Capital Investment 4

[KingRollo]

Cześć wszystkim. Przez mojego pośrednika otrzymałem trzy oferty na kredyt obciążeniowy i chciałbym uzyskać ocenę. Ogólnie jestem trochę niepewny, czy kredyt obciążeniowy ma obecnie sens, czy może lepiej trochę poczekać, ponieważ według Draghiego stopy procentowe powinny na razie pozostać tak niskie.

W naszej sytuacji:

Ja (38) jestem urzędnikiem na stałe, zarabiam netto 3300 euro. Moja żona (33) jest zatrudniona na pół etatu, również na stałe od wielu lat, zarabia netto 1800 euro (od stycznia, z powodu podwyżki, 2000 euro). Mamy dziecko prawie dwuletnie. Kolejne dziecko planowane jest na najbliższy rok lub następny rok, moja żona wtedy przejdzie na urlop macierzyński, a potem wróci do pracy, zarobki wtedy zależne od % etatu, od 1800 do 2000 netto. Nasza historia kredytowa jest czysta, nie mamy żadnych kredytów konsumenckich. Nasze punkty w Schufie wynoszą około 99,xx dla nas obojga.

Nasz Dom w zachodnim przedmieściu Kolonii zbudowaliśmy w 2012 roku, według szacunku kosztów budowy architekta, ceny zakupu działki i kolejnych inwestycji w wysokości 30000 euro (taras, podjazd itp.) w ciągu ostatnich lat wartość wynosi około 460000 euro.

Wówczas pożyczyliśmy na 10 lat 331000 euro (1 kredyt ratalny, bez wsparcia KfW), który kończy się pod koniec lutego 2021 roku. Byliśmy w PSD Bank w Kolonii. Pod koniec okresu stałych zobowiązań kwota pozostała wynosi 300000 euro. Ze względu na powyższe inwestycje dodatkowe wpłaty nie były możliwe. Chcielibyśmy w tym roku zacząć od niewielkiej kwoty. Obecnie miesięczna rata wynosi około 1270 euro. Radzimy sobie z tym bardzo dobrze.

Założyliśmy, że nasza docelowa rata wynosi 1350 euro, pomimo że teoretycznie z naszych dochodów moglibyśmy sobie na więcej pozwolić. Wolę jednak mieć pewien zapas.

Otrzymaliśmy następnie od marca 2021 roku następujące oferty:

1. kredyt całkowity w PSD Bank w Kolonii od marca 2021 roku: pożyczka w wysokości 297758 euro, na 20 lat, stopa spłaty 3,95%, nominalna 2,3%, efektywna 2,32%, możliwa coroczna nadpłata w wysokości 10000 euro, miesięczna rata 1550 euro. Na 20 lat dostępna jest tu niestety tylko wersja kredytu całkowitego.

W związku z docelową ratą PSD zaproponował:

2. 300000 euro, oprocentowanie 1,99%, spłata 3,45%, miesięczna rata 1350,00 euro, stałe na 15 lat, możliwa coroczna nadpłata w wysokości 10000 euro, pozostały dług: 118900,00 euro. Mimo oszczędności w porównaniu z poprzednią ofertą 200 euro miesięcznie, pozostaje znaczący pozostały dług.

Kolejna oferta od banku DSL:

3. 300000 euro, nominalnie 2,49, efektywnie 2,54, spłata 3%, miesięczna rata 1372 euro, na 20 lat związanie stóp procentowych, możliwa coroczna nadpłata w wysokości 10000 euro, pozostały dług 65700 euro.

Przy drugiej ofercie rozważyłbym ubezpieczenie pozostałego długu. W przypadku trzeciej oferty jestem nieco niezdecydowany.

Być może ktoś ma zdanie na ten temat. Pośrednik napisał, że pierwsza oferta jest bardzo korzystna w porównaniu. Myślę, że jeśli faktycznie warto, możemy zgodzić się na wyższą ratę.

[xlarge]

Wtedy pożyczyliśmy 331.000 euro na 10 lat (jednoroczna pożyczka ratalna, bez KfW), z czego okres oprocentowania kończy się pod koniec lutego 2021 roku. Było to w PSD Bank Köln. Pod koniec okresu oprocentowania pozostał nam zobowiązanie w wysokości 300.000 euro. Ze względu na powyższe inwestycje dotychczasowe dodatkowe spłaty nie były możliwe. Dlatego chcemy w tym roku zacząć od niewielkiej kwoty. Obecnie miesięczna rata wynosi około 1.270 euro. Radzimy sobie z tym bardzo dobrze.

