Capital Investment 4

[Emre]

Zarabiam 3300 € netto jako pracownik, moja partnerka 3000 € netto jako urzędniczka. Nie mamy żadnego kapitału własnego. Nasze wyniki w Biurze Informacji Kredytowej są dobre, ona nadal spłaca swoje kredyty studenckie (około 15000 €). Do wczoraj nie mieliśmy konkretnych myśli na temat własnego mieszkania lub finansowania, aż do momentu, gdy pojawiło się nasze wymarzone rozwiązanie w postaci domu z ogromną działką i lasem w mieście. Cena zakupu to 398 000 €. Czy finansowanie bez wkładu własnego byłoby możliwe? Jakie mogłyby być warunki? Jestem wdzięczny za każdą informację. Do naszego kolejnego spotkania, przeczytam więcej na ten temat, na pewno jeszcze wiele rzeczy teraz nie biorę pod uwagę. W przyszłym tygodniu mam spotkanie w moim banku. Dziękuję za udzielenie informacji.

[xlarge]

Jak to możliwe, że nie macie jeszcze 6300 EUR na wkład własny? Gdzie obecnie jest Wasza gotówka?

[Daukind]

Jeśli możesz sobie wyobrazić wydawanie na to około 2500 euro miesięcznie, to już zadziała...

[Emre]

Oboje mamy po 30 lat. Ona niedawno została urzędnikiem, ja pracuję od 2016 roku, wcześniej prowadziłem własną działalność... oboje drogo się kształciliśmy, większość mojego kredytu spłaciłem, ona jeszcze spłaca swoje. Dotychczas nie mieliśmy powodu do oszczędzania i tak naprawdę dobrze się mamy. Lubimy podróżować. Miesięczna rata do 1500€ nie powinna stanowić problemu, nawet 2000€ byłoby możliwe.

[ADMCI4]

Podobne pytanie dotyczące orientacji, tylko czy chodzi o dodatkowe 100 000 €? Co z modernizacją? Nowe łazienki? Kuchnia? Pośrednik nieruchomości?

Czy to naprawdę tylko 400 000 €?

Na pewno będziecie musieli zapłacić około 2000€ więcej za ratę + koszty dodatkowe, w zależności od spłaty i okresu wiązania oprocentowania.

[Emre]

500k byłoby lepsze niż 400.. 398k kosztuje, niedawno odnowione, nie trzeba niczego robić, ale prawdopodobnie i tak będzie chciał to zrobić. Meble są nowo zakupione, pasują dobrze do wspomnianego domu.

[ADMCI4]

Pravděpodobně úrok bude přesahovat 2,5% z 398 000 € na fixní dobu 15 let. Při splácení 2 % to bude 1 492 €. Protože nemáte vlastní kapitál, náklady spojené s koupí musí být financovány zvlášť, jak jistě víte. Například v Severním Porýní-Vestfálsku jsou téměř 9 % (včetně katastru a notáře) z kupní ceny. Splátka by mohla být 360 € při 4% a plném úhradě například po 10 letech. Včetně vedlejších nákladů to dělá asi 2 250 € měsíčně. Po 15 letech bude zbývat dluh 257 000 €. Ale vaše společné příjmy jsou tak vysoké, že si můžete bez problémů dovolit každoročně splatit 10 000 € nebo ještě více jako mimořádnou splátku.

[NaTwoim13]

Po pierwszych wierszach miałem już przeczucie, co się wydarzy, mało własnego kapitału z powodu studiów i młodego wieku.
Zamiast pytać o
- region
- plany dzieci, czy planowanie rodziny
- prawo do pożyczki od pracodawcy
- lub możliwość otrzymania pożyczki od krewnego
- ewentualne zabezpieczenie na domu rodziców
- koszty pośredników
jako pierwsze pytane jest, co zrobić z dochodem, dlaczego brakuje własnego kapitału.
Ani nie jest konieczne - choć rozsądne - wydawanie 2500 euro miesięcznie na stałą ratę odsetkową i spłaty kapitału, ani oprocentowanie przekraczające 2,5% na 10 lat nie będzie ustalone.

[Emre]

Jak według Ciebie wygląda realistyczne finansowanie?
Dziękuję wszystkim, którzy się angażują!

[NaTwoim13]

Odpowiedz najpierw na pytania.

