Capital Investment 4

[Nelsonhw]

Cześć wszystkim wieczorem!
Natknąłem się na to forum w poszukiwaniu informacji i mam nadzieję znaleźć tu więcej informacji.
Chodzi o to, że mamy umowę BHW D maXX 5 z 2003 roku. Teraz jest czas na jej alokację. Ma ona oprocentowanie 2%.
Równocześnie kończy się nasz okres zabezpieczenia przed podwyżką stóp procentowych w Commerzbanku.
Mieliśmy teraz spotkanie doradcze, podczas którego zaproponowano nam następujące warunki:
pożyczka w wysokości 204 000 euro.
Stopa procentowa 0,89%
Rata wraz z spłatą kapitału 868 euro
Pozostała suma po 10 latach 115 000 euro.
Potem pojawił się jeszcze doradca z Wüstenrot, który chce, żebyśmy podpisali nową umowę na 115 000 euro.
Zabrali byśmy kwotę 59 000 euro z BHW DmaXX5 i wpłacili u nich. Jasne!
Rata mogłaby wynosić 150 euro, dzięki czemu po 10 latach pozostalibyśmy z
około 39 000 euro (59 000 + 18 000 = 77 000 - pozostała pożyczka 115 000 = 39 000).
Oprocentowanie środków 0,01%.
W przypadku osiągnięcia alokacji Bausparera D maXX 5 na kwotę 205 000 euro
wpłacono około 69 000 euro z odsetkami.
Teraz do naszego problemu. Potrzebujemy pilnie 15 000 euro.
Jak wygląda podział D maXX 5? Jak zachowują się kasy oszczędnościowo-budowlane. Czy możemy utrzymać dobrą stopę oprocentowania/taryfę, czy zawsze tworzone są dwa nowe umowy o podziale.
Bylibyśmy bardzo wdzięczni za krótką ocenę.
Alternatywnie zastanawialiśmy się, czy wypłacić pieniądze i wpłacić je do dwóch już istniejących kont oszczędnościowo-budowlanych BHW również DmaXX 5 po 60 000 euro na każde. Dotychczasowa kwota na każdym koncie wynosi około 12 000 euro.
Są one związane z pożyczką. Czy w ogóle można tam coś wpłacić.
Myślą jest, żeby wypłacone z dużego Bausparera pieniądze wpłacić na dwa małe Bausparery, o ile to możliwe.
Trochę chaotycznie, ale może ktoś jednak mi pomoże.
Pozdrowienia

[NaTwoim13]

Cześć Nelsonhw, nie rozumiem sytuacji.
Pozostały dług jest jasny, ale jak sytuacja wygląda z Bausparsituation?
Masz 3 umowy o oszczędzaniu budowlanym i teraz nie chcesz ich włączać oraz chcesz zaciągnąć nowy kredyt w wysokości 204 000 euro, aby po 10 latach najpierw pozostawić dług w wysokości 115 000 euro? Czy 2 umowy o oszczędzaniu budowlanym są używane jako zamiennik spłaty dla 1 lub 2 innych kredytów? Czy umowa BHW Vertrag D maXX 5 z 2003 roku jest przypisana do kredytu, który ma teraz zostać spłacony?
Opisz sytuację bardziej konkretnie, albo podaj dokładnie listę kredytów i umów oszczędzania budowlanego.
Czy stawka BHW Tarif wynosi 2% dla odsetek od oszczędności? Czy chodzi o odsetki od oszczędności? Czy ta umowa nie ma żadnej opcji bonusowej?
Czego chcą Państwo osiągnąć poprzez wpłaty do dwóch mniejszych umów? Jaki kredyt jest zabezpieczony przez te dwie umowy BSV? Czy można go spłacić z wyprzedzeniem? Jaki to kredyt? kredyt z góry z Bausparkasse?