Czyli od 2011 do 2021 roku spłaciliście tylko 31.000€ z kapitału, a zapłaciliście 121.400€ odsetek?
To dobrze, że stopy procentowe się nie podniosły - przy takiej samej spłacie, zajęłoby to około 100 lat ...
Oferta1: Ale należy też sfinansować o 2.242€ mniej ... skąd się one wzięły?
Oferta2: Czy rata powinna wynosić 1.360€?
W ofercie 2 oszczędzicie nie tylko 200€ miesięcznie, ale również skrócicie okres spłaty o 5 lat ... wykorzystując 10.000€ do dodatkowej spłaty kapitału, można istotnie zredukować zadłużenie.
(Przy dodatkowej spłacie 200€ miesięcznie, oszczędzonych byłoby już 18.000€ + odsetki oszczędzone na tym - wtedy można by podzielić pozostałe 100.000€ przez oszczędzone 5 lat - albo zmniejszyć ratę i rozłożyć na 10 lat?)

[2tneub]

Czyli od 2011 do 2021 roku spłaciliście tylko 31 000 euro z kapitału i zapłaciliście 121 400 euro odsetek?
To dobrze, że stopy procentowe nie wzrosły - przy takiej samej spłacie kapitału potrwałoby to około 100 lat...
Oferta 1: Ale też o 2 242 euro mniej do sfinansowania... skąd się wzięły te oszczędności?
Oferta 2: Raty powinny być w wysokości 1 360 euro?
Przy ofercie 2 oszczędza się nie tylko 200 euro miesięcznie, ale także 5 lat... wykorzystując dodatkową spłatę w wysokości 10 000 euro, można znacznie zredukować pozostały dług.
(Z tych 200 euro oszczędności miesięcznie przeznaczonych na dodatkową spłatę, byłoby to już 18 000 euro + oszczędzone odsetki - można podzielić pozostałe 100 000 euro na 5 oszczędzonych lat - albo zmniejszyć ratę i spłacić w 10 lat?)

Dodatkowe spłaty kapitału nigdy nie będą wykorzystane, patrząc na bieżące zachowanie w zakresie spłaty kapitału.
Według moich obliczeń, początkowa spłata powinna wynosić mniej niż 1%. Jak to w ogóle jest możliwe!?

[KingRollo]

@ tneub
jak już napisałem, mieliśmy jeszcze 30000 inwestycji, dlatego nie było dodatkowej spłaty kredytu. Zaczynamy od końca tego roku, ponieważ na razie jesteśmy zakończeni związani z domem.
To, że początkowa spłata jest matematycznie poniżej 1%, jest możliwe, ponieważ spłata zaczyna się dopiero po pełnej wypłacie kredytu. Nie wzięliśmy kredytu od razu w jednej transzy. Prawdopodobnie 300000 to przesada.

@xlarge
Różnica 2242 euro wynikała z obliczeń pośrednika. Ponieważ chcieliśmy mieć wstępny pogląd na to, ile nas będzie kosztować refinansowanie, nie zagłębiałem się w to bliżej.
Jestem świadom, że spłata w wysokości 1% nie doprowadzi nas do celu, dlatego teraz mam oferty od 3 do prawie 4%. Wtedy było dla mnie jasne, że będę potrzebował więcej pieniędzy, stąd niska spłata.
Oczywiście ustaliliśmy ratę w wysokości 1350 euro.
Wyjaśnienia dotyczące oferty nr 2 mi nie są jasne.
Chodzi mi raczej o ocenę, czy oferty są korzystne, czy też możliwa jest poprawa pod względem oprocentowania.

[Martin79HN]

Cześć KingRollo,



uważam, że wasza sytuacja wyjściowa jest świetna pod kątem finansowania i nadchodzącego finansowania zastępczego.

W ogrodzie, na tarasie itp. można dużo pieniędzy wpiąć, przez co dodatkowa spłata nie była dotychczas w pełni wykorzystywana! (moim zdaniem nie jest to nic złego!)



Dom ma wartość 460.000 €, a pozostały dług za 3 1/2 roku wynosi około 300.000 €.

Być może jest możliwe, że poprzez oszczędzanie lub dodatkowe spłaty uda się obniżyć pozostały dług do 250.000 €.



Oferta 2 moim zdaniem jest najlepsza!



Pozostały dług możesz zabezpieczyć, wkładając pieniądze na wyższe oprocentowanie niż odsetki (np. poprzez lokatę terminową).

Oprocentowanie jest w porządku, a jeśli na rynku kapitałowym np. otrzymasz 3% odsetek za lokatę terminową na 5 lat,

to możesz świetnie to wykorzystać jako sposób oszczędzania. Aby całkowicie spłacić pozostały dług po 15 latach.



Jeśli rynek kapitałowy nie oferuje oprocentowania, najlepiej zawsze korzystać z dodatkowych spłat!