[Emre]

Miasto, bez wątpienia. Konkretnie Kolonia, centralnie położona. Obecnie pragniemy mieć dzieci. kredyt od pracodawcy na pewno byłby możliwy, jednak nie teraz. Jestem zaangażowany w średni biznes, jedno cyfrowy, jednak nadal jesteśmy w fazie startowej. Zakup jednak nie mógłby nastąpić w ciągu pierwszych 2-3 lat, jeśli ma to być wymarzona nieruchomość. Być może rodzina mógłby się poręczyć, jednak nie udzieliłaby pożyczki.

[NaTwoim13]

Nikt nie musi być żyrantem! Czy któregokolwiek z rodziców posiada jakąś nieruchomość, którą można częściowo zabezpieczyć?

[Emre]

Nie, niestety nie

[NaTwoim13]

Jak składają się koszty ogólne? Czy pojawiają się koszty pośredników?

[Emre]

Nie, żadne.

[Daukind]

Nie twierdziłem również tego. Rozpoczynając od kapitału potrzebnego w wysokości 450-500 tys. (sam pisze o 500), rozsądnej spłaty i niebagatelnych kosztów dodatkowych, osiągniemy kwotę 2500 euro/miesiąc.

[Tikonteroga]

Nie twierdziłem tego samego. Zaczynając od wymaganego kapitału w wysokości 450-500 tysięcy euro (on sam wspomina o 500 tys.), sensownej spłaty i niebagatelnych kosztów dodatkowych, osiągniemy kwotę 2500 euro/miesiąc.

Daukind, chodzi tutaj o to, że pan Buhmann chce zyskać pośrednictwo kredytu w wysokości od 400 000 do 500 000 euro oraz dodatkowo oszczędności z tytułu umowy BSV w wysokości kilkuset tysięcy euro. Twoje rozsądne argumenty stoją na przeszkodzie i dlatego jesteś teraz prezentowany w złym świetle. Niestety, nie wyraziłeś się jednoznacznie, i teraz to jest wykorzystywane.

[Emre]

Termin doradczy w banku (Sparkasse) był rozczarowujący... moja doradczyni powiedziała, że bez 20% wkładu własnego się nie uda.

[Banker]

Cześć
Załóżmy, że musi zostać sfinansowane 450 tys. euro. Przy 20-letniej stałej stopie oprocentowania i raty w wysokości 2000 € pozostały dług po 20 latach (bez dodatkowej spłaty) wyniósłby 136 tys. euro. Nie widzę powodu, dlaczego to nie miałoby działać.
Niemniej jednak uważam, że osoba w tej sprawie jest trochę naiwna.
Twierdzenie, że 500 tys. euro byłoby lepsze niż 400 tys. euro??? Trzeba mieć już ogólny obraz kosztów! Przecież to TYLKO różnica 100 tys. euro!

[NaTwoim13]

Tikonteroga, dziękuję za Twój wkład i zarzut, bardzo pomocny.
Nie doświadczyłem w ogóle zakłócania argumentacji Daukinda - w przeciwieństwie do Twojej - po prostu ją nieco zoptymalizowałem. Ponadto, biorąc pod uwagę, że Daukind w ostatnim poście wspomniał, że łącznie z opłatami dodatkowymi kwota wyniesie 2500 euro, co TE może sobie pozwolić na podstawie swoich dochodów i braku planów dotyczących dzieci, akceptuję podaną kwotę 2500 euro i nie kwestionuję tego. Nie mam pojęcia, jaki jest cel Twojego postu pełnego zarzutów i insynuacji i w jaki sposób miałby być pomocny.

Napisałem też, że 2500 euro byłoby przydatne! Ale na początek nie jest to konieczne dla fazy odsetkowej i spłaty kredytu.

[matti85]

Jak duży jest Dom i działka? Za jaką cenę w centralnej Kolonii? Nie wiem, co rozumiesz przez centralną. Przy cenie zakupu 400 tysięcy plus 32 tysiące kosztów dodatkowych i ewentualnie buforze, łącznie szacujesz za 450 tysięcy. Jesteś jeszcze młody, więc masz wystarczająco czasu na spłatę. Ważna jest długa stała stopa procentowa. Raty za 400 tysięcy wyniosą około 1 600 €. Najlepiej sfinansować koszty dodatkowe za pomocą zwykłego kredytu ratalnego, których nie da się uniknąć, a spłata jak najszybciej będzie kosztowała cię 300 € miesięcznie. Koszty dodatkowe zazwyczaj wynoszą od 2,5 € do 3 € za mkw. Nie zapomnij, że Dom zazwyczaj jest droższy pod względem kosztów dodatkowych niż mieszkanie. Myślę, że razem z kosztami dodatkowymi będziesz mieć 2 500 € miesięcznie. Tak, to dużo, być może powinieneś najpierw zaoszczędzić na koszty dodatkowe zakupu, ale stawka za kredyt hipoteczny na Dom będzie ustalona na 20 lat, a twoje dochody będą nadal rosły z czasem. To wszystko zależy od tego, na co chcesz sobie pozwolić. Będzie to osiągalne, ale czy ma sens, to co musisz zdecydować i przejść przez to. Czy masz jeszcze jakieś inne raty oprócz kredytu studenckiego? Aha, i dobry stary bank oszczędnościowy nie chciał mi sfinansować niczego, chociaż jest to moje bank domowy. Doradzili przeciwko zakupowi nowego mieszkania pod zabudowę 2,5 roku temu, twierdząc, że można od razu odliczyć 30%. Ostatnio sprzedałem mieszkanie za ponad 40% więcej. Tak działa bank oszczędnościowy. Dla mnie to sygnał ostrzegawczy.

