Capital Investment 4

[Bembel]

Cześć wszystkim,
ponieważ dla mnie świat finansów to zupełna terra incognita, chciałbym poprosić was o radę w sprawie propozycji finansowania przedstawionej przez mojego banku domowego.
Oto sytuacja wyjściowa:
Mam 29 lat, a moja dziewczyna 25, planujemy budowę. Działka budowlana o wartości 42 000 euro należy do mnie. Dom z garażem (już zaprojektowany i zatwierdzony) został wyceniony przez architekta na 430 000 euro.
Oto kilka informacji o nas:
Miesięczne zarobki 4250 euro netto (3000 + 1250 euro)Obydwoje mamy umowy o pracę na czas nieokreślonyBrak bieżących kredytówObecnie mieszkamy bezpłatnie w mieszkaniu moich rodziców (co będzie trwać przez cały okres budowy)Obecny kapitał własny to 90 000 euroChcemy mieć dzieci, ale nie w ciągu najbliższych 3 latBudowa odbędzie się w Dolnej Frankonii.
Oto propozycja finansowania, którą otrzymaliśmy:
Bank powiedział nam, że na realizację tego projektu budowlanego będziemy potrzebować kredytu w wysokości 305 000 euro.
Całkowite koszty składają się z:
kredytu w wysokości 305 000 euro
Kapitału własnego w wysokości 70 000 euro
Dofinansowania w wysokości 15 000 euro z funduszu okręgu
40 000 euro mogę zaoszczędzić poprzez różne prace własne przy budowie
kredyt składa się z:
100 000 euro z Bausparplanu (który musi jeszcze zostać otwarty)
70 000 euro z Bausparplanem z Wohnriester (już istnieje, wpłynięto już około 1500 euro)
85 000 euro z Bausparplanu z Wohnriester (który również musi jeszcze zostać otwarty)
50 000 euro pożyczki bez wiązań z oprocentowaniem (przeznaczonej na dodatkowe spłaty)
W ciągu pierwszych 15 lat będziemy płacić ratę w wysokości 1060 euro, z czego 1010 euro trafi do Bausparplanów, a 50 euro do pożyczki bez wiązań z oprocentowaniem. pożyczka bez zobowiązań odsetkowych została nam zaproponowana, ponieważ mamy znacznie więcej środków na comiesięczną ratę (w okresie, gdy dzieci jeszcze nie będą obecne), w zasadzie na dodatkowe spłaty. Bausparplany mają stopę procentową 1,95% przez pierwsze 15 lat. Po 15 latach Bausparplany będą gotowe do wypłaty i kontynuowania przez kolejne 15 lat z oprocentowaniem 2,35%, wtedy rata wzrośnie do 1180 euro.
Pokrótce mówiąc, 255 000 euro z Bausparplanów będzie działać przez 15 lat przy stopie procentowej 1,95%, a następnie przez kolejne 15 lat przy stopie 2,35%. Po 30 latach długi zostaną spłacone.
Ponieważ finanse są dla nas zupełnie nowe, będę wdzięczny za każdy komentarz lub radę odnośnie tej oferty. Bank zaproponował nam, aby 70 000 euro z naszego majątku wykorzystać jako kapitał własny, a pozostałe 20 000 euro zachować jako rezerwę. Czy w ogóle ma sens trzymanie takiej dużej sumy w rezerwie? Aktualnie co miesiąc mamy co najmniej 2600 euro na spłacenie kredytu i oszczędzanie. Czy lepiej nie byłoby zainwestować od razu większej kwoty jako kapitał własny, a potem znowu zaoszczędzić coś jako amortyzację?
Dziękujemy za wasze uwagi!

[BenniG]

DLaczego robić coś łatwo, skoro można to zrobić skomplikowanie?

