Capital Investment 4

[Hausbesitzer88]

Cześć Forum,
Jestem laikiem w tej sprawie i chciałbym prosić was o opinię. Jeśli zadaję głupie pytania lub czegoś nie rozumiem od razu, proszę nie rzucajcie we mnie kamieniami.
Chcemy wziąć w PSD Bank kredyt mieszkaniowy na 30 000€ na naszą budowę.
Mamy teraz dwie opcje:
- Spłata przez cały okres. Związek odsetkowy (oprocentowanie nominalne 3,74%) na 15 lat z 4% spłatą. Pozostałe zadłużenie po związaniu odsetkowym wynosi około 6 100€
lub
- Spłata niższą ratą i spłatą w wysokości 2% (związek odsetkowy na 15 lat) Pozostałe zadłużenie to wtedy 18 142€, a kontrakt oszczędnościowy na 20 000€ (gotowy do przydzielenia po 14 latach i 2 miesiącach = 8 029€) z miesięcznymi oszczędnościami w wysokości 50€. Po gotowości do przydzielenia kontrakt oszczędnościowy przekształca się w kredyt budowlany z miesięczną spłatą w wysokości 160€, którą musielibyśmy płacić jeszcze przez kolejne 7 lat, aby osiągnąć pełne 20 000€.
Niezależnie od ostatniej kwestii z 160€, którą i tak uważam za głupią, ponieważ obciążenie staje się tym samym większe, po związaniu odsetkowym nominalnym mam około 4 000€ różnicy, jeśli użyję kontraktu oszczędnościowego do spłaty. Doradczyni banku powiedziała nam wtedy, że KOB służy jako zabezpieczenie na później. Mam jednak więcej długów i jeśli w takim wypadku nie użyję kontraktu oszczędnościowego, moje długi będą jeszcze większe. Nie rozumiem sensu kontraktu oszczędnościowego w tej kwestii. Wolałbym zwyczajnie zwiększyć lub zmniejszyć spłatę.
Co o tym myślicie?
Dziękuję i pozdrawiam

[ichilas]

Cześć,
oto moja osobista opinia na ten temat.
Po pierwsze, musisz spojrzeć na to z perspektywy doradcy bankowego, dla niego oczywiście bardziej opłacalne jest zawarcie z tobą 2 umów.
Już dobrze to policzyłeś, oczywiście, że płacisz znacznie więcej odsetek, jeśli spłacasz tylko 2% zamiast 4%.
Jedyna mała korzyść z konta oszczędnościowego, to to, że teraz wiesz, w jaki sposób będziesz spłacać pożyczkę przez cały czas.
Możliwe, że konto oszczędnościowe można później jeszcze zwiększyć, to może być kolejna korzyść. Jeśli za 15 lat będziesz potrzebował dodatkowych pieniędzy.
Zdecydowanie wybrałbym opcję 1. Pozostałe 6 100 € pozostałej kwoty można spokojnie spłacić w ciągu 160 € / miesiąc, musiałoby być znacznie wyższe oprocentowanie, żeby konto oszczędnościowe się opłacało.
Czy w opcji 1 możliwa jest dodatkowa spłata?

[Hausbesitzer88]

Tak więc rata wynosi około 193€ w obydwu opcjach. W opcji 2 to 143€ spłaty + 50€ umowy oszczędnościowej.
Po prostu spłaciłem ponad 4000€ więcej i nie mam pokusy wykorzystać umowy oszczędnościowej, więc jeśli wybiorę opcję 1, Nieumowę oszczędnościową, na coś innego, bo jej nie mam.
Dodatkowe spłaty powinny być możliwe w dowolnym momencie, a także zmiany w spłatach.

[Hausbesitzer88]

Ma ktoś jeszcze jakieś zdanie?

[Hanomag]

Chcemy wziąć kredyt hipoteczny w wysokości 30 000 € w PSD Bank dla naszej budowy.
Mamy teraz dwie opcje:
- Spłata przez cały okres. Uzależnienie od oprocentowania (oprocentowanie 3,74%) na 15 lat z 4% spłatą. Pozostałe zadłużenie po okresie 3.74% wynosi około 6.100€.

Według mnie oprocentowanie jest bardzo wysokie. W moim PSD-Banku prywatne kredyty są dostępne już od 2,99%. Jednakże rata i okres kredytowania nie pasują do Twoich potrzeb. Nawet kredyt hipoteczny w wysokości 100.000 € można tam uzyskać na 20 lat z stałym oprocentowaniem 1,99%. Więc w dzisiejszych czasach nie chciałbym płacić 3,74% (ewentualnie nawet więcej).


lub
- Spłata z niższą ratą i spłatą 2% (uzależnienie od oprocentowania na 15 lat) pozostałe zadłużenie wynosi wtedy 18.142€, a kontrakt oszczędnościowy na 20.000€ (do realizacji po 14 latach i 2 miesiącach = 8.029€) z miesięcznym 50€ oszczędzaniem. Po uzyskaniu możliwości zrealizowania kontraktu oszczędnościowego, przekształci się on w kredyt Bauspar z miesięczną spłatą w wysokości 160€, którą musielibyśmy spłacać przez kolejne 7 lat, aby uzyskać pełne 20.000€.

Choć nie znam Twoich pozostałych okoliczności (długów), to nie warto finansować kredytem Bauspar w wysokości 30 000 €. Jeśli nie możesz uniknąć bardzo wysokiego oprocentowania ze względu na swoją zdolność kredytową, zamiast oszczędzać na kontrakcie oszczędnościowym, lepiej więcej spłacaj kredyt.


Cytat od Hausbesitzer88
Ktoś ma inne zdanie?

Dla profesjonalistów jest to nieinteresujące, prowizja wydaje się zbyt niska, a alternatywy dla banków PSD często nie są lepsze.

[Alex [CryptoMod]]

Ponieważ pytasz o opinie:
BSV może być sensowny, gdy po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania pozostaje stosunkowo duża pozostała kwota, która może nas złamać w przypadku znacznego wzrostu stóp procentowych. Albo po prostu, jeśli chce się działać na wszelki wypadek. Jeśli jednak stopy procentowe są wtedy ewentualnie niższe, będziemy mieli na tym stratę.
W gruncie rzeczy uważam, że najbardziej sensowne jest wybieranie okresu wiązania oprocentowania i spłaty w taki sposób, aby po zakończeniu okresu oprocentowania pozostała kwota znajdowała się w granicach, które nie zagrażają nam.
W końcu BSV to zakład na wzrost stóp procentowych.
A tak swoją drogą: gdy w 2012 r. finalizowaliśmy finansowanie naszego domu na 3,49% EFF, mówiono już wtedy, że obecnie mamy absolutnie najniższe stopy procentowe i nie będą one już niższe... a dzisiaj mówimy o

[Hausbesitzer88]

Dziękuję za opinie.
Przejrzałem oferty kilku banków PSD i porównałem je tutaj, a Nord najbardziej nam odpowiadał. W Kilonie moglibyśmy również otrzymać 2,99%, ale nie chcieli przeprowadzić refinansowania.
W niektórych bankach PSD na przykład nie przeprowadza się refinansowania (chcemy spłacić drogie kredyty podporządkowane( prawie 7%) w DSL Bank), inni zaś wymagają 5% spłaty lub innych kryteriów, które w obecnej chwili nie są spełnione.
Pozostałe zadłużenie wynosi 6.000€ bez opcji BSV. Nie uważam tego za zbyt dużo i uważam, że ryzyko związane z opcją 2 wynoszącą 10.000€ jest większe.