Capital Investment 4

[Kogge78]

Cześć wszystkim,
Jesteśmy obecnie w trakcie poszukiwania własnego mieszkania i zastanawiamy się, w jaki sposób można sfinansować się, bazując na poniższych parametrach. Będę wdzięczny za Wasze rady.
Mamy 39 i 38 lat, jesteśmy małżeństwem i nie mamy dzieci. W planowaniu rodziny nie przewidujemy zmian. Oboje jesteśmy zatrudnieni na stałe i posiadamy wspólne dochody netto w wysokości 4 500 € (po połowie). Obecnie mamy dwa kredyty ratalne. Aktualnie pozostały do spłaty 17 000 EUR. Dodatkowo mamy umowę Leasingu na nasz samochód z opcją wykupu w lutym 2018 roku (cena zakupu ok. 13 000 EUR), którą również chcemy wykorzystać. Rata wynosi 184 EUR. Łącznie na raty kredytów płacimy około 415 EUR miesięcznie. Nasze miesięczne łączne koszty wynoszą około 2 500 EUR. W tej kwocie zawiera się czynsz netto za mieszkanie w wysokości 890 EUR.
Teraz szukamy małego domu za około 200 000 EUR w Szlezwiku-Holsztynie. Mamy już umówioną wizytę z maklerem. Cena zakupu ma wynieść te wspomniane 200 000 EUR. Dom został zbudowany w 2001 roku i po pierwszych informacjach nie ma zaległości w modernizacji. Koszty dodatkowe związane z zakupem szacujemy na około 30 000 EUR. Prawdopodobnie będziemy mogli zgromadzić kapitał własny w wysokości 40 000 do 50 000 EUR, jeszcze musimy porozmawiać z naszymi rodzicami.
Czy na podstawie powyższych informacji możliwe jest sfinansowanie kwoty około 200 000 EUR? Jeśli tak, jak powinniśmy postąpić, zwłaszcza w kontekście istniejących kredytów ratalnych oraz nadchodzącego wykupu pojazdu w przyszłym roku. Dodatkowo warto wspomnieć, że spodziewamy się zwrotu podatku w wysokości 3 500 EUR. Jednocześnie posiadamy obecnie małą łódkę motorową, którą wyceniamy na 5 000 EUR. Jesteśmy gotowi ją sprzedać. Nie jesteśmy w stanie oszacować, czy faktycznie uzyskalibyśmy 5 000 EUR ze sprzedaży. Zarówno zwrot podatku, jak i sprzedaż łodzi nie zostały uwzględnione w kapitale własnym.
Z góry dziękuję za pomoc i pozdrawiam serdecznie, Kogge78

[NaTwoim13]

Cześć Kogge78,
sytuacja finansowa jest dobra i całkowicie wystarczająca, poziom zadłużenia nie jest zbyt satysfakcjonujący, jednak jest to względne, ponieważ co miesiąc generujecie nadwyżkę finansową. Porównując Wasze obecne czynsze z ratą kapitałową i odsetkową, zostaje wystarczająca ilość pieniędzy na rezerwy.
Oczywiście pozostają pytania: jak długo utrzymujecie się w tej sytuacji finansowej? Ile udało Wam się faktycznie zaoszczędzić? Czy 40 000-50 000 euro to Wasze własne oszczędności, czy rodzice mieli w tym udział? Dlaczego zdecydowaliście się na kredyty, skoro Wasze dochody są dobre?
Zwrot podatków i łódka to rezerwy, które warto zachować. Jeśli wyrobicie nowe rezerwy, możecie zainwestować pieniądze w dodatkową spłatę kredytu.
Możliwość uzyskania finansowania w wysokości 200 000 euro nie będzie stanowiła żadnego problemu.

[Daukind]

Listuje się całkiem dobrze. Miesięczna rata powinna być wyższa niż wasze dotychczasowe czynsze. Oczywiście, koszty związane z mieszkańcem wzrosną, ale to w porządku. Nie jest ważne, czy otrzymacie zwrot podatku od motorówki czy rodziców.
Czy, i w jaki sposób, powinien zostać zwrócony (pożyczony?) kapitał od rodziców?

[NaTwoim13]

Czynsz netto wynosi 890 euro. Stopa odsetkowa i spłaty kapitału w wysokości 200 000 euro nie musi - biorąc pod uwagę wasz wiek - w żadnym wypadku przekraczać tej sumy. Byłoby nierozsądne, wybierzcie zdrową obciążenie w wysokości około 900 euro i poprowadźcie dodatkowe spłaty, aby zakończyć spłatę kredytu szybciej niż wynika to z kalkulacji przy tym obciążeniu.

Warto także rozważyć model zabezpieczenia stopy procentowej F60 w połączeniu z kredytem ratalnym z bezpośrednią spłatą. Tutaj także obciążenie jest przewidywalne, a poprzez dodatkowe spłaty i/lub gromadzenie środków w narzędziu zabezpieczającym stopy procentowej F60 można szybciej i bezpieczniej zakończyć spłatę kredytu. W ten sposób zawsze zachowuje się pewność, jeśli z jakiegoś powodu dochód miałby zniknąć.

