Capital Investment 4

[Baufinachfi]

Cześć,
potrzebuję waszych sugestii dotyczących następującego przypadku:
- Dom jednorodzinny należy do małżeństwa, każde z nich ma połowę
- Z powodu separacji i trwającego wniosku o rozwód, jeden z partnerów chce wypłacić drugiemu odszkodowanie
- Aby wypłacić odszkodowanie, potrzebuje finansowania
- Obydwoje partnerów są pożyczkobiorcami i dłużnikami
- Istnieją dwie hipoteki: Ranga 1: Bank, Ranga 2: KFW
Jak byście postąpili odnośnie do dodatkowego finansowania?
Zapytać Bank o Rang 1? KFW? Czy może innego dostawcę?
Ze względu na stabilną sytuację finansową (brak negatywnych wpisów w rejestrze dłużników) i dobre dochody można oczekiwać dość prostego uwolnienia Partnera (byłego) z odpowiedzialności.
Dziękuję z góry za wszelkie wskazówki.
Z najlepszymi pozdrowieniami odnośnie kredytów hipotecznych

[6Bankkaufmann]

Trzeba byłoby sprawdzić z dotychczas finansowanym bankiem, czy ten zgodzi się na wcześniejszą spłatę wszystkich istniejących pożyczek w przypadku sprzedaży 50%. Następnie wszystko spakować w jedną ratę (refinansowanie i wypłata). W każdym przypadku wszystko powinno być wyjaśnione z wyprzedzeniem przed pójściem do notariusza.

[Baufinachfi]

Dziękuję za odpowiedź.
Nie do końca zrozumiałem Państwa odpowiedź.
Sprawa wygląda następująco:
Jedna połowa domu nie jest sprzedawana, ale zostaje przejęta przez jednego z małżonków.
Po przejęciu Dom należy w 100% do jednego z małżonków. Drugi partner otrzymuje odszkodowanie za przekazanie swojej połowy.
Oba kredyty są wciąż aktywne. KFW ma 2. rangę i sumę kredytu stanowiącą około 50% kredytu banku z 1. rangi.

[Baufinachfi]

Małżonek, który przejmuje Dom, nie będzie go sprzedawał.
Oznacza to, że odszkodowanie z tytułu wcześniejszej spłaty w tym przypadku nie odgrywa roli.

[wbs]

Cześć,
najpierw trzeba ustalić z bankiem, czy chcą uwolnić drugiego współkredytobiorcę z odpowiedzialności solidarnej. Bank nie jest do tego zobowiązany. Zgodnie z §426 BGB.
Ważne będzie również, czy kredytobiorca, który chce przejąć nieruchomość, będzie w stanie ją samodzielnie utrzymać.
Nie powinno się wydawać więcej niż maksymalnie 45% dochodu netto. To już jest absolutne maksimum.
Do oceny zdolności kredytowej będzie się też wliczać to, czy w porozumieniu rozwodowym ustalono alimenty do otrzymania lub zapłacenia.
Ponieważ nie ma innych zobowiązań, nie trzeba tutaj uwzględniać żadnych dodatkowych kosztów kredytowych.
Prawdopodobnie nieruchomość zostanie ponownie wyceniona.
W przypadku dalszych pytań związanych z bankiem, np. czy możliwa jest niższa spłata kredytu, banki są skłonne rozmawiać, jeśli nie wydaje się to beznadziejne.
Jeśli obydwaj partnerzy wciąż się dobrze rozumieją, możliwe jest również pożyczka rodzinna na udział w długu byłego partnera.
W tym przypadku partner, który zatrzymuje nieruchomość, płaciłby byłemu partnerowi oraz bankowi. Ale tutaj także musi pasować bilans domowy.
Inną możliwością byłoby wynajęcie nieruchomości. Oznaczałoby to wprawdzie wyprowadzkę, ale jeśli wartość nieruchomości wzrasta, warto również się nad tym zastanowić.
Mniej związane z tematem, ale chciałabym zadać pytanie, dlaczego KFW figuruje w księdze wieczystej. Zazwyczaj instytucja przekazująca udziela całkowitej hipoteki, dzięki czemu KFW nie pojawia się.
Pozdrowienia,
Heidi

[Daukind]

Szkoda, że nikt nie zrozumiał pytania, ale mimo to są pisane powieści...

