć się najwcześniej wiosną 2018 roku i maksymalnie trwać 3 lata - czy według was ma sens wzięcie kredytu na 112 500 € na zakup działki, a następnie poczekanie z budową, aby zgromadzić trochę więcej własnych środków - a następnie w połowie 2018 roku wzięcie drugiego kredytu, aby rozpocząć budowę? Czy lepiej byłoby, aby finansowanie takie odbyło się generalnie w jednym pakiecie?
Jutro mam pierwsze spotkanie z znanym pośrednikiem, a w przyszłym tygodniu idę do Dr. Klein oraz swojego banku. Jestem ciekawy, co mi zaproponują.

Jak zwykle, zależy.
W przypadku działki wzięliśmy zmienny kredyt, a następnie osobno rozpoczęliśmy finansowanie budowy domu.
Czy już zająłeś się wszystkimi pozostałymi kosztami? Najprostsze są koszty nabycia. Koszty budowy zewnętrznej pochłoną u ciebie około 30 000 €. A tutaj nie ma uwzględnionego architekta. Nawet jeśli ktoś go zna. Być może zrobi to dla was w cenie przyjaźni i nie żąda 40 000 €, jak to zwykle bywa, ale tylko 10 000 €.
Jeśli to zsumuję krótko;
124 000 € za działkę wraz z kosztami nabycia (chociaż nie do końca - zapłaciliśmy tylko podatek od czystej ceny działki (bez kosztów uzbrojenia terenu))
30 000 € kosztów budowy
20 000 € na tereny zewnętrzne
20 000 € na garaż (prawdopodobnie, bo nie ma piwnicy)
10 000 € dla architekta
= 204 000 € + koszty budowy + koszty wykończenia dla materiałów/własnej pracy/technologii?
Ile chcielibyście jeszcze pożyczyć?

[Mat91]

Jeszcze raz dziękuję za konstruktywną odpowiedź. W zasadzie ustaliliśmy sobie limit od 370k do 380k. Jeśli koszty całkowite wyniosą 400 000, to również byłoby w porządku - w zależności od tego, co powie jutro doradca.

Według twoich obliczeń pozostaje tylko około 200 000 na sam Dom. Przy planowanej powierzchni 150m² oznacza to cenę 1m² około 1333. Brzmi to oczywiście na pierwszy rzut ucha utopijnie nisko, zwłaszcza że mamy dość wysokie wymagania. Będziemy omawiać to z naszą architektką i firmami wykonawczymi dla wszystkich branż. Mój ojciec + kolega wykonają z łaski łazienkę bezpłatnie i podarują nam wszystkie mniejsze koszty materiałów (armatura, instalacje, ogrzewanie podłogowe itp.) z wyjątkiem kotła gazowego, wanny/prysznica. Mój wujek również jest samozatrudnionym suchym tynkarzem - tu również muszę uwzględnić tylko koszty materiałów. Ponadto mamy wielu innych krewnych i znajomych w branży budowlanej. Dla każdej branży mamy co najmniej 1 krewnego/przyjaciela i 1-2 znajomych, którym moglibyśmy zaufać. Oczekujemy rabatów od 10-30% w porównaniu do standardowych cen.

Czy wszystko to, co obliczyliśmy, okaże się zbyt optymistyczne, pokaże się w ciągu następnych 2 tygodni, gdy zajmiemy się szczegółowym planowaniem z architektką. Na razie jestem optymistycznie nastawiony.

[ADMCI4]

[cytat=Mat91">
Jeszcze raz dziękuję za konstruktywną odpowiedź. W zasadzie ustaliliśmy limit w wysokości 370k-380k. Jeśli koszty całkowite wyniosą 400.000, byłoby to również w porządku - w zależności od tego, co doradca powie jutro.
Według twoich obliczeń, pozostałoby tylko jeszcze około 200.000 na sam Dom. Przy planowanej powierzchni 150m² oznaczałoby to cenę około 1333€ za metr kwadratowy. Na pierwszy rzut ucha to brzmi jak groteskowo mało, zwłaszcza że mamy dość wysokie wymagania. Oczywiście będziemy planować to wszystko z naszą architektką oraz firmami branżowymi. Mój tata i kolega przeprowadzą wszystkie prace instalacyjne za darmo i podarują nam wszystkie mniejsze koszty materiałów (armatury, rury, ogrzewanie podłogowe itp.) z wyjątkiem kotła gazowego, wanny/prysznica. Mój wujek jest także samozatrudnionym suchym tynkarzem - tutaj również musiałbym uwzględnić tylko koszty materiałów. Ponadto mamy wielu innych krewnych i znajomych w branży budowlanej. Dla każdej branży mamy przynajmniej 1 krewnego/przyjaciela i odpowiednio 1-2 znajomych, których moglibyśmy zaangażować. Liczymy tutaj na rabaty w wysokości 10-30% w stosunku do standardowych cen.
Czy wszystko zostało zbyt optymistycznie policzone, okaże się w ciągu najbliższych 2 tygodni, gdy rozpoczniemy szczegółowe planowanie z architektką. Na razie jestem optymistycznie nastawiony.
[/cytat]
Gratulacje z powodu zdolnej i hojnej rodziny. Naprawdę super!
1333€ za m² dla wymagających standardów... phu. Ja właśnie osiągnąłem cenę 1800€ za m² tylko za koszty budowy domu bez kuchni i mebli. Tak więc 71k€, które chcecie zaoszczędzić na domu. Nie potrafię ocenić, czy to jest możliwe.