[Nelsonhw]

Dzień dobry,
dziękuję za odpowiedź.
Mamy kredyt hipoteczny na kwotę 204 500 euro. Okres związania oprocentowaniem kończy się 30.11.2017 r.
Posiadamy Bausparer BHW DmmaXx 5 oszczędnościowy od marca 2003 r. na kwotę około 69 000 euro. Teraz jest gotowy do wypłaty.
Mamy jeszcze dwa oszczędnościowe BHW D maXX 5 na kwotę 60 000 euro każdy, również z 2003 r. Są one przeznaczone również na posiadłość, ale na rozbudowę. Są zabezpieczone na posiadłości oraz na mieszkanie. Oba mają około 12 000 euro oszczędności. Z nimi skojarzony jest kredyt hipoteczny BHW oprocentowany do 2022 r.
Z uwagi na zbliżający się koniec związania oprocentowaniem kredytu na 204 500 euro oraz gotowość wywiązania się z umowy BHW, udaliśmy się do banku.
Bank zaproponował finansowanie 204 500 euro po 0,89 %. Miesięczna rata wyniosłaby 898 euro na odsetki i spłatę kapitału. Po spłacie kwota zgromadzonego kapitału wyniesie około 115 000 euro.
doradca z firmy Wüstenrot zaproponował rozwiązanie umowy BHW, wpłacenie 69 000 euro minus 10 000 euro na nową umowę z oprocentowaniem zgromadzonego kapitału na poziomie 0,01 %.

[Nelsonhw]

Jeśli wpłacimy kolejne 10 lat po 150 euro, pozostałaby jeszcze kwota około 39 000 euro do spłacenia kredytu w wysokości 204 500 euro. Oprocentowanie płatności z Bausparen przez Wüstenrot wynosi 1,25%.

Nie udało mi się znaleźć informacji o bonusie z umowy BHW, ale możliwe, że otrzymamy także ten bonus. Może to być albo 2,25, albo 1,5. Umowa pochodzi z marca/kwietnia 2004 roku.

Potrzebujemy 15 000 euro i rozważaliśmy podzielenie dużej umowy i pozostawienie pieniędzy na Bausparen ze względu na atrakcyjne oprocentowanie. Czy BHW nadal oferuje taki warunek w tej taryfie?

[Freeliner]

Ja, ja tego do końca nie rozumiem
Macie trzy umowy BHW DmmaXx 5 o łącznym saldzie 83000€! (o pozostałej kwocie 110000€ w ciągu 10 lat bym się nie martwił)
Zazwyczaj mają one dodatkową premię odsetkową (jeśli zrezygnujesz z kredytu) w wysokości dodatkowych 1-2% wstecz.
Ja bym na pewno nie ruszał tych środków, tylko kontynuowałbym regularne wpłaty.
Co przemawia przeciwko temu, aby po prostu uzupełnić kwotę 219000€?
Jeśli ma to być szybkie i krótkoterminowe rozwiązanie.....np. kredyt konsumpcyjny na pokrycie różnicy?!...następnie jak najszybciej spłacić.

[Polli1209]

Ja też nie do końca rozumiem, ale z tego co zrozumiałem, potrzebujecie teraz 204 500 do spłaty po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania, plus dodatkowe 15 000 w krótkim okresie.Jeśli nie jest to konieczne, nie rozwiązywałbym umowy dotyczącej Dmaxx5, ponieważ mają one (w porównaniu do dzisiejszych oprocentowań) świetne oprocentowanie, zwykle mają one dodatkowe oprocentowanie bonusowe wynoszące od 1-2% dodatkowo do oprocentowania standardowego.Ja również mam taką starą umowę z 2003 roku, która jest teraz gotowa do wypłaty, ale nadal jest systematycznie uzupełniana regularnymi wpłatami, i cieszę się z dobrych oprocentowań. Dużo lepsze niż jakiekolwiek konto oszczędnościowe czy książeczka oszczędnościowa. (Otrzymuję regularnie 2%, a dodatkowo z tyłu otrzymuję dodatkowe 2,25% - gdzie dziś można jeszcze dostać 4,25% oprocentowania?)Wypłacenie środków bez utraty oprocentowania premiowego niestety nie jest możliwe w przypadku umów oszczędnościowych. Podział i każda zmiana umowy pozbawi Was tego prawa (jakie macie, jeśli zrezygnujecie z pożyczki).W związku z tym po prostu spłaciłbym teraz wymaganą kwotę 204 500 zwykłym kredytem, nie ruszałbym umów oszczędnościowych, ani dodam na nie dodatkowe 15 000 (jak już wcześniej wspomniano), lub jeśli jest to naprawdę pilne, po prostu wziąłbym np. kredyt mieszkaniowy w IngDiba na kwotę 15 000 euro.I w żadnym wypadku nie zawierajcie nowych umów oszczędnościowych.

