Capital Investment 4

[fin123anz]

Cześć wszystkim,
otrzymałem następującą propozycję dotyczącą zabezpieczenia emerytalnego od mojego doradcy finansowego i chciałbym poznać wasze zdanie na ten temat.
Produkt pochodzi od Baumann & Partner i nazywa się Zielspar-Depotlux-Premium, o następujących parametrach:
- Okres trwania od 5 lat
- Elastyczne wpłaty, poczynając od 50€/miesiąc
- bezpłatna dynamika
- możliwość zawieszenia składek
- pierwsza jednorazowa wpłata od 2500€, każda kolejna od 500€ możliwa
- codzienna dostępność, częściowe wypłaty w dowolnym momencie możliwe
- bezpłatna opcja reinwestycji dokonanych wypłat
- opłata za ubezpieczenie 5,75% (możliwa do zapłaty w całości lub częściowo z góry)
- opłata za prowadzenie depozytu 32,50€/rok
- prowizja za zarządzanie majątkiem 0,25% plus VAT z Luksemburga
- premia lojalnościowa do (maksymalnie) 1% średniej wartości depozytu obliczonej z ostatnich lat inwestycji (=Lata premiowe: od 10 lat okresu trwania=2 lata premiowe, od 15=3, od 20=4, od 25=5)
- zarządca majątkiem przesuwa środki według sytuacji rynkowej do innych strategii
Pieniądze są inwestowane w fundusze. Strategia inwestycyjna obejmuje zakres od konserwatywnej (poziom ryzyka L) do dynamicznej (poziom ryzyka H). W przypadku strategii dynamicznej, portfel wygląda następująco:
25% H1 Flex Top Select
25% Sauren Global Growth A
10% BGF Global Allocation Fund A2
10% Flossbach Storch Multiple Opportunities R
10% Carmignac E
10% FidelityChina Consumer Fund A
10% Schroder ISF Global Smaller Companies A
Indywidualne obliczenie pod moją osobę:
- bez kapitału początkowego
- 400 €/miesiąc
- 30 lat (łączna suma wpłat wynosi 144.000€)
- przy założeniu 5% rocznego wzrostu, końcowy kapitał wynosi 327.543,52 € (premia lojalnościowa NIEuwzględniona.. byłoby to dodatkowo 14.400€)
- brak premii końcowej
Co sądzicie na ten temat?
Dzięki z góry!

[xlarge]

To będą opłaty depotowe w wysokości 975 €, opłata za uruchomienie w wysokości 8280 € w ciągu 30 lat, a następnie prowizje za zarządzanie majątkiem... Czy fundusze mają także dodatkowe opłaty?
Minimalny okres inwestycji 5 lat lub dostępność codzienna - jakoś się to jednak wyklucza, prawda?
Osobiście oszczędziłbym te około 26 € opłat miesięcznie -> wtedy tylko 374 € miesięcznie zostanie zainwestowanych.

[fin123anz]

Opłata w wysokości 26€: czy chodzi Ci o opłatę za zarządzanie majątkiem w wysokości 0,25%? Zarządca będzie dokonywał przeniesień, ja się nimi nie będę zajmować, dlatego uzasadnione, prawda?

[brainy]

Chciałbym również otrzymać prowizję.
Im więcej na tym zarobisz, tym niższy będzie zysk.
Moja opinia: Głupi sposób na inwestowanie z dodatkowymi opłatami niszczyciela majątku.
Kupuj fundusze bezpośrednio: oszczędź na niszczycielu.

[fin123anz]

Dokładnie oto pytanie: gdybym miał to kupić samodzielnie, musiałbym także zająć się ewentualną restrukturyzacją, gdy fundusze nie będą działać. A ja nie jestem ekspertem od inwestycji, raczej nowicjuszem. Czy uważasz opłatę w wysokości 0,25% za zbyt wysoką dla zarządcy, który się tym zajmuje w moim imieniu?

[brainy]

Jeśli rynek spada, wszystkie fundusze nie będą działać jednocześnie.

Nikomu nie uda się rzucić zaklęcia.

Dla funduszy prowizja wynosi 5% przy zakupie oraz dodatkowo 1,5 - 2,5% rocznie, plus koszty zakupu. Wszystko bez niszczyciela.

Co powiesz na bezpłatny plan oszczędnościowy w ETF-ach w Flatex?

W ramach tego planu wewnętrzne opłaty ETF wynoszą około 0,5% rocznie, na które Flatex zarabia.

https://www.flatex.de/handel/wertpap...el/fonds-etfs/

Ponad 250 ETF-ów można zakupić bez opłat w ramach planu oszczędnościowego.

Po prostu wybierz co Ci odpowiada:

Jeśli interesuje Cię Chiny: wpisz Chiny i ETF: tak: 5 planów oszczędnościowych do wyboru.

Na stronie morningstar.de można uzyskać więcej informacji na temat ETF-ów itp.

Trochę żywności, farmaceutyków, Europy Wschodniej, Chin, rynków wschodzących...

Oto plany oszczędnościowe z wskaźnikiem TER:

https://www.justetf.com/de/find-etf....oupField=index

[xlarge]

26€ Opłaty: czy masz na myśli opłatę za zarządzanie majątkiem w wysokości 0,25%? Zarządca zajmie się przesunięciami, więc nie będę musiał się tym martwić, czyli jest to uzasadnione, prawda?

Nie - tutaj 1/12 opłaty za prowadzenie konta i 5,75% wpłaty.
0,25% opłata za zarządzanie majątkiem to dodatkowe 62,50€ miesięcznie przy założonych 300k€ ...
w twoim przykładzie z końcowym kapitałem 327543,52 załóżmy dla uproszczenia liniowy rozwój -> czyli średnio połowa -> 34,20€ miesięcznie. (12282€ w ciągu 30 lat)
daje powyżej 21500€ kosztów w ciągu 30 lat. - Koszty pośrednie funduszy, podatek od dochodów kapitałowych itp. nie zostały jeszcze uwzględnione.
(Średnio byłoby to około 60€ każdego miesiąca, które nie są inwestowane -> 15% kwoty oszczędności jest więc odjęte -> plus prowizje za sprzedaż i bieżące koszty funduszy (musiałbyś sprawdzić prospekty wspomnianych funduszy, co jeszcze jest potrącane.))
Lux Premium oczywiście oznacza -> Premium to kosztuje. (Czy warto, każdy musi sam zdecydować.)
Ponieważ 90% funduszy nie przewyższa rynku - a tutaj nawet bierze udział 7 funduszy - a fundusze i doradca finansowy muszą być utrzymywani, rynek powinien być znacząco pokonany, aby to zrekompensować.
-> wysoki zwrot -> wysokie ryzyko -> przesunięcia zawsze kosztują pieniądze ->

[fin123anz]

Dziękuję za cierpliwe wyjaśnienia.

Mamy zatem następujące koszty przez 30 lat:
Opłaty depozytowe -970€
Opłata za skonfigurowanie -8.280€
Zarządzanie -21.500 €
Należy jeszcze uwzględnić premię lojalnościową (która nie została uwzględniona powyżej, poprawiłem to), więc +14.400€, co daje -16.350€, czyli 45€ miesięcznie, które nie są inwestowane, czyli około 11,25% od kwoty oszczędności.

Brakuje jeszcze prowizji przy zakupie i bieżących kosztów funduszy.

Czy poprawnie kontynuowałem obliczenia?

Aha, jak jest traktowana podatkowo tego rodzaju inwestycja? Czy to jest prywatny fundusz emerytalny, który można uwzględnić podatkowo?