Moje zdanie:
Wycofaj Riestera mieszkaniowego, wycofaj kredyt bez wiązania oprocentowania.
Pozostaw sobie rezerwę.
Jesteś pewien, że jesteś w stanie dostarczyć wkład własny w wysokości 40 000 €?
Oprocentowanie na 15 lat powinno być według Twoich warunków nadal poniżej 1,75%.
Zawrzyj umowę kredytową z możliwością specjalnej spłaty w wysokości 5% - 15 250 € rocznie.
Jeśli weźmiesz jeszcze kredyt mieszkaniowy z oszczędnością (lub lepiej 5 kredytów mieszkaniowych po 50 000 € każdy) z dobrym oprocentowaniem oszczędności i dobrą proporcją kredytu, albo skończysz szybciej albo będziesz musiał zainwestować mniej.

[ichilas]

może kilka myśli odemnie:
Pożyczasz sobie pierwsze 15 lat 305 000 EUR, nie spłacając ani jednego centa. Musisz być tego świadomy!!
Temat Wohnriester: spróbuj poszukać informacji na temat odroczonych opodatkowań.
40 000 € wkładu własnego to już sporo, przelicz sobie jedną godzinę taniej usługi rzemieślnika za 50 €
musisz wykonać jeszcze 800 godzin pracy samemu, ale skoro nie jesteś profesjonalistą, który robi to codziennie,
przelicz sobie na 1200h / 8h/dzień => 150 dni na placu budowy, oprócz swojej pracy...
Tak, 20 000 € rezerwy jest rozsądne i na pewno nie za wysoko oszacowane.
Moim zdaniem lepszym rozwiązaniem jest kombinacja oszczędności budowlanej i zwykłego kredytu (okres zapadalności odsetek 15 lat).
Dzięki temu możesz zagwarantować sobie stabilne oprocentowanie przez najbliższe 30 lat.
Pozdrowienia

[brainy]

Moja opinia:
Bardzo wysoka prowizja dla pośrednika przy finansowaniu.
Każdego ranka budzi się głupiec, którego trzeba znaleźć.
Po prostu weź pożyczkę ratalną z możliwością nadpłaty i co najmniej 15-letnim okresem obowiązywania oprocentowania. Powinno to być bardziej elastyczne i korzystniejsze.
Po 15 latach nie będzie już wielu długów, z których wynika ryzyko, które jest drogo kupowane przez kasy rezerwowe.

[Hanomag]

70.000 € oszczędności budowlane z Wohnriester (już istniejąca, wpłacono około 1500€)
85.000 € oszczędności budowlane z Wohnriester (musi być jeszcze zawarta)

Cytat od ichilas

Temat Wohnriester: sprawdź w internecie pojęcie opóźnionego opodatkowania.

Ogólnie o tym: Kiedy środki z riesterförderte pieniądze są używane do spłaty (bez odsetek) nieruchomości, te środki są zapisywane na fikcyjnym koncie wspierania mieszkań i fikcyjnie oprocentowywane o 2% rocznie. Dokonuje się to w celu wyrównania opodatkowania wypracowanego przez wsparcie Riester, ale nie rzeczywistego zysku wynikającego z oszczędności na czynszu lub wypłacanej renty Riester. Opodatkowanie rozpoczyna się w chwili rozpoczęcia renty i może być zrealizowane na dwa różne sposoby. Po pierwsze, kwota fikcyjnego konta wspierania mieszkań może zostać obniżona do 70% i opodatkowana raz, z wyższą stawką podatku z powodu progresji podatkowej, a po drugie, pełna kwota może być rozłożona na lata do 85. roku życia i opodatkowana rocznie.

Jeśli nieruchomość zostanie sprzedana lub wykorzystana do celów obcych między czasami, bez względu na to, czy jest to faza gromadzenia oszczędności czy renty, będą problemy podatkowe. Tak samo jak w przypadku śmierci lub wcześniejszego zrezygnowania z powodu pobytu w domu opieki.

Cytat od brainy

Po prostu weź kredyt ratalny z możliwością dodatkowej spłaty i przynajmniej na 15 lat zwiąż się z oprocentowaniem. Powinno to być bardziej elastyczne i tańsze. Po 15 latach nie będzie już tak dużych długów, które stanowią ryzyko, za które dużo się płaci w kasach oszczędnościowych.