[Tikonteroga]

Dzień dobry,
Chciałbym prosić o Wasze sugestie dotyczące następującego przypadku:
- Dom jednorodzinny jest własnością pary małżeńskiej, każdy połowę
- Z powodu separacji i trwającego wniosku o rozwód, jeden z małżonków chce zapłacić drugiemu odszkodowanie
- Aby sfinansować odszkodowanie, potrzebuje finansowania
- Obydwoje małżonkowie są kredytobiorcami i dłużnikami
- Istnieją dwa zastawy hipoteczne: Ranga 1: Bank, Ranga 2: KFW
Jak byście postąpili w kwestii refinansowania?
Zwrócić się do banku ranga 1? czy KFW? czy może inny dostawca?
Ze względu na stabilną sytuację finansową (brak negatywnych wpisów w rejestrze dłużników) i dobry dochód, można założyć stosunkowo łatwe uwolnienie (eks) partnera od odpowiedzialności.
Dziękuję z góry za wskazówki.
Z najlepszymi pozdrowieniami z branży hipotecznej

Cześć,
Mogę sobie wyobrazić, że kredyt KFW nie może być zwiększony do pierwotnej wartości kredytu. Wypłata odszkodowania jednemu z małżonków nie jest przecież objęta dofinansowaniem KFW...
Możesz zapytać bank ranga 1, czy mógłby udzielić Wam kredytu na wysokość całkowitej kwoty zastawu hipotecznego w rzedzie pierwszym pomniejszonej o pozostały dług, a jednocześnie wykorzystać istniejący zastaw hipoteczny. W ten sposób można zaoszczędzić koszty notarialne i opłaty sądowe za wpis do księgi wieczystej. Ważne będzie jak duża jest kwota zastawu hipotecznego w rzedzie pierwszym i związany z nim pozostały dług, oraz czy różnica będzie wystarczająca na wypłatę odszkodowania...

[Baufinachfi]

Cześć i dziękuję za wiele odpowiedzi,
Chciałbym sformułować pytania jasno:
Założenia:
- Małżonek, który przejmuje Dom, pozostaje tam zamieszkały. Nie będzie wynajmować ani sprzedawać domu.
- Przychody są wystarczające, aby opłacać miesięczne raty kredytu (z uwzględnieniem alimentów do zapłacenia). Nie będziemy rozważać kwestii jak Spółka Informacji Gospodarczej czy zdolności kredytowej itp.
Pytanie brzmi: Jaka jest najlepsza strategia, aby uzyskać ofertę, która obejmuje finansowanie przeznaczenia (ok. 60 000 EUR) oraz zwolnienie z odpowiedzialności byłego partnera?

[Baufinachfi]

Z mojego punktu widzenia istnieje wiele możliwości:
1- Negocjacje z bankiem Rang1 (to najprostsza opcja, która obecnie ma miejsce)
2- Negocjacje z KFW jako bankiem Rang-2 (jak napisał Tikonteroga, staje się trudniejsze, ponieważ KFW podlega silnym regulacjom)
3- Negocjacje z dostawcami usług z wpisem hipotecznym (Rang3? Czy istnieje bank, który zaakceptuje trzeci stopień?)
4- kredyt konsumencki: Obecnie można uzyskać kredyty konsumenckie, nawet w wysokości 60.000,- EUR, bez podawania celu i uzasadnienia, przy oprocentowaniu około 4%

[Baufinachfi]

Proszę o komentarze dotyczące wariantów 1 do 4.
Jeśli znacie inne warianty, koniecznie je zaproponujcie.

[xlarge]

Mogą również istnieć możliwości uzyskania kredytu mieszkaniowego ING-Diba - 2,99% do maks. 50 000 € - lub czy jest on dostępny tylko na remont?
Czy możliwa jest również płatność odprawy dla byłego partnera w ratach?
Oczywiście, do oceny potrzebne będą liczne dane - data/zakup - cena - wysokość kredytu wtedy/teraz - dochody/wydatki itp.
W przypadku rozwodu zmiana klasy podatkowej/mniejsza liczba ulg podatkowych może obniżyć dochód netto.

[Baufinachfi]

Dziękuję bardzo, xlarge.
kredyt mieszkaniowy ING-DIBA to wariant 4. Ten także jest sprawdzany (kredyt konsumencki, kredyt mieszkaniowy, kredyt remontowy, kredyt modernizacyjny, itp. to różne nazwy dla bardzo podobnych produktów).
Dochody/Wydatki, zmiana klasy podatkowej zostały już uwzględnione i w tym przypadku nie stanowią problemu.
Czy może istnieją pomysły dotyczące wariantów 2 i 3?

[Baufinachfi]

Dom został kupiony około 5 lat temu. Jego wartość wzrosła średnio o około 5% rocznie.

[NaTwoim13]

Jeśli nie znamy wartości nieruchomości oraz struktury obecnej finansowania, to nie można udzielić indywidualnej pomocy i będzie tylko spekulacja.

