Capital Investment 4

[Landleben]

Przesyłam serdeczne witaj dla wszystkich,

aktualnie jesteśmy kompletnie zagubieni w dżungli finansowania i mamy nadzieję, że tutaj otrzymamy trochę światła w tej sprawie. Z góry będziemy bardzo wdzięczni za wszelką pomoc.

Najpierw fakty:

- Obiekt: Stara kamienica, Wartość (określona przez naszego rzeczoznawcę i architekta) 160.000€, nasza cena 140.000€ (od prywatnej osoby)
- Koszty renowacji dla nas 90.000€, Nasza wkład własny oszacowany w planie remontu na 40.000€ (mój mąż ma drugą działalność gospodarczą jako stolarz i współpracuje tam z dwoma murarzami, stolarzem, kolejnym stolarzem i elektrykiem - dzięki temu możemy zrobić wiele prac własnym nakładem sił i otrzymujemy materiały budowlane znacznie taniej)
- Całkowity koszt wynosi więc 230.000€ plus 9.100€ kosztów dodatkowych pomniejszonych o 25.000€ z wkładu własnego = 214.100€

Finanse:
- On (34 lata), Urzędnik; 3500-3800€ netto
- Ona (33 lata), Pracownik sektora publicznego, na część etatu 800€ netto

Wkład własny 25.000€ + 40.000€ wkład własny

Brak długów i innych zobowiązań

Dwójka dzieci

Zasięgnęliśmy porady u naszego banku i pośrednika (interhyp) i najlepszą ofertę otrzymaliśmy od Banku DSL (w ramach programu KfW na własność mieszkalną 124) - Stopa porównawcza interhyp 2%, na 20 lat wiązania (10 lat z KfW), możliwe dodatkowe spłaty, co oznaczałoby, że po 20 latach z roczną dodatkową spłatą w wysokości 3000€ bylibyśmy spłacone (dodatkowe spłaty prawdopodobnie będą możliwe dzięki dodatkowej działalności mojego męża)

Dodatkowo mielibyśmy 5000€ na rozbiórkę starego domu na działce i około 10.000-15.000€ z programu Program rozwoju obszarów wiejskich od kraju (dokładną kwotę będziemy mogli sprawdzić dopiero w październiku)

Niedawno dowiedzieliśmy się o banku L-Bank. Podczas rozmowy telefonicznej z pracownikiem L-Bank obliczył nam, że najprawdopodobniej dostaniemy dofinansowanie. Nie jest jednak jasne, czy dotyczyć to będzie tylko zakupu domu czy również kosztów renowacji - maksymalna kwota to 192.000€. Umówiliśmy się na spotkanie konsultacyjne za dwa tygodnie, po naszych wakacjach.

W ramach finansowania z L-Bank potrzebny byłby kolejny kredyt. Dodatkowo, na L-Bank nie ma możliwości dodatkowych spłat, a oprocentowanie wynosi stałe 2%. Dofinansowanie przez L-Bank wyklucza inne płatności od kraju, więc wypadlibyśmy z programu ELR i po 15 latach wiązania nadal mielibyśmy sporo długów. Pojawia się zatem pytanie o kolejne finansowanie i sfinansowanie kosztów renowacji (przynajmniej częściowo lub w całości) - co rodzi nowe pytania...

Ogólne pytanie brzmi, które finansowanie okaże się ostatecznie tańsze? Oprocentowanie 0,5% z L-Bank wydaje się kuszące, ale jeśli dodatkowy kredyt i refinansowanie będą bardziej kosztowne, a dodatkowe dofinansowanie zostanie wyłączone - czy to naprawdę będzie opłacalne? Bez dobrego refinansowania wszystko wydaje się bardzo niepewne.

Gdzie moglibyśmy uzyskać pomoc w sprawie refinansowania? Nasz bank (Sparkasse) oczywiście chciałby sprzedać swoje kredyty hipoteczne (jedna mała umowa UG5-R jest już aktywna) i dlatego zaleca nam to podejście. Niestety, zbyt mało się w tym wszystkim znamy.