Tak prawdopodobnie bym zrobił. Nawet przy oprocentowaniu poniżej 1% związałem się tylko na 10 lat, ale co roku muszę spłacić 5%.

Ale jeśli chcesz być pewny, możesz też zastosować następującą radę.

Cytat od ichilas

ewentualnie kombinacja oszczędności budowlanych i zwykłego kredytu (oprocentowanie na 15 lat) wydaje mi się bardziej sensowna. Dzięki temu możesz uzyskać pewność co do oprocentowania na kolejne 30 lat.

Ważne jest jednak wybranie odpowiedniego banku lub kasy oszczędnościowo-budowlanej. Jeśli chodzi o banki, zalecam skonsultowanie się z bankami PSD i/lub Sparda.

[Spiagei]

Cześć Bempel,
Zaletą twojego finansowania jest pewność co do stóp procentowych przez cały okres trwania. Stopa procentowa jest niska, a musimy się liczyć z tym, że wzrośnie. Więc pasuje.
Przy mieszkaniowym oszczędzaniu emerytalnym w waszych młodych latach zdecydowanie powinniście obliczyć konto oszczędności mieszkaniowych, co może zaoszczędzić wam trochę kosztów w przyszłej emeryturze przy tym długim okresie (odsetki od odsetek). Ale może się również okazać, że to się opłaci.
Jak już tu omawialiśmy, trudno osiągnąć 40 000 € wkładu własnego, o ile nie jesteście w kilka osób, które mają również czas.
Zdjęcie z ryzykiem procentowym odrzuciłbym. Bo w takim razie przy 350 000 € będziesz miał 5 % SoTi = 17 500 €/rok + będziesz mógł wpłacić więcej do umów oszczędnościowych budowlanych. Dzięki temu zostaną one szybciej przydzielone lub dostaniesz niższą stopę procentową. Na przykład w BHW 1,25% zamiast 2,35%.
Ogólnie polecam wam zdobyć jeszcze dwa lub trzy inne oferty. Chodzi tu o dużo pieniędzy, więc warto zasięgnąć kilku opinii. Ponadto twój oprocentowanie jest zbyt drogie.
Pozdrowienia Stefan

[NaTwoim13]

Konkretne propozycje?

Słaby plan finansowania, ale jak można go poprawić?

Kredyt ratalny z bezpośrednią spłatą i F60 sygnałowy????

[Tikonteroga]