[NaTwoim13]

Dlaczego w ogóle zapisywać na 10 lat? Umowa, która obecnie została przydzielona i posiada 69 000 euro kredytu z zabezpieczeniem, zostanie przydzielona także za 5 lat, jeśli nie jest już nieprzydzielona w pełnej kwocie 204 000 euro dzięki zmianie taryfy w BHW!

Ponadto, do obecnych najlepszych taryf budżetowych na sumę 204 000 euro wymagane jest już tylko 30% wkładu. Ponieważ to jest już osiągnięte, nawet nowa umowa BSV mogłaby zostać przydzielona za 5 lat, jeśli obecna umowa BHW nie mogłaby dać kwoty 204 000 euro i/lub oprocentowanie kredytu byłoby zbyt wysokie. 5 lat czasu na ustalenie oprocentowania pozwala zaoszczędzić na wyższym oprocentowaniu przez 5 lat, ponieważ przez 5 lat oprocentowanie jest niższe i przez 5 lat (zamiast 10 lat) nie ma złego oprocentowania (jeśli nowa wersja umowy musi być rozwiązana, ponieważ stara, jak opisano, nie może samodzielnie przydzielić 204 000 euro nawet po zmianie taryfy) w BSV w porównaniu z płatnością odsetek hipotecznych.

Ważne jest także to, że choć stopa oprocentowania wynosząca 0,89% wygląda korzystnie, pieniądze w koncie oszczędnościowym Wüstenrot są tam po odjęciu opłaty wejściowej i nowej opłaty za założenie konta (ogromne koszty) oprocentowane na 0,1%, a do tego dochodzi kolejne 150 euro miesięcznie oprocentowane na poziomie 0,1%, podczas gdy płacisz 0,89% oprocentowania za pozostawione niespłacone środki w hipotece! Jestem pewien, że nawet stopa oprocentowania wynosząca 2% w przypadku pożyczki hipotecznej z BSV przydzielonej teraz (chyba że nie powiodło się to w umowie BHW z jakiegoś powodu, co trzeba sprawdzić) jest tańsza niż 0,89% w hipotece na tę wysoką sumę i oprocentowanie na koncie oszczędnościowym Wüstenrot wynoszące jedynie 0,1% (dodatkowo jeszcze na 10 lat!!). Wüstenrot całkowicie się skompromitował, ponieważ ktoś na rynku nadal dobrze postępuje z nimi i umowami budżetowymi z opłatą wejściową.

Dlaczego nie zlikwidować umowy BHW i częściowo spłacić hipotekę, jeśli nie ma premii za oprocentowanie?

Zastanawiam się, kiedy zamierzają zignorować płatności odsetek i kapitałowych??

Kwestie, które się pojawiają:

1) Jaką kwotę można uzyskać z obecnej taryfy BHW i jakie są warunki (oprocentowanie kredytu)?
2) Czy możliwa jest opcja zmiany taryfy w umowie BHW? Jeśli tak, to jakie są warunki?
3) Jakie jest oprocentowanie konta oszczędnościowego w umowie BHW?
3) Co oferuje najlepsza taryfa na rynku, jeśli została uzupełniona o obecną kwotę BHW i zostaje przydzielona za 5 lat?
4) Czy umowa BHW została przekazana obecnie działającej bankowości (Commerzbank??)? W takim przypadku premia oprocentowania mogłaby zostać zaniechana.
5) Czy umowa BHW obejmuje premię oprocentowania?
6) Jaka jest suma budżetowa umowy BHW?