[Mat91]

Cześć wszystkim,
mam jeszcze jedno krótkie pytanie. Otóż miasto chce mieć potwierdzenie finansowania już za 6 tygodni. Moim zrozumieniem jest, że do tego terminu finansowanie musi być ustalone i zaakceptowane przez bank. Wydaje mi się, że to dość krótki czas na pozyskanie różnych ofert i podjęcie decyzji.
Czy istnieją inne kwestie, na które musimy zwrócić uwagę, np. odsetki gotowości?
Ogólny plan czasowy wyglądałby następująco:
7.7.2017 - Termin potwierdzenia finansowania
1.12.2017 - Płatność do miasta w wysokości 113 500,- €
01.04.2017 - Rozpoczęcie budowy
Ja sądziłem, że finansowanie można załatwić później. Pierwszy doradca finansowy, jak rozumiem, powiedział, że odsetki gotowości mogą być zatrzymane do 3 miesięcy, czyli byłoby to do października.
Pozdrowienia

[NaTwoim13]

Mat91,
gdy doradca finansowy opowiada im coś takiego, należy zadać sobie pytanie, jakie jest jego główne pole działania.
Można ustalić okres czasu bezpłatnego dostępu, do 12 miesięcy zazwyczaj nie stanowi problemu, odpowiednio wybiera się bank. Dłuższy niż 12 miesięcy jest niemożliwy w niektórych bankach, niektóre pobierają dodatkową opłatę za przedłużenie. Niestety ci, którzy mieli 12 mies. darmowego czasu, nie mogą tego czasu przedłużyć.
No cóż, doświadczony i niezależny pośrednik znajdzie dla nich najlepsze rozwiązanie na rynku. Deadline 7.7.2017 nie powinien być problemem, jeśli mają wszystkie niezbędne dokumenty i wniosek można odpowiednio złożyć.

[Hanomag]

Dokładnie tak to wygląda! Oprocentowanie jest decydujące, a nie gwarantowana stopa procentowa.

W przypadku umowy na życie co roku otrzymuje się informację o nadwyżce. Można sobie obliczyć roczne oprocentowanie - przynajmniej w porównaniu z poprzednim rokiem. Jest to w każdym przypadku wolne od podatku i prawdopodobnie wyższe niż odsetki od kredytu. 5000 € z umowy na życie i tak nie wpłynie zbytnio na limit kredytowy, ponieważ ogromne wkłady własne od krewnych i znajomych moim zdaniem zastępują brakujący kapitał własny.


Cytat użytkownika Mat91
... miasto chce mieć potwierdzenie finansowania już za 6 tygodni. Moim zdaniem do tego czasu musi być już ustalone i zaakceptowane przez bank finansowanie. To dość krótki czas na pozyskanie różnych ofert i podjęcie decyzji.

Warto porozmawiać z miastem i zwrócić uwagę na wysokie odsetki za dostępność, a także skontaktować się przede wszystkim z bankami, które oferują 12 miesięcy wolności od odsetek za dostępność. Na przykład miałem bardzo dobre doświadczenia z bankiem PSD.


Czy są jeszcze jakieś kwestie dotyczące odsetek za dostępność itp., które powinniśmy wziąć pod uwagę?

Nie brać pod uwagę banków, które oferują mniej niż 12 miesięcy wolności od odsetek za dostępność. Te banki z reguły są droższe w innych sprawach. Zazwyczaj odsetki za dostępność są wyższe niż uzgodnione oprocentowanie.
Jedno z moich dzieci miało szczęście, że kupujący jego Dom miał jedynie sześciomiesięczną wolność od odsetek za dostępność. Dlatego zaoferował trzy miesiące przed planowanym terminem zapłatę pełnej kwoty zakupu. I to za darmo. Zrobił tak, aby nie płacić wyższych odsetek za dostępność w porównaniu do uzgodnionych odsetek.

[Caspar2020]

Jedno z moich dzieci miało szczęście, że kupujący ich Dom miał okres wolny od oprocentowania przygotowawczego tylko przez sześć miesięcy. Dlatego złożył ofertę uiszczenia pełnej ceny zakupu trzy miesiące przed planowanym terminem płatności. I to za darmo. Zrobił to, aby nie musieć płacić wyższego oprocentowania przygotowawczego w porównaniu do ustalonego zysku.

Jednakże byłoby to fatalne podczas budowy domu. W takiej sytuacji zawsze płaci się firmom za postęp prac budowlanych.

[Hanomag]

Wäre aber beim bauen eines Hauses fatal. Da bezahlt man die Unternehmen immer schön nach Baufortschritt.

Fatal dla kupujących, którzy nie uzgodnili wystarczająco długiego okresu bezodsetkowego.
Dlatego wybór odpowiedniego banku jest istotny.