Witam wszystkich,
ponieważ świat finansów jest dla mnie zupełnie nowy, chciałbym prosić o radę dotyczącą propozycji finansowania zaproponowanej przez moją bank.
Oto sytuacja wyjściowa:
Mam 29 lat, a moja dziewczyna 25 lat i planujemy budowę. Działka budowlana o wartości 42 000 euro jest moja. Dom z garażem (już zaprojektowany i zatwierdzony) jest wyceniany przez architekta na 430 000 euro.
Oto kilka informacji o nas:
Średnie zarobki miesięczne 4250 euro netto (3000 euro + 1250 euro)Obaj mamy stałe zatrudnienieNie mamy aktualnie żadnych kredytówAktualnie mieszkamy za darmo w mieszkaniu moich rodziców (zostaniemy tam także przez cały okres budowy)Bieżący kapitał własny wynosi 90 000 euroDzieci są planowane, ale nie w ciągu najbliższych 3 latInwestycja budowlana ma mieć miejsce w Dolnej Frankonii
Otrzymaliśmy następującą ofertę finansowania:
Bank powiedział nam, że potrzebujemy kredytu na budowę w wysokości 305 000 euro
Całkowite koszty składają się z:
305 000 euro kredytu
70 000 euro kapitału własnego
15 000 euro dotacji od dzielnicy
40 000 euro mogę zaoszczędzić poprzez różnorodne prace własne przy budowie
kredyt składa się z:
100 000 euro oszczędności mieszkaniowych (które muszą zostać jeszcze zainicjowane)
70 000 euro oszczędności mieszkaniowych z Wohnriester (już istnieje, około 1500 euro już wpłacone)
85 000 euro oszczędności mieszkaniowych z Wohnriester (musi zostać jeszcze zainicjowany)
50 000 euro pożyczki bez stałego oprocentowania (przeznaczone na dodatkowe spłaty)
Pierwsze 15 lat będziemy spłacać ratę w wysokości 1060 euro. 1010 euro pójdzie na oszczędności mieszkaniowe, a 50 euro na pożyczkę bez stałego oprocentowania. pożyczka bez stałego oprocentowania została nam zasugerowana, ponieważ przez pierwsze lata (do momentu narodzin dzieci) mamy znacznie więcej pieniędzy na miesięczną ratę, tak aby mieć środki na dodatkowe spłaty. Oszczędności mieszkaniowe mają przez pierwsze 15 lat oprocentowanie 1,95%. Po 15 latach będą gotowe do przydziału i wtedy, przy stopie oprocentowania 2,35%, będą kontynuowały przez kolejne 15 lat, gdzie rata wzrośnie do 1180 euro.
Innymi słowy, 255 000 euro z oszczędności mieszkaniowych przez 15 lat będą działały pod oprocentowaniem 1,95%, a następnie przez kolejne 15 lat pod 2,35%. Po 30 latach długi zostaną spłacone.
Ponieważ finanse są dla nas całkowicie nowym obszarem, będę wdzięczny za każdy komentarz lub radę dotyczące tej oferty. Bank zaproponował nam, żeby wykorzystać 70 000 euro naszego majątku jako kapitału własnego i zachować pozostałe 20 000 euro jako rezerwę. Czy w ogóle ma sens trzymanie takiej dużej kwoty w rezerwie? Obecnie mamy co najmniej 2600 euro miesięcznie na spłatę kredytu i oszczędzanie. Czy nie byłoby zatem sensowniejsze zacząć od większego kapitału własnego, a następnie ponownie coś oszczędzać jako zabezpieczenie, prawda?
Dziękuję za wasze opinie!