[Nelsonhw]

Również nie do końca się połapuję, ale z tego co zrozumiałam, potrzebujecie teraz 204 500, aby spłacić po zakończeniu okresu wiązania odsetek, plus dodatkowe 15 000 na krótką metę.
Również nie rozwiązywałabym umowy Dmaxx5, jeśli nie jest to konieczne, ponieważ mają one (mierząc się dzisiejszymi stopami procentowymi) świetne oprocentowanie, zazwyczaj mają one dodatkowe oprocentowanie bonusowe w wysokości 1-2% na top of standardowej stopy.
Mam też taką starą umowę z 2003 roku, którą chociaż jest teraz gotowa do przydziału, to będzie kontynuowana regularnie z standardowym oszczędzaniem, cieszę się pięknym oprocentowaniem. Dużo lepsze niż każde konto oszczędnościowe czy książeczka oszczędnościowa. (Otrzymuję regularnie 2%, a jako bonus dodatkowo 2,25% z wstecznym datowaniem - skąd można obecnie dostać jeszcze 4,25% oprocentowanie?)
Wypłata gotówki bez utraty oprocentowania bonusowego niestety nie jest możliwa w przypadku umów oszczędnościowych. Podział i jakakolwiek zmiana umowy sprawi, że tracisz do niego prawo (które posiadasz, jeśli rezygnujesz z pożyczki).
Dlatego właśnie zalecałabym po prostu spłacenie teraz potrzebnych 204 500 z zwykłą pożyczką, nie ruszanie umów oszczędnościowych i albo dołożenie 15 000 (jak już wcześniej sugerował Freeliner) albo jeśli to naprawdę konieczne, po prostu wzięcie np. kredytu mieszkaniowego w IngDiba w wysokości 15 000 euro.
I na pewno nie zawieranie żadnych nowych umów oszczędnościowych.

Dokładnie tak było to myślane.
Nie jesteśmy pewni, czy przysługuje nam oprocentowanie bonusowe, jeśli nie przyjmiemy pożyczki i na pewno nie zrobimy tego w przypadku oprocentowania pożyczki. Umowa jest z marca 2003 roku i dotychczas, jako zabezpieczenie, obowiązywała oprocentowanie bazowe w wysokości 2%.
Jednak ta umowa BHW jest teraz wolna, jeśli przyjmiemy pożyczkę przez Commerzbank.
Nie jest więc możliwe wypłacenie 15 000 euro z umowy/pożyczki i umowa będzie po prostu kontynuowana, być może nawet bez oprocentowania bonusowego. Myślę, że BHW raczej nie zgodzi się na wypłatę ani podział.

[Polli1209]

Dokładnie o to chodziło.
Czy przysługuje nam dodatkowy bonusowy procent, jeśli nie przyjmiemy pożyczki, a także co z pewnością nie zrobimy w przypadku oprocentowania zadłużenia, nie jesteśmy pewni. Umowa jest z marca 2003 roku i do tej pory była zabezpieczona. Dotychczas otrzymywaliśmy bazową stopę oprocentowania wynoszącą 2%.
Umowa z BHW jest obecnie wolna, jeśli przyjmiemy pożyczkę od Commerzbanku.
Nie jest więc możliwe otrzymanie 15 000 euro z umowy/salda i kontynuowanie umowy, ewentualnie nawet bez bonusowego oprocentowania. Myślę, że BHW raczej nie zgodzi się na wypłatę lub podział.

Moja umowa jest z sierpnia 2003 roku, więc jeśli u Was obowiązują te same warunki umowy, to oznacza to bonusowe oprocentowanie w wysokości 2,25%. Nie jestem jednak pewien, jak to wygląda w przypadku zabezpieczonej umowy?
Ale jeśli teraz staje się ona wolna, to oznacza to, że faktycznie możecie po prostu kontynuować oszczędzanie, jeśli nie przyjmiecie przydziału. Albo przyjąć przydział, ale zrezygnować z pożyczki, wtedy od razu otrzymacie zgromadzone pieniądze wraz z odsetkami i bonusowym oprocentowaniem. Ale jak już wspomniałem, po osiągnięciu terminu przydziału umowy o oszczędzaniu mieszkaniowym możecie zabezpieczyć sobie dobrą stopę oprocentowania co najmniej przez kolejne prawie 10 lat i nadal kontynuować oszczędzanie (10 lat ze względu na ostatni wyrok Bundesgerichtshofu, który mówi, że instytucja oszczędności mieszkaniowej może wypowiedzieć umowę, jeśli przydział odbył się już 10 lat temu).
Nie wykorzystałbym więc oszczędności z kredytu na finansowanie zasiedlenia, lepiej kontynuować oszczędzanie, a następnie w ciągu 10/15 lat (w zależności od wyboru obecnej stopy oprocentowania) użyć tych pieniędzy do spłaty pozostałego długu.