[Kogge78]

Dziękuję za Waszą szybką reakcję.
Biorąc pod uwagę nasze zobowiązania, nie ma tu miejsca na zbyt optymistyczne podejście. Oczywiście, między innymi musieliśmy wydać prawie pięciocyfrową kwotę na koszty leczenia. Żyjemy naprawdę dobrze i nigdy nie martwiliśmy się oszczędnościami w przeszłości. Na zakupy (między innymi skuter) czy przeprowadzki zawsze braliśmy kredyty. W rezultacie jesteśmy teraz tam, gdzie jesteśmy. Kapitał własny pochodzi od rodziców. Wciąż nie wiadomo, w jakim stopniu będziemy to zwracać. Zakładamy jednak, że spłacimy całość, zakładając okres 10 lat. Na raty będziemy wykorzystywać dodatkowe wpłaty (między innymi 13. pensja + premia od pracodawcy, oba nieuwzględnione w miesięcznym dochodzie domowym).
Z myślą o kredytach chciałbym dokonać refinansowania w celu obniżenia kosztów i ewentualnie przeznaczyć zaoszczędzoną ratę na oszczędności. Czy to ma sens?

[NaTwoim13]

Możliwa restrukturyzacja kredytów konsumenckich powinna oczywiście zostać rozważona i uwzględniona w ramach finansowania nieruchomości i oczywiście zależy od obecnego oraz przyszłego oprocentowania. Oszczędzone odsetki prowadzą do szybszego spłacenia kredytu przy takim samym obciążeniu.
Możliwe podejścia obejmują wykorzystanie kapitału do odzyskania i spłaty kredytów, co w ich konfiguracji uważam za mniej odpowiednie, ponieważ zwiększa to poziom obciążenia kredytu hipotecznego i skutkuje gorszym oprocentowaniem oraz możliwością ograniczenia wyboru banków. Wasza zdolność obsługi kapitału pozwala na szybkie spłacenie kredytów uniwersalnych, dlatego może być rozsądne skupić się bardziej na dobrym dochodzie i wyższym obciążeniu. Początkowo niższe stawki spłaty kredytu hipotecznego (z niższymi stopami procentowymi), gdzie spłata zostanie zwiększona po spłacie kredytów uniwersalnych. Wybór zrównoważonego, bezpiecznego pod względem oprocentowania koncepcji finansowania oznacza, że początkowo mniejsze obciążenie/spłata kredytu hipotecznego nie niesie ze sobą ryzyka oprocentowania, a zwiększona spłata (zmiana stawki spłaty lub dodatkowe spłaty) po spłacie starych zadłużeń pozwoli utrzymać koszty oprocentowania na zdrowym poziomie przez cały okres kredytowania.
Możliwe jest również wzięcie kredytu (należy pamiętać, że pozostała kwota do spłaty kredytu samochodowego musi być dostępna), który następnie zostanie szybko spłacony jako właściciel za pośrednictwem tzw. kredytu właścicielskiego. Tutaj oferuje się np. Ing.DiBa, ale także kilka kas oszczędnościowo-budowlanych, które oferują kredyty modernizacyjne, gdzie zaświadczenie o modernizacji jest potwierdzane przez pośrednika. Okres spłaty jest tu dłuższy, a stopy procentowe zazwyczaj niższe niż w przypadku kredytów tradycyjnych. Wasza sytuacja finansowa i zdolność obsługi kapitału mogą jednak pozwolić na zaciągnięcie zwykłego kredytu uniwersalnego, który można spłacić w ciągu 6 lat przy oprocentowaniu 2,5% - 2,8%.
W skrócie, najpierw trzeba spłacić droższe zobowiązania (które wcześniej były tańsze), korzystając z dobrej zdolności obsługi kapitału, aby następnie szybciej spłacić hipotekę za pomocą wolnych rat - o ile oprocentowanie pozostaje takie samo. Jeśli stopy procentowe wzrosną, można szybciej spłacić pozostałe zadłużenie w aneksie dzięki kapitałowi spłaty, a jeśli oprocentowanie pozostaje takie samo, można spłacić bezpośrednio poprzez spłatę.
kredyt ratalny (z bezpośrednią spłatą) z niską spłatą, zabezpieczony za pomocą F60 od Signal, zapewnia pełną elastyczność i pozwala reagować na zdarzenia rynkowe lub pogorszenie sytuacji finansowej i/lub nagłą potrzebę kapitału w każdej chwili.
Należy także pamiętać, że równolegle trzeba budować rezerwy, spłacać pożyczkę od rodziców i oczywiście mieć jeszcze budżet na wakacje i jedzenie.

[Kogge78]

Czy faktycznie finansowanie domu z drewna jest trudniejsze niż w przypadku innych typów domów?
Dziękuję i pozdrawiam

[NaTwoim13]

Nie w ogóle, a zwłaszcza nie fundamentalnie.