[Matthew Pryor]

Jeśli ktoś chce doradzać w sposób rzetelny, wszechstronny i wolny od przymusu zysku, nie powinien zapominać o pytaniu, skąd pomysł wziął się na zaciągnięcie finansowego zobowiązania w postaci kwoty 400, a może 500 tys. w młodym wieku, bez posiadania już innych aktywów i oszczędności. To jest ogromne ryzyko, o czym powinna zdawać sobie sprawę każda rozsądna dusza na tym forum. Do pytającego: Bądź wdzięczny Pani z banku, niezależnie od jej intencji, moim zdaniem wykonała dla was wielką przysługę. Weźcie też pod uwagę, że oprócz bieżących kosztów utrzymania domu, będziecie musieli ponosić opłaty za ubezpieczenia. ubezpieczenie budynku, ubezpieczenie na życie na odpowiednio wysoką sumę, a także ubezpieczenie od niezdolności do pracy lub do czasowego zwolnienia lekarskiego... Nie mówię, że nie da się tego ogarnąć, ale to trzeba uwzględnić w planowaniu, co często się zapomina. Jeśli chcecie związać się na dziesięciolecia z daną klasą aktywów, to wasza sprawa i wasza decyzja. W moim przekonaniu nie wydaje się to jednak rozsądne.

[xlarge]

Chcemy obecnie dzieci.

Zacytowane przez noelmaxim
co TE mógłby sobie pozwolić ze względu na swoje dochody i brak pragnienia posiadania dzieci, akceptuję podaną kwotę 2500 euro i nie interweniuję w tej kwestii.

???
Jeśli tutaj czasowo brakuje dochodu, może to szybko stać się trudne.
Gdy czytam o średnim przedsiębiorstwie na etapie rozruchu, osobiście uważam, że to nie jest takie pewne.
Przy założeniu 100 m² powinno się jeszcze liczbać z kosztami eksploatacyjnymi w wysokości 300-400 euro miesięcznie, a rezerwami na remonty w wysokości 1,5% rocznie jeszcze dodatkowo 500 euro miesięcznie, które należy odkładać na naprawy (dach/fasada/ogrzewanie itp.) - Czy kiedykolwiek sprawdziłeś ile kosztuje miejsce w przedszkolu w Kolonii przy obecnych dochodach?
Nie chcę nikogo zniechęcać - przy obecnym wzroście cen, koszty kredytu szybko się zwracają - o ile sytuacja rynkowa pozostanie taka jak obecnie.
Ale powinieneś zastanowić się, czy na dłuższą metę możesz sobie na to pozwolić.

[NaTwoim13]

Źle zrozumiany przymus zarobkowy.

[Batman_BU]

Czy już sporządziliście zestawienie swoich regularnych wydatków i dochodów? Jakie ubezpieczenia macie? Jaki jest Wasz nawyk oszczędzania? Czy macie jakieś plany oszczędzania? Jak wygląda sytuacja z większymi zakupami? (np. samochody, podróże) Jak wysoka jest Wasza czynsz (zimny/ciepły) dotychczas?
Odseparowując się od ewentualnych koncepcji finansowania, powinniście najpierw postawić to na solidnym fundamentcie i szczerze przemyśleć swoje finansowe możliwości. To prawdopodobnie największa inwestycja w Waszym życiu, gruntownie ją przemyślcie. Wyłącznie z dochodu na pewno sobie na to pozwolicie, nawet jeśli warunki nie są idealne. Przeliczcie to również, gdy dochód przez rok lub dwa lata będzie tylko obniżony. (dziecko, choroba, bezrobocie)