Capital Investment 4

[Leon490]

Cześć,
jestem dość nowy i naiwny w kwestii finansowania własnego domu, dlatego liczę na trochę pomocy w tej sprawie.
Chodzi o 100% finansowanie domu jednorodzinnego o powierzchni 131m² z garażem, znajdującego się na działce o powierzchni 837m² w dość dobrej lokalizacji.
Moje wkład własny wynosi 23.000,-€
Cena zakupu to 180.000,-€
Oznacza to, że wszystkie koszty związane z zakupem pokrywam z własnej kieszeni, a wymagany kapitał wynosi 180.000,-€
W odniesieniu do mnie, mam 27 lat i liczę się z dochodem netto w wysokości 2.000,-€ (jest go więcej, ale chciałbym sobie również coś pozwolić)
Mam już 2 oferty:
1. Oferta
Podzielona na 2 elementy finansowania
kredyt ratalny w wysokości 80.000,-€ z oprocentowaniem odsetek 2,5% i stałą stopą oprocentowania 2,17% na 15 lat. Okres kredytowania wynosi jednak około 29 lat, jeśli nie skorzysta się ze specjalnej spłaty w wysokości 5%. Miesięczna rata wynosi w tym przypadku 311,34€
kredyt w wysokości 100.000,-€ z oprocentowaniem odsetek 2,2% na 15 lat (183,-€/miesiąc), który zostanie spłacony z konta oszczędnościowo-kredytowego po okresie oprocentowania, które do tego czasu napełniam 232,-€ miesięcznie (oprocentowanie lokaty wynosi 0,1%).
Spłata kredytu z konta oszczędnościowo-kredytowego (wysokości około 41.000,-€) z już ustaloną stopą oprocentowania na pozostałe 15 lat w wysokości 2,4%.
W rezultacie miesięczna rata wynosi 726,-€ przez pierwsze 15 lat, a następnie 711,-€/miesiąc (oczywiście zakładając, że stopa oprocentowania kredytu ratalnego nie zmieni się). Całkowite obciążenie wynosi 253.160,22€ przez około 30 lat.
2. Oferta
Czysty plan oszczędnościowo-kredytowy z poprzedzającym go kredytem
kredyt w wysokości 180.000,-€ na 15 lat z oprocentowaniem 2,31% i w rezultacie czystą stopą oprocentowania w wysokości 346,50€/miesiąc. Po 15 latach zostanie spłacony z oszczędnościowo-kredytowego, który do tego czasu napełniam 374,-€/miesiąc.
Oszczędnościowo-kredytowy oferuje wówczas stopę oprocentowania na ostatnie 16 lat w wysokości 2,0%. Całkowita miesięczna rata wynosi w tym przypadku 720,50€ przez 31 lat. Całkowite obciążenie wynosi 267513,98€

Teraz wielkie pytanie, co robić? Płacić 14356 euro za bezpieczeństwo czy wybrać tańszą opcję 1 i mocno wierzyć, że kredyt ratalny będzie regularnie spłacany w celu uniknięcia ryzyka znacznego wzrostu rat po 15 latach okresu oprocentowania. Jakie są wasze doświadczenia i oceny?

Dziękuję z góry
Leon

[xlarge]

Jeśli możesz zaoszczędzić tutaj 14 000 €, wziąłbym (jeśli są tylko te dwie alternatywy) pierwszą.
Jeśli pozostanie jeszcze jakieś pieniądze: spłacić dodatkowo - lub wybrać nieco wyższy poziom spłaty kredytu.
Jaka byłaby pozostała kwota długu w przypadku wariantu 1 po maksymalnie 15 latach - i o ile musiałby wzrosnąć oprocentowanie kredytu, aby całkowicie pochłonęło kwotę 14 356 €?

[Malapascua]

Duże pytanie teraz brzmi, co zrobić? Płacić 14356 euro za bezpieczeństwo, czy wybrać tańszą opcję 1 i mocno wierzyć, że kredyt ratalny z dodatkową spłatą zostanie odpowiednio zaopatrzony, aby uniknąć ryzyka znacznego wzrostu rat po 15 latach wiązania oprocentowania.
Jakie są wasze doświadczenia i szacunki?