Jeśli moglibyśmy otrzymać tu kilka wskazówek, byłoby to bardzo pomocne. Serdeczne podziękowania!

[NaTwoim13]

Cześć życie wiejskie,

jaka kwota jest brakująca, jeśli skorzystają państwo z funduszy L-Bank?

refinansowanie? Dlaczego wybrali państwo 20-letni okres stałego oprocentowania? Dla pewności co do oprocentowania! Pomysł oszczędzania na budowę domu jest zatem dokładnie właściwy jako alternatywa. Załóżmy, że wybraliście 20-letni okres stałego oprocentowania, a okres kredytowania wynosi również 20 lat w przypadku kredytu ratalnego, wtedy 10-letni okres stałego oprocentowania, mała bezpośrednia spłata i sygnał F60 stanowi lepszą i tańszą alternatywę. To samo dotyczy sytuacji, gdy zabezpieczą sobie Państwo 0,5% i spłacą to 2% po upływie 10 lat. Niezależnie od tego, że płacą tylko 0,5%, podczas gdy na kapitał spłaty otrzymują 1% oprocentowania.

Teraz można bardzo szybko obliczyć, jaka musiałaby być stopa procentowa na brakujące środki, aby ten model z wykorzystaniem funduszy L-Bank opłacał się bardziej.

Warto zauważyć, że jest to bardziej niż smutne, że zarówno bank kredytujący, jak i firma Interhyp nie przedstawili państwu możliwości skorzystania z funduszy L-Bank. Bardzo smutne!

[Landleben]

@noelmaxim, dziękuję za odpowiedź.
Jeśli będziemy korzystać z funduszy L Bank, brakuje nam 22 000 € lub 90 000 €.
22 000 €, jeśli dofinansowanie obejmie renowację i otrzymamy w ten sposób maksymalną kwotę, w innym przypadku będziemy musieli znaleźć inne źródło finansowania 90 000 € na renowację. Dowiemy się tego dopiero podczas spotkania doradczego za dwa tygodnie.
Fundusze L Bank + dodatkowy kredyt na brakującą kwotę + umowa oszczędnościowa mieszkaniowa (Signal Iduna F60?) do spłaty kredytów po 10 latach byłby zatem lepszym rozwiązaniem?
Dziękuję za poradę!

[NaTwoim13]

Tego nie wiem, trzeba to obliczyć. W szczególności dowiedzieć się, ile kosztują mnie 90 000 euro.

Wiadomo już, że potrzebują tylko 22 000 euro, wtedy sprawa jest jasna, ponieważ te 22 000 euro musiałyby być tak drogie, że nie byłoby możliwe znalezienie takiego samego oprocentowania w żadnym banku w Niemczech. Pomijając fakt, że pożyczka zostanie udzielona z marginesem lub natychmiastową pożyczką budowlaną o oprocentowaniu około 3,5%.

Zresztą nie wiem, dlaczego Bank L nie powinien sfinansować modernizacji.

10 lat stałego oprocentowania, ogromne oszczędności na odsetkach (które w znacznym stopniu pokrywają wymagane oszczędności) oraz większość spłaty w F60 z 1% oprocentowaniem od salda, wymaganym stopniem oszczędności na poziomie 30% i 2% oprocentowaniem pożyczki. Po 10 latach umowa oszczędnościowa spłaci pozostały dług z oprocentowaniem 2%. Nie ma na to idealnej alternatywy.

[Landleben]

Dziękujemy za odpowiedź.
Mamy nadzieję, że rozmowa przebiegnie pozytywnie i otrzymamy maksymalną kwotę od L-Bank.

[ichilas]

Trzymam za Ciebie kciuki, wysłałem Ci również wiadomość prywatną na ten temat.