Capital Investment 4

[hyp90]

Cześć społeczności forum,

nazywam się Dario i wzięliśmy mały kredyt hipoteczny na kwotę nieco poniżej 100 000 euro jako częściowe finansowanie naszego domu. Oprocentowanie tutaj wynosi około 1,8% w skali roku, z kapitalizacją co kwartał, zgodnie z ACT/360.

Ustaliliśmy stałą stopę procentową na 10 lat z możliwością spłaty wyższych rat w dowolnym momencie. Chciałbym teraz zapytać, kiedy jest najlepiej dokonać tych dodatkowych wpłat? Czy spłaty są uwzględniane codziennie czy raczej byłoby bardziej sensowne dokonać dodatkowej wpłaty tuż przed końcem kwartału, gdy naliczane są odsetki, zatrzymując kwotę do tego momentu na koncie oszczędnościowym, czy też bieżący stan zadłużenia jest brany pod uwagę codziennie i ma sens dokonywanie płatności jak najwcześniej?

Mam nadzieję, że moje pytanie jest zrozumiałe i liczę na waszą mądrość.

Dziękuję i pozdrawiam serdecznie z góry

[slowrookie]

Metoda euroobliczeniowa przewiduje, że dni odsetkowe są ustalane dokładnie do dnia kalendarzowego i będą dzielone przez 360 w celu ustalenia udziału w nominalnej stopie procentowej rocznej.

[hyp90]

Dokładnie, czy do ustalenia w każdym okresie odsetkowym co kwartał po prostu
zostanie wzięty kapitał * stopa procentowa * dni/360, czy stopa procentowa będzie obliczana osobno dla każdego dnia, czyli czy saldo zadłużenia ma znaczenie codziennie czy tylko na koniec kwartalnego okresu? Jeśli pierwsze jest prawdziwe, czy sensowne jest dokonywanie dodatkowej płatności zawsze w ostatni dzień okresu rozliczeniowego, czy popełniam wtedy błąd?

[NaTwoim13]

Mógłbyś mi w kilku słowach powiedzieć, dlaczego to jest interesujące i jaki korzyść jest oczekiwany przy pożyczce w wysokości 100 000 euro?

[BenniG]

Zróbmy 3 przykłady możliwych sekwencji spłat kredytu:
Jeśli wziąłeś kredyt w wysokości 100 000 € 01.01 i spłacasz 100 000 € 02.01, musisz zapłacić tylko 5 € odsetek.
Jeśli wziąłeś kredyt w wysokości 100 000 € 01.01 i spłacasz 100 000 € 31.03, musisz zapłacić tylko 450 € odsetek.
Jeśli wziąłeś kredyt w wysokości 100 000 € 01.01 i spłacasz 100 000 € 31.12, musisz zapłacić tylko 1800 € odsetek.
Nauczmy się z tego, im wcześniej (w kwartale) spłacisz swoje długi, tym mniej odsetek musisz zapłacić.

[hyp90]

Cześć ludzie,
dziękuję Benni, to było dokładnie to, co rozwiało moje wątpliwości, serdeczne podziękowania.
Moim celem było zaoszczędzenie odsetek w wysokości 2-3000 euro, niezbyt duża suma w kontekście inflacji, ale wystarczająca na kilka przyjemnych mebli.
Pozdrawiam

[NaTwoim13]

Czy moglibyście mi wyjaśnić, jakie wnioski wyciągnęliście z odpowiedzi i jak teraz planujecie postępować, jeśli chodzi o dodatkowe spłaty, zwłaszcza w kontekście czasu i tymczasowej lokaty?

[BenniG]

Co tu jest do zrozumienia?
hyp był niepewny, jak są obliczane odsetki.
Więc czy 30.09. patrzy się na resztę kredytu.
Jedną, choć dziwną opcją, byłoby:
Reszta kredytu wynosi 91 000 € na 30.09., wtedy zostanie obliczone 91 000 € x 1,8% / 4 i doliczony zostanie zysk w wysokości 409,50 €.
Bez znaczenia jest, czy miesięcznie spłacono 1 000 € plus dotychczasowe odsetki, czy też 29.09. spłacono 9 000 €.
To jednak nieprawda i teraz zostało to wyjaśnione.

[slowrookie]

Na przykład, sprawdźmy 3 możliwe scenariusze spłat kredytu:

Jeśli pożyczysz 100 000 € 1.01. i spłacisz 100 000 € 2.01., musisz zapłacić tylko 5 € odsetek.