Witam,
oto moje komentarze odnośnie finansowania, które opisałeś.
Ponieważ nie spłacasz pożyczki w wysokości 255 000 EUR, a zamiast tego jedynie odkładasz środki na oszczędności mieszkaniowe, płacisz przez 15 lat miesięcznie 255 000 EUR * 1,95 % / 12 = 414,38 EUR i łącznie w ciągu 15 lat kwotę 74 587,50 euro odsetek. Chociaż budujesz kapitał za te 15 lat i otrzymujesz odsetki od kapitału, ma to pewne wady, ponieważ: 1. stopa odsetkowa dla odsetek od kapitału jest niższa niż dla odsetek od pożyczki, a 2. twój kapitał początkowy na oszczędności mieszkaniowe nie jest zerowy, ale rzędu 255 000 EUR * 1,6 % = - 4 080 euro (ujemny znak!). Kolejną wadą, którą widzę w tym finansowaniu, jest to, że pozostały dług nie zmniejsza się przez 15 lat. Istnieje jednak ryzyko, że wartość twojego domu, które jest zastawione jako zabezpieczenie, może zmniejszać się z powodu zużycia, zmian w technologii oraz sytuacji rynkowej. Może to doprowadzić do sytuacji, w której wartość nieruchomości jest niższa niż pozostały dług, który jest zabezpieczony. Mimo że masz pewien kapitał na oszczędności mieszkaniowe jako zabezpieczenie. Jednakże, jest to kapitał pieniężny w euro (bity i bity => obietnica płatności). Powinieneś starannie przeczytać umowę kredytową, aby sprawdzić, czy bank ma możliwość uzyskania określonych praw w takiej sytuacji (=> żądanie dodatkowego zabezpieczenia).
Powinieneś rozważyć jako alternatywę finansowanie, w którym spłacasz jednocześnie pożyczkę i zasilasz fundusz oszczędnościowy, który zabezpiecza pozostały dług z kredytu ratalnego. Zgodnie z tym, co zaproponował Pan Buhmann.
kredyt ratalny na kwotę 305 000 euro, z jak najkrótszym okresem wiązania oprocentowania (idealnie na 10 lat, jeśli to możliwe) i możliwością dodatkowej spłaty w wysokości 5 % od kwoty kredytu. Im krótszy okres wiązania oprocentowania, tym niższa powinna być stopa odsetkowa. W ten sposób udział odsetków w Twojej racie kredytowej będzie niższy, a udział w spłacie większy. => Płacisz mniej odsetek, spłata jest wyższa, a pozostały dług szybciej maleje. Wysokość okresu wiązania zależy ostatecznie od proporcji Twojej wpłaty w stosunku do kwoty kredytu. Pozostały dług po okresie wiązania oprocentowania możesz zabezpieczyć poprzez kwotę oszczędnościową w ramach umowy oszczędnościowej. Następnie musisz wybrać taką umowę oszczędnościową i ustalić taką wysokość wpłaty, aby na koniec okresu wiązania została przydzielona. Następnie spłacisz pozostały dług z kredytu ratalnego kwotą oszczędności (kapitał oszczędnościowy + pożyczka oszczędnościowa). Tę pożyczkę oszczędnościową musisz następnie spłacać w ramach raty kredytowej. Ważne jest, aby pozostały dług był jak najmniejszy, abyś potrzebował jak najmniejszej kwoty oszczędnościowej. Im niższa kwota oszczędnościowa, tym mniejsza opłata za zawarcie umowy, możesz wpłacać niższą ratę oszczędnościową i wykorzystać te środki na spłatę. Powinieneś wybrać umowę oszczędnościową, w której kwota oszczędnościowa nie jest stała, ale może być dostosowana w granicach nacho...

[NaTwoim13]

Hej Bembel,

Aby móc pomóc lub ocenić ofertę, podane informacje są niewystarczające.

- Jak składają się koszty związane z gestią, nieruchomościami i nabyciem?
- W jakim mieście (ze względu na krajowe dofinansowania) ma być budowa?
- W jakim banku oszczędnościowym ma być zawarta umowa oszczędnościowa? Jaki jest opłacalny? Czy mają Państwo dostępną kalkulację?
- Jak wysoka będzie oszczędność na koniec umowy oszczędnościowej? 30% Jakie jest oprocentowanie oszczędności? 1%? Dlaczego 2,35% oprocentowanie kredytu budowlanego, skoro dostępne jest oprocentowanie 2%?
- Jakie warunki dotyczące oprocentowania kredytów? Czy wszystkie wynoszą 1,95% na 15 lat? Wydają się zbyt drogie!
- Czy chcą Państwo umowę kredytową z zmiennym oprocentowaniem, ponieważ planują dokonywać dodatkowych spłat? Jak wysokie będą te spłaty i w jakich odstępach czasu będą dokonywane?

Zalecam nie uwzględnianie rachunku Riester w finansowaniu, a jeśli już chcą Państwo to zrobić, pamiętajcie o fikcyjnym koncie mieszkaniowym, odroczonej opodatkowaniu i dokładnie dowiedzcie się o zwrocie konta mieszkaniowego. Powinni Państwo także zdać sobie sprawę z pewnej sztywności finansowania Riester związanej z nieruchomością.

Ogólnie rzecz biorąc, Państwa oferta finansowania nie jest dobra, zarówno oprocentowanie w pierwszych 15 latach jest zdecydowanie za drogie, a oprocentowanie kredytu budowlanego wynoszące 2,35% jest o 0,35% za wysokie. Jeśli chcą Państwo taki model, z doświadczenia sugeruję wybór 12-letniego okresu oprocentowania, który powinien wynosić około 1,5% zamiast 15 lat z oprocentowaniem 1,95% - zupełnie wystarczający do wyboru odpowiedniego planu oszczędnościowego!!