[Nelsonhw]

Tak, właśnie tak to wygląda. Obecnie potrzebujemy tylko 15 000 euro.
Po prostu szkoda byłoby brać pożyczkę z wysokimi odsetkami, kiedy tak naprawdę mamy pieniądze. Dlatego mam nadzieję, że uda się nam coś wypłacić.
Muszę jednak powiedzieć, że teraz dowiedzieliśmy się, że możliwe jest otrzymanie dodatkowych odsetek. Sprawdzę dokładnie, czy to dotyczy również naszego oszczędzania na budowę mieszkania.
Dzięki temu bonusowi nie musielibyśmy wpłacać nic przez kolejne lata i moglibyśmy spłacić resztę długu w Commerzbank.
Gdyby tylko nie była potrzebna ta kwota 15 000 euro.

[NaTwoim13]

Zazwyczaj dodatkowa stopa procentowa nie obowiązuje dla cesji umów oszczędnościowo-kredytowych, przynajmniej większość planów oferowanych przez kasy oszczędnościowo-budowlane pozwala im na odmowę przyznania tego bonusu zgodnie z warunkami ogólnymi. Rozbicia, zniżki i wypłaty bez zakończenia całościowej alokacji zazwyczaj uniemożliwiają uzyskanie bonusu. Warto zadzwonić do centrali i dowiedzieć się, zwłaszcza gdzie ewentualne negatywne decyzje mogą być potwierdzone na piśmie.

[NaTwoim13]

Czego nie rozumiem, dlaczego Comerzbank nie wypłaci dodatkowych 15 000 euro, albo dlaczego nie znajdzie banku, który to zrobi?
Na ogólną kwotę w wysokości 219 000 euro wpływ dodatkowych 15 000 euro wynosi 3%, co daje 0,89%, czyli mieszane oprocentowanie całej kwoty może być potencjalnie korzystniejsze w innym banku, zwłaszcza że kwalifikowalna wartość oszczędzania wciąż może służyć jako zastaw, a stopa obciążenia jest już korzystna.

[Nelsonhw]

Problem może tkwić w tym, że kwota 204 000 euro, czyli Commerzbank, ma pierwszeństwo, a BHW z kwotą 60 000 euro ma drugorzędne miejsce w księdze wieczystej. (Pozostałe 60 000 euro jest zabezpieczone innym mieszkaniem.
Myślę, że stopa procentowa dla 15 000 euro nie będzie miała zabezpieczenia lub będzie na trzecim miejscu, co może skutkować wysoką stopą procentową?

[NaTwoim13]

?? Po pierwsze, BSV może zostać ponownie przekazany i być może nie będzie konieczna hipoteka w wysokości 219 000 euro, a po drugie, czy nie napisali Państwo, że 60 000 euro są zabezpieczone dodatkową nieruchomością?
Czy dla tych 60 000 euro istnieje ogólna hipoteka na Dom, wtórna w stosunku do nieruchomości i na ETW?
Jaka jest wartość Państwa domu i nieruchomości?
Wszystko to da się zdecydowanie prostsze załatwić, niestety zostaliście źle lub w ogóle nie wykonani.
Edycja: zrozumiane, to jest dwukrotnie 60 000 euro.

[Nelsonhw]

W domu znajduje się hipoteka pierwszego rzędu na kwotę 204 000 euro na rzecz Commerzbank oraz hipoteka drugiego rzędu na kwotę 60 000 euro na rzecz BHW, zabezpieczająca rozbudowę wartości 120 000 euro. Dodatkowo zabezpieczyliśmy dalsze 60 000 euro oddzielnie mieszkaniem.

Wartość domu wraz z działką szacowana jest na 400 000 - 450 000 euro. W budynku znajduje się wynajmowane mieszkanie. Istnieje deklaracja podziałowa, więc jest to budynek dwurodzinny.

