Capital Investment 4

[FragenRiester]

Liubi Użytkownicy Forum,
Cieszy mnie, że znalazłem tę społeczność z tak wieloma ekspertami i zainteresowanymi osobami w tematach finansowych.
Aktualnie mam pilne sprawy, które chciałbym wyjaśnić przy Waszej pomocy.
Oto opis:
Sytuacja wyjściowa:
- Żona ma umowę na rentę ratalną Riester w debeka (roczna dotacja 154€)
- Mąż ma plan oszczędnościowy Riester w Sparkasse, na którym działają 2 wspólne dzieci (roczna dotacja 754€)
- Para ma nabytek gruntu w Monachium w lipcu 2017 r. w celu budowy
Problem:
- Para chce użyć oszczędzonego kapitału Riester do spłaty kredytu pośredniego, który był konieczny do zakupu (obowiązuje do końca roku 2017)
- Przyszłe coroczne dotacje Riester nadal są konieczne (łącznie około 900 €/rok dla rodziny 4-osobowej)
- Sparkasse mówi, że w razie wypłaty konto musi zostać zlikwidowane. Możliwa jest jedynie pełna wypłata, czyli 0 lub całość. (w przypadku żony - umowy dotyczącej renty - jest inaczej)
Pytania:
- Jak przeprowadzić udaną wypłatę do końca 2017 roku ?
- Czy można się spodziewać korzyści podatkowych w przypadku takiego postępowania? (ewentualnie czy istnieją lepsze alternatywy?)
- Jak możemy nadal otrzymywać dotacje Riester pomimo wypłaty? (szczególnie w przypadku wypowiedzenia umowy przez męża?)
Aktualnie posiadamy kredyt pośredni na zakup w wysokości zgromadzonych oszczędności Riester, dlatego chcielibyśmy wypłacić kapitał z obu umów jak najszybciej. Dlatego będę wdzięczny za szybką odpowiedź!!!
Z góry dziękuję i pozdrawiam
Rene

[Hanomag]

- Sparkasse sagt, bei Entnahme muss konto gekündigt werden. Es geht nur vollständige Entnahme 0 oder alles. (bei Ehefrau-Rentenvertrag ist es anders)

Twoje pytania zostały już w dużej mierze udzielnione w tym forum. Miejmy nadzieję, że znalazłeś czas na znalezienie odpowiedzi.




Prawdopodobnie słusznie, że banki zarabiają mniej na planach oszczędnościowych niż na innych formach inwestycji, dlatego nie są już tak bardzo zainteresowane ich zawieraniem i kontynuacją. Jednak możliwość częściowej wypłaty środków oszczędzanych na koncie Riester do spłaty długu została wprowadzona dopiero w 2013 roku z mocą od 01.01.2014 roku. Ponieważ umowa w sprawie dotyczącej tego konkretnego produktu została podpisana wcześniej, oryginalne warunki mogą nie wykluczać kontynuacji. Tym bardziej że ustawa ma silniejsze znaczenie niż warunek umowny.
Czy warunki dotyczące planu oszczędnościowego banku uległy zmianie później?



Cytat od FragenRiester
Jak można odnieść sukces z wypłatą do końca 2017 roku?

Nie powinno być problemu. Wystarczy złożyć wniosek w ZfA.


Czy można spodziewać się jakichś skutków podatkowych przy takim postępowaniu?

To, że wypłata pieniędzy oszczędzanych z dofinansowaniem w celu późniejszego opodatkowania w celu stworzenia fikcyjnego konta budowlanego, powinno być znane. Czy to jest wada, zależy od określonych warunków brzegowych:
1. Ryzyko kursowe papierów wartościowych w ubezpieczeniu emerytalnym Riester lub funduszu emerytalnemu Riester
Jeśli kapitał jest zainwestowany w tego rodzaju formie oszczędzania, w ostatnich latach odnotowano dobre wzrosty wartości. Te wartości zostałyby zachowane w całości w przypadku wypłaty, w razie ewentualnego spadku na giełdzie.
2. Przyszły rozwój stóp procentowych
Dwieprocentowe oprocentowanie fikcyjnego konta budowlanego jest uznawane przez wielu za wadę. Moim zdaniem to tylko wtedy jest jakąś wadą, jeśli stopy procentowe pozostaną na bardzo niskim poziomie, ponieważ wówczas kapitał wypłacany fikcyjnie wzrasta mocniej niż rzeczywista oszczędność z tytułu odsetek. Przy rosnących stopach procentowych oszczędność byłaby znacznie wyższa niż opodatkowany kapitał fikcyjny. Warto zapoznać się z artykułem na Finanztip na ten temat.
3. Wiek oszczędzającego w momencie wypłaty
Im młodszy oszczędzający w chwili wypłaty, tym dłużej oprocentowuje się kapitał fikcyjny zapisany na koncie budowlanym fikcyjnym z 2 procentami.



(lub czy istnieją lepsze alternatywy?)

Alternatywą mogłoby być odjęcie kapitału z tytułu podatku. W przypadku takiego postępowania trzeba byłoby jednak natychmiast zwrócić dofinansowanie i ulgę podatkową oraz opodatkować ewentualny pozostały zysk jako inne dochody. Dla osób, które przed osiągnięciem wieku emerytalnego dysponują niezbędnym kapitałem, akumulowany fikcyjny kwotą w koncie budowlanym można również wpłacić do innego funduszu Riester, a później oczywiście opodatkować otrzymywane z tego tytułu renty w pełni od daty rozpoczęcia emerytury.


Cytat od FragenRiester
Jak można nadal otrzymywać dofinansowanie Riester pomimo wypłaty? (zwłaszcza jeśli plan oszczędnościowy męża ma zostać anulowany?)

Jeśli umowy nie mogą być kontynuowane, konieczne będzie zawarcie nowej umowy. Jeśli zgromadzone w ten sposób środki będą także używane do spłaty długu, zaleca się moim zdaniem nowy plan oszczędnościowy w banku.