Aby móc wydać zalecenie, ważne jest na przykład dowiedzieć się, jak - szczególnie stopy procentowe i okres wiązania oprocentowania - zbudowane jest obecne finansowanie. Ogólnie rzecz biorąc, może to mieć sens, aby nie męczyć się z obecnym finansującym bankiem i spłacić pożyczkę w całości przez sprzedaż 50% zgodnie z § 490 BGB i zbudować nowe, rozsądne finansowanie. Nie chciałbym widzieć stóp procentowych w podzlewarowaniu i nie wiem, czy byłbym gotów wziąć 60 000 euro po 3%. Stare odsetki, które mogą wygasnąć za 5 lat (gdzie czai się ryzyko stóp procentowych) w połączeniu z 60 000 euro może być droższe w połączeniu mieszanych stóp procentowych niż gotowość do zapłacenia kary za wcześniejszą spłatę, aby następnie dokonać całkowitej refinansacji z bezpiecznymi długoterminowymi stawkami oprocentowania.

Ponadto należy sprawdzić pouczenie o odstąpieniu od umowy z Deutsche Verrechnungsstelle, możliwe, że opłata za wcześniejszą spłatę w ogóle nie powstanie, dzięki czemu można całkowicie refinansować.

Ponadto instytucja kredytująca będzie miała wpisane ogólne obciążenie hipoteką na swoją pożyczkę i KfW. W związku z tym zobowiązanie zawsze będzie wynosiło całą kwotę, nie ma tu miejsca na przeplatanie, bank prawdopodobnie nie będzie widział powodu do zmiany obecnej struktury chyba że Dom jest wart 500 000 euro, a kwota wynosi 300 000 euro i właśnie tych wartości nie znamy.

Osobiście zaleciłbym równoległe skorzystanie z osiągnięć z obecnym bankiem i uzyskanie fachowej i całościowej porady od niezależnego pośrednika finansowego, również aby móc ewentualnie skorzystać z sytuacji związanej z pouczeniem o odstąpieniu, obliczyć kompletny plan refinansowania z opłatą za wcześniejszą spłatę i zestawić go z kontynuacją starej pożyczki z gotowością skorzystania z 60 000 euro poza priorytetem.

Do czego to służy na przykład, jeśli obecny bank udziela im 60 000 euro w drogiej cenie, a ewentualne stare finansowanie nadal działa, podczas gdy mogą one tak czy inaczej zrezygnować z pożyczki, ponieważ pouczenie o odstąpieniu jest błędne i odstąpienie nadal jest możliwe.

[brainy]

Tak naprawdę tylko wariant 1 prowadzi do celu.

2 nie działa.

Żadna bank tak naprawdę nie jest zainteresowana w 3.

4 powinno być rozwiązaniem awaryjnym i najdroższym rozwiązaniem.

Ile gotówki jest dostępne miesięcznie na dodatkowe finansowanie?

60 tys. EUR w ciągu 60 miesięcy to rata miesięczna od 1 100 do 1 200 EUR

60 tys. EUR w ciągu 120 miesięcy to rata miesięczna od 600 do 700 EUR

[NaTwoim13]

Przy 120 miesiącach, ale z katastrofalnie wysokim oprocentowaniem.

To nie może być rozwiązanie.

[brainy]

Naprawdę, albo TE ma pecha, jak słynny chłop ze ziemniakami.

[Baufinachfi]

Dziękuję za dotychczasowe pomysły.
Poniżej przedstawiam dane, abyśmy mogli porozmawiać o konkretnych liczbach.
Zobacz obrazek w załączniku.

[xlarge]

Spłacić 40k po 5 latach - następnie uwolnić poręczyciela/współwłaściciela z odpowiedzialności i zwiększyć o 60k - bank z pewnością nie będzie chętny to zrobić. Jeśli oczywiście nowemu jedynemu właścicielowi, pomimo ewentualnej zmiany klasy podatkowej / konieczności płacenia alimentów / ulg podatkowych na dzieci / stabilnej pracy z dobrą pensją / ... pozostaje wystarczająco dużo, aby zwiększyć dotychczasową ratę 1353€ o dodatkowe 600-1200€ (dlaczego wcześniej nie dokonano większej spłaty?) - wtedy może to być możliwe.
Co jest zaplanowane na następne 5 lat? (Zakończenie okresu wiązania oprocentowania ...) - jeśli do tej pory spłacono tylko 1/8 w ciągu 5 lat, potrwa to jeszcze dziesięciolecia ...

[Baufinachfi]

Cześć xlarge,

dziękuję za Twoje wskazówki.

Rata zostanie zwiększona o około 250 EUR. Oznacza to wzrost z około 1400,- EUR na 1650,- EUR miesięcznie.

Obliczenia dla 60.000,- EUR wyglądają mniej więcej jak poniżej przy okresie kredytowania 30 lat i minimalnym okresie oprocentowania 10 lat:

Wymagana regularna rata wynosi:
252,96 euro (miesięcznie)

Zgromadzone odsetki i opłaty:
31.066,47 euro

Całkowity koszt:
91.066,47 euro

Efektywna stopa roczna:
3,04% r.r. (wewnętrzna stopa zwrotu, IRR)