Capital Investment 4

[spassinnebacken]

Cześć wszystkim!
Jako dotychczasowy cichy czytelnik chciałbym teraz otrzymać ocenę planowanej operacji finansowej:
Kupująca (moja dziewczyna): 34 lata, nauczycielka na całe życie, dochód netto 2 574 euro
brak długów, brak zobowiązań alimentacyjnych, niezamężna
Obiekt zainteresowania to mieszkanie na terenie o kodzie pocztowym 59XXX. Mieszkanie znajduje się w 6-rodzinnym budynku, ma 13 lat.
Mieszkanie zajmuje dwie kondygnacje i ma około 95 m kw.
Cena sprzedaży wynosi 149 500 euro, niezależnie od trwających negocjacji załóżmy tę cenę. Bank, który działa także jako pośrednik, ustalił dla siebie wartość rynkową na tę wysokość.
Cena zakupu przedstawia się w następujący sposób (zaokrąglona w górę):
Cena zakupu: 150 000 euro
Koszty nabycia ok. 18 000 euro (około 12% łącznie z prowizją maklerską pół na pół)
Koszty modernizacji: ok. 25 000 euro (nowa łazienka, podłogi, drobiazgi)
Kuchnia: ok. 10 000 euro (maksymalnie)
Niespodziewane wydatki: ok. 2 000 euro
Łączna cena: 205 000 euro

Kapitał własny: 47 000 euro (z których rezerwę w wysokości 10 000 euro najlepiej zachować i nie wykorzystać)
Część kapitału własnego (13 000 euro) znajduje się na koncie oszczędnościowym budowlanym w Schwäbisch-Hall (kwota oszczędnościowa 40 000 euro, stopa procentowa przy wypłacie kredytu 2,45%)
Bezodsetkowy pożyczka od członka rodziny: 60 000 euro (bez zabezpieczenia, czyli bez hipoteki, bez cesji wynagrodzenia itp.)
Całkowite zapotrzebowanie finansowe:
ok. 100 000 euro
W najbliższych dniach odbędzie się pierwsza rozmowa z bankiem domowym na temat wykonalności (której się spodziewam), w trakcie której powinna zostać ustalona pierwsza oferta.
Wymagania odnośnie finansowania to:
Bezodsetkowa pożyczka ma być spłacona w całości miesięczną kwotą ok. 330 euro przez okres 15 lat.
Dla pożyczki bankowej miesięczna rata powinna wynosić ok. 400-450 euro, o ile to możliwe.
Dodatkowo należy wspomnieć, że partner (ja), który jednak nie będzie wpisany jako właściciel, będzie miesięcznie przekazywał kwotę 300,00 euro oraz równowartość faktycznie ponoszonych kosztów dodatkowych.
Pytania:
1. Nie jestem pewien, jak określa się limit pożyczki lub wskaźnik pożyczki (z modernizacją czy bez?), więc wskazówka byłaby pomocna.
2. Czy warunki ramowe i wymagania co do miesięcznego obciążenia przez pożyczkę bankową są realistyczne czy raczej nie?
3. Jaki stopę procentową można obecnie ocenić jako dobrą w powyższych założeniach?
4. Czy ma sens zwiększenie gotowości do przydzielenia wspomnianego wyżej konta oszczędnościowego budowlanego w Schwäbisch-Hall i skorzystanie z kredytu budowlanego, czy może bardziej opłaca się wypłacić oszczędności?

Proszę nie prowadzić dyskusji na temat tego, czy partner powinien zostać współwłaścicielem czy nie, ma to swoje powody.
Będę wdzięczny za pierwsze oceny.
Dzięki!

[NaTwoim13]

1. Przy wyborze odpowiedniego banku i potwierdzeniu wartości KP 150 000 euro plus 25 000 euro na modernizacje, plus 2000 euro na nieprzewidziane wydatki, w sumie 177 000 euro.
2. Decyzję tę podejmie wyłącznie partnerka i ty, a także waszy wspólny styl życia (wliczając dochody, które do tego przyczyniacie). Z dochodów w wysokości 780 euro miesięcznie, obciążenia należy ocenić tak, aby pozytywne orzeczenie kredytowe ze strony zdolności kredytowej było wynikiem. Niezależnie od faktu, że spłata prywatnego pożyczki oraz dochód w wysokości 300 euro ze swojej strony nie będą miały znaczenia.
3. Tutaj pytanie dotyczy, jaki okres trwania szybkości kredytu jest pożądany. Stawki procentowe będą zawsze ustalane na najniższym poziomie.
4. Nie, ponieważ - po potwierdzeniu wartości - już osiągnęliście poziom obciążenia poniżej 60%.
Najlepsze warunki, aby stworzyć indywidualny i korzystny model finansowania, zabezpieczonego stawką procentową.

[spassinnebacken]

Super, dziękuję bardzo, brzmi to już naprawdę dobrze.

W szczególności odpowiedzi na pytania 1. i 4. przynoszą już pewne wyjaśnienia.

Pytanie 2. miało na celu zrozumienie, czy możliwe jest obsłużenie pożyczki bankowej zaciągniętej w wysokości 400-450 euro miesięcznie przy akceptowalnej stopie oprocentowania, czy też trzeba zainwestować więcej. Biorąc pod uwagę, że prywatna pożyczka zniknie po 15 latach, moja partnerka, to pytanie 3., myśli o okresie spłaty około 15 lat. Przy jakiej stopie oprocentowania byłoby to (około) i jaka byłaby pozostała kwota do spłaty po 15 latach?

Nasz styl życia jest raczej oszczędny w porównaniu z naszym dochodem (po odliczeniu moich zobowiązań alimentacyjnych, dochód mój i partnerki jest na podobnym poziomie), zazwyczaj oszczędzamy (od kilku lat) od 400 do 500 euro miesięcznie (od każdego z nas), ale chętnie jeździmy na wakacje, więc z oszczędności naturalnie czasami coś wypływa. Poprzez dodatkowe wpłaty moglibyśmy z pewnością zmniejszyć pozostałą kwotę do spłaty po 15 latach w zakresie pożyczki bankowej, jednak według nas jest to trudne do zaplanowania, więc możliwość dodatkowych spłat stanowi ważny element, ale nie jest wcześniej planowana. Po prostu musimy zobaczyć, czy i ile zostanie nam na koniec.