Jeśli pożyczysz 100 000 € 1.01. i spłacisz 100 000 € 31.03., musisz zapłacić tylko 450 € odsetek.

Jeśli pożyczysz 100 000 € 1.01. i spłacisz 100 000 € 31.12., musisz zapłacić tylko 1 800 € odsetek.

Z tego wynika, że im wcześniej (w kwartale) spłacisz swoje długi, tym mniej odsetek musisz zapłacić.


Ktoś był szybszy ode mnie

[NaTwoim13]

Tutaj odsetki naliczane są według metody ACT/360 z około 1,8% rocznie, z rozliczeniem co kwartał.
Chciałbym teraz zapytać, kiedy jest najmądrzej dokonywać dodatkowych wpłat? Czy spłaty są uwzględniane codziennie, czy może bardziej opłaca się dokonać wpłaty tuż przed końcem kwartału, kiedy naliczone zostaną odsetki, przelać dodatkową płatność i zachować tę kwotę na koncie terminowym do tego czasu, czy też aktualna „suma zadłużenia” jest uwzględniana codziennie, co sprawia, że opłacalnie jest dokonywać wpłat jak najwcześniej?
Dziękuję i pozdrawiam z góry

W odpowiedziach nie widać, kiedy jest najkorzystniejszy moment na dodatkową spłatę, biorąc pod uwagę tymczasowe ulokowanie dostępnych środków spłaty i rozliczenie kwartalne.
Patrzę tylko na wyjaśnienie, które mówi, że najlepiej jest spłacić wszystko natychmiast!

[Banker]

Cześć
Jestem tutaj z Tomaszem i też nie do końca rozumiem dyskusję!
W prostych słowach, im wcześniej spłacę, tym mniej odsetek zapłacę! To przecież jasne?!?!
Chyba że stopa oprocentowania lokaty byłaby wyższa niż stopa oprocentowania kredytu!

[NaTwoim13]

W przypadku kredytu ratalnego rata, czyli miesięczna lub roczna opłata, jest stała przez okres trwania kredytu. Rata składa się z płatności odsetkowych oraz spłatowych za dany okres. Wraz ze spadkiem zadłużenia kredytu maleje pozostała część zadłużenia, a więc również kwota, od której wymagane są odsetki należne. Powoduje to, że udział spłaty maleje miesięcznie, podczas gdy udział odsetkowy stale maleje. Wygląda na to, że w umowie kredytu ustalono kwartalną rozliczalność spłat.

Bezpośrednia rozliczalność spłat ma pozytywny wpływ na poziom oprocentowania rzeczywistego, jeśli wybrano złą opcję!

Powiedzmy sobie szczerze, co ma to wspólnego ze specjalnymi spłatami, dodatkowymi płatnościami? Warto zastanowić się, kiedy i w jakich przypadkach można je dokonywać, jak często i kiedy ma miejsce rozliczenie. Drogi BenniG, to w ogóle nie ma nic wspólnego z rozliczaniem spłat. Czy wiesz, o co pyta autor?

- Płatność dodatkowa?
- Czy musi on uiszczać raty odsetkowe i spłatomiesięcznie z opóźnieniem?
- Na koniec kwartału?

Zasadniczo to nieważne, ale czy rozumiesz, o co pyta?

Nie zważając na to, chodzi o zwiększone płatności, dodatkowe wpłaty, specjalne spłaty!

[BenniG]

W przypadku kredytów ratalnych rata, czyli miesięczna lub roczna rata, pozostaje stała przez cały okres trwania kredytu. Rata składa się z płatności odsetkowych i kapitałowych za określony okres. Wraz z postępem w spłacie kapitału, pozostałe zadłużenie kredytu maleje, a co za tym idzie, kwota, od której naliczana jest stopa procentowa, również maleje. Skutkuje to szybszym wzrostem udziału kapitałowego miesięcznie, podczas gdy udział odsetkowy systematycznie maleje. Wygląda na to, że w umowie kredytowej została uwzględniona kwartalna korekta spłaty kapitału.

Cytat od hyp90
Dzień dobry społeczności Forum,
Nazywam się Dario i wzięliśmy mały kredyt hipoteczny w wysokości poniżej 100 000 euro jako częściowe finansowanie naszego domu. Oprocentowanie odbywa się według ACT/360 na poziomie około 1,8% w skali roku z rozliczeniami kwartalnymi.

Z tego wynika, że opisana przez Ciebie sprawa jest jasna!