Rozmawiałam właśnie z bankierem. Oczywiście nie jest zadowolony z tego, że nie chcemy podpisać umowy na kredyt budowlany Wüstenrot, dlatego podniósł oprocentowanie do 1,16%. Zapytałam go również o 15 000 euro, ponieważ byłaby to możliwość otrzymania mieszanych stóp procentowych. Otrzymam ofertę w tej sprawie. Mówił o możliwości częściowego przeniesienia praw z tytułu umowy kredytowej na zabezpieczenie.

Nie zależałoby mi aż tak bardzo, gdybym wiedziała, czy premia będzie wypłacona przy przenoszeniu praw czy nie. Zadzwonię do przedstawiciela Wüstenrot i zapytam o to jeszcze dziś wieczorem.

Przy bazowym oprocentowaniu 2% zdaje się, że dzięki temu i kredytowi z Commerzbank będziemy w stanie całkowicie spłacić całą pożyczkę.

[NaTwoim13]

Tak, ale przepraszam, czy chcą nadal ufać Commerzbank? Teraz podnoszą oprocentowanie z 0,89% do 1,15%, bo wybierają bardziej sensowną opcję i oczywiście nie wybierają umowy oszczędnościowej Wüstenrot Bausparvertag??? Niewiarygodne! Bezczelne.

Muszą się także skupić na BSV. Muszą sprawdzić, jak długo można nadal regularnie wpłacać na konto Bausparkasse, zanim Bausparkasse wypowie umowę BSV. Być może nie mogą i nie wolno im tego zrobić, ponieważ jest on przeniesiony. Faktem jest, że poza sumą oszczędności Bauspar nie mogą nic dodatkowo zaoszczędzić. Muszą osiągnąć równowagę między bezpośrednią spłatą kredytu hipotecznego a możliwymi i dozwolonymi składkami na umowę oszczędnościową.

Czy mieszkanie, które obciążone jest kwotą 60 000 euro, stanowi mieszkanie z oddzielnym wejściem w domu i jest częścią wycenionej kwoty 400 000-450 000 euro, czy też to jest kolejne mieszkanie?

Ponadto zawsze dochodzi saldo oszczędnościowe z trzech umów oszczędnościowych. To jest bezpieczeństwo na całą przyszłość.

[Nelsonhw]

Dziękujemy za wsparcie. Bardzo nam pomogłeś w fazie poszukiwań.

[NaTwoim13]

Oczywiście, jaka jest teraz Pańska propozycja rozwiązania?

[Nelsonhw]

Krótko pisząc.
Rozwiązaniem dla naszej sytuacji życiowej jest wzięcie kredytu analitycznego w wysokości 219 000 euro w CoBa.
Oprocentowanie efektywne wynosi 1,16%.
Stopa spłaty wynosi 4,15%.
Bausparer DmaXX 5 w wysokości 205 000 euro, który działa od 2003 roku, pozostawiamy nadal aktywny
i dodatkowo oszczędzamy co najmniej 150 euro (różnica w stosunku do uwolnionej raty z powodu niskich oprocentowań). Nie musimy tego robić, ale chcemy to zrobić ze względu na oprocentowanie, bonusowe oprocentowanie i fakt, że finansowo jest to możliwe.
W 2023 roku zakończy się okres korygowania oprocentowania małego Bausparvertragów i spłacimy je za pomocą oszczędności z DmaXX. Oprocentowanie kredytu w tym przypadku wynosi również 5%, ponieważ są to dwa DmaXX. Brak bonusowego oprocentowania.
W 2021 roku wygasa również inny kredyt związany z innym Bausparerem i innym mieszkalnictwem. Na razie to nie jest tematem. Z pieniędzy uwolnionych z małych DmaXX spłacimy ten kredyt w ciągu najbliższych 5 lat do 2027 roku (zakończenie kredytu w CoBa).
Środki uwolnione w 2027 roku z
dawnych DmaXX,
czwartego Bausparera oraz
spłata CoBa wyniosą wtedy 2100 euro. Dzięki temu zaległość wobec CoBa zostanie szybko spłacona.
Oczywiście istnieją inne możliwości ustawienia finansowania i ewentualne uzyskanie atrakcyjnej stopy oprocentowania dla zaległości wobec CoBa.
Ale dla nas wydawało się, że nasza obecna sytuacja życiowa i nasze życzenia są dla nas najlepsze.

[NaTwoim13]

Wszystko w porządku, dobra robota.