Zakładam, że Dom za 180 tys. euro wymaga znacznej renowacji? Pieniądze muszą być skądś pochodzić.
Tutaj nawet za 180 tys. euro nie kupisz działki....

[Freeliner]

To na szczęście nie zdarza się wszędzie.....
....znowu widać, jak szaleją ceny.....
Dla nas, posiadaczy nieruchomości, całkiem przyjemnie, ale po prostu chore.

No cóż, pewnego dnia stopy procentowe znowu wzrosną, wtedy na rynku pojawią się tanie nieruchomości. Jednemu ból, drugiemu radość....niezależnie od tego, jak bardzo jest to złe.

[NaTwoim13]

Witaj Leon490,
w którym mieście/regionie - ze względu na krajowe fundusze i wybór lokalnych banków - ma odbyć się planowane zakupienie?
Czy już złożyłeś wniosek o pożyczkę pracodawcy? Czy twoje kapitał własny jest również zainwestowany w umowy budowlane?
Wszystkie przedstawione oferty są znacznie do poprawy. Wariant z zabezpieczeniem przed wzrostem oprocentowania wydaje mi się odpowiedni, jednak należy zbadać, czy połączenie kredytu ratalnego z bezpośrednią spłatą w połączeniu z F60 od Signal jest możliwe. Nie powinno być innego kontraktu oszczędnościowego w twoim wyborze, ponieważ żaden z nich nie spełnia nawet w przybliżeniu poniższych cech:
- stopa oszczędzania 30%
- oprocentowanie kapitału 1%
- obniżone opłaty za wydanie, ponieważ suma kredytu budowlanego wynosi połowę kwoty wypłacanej (którą w praktyce w większości przypadków stanowi suma kredytu budowlanego, od której oblicza się 1% opłaty) w przypadku F60.
- oprocentowanie kredytu budowlanego 2%.
W tej kombinacji korzyści są znaczące, a nawet można powiedzieć, że są nie porównywalne, jeśli wybierze się F60 jako narzędzie zabezpieczenia przed wzrostem oprocentowania. Przy wyborze banku powinieneś znaleźć ten, który zapewni ci najtańszy kredyt ratalny odpowiadający twojej sytuacji wyjściowej.

[Leon490]

Dom znajduje się w powiecie Osnabrück.
Moją wkład własny mam do dyspozycji w gotówce.
Nie chcę brać pożyczki od pracodawcy. Chociaż mam bardzo dobre relacje z firmą i planuję długą współpracę, to właśnie dlatego nie chcę psuć tych relacji poprzez pożyczkę.
Umowa oszczędnościowa F60 Signal Iduna jest dla mnie nowością, ale wydaje się być dość interesująca.

[NaTwoim13]

Sprawdź swoje oferowane warunki. Umowa oszczędnościowa wymaga 40% wkładu, a nie 30%, więc brakuje środków, które mogłyby zostać użyte do zabezpieczenia innej części oferty 1! Innymi słowy, przy lepszym podziale i wyborze znacznie lepszej taryfy nie ma ryzyka odsetek, które występuje w ofercie 1. Dodatkowo otrzymują 0,1% odsetek od środków na koncie oszczędnościowym, podczas gdy muszą płacić 2,2% odsetek za kredyt hipoteczny. Opłata za otwarcie konta oszczędnościowego jest również wyższa.


Ale poza tym, nie tylko koncepcja nie pasuje, ale oferowane stopy procentowe są zbyt niskie.


Oferta 2 staje się jeszcze bardziej dramatyczna, jeśli nie wybierze się odpowiedniej taryfy oszczędnościowej. 0,1% odsetek od środków na koncie oszczędnościowym do 2,31% odsetek od pożyczki, a do tego zbyt wysoki stopień oszczędzania.


To wszystko można zrobić znacznie taniej i pod względem koncepcji można to wszystko lepiej zbudować.