Cytat od noelmaxim
Natychmiastowe rozliczanie kapitału ma pozytywny wpływ na wysokość oprocentowania efektywnego, jeśli wybrano złą wersję!
W zupełności szczerze, co ma wspólnego z nadpłatami, dodatkowymi płatnościami? Warto sprawdzić, kiedy i jak często mogą one być dokonywane, kiedy następuje ich rozliczenie. To co, BenniG, nie ma nic wspólnego z rozliczaniem kapitału. A Ty rozumiesz, o czym mówi TE?



Cytat od hyp90
Oprocentowanie na 10 lat jest u nas stałe z opcją dokonywania wyższych wpłat w dowolnym momencie.
Teraz chciałem zapytać, kiedy najlepiej dokonywać takich dodatkowych wpłat? Czy spłaty są uwzględniane codziennie czy lepiej zrobić to tuż przed końcem kwartału, kiedy naliczone są odsetki, przelać dodatkową kwotę i przechowywać ją do tego momentu na koncie oszczędnościowym, czy też aktualne saldo zadłużenia jest brane pod uwagę codziennie i bardziej opłaca się dokonywać płatności możliwie wcześnie?
Jeśli autor wątku pisze, że może w każdej chwili dokonywać wyższych wpłat, to musi to być prawda. Te dodatkowe spłaty zostaną ostatecznie zrównoważone z resztą kredytu.


Cytat od noelmaxim
- Dodatkowa płatność?
- Czy musi płacić raty odsetkowe i kapitałowe po terminie?
- Na koniec kwartału?
Ogólnie rzecz biorąc, jest to mało istotne, ale czy rozumiesz, co on opisuje i czego oczekuje?
Bez względu na to, chodzi o zwiększone i dodatkowe płatności!

Teraz szczerze mówiąc, nie do końca rozumiem, o co Ci chodzi.

[NaTwoim13]

BenniG, on wyjaśnia ratę odsetkową i kapitałową, która jest rozliczana co 1/4 roku, ale wspomina o dodatkowych spłatach / wpłatach dodatkowych.

Dodatkowe spłaty mogą podlegać innemu rozliczeniu niż comiesięczne raty odsetkowe i kapitałowe! Konieczne jest w szczególności ustalenie, kiedy w ogóle może dokonać dodatkowych spłat i w jaki sposób oraz kiedy zostaną one potem rozliczone.

Twoje przykłady całkowitego spłacenia nie mogą być pomocne, ponieważ nie wiesz, kiedy możesz dokonać tych spłat ani czy w ogóle możesz je dokonać, jak to czasem prezentujesz na przykładach, przy czym opierasz się na terminach rozliczeń comiesięcznych rat odsetkowych i kapitałowych.

[BenniG]

Kiedy pisze w każdej chwili, oznacza to, że może je spłacić zarówno dzisiaj, jak i jutro - o ile ma dostatecznie pieniędzy. Ponieważ jednak mówi o lokowaniu pieniędzy na rachunku oszczędnościowym, zakładam, że ma takie środki.
Dlaczego dodatkowe spłaty miałaby być rozliczana inaczej niż normalne raty kapitałowe?
Który bank uwzględnia tylko stan na koniec każdego kwartału przy obliczaniu odsetek?
Oczywiście, teoretycznie to możliwe, ale teoretycznie też trzmiel nie powinien latać.

[NaTwoim13]

Ponadto, aby pszczoła teoretycznie mogła nie latać, musi wyjaśnić te kwestie!

Oczywiście, jeśli chodzi o dodatkowe spłaty, mogą występować różne rozliczenia, a także możliwe jest, że dodatkowe spłaty można dokonywać tylko w określonych terminach. Wtedy twoje wyjaśnienia są piękne, ale nieciekawe.

To nie jest źle, potrzebowałem trochę czasu, żeby zrozumieć, o co mu chodzi.

Gdy już wiemy, kiedy może dokonywać dodatkowych spłat i jak mogą być one rozliczane, będziemy w stanie mu pomóc określić najkorzystniejszy moment.

[hyp90]

Cześć drodzy użytkownicy forum,
29.09 odsetki zostały naliczone za pierwszy okres i było dokładnie tak, jak opisał to BenniG, mogłem samodzielnie dokładnie policzyć do kilku centów, jest zawsze aktualne salda na koncie kredytowym pomnożone przez stopę procentową i (1/360) to odsetki dziennie, czyli saldo konta * stopa procentowa * (dni niezmienionego salda / 360). Dodatkowe płatności mogą być dokonywane w dowolnym momencie i są natychmiast uwzględniane po ich wpłacie.
Pozdrowienia i dziękuję za wasze informacje