Miesięczna rata jest odpowiednia dla wszystkich życiowych sytuacji, czy to praca / dzieci / czas wolny.



Pozdrowienia



Martin

[florianmeier]

Wybrałbym wariant 2, ponieważ jest najtańszy (oprocentowanie), oszczędzający płynność (rata) i najlepiej pasujący czasowo do wieku dziecka.

W wieku około 50 lat możesz ponownie dostosować swoje finanse, gdy będziesz musiał opłacić edukację dziecka/dzieci.

Z regularnymi dodatkowymi wpłatami pozostałe zadłużenie po 15 latach z pewnością nie stanie się problemem, zwłaszcza że urzędnik otrzymuje co roku dodatkowo 3%.

[KingRollo]

Jakie są wasze przewidywania co do możliwego wzrostu stóp procentowych w momencie zawierania umowy? Rozumiem, że nikt nie ma szklanej kuli, ale ostatnio mówiono, że stopy procentowe pozostaną na razie niskie. Zmiana powinna nastąpić stopniowo, jak zazwyczaj banki reagują na to zgodnie z marżą uforwardową?

[Martin79HN]

Cześć KingRollo,
lepsza wróbel w garści niż gołąb na dachu.
Ciesz się rosnącymi oprocentowaniami, jeśli wcześniej zaciągnąłeś kredyt z ułatwieniami. Sprawdź opcje elastyczne lub dobre możliwości lokat terminowych, jeśli już skorzystałeś ze specjalnej spłaty z kredytu z ułatwieniami.
W najbliższych latach mamy obecnie więcej oszczędności niż skorzystanie z niewielkiej spłaty specjalnej. Stara lokata oferuje oprocentowanie 1,7% przez kolejne 8 lat u nas. (obecnie dostępne jest tylko 1,2%) Pierwsze 4 lata (które za 2 lata się kończą) były okresem blokady. Możemy tam wpłacać maksymalnie 17000€ rocznie. Nasze oprocentowanie kredytu wynosi średnio 1% w ciągu kolejnych 8 lub 9 lat. (Produkt VTB Banku, który od przyszłego roku nie będzie już austriackim systemem zabezpieczenia depozytów, a niemieckim systemem zabezpieczenia depozytów w wysokości 100 000 € na oszczędzającego (w naszym przypadku ja i moja żona razem 200 000 €)
Obserwuj rynek kapitałowy, lokaty terminowe, lokaty terminowe, lokaty terminowe i opcje elastyczne. Skorzystaj z elastycznej spłaty nowego kredytu i dodatkowo wykorzystaj konto elastyczne. Tylko pieniądze, których nie ma na koncie, nie są wydane. W pewnym momencie możemy z tego skorzystać, ale najpierw zrobimy to w terminach spłaty oprocentowania lub otrzymamy więcej niż 1,7%.
Moja rada – wybierz teraz wariant 2. Skorzystaj z ułatwień specjalnych teraz i później, a dodatkowo zainwestuj. Jeśli w przyszłości pojawi się konieczność refinansowania i powiesz, że spłacisz od razu 100 000 €, już nie będziesz klientem B ani C, tylko klientem A.
Jeśli sytuacja nie będzie dla nas korzystna i będziemy mieć trwale niskie oprocentowanie, to refinansowanie również będzie tanie.
Moim zdaniem w przyszłości lokaty terminowe, na przykład na 5 lat, znowu będą oprocentowane powyżej 2 lub 3%. Dlatego lepiej jest oszczędzać niż spłacać.

Pozdrowienia, Martin

[KingRollo]

Cześć wszystkim,

po trzech latach ponownie zajmuję się przedmiotem powyższym.
Po dokładnym zastanowieniu i regularnym obserwowaniu rynku odsetek, wówczas zdecydowaliśmy się na odłożenie kwestii [url]kredytu[/url] forwardowego na później. W sumie jesteśmy zadowoleni z tej decyzji, ponieważ obecnie stopy procentowe są dość niskie.

W międzyczasie pojawiło się drugie dziecko, moja żona wróci do swojej starej pracy po urlopie rodzicielskim od września. Miesięczne wynagrodzenie netto wyniesie wtedy 6100 [url]euro[/url], wliczając zasiłek rodzinny. Nasza ocena w bazie Schufa u obojga wynosi ponad 99 punktów, nadal nie mamy [url]kredytów[/url] konsumenckich i nie planujemy ich brać w przyszłości.

Obecna finansowanie wygasa dosłownie za rok.

Teraz moje pytanie:

Obecnie mam [url]konto[/url] oszczędnościowe z 2006 roku, BHW dmaxx 3,75, 30000 [url]euro[/url], gotowe do wypłaty od 2016 roku, wskaźnik wyceny wynosi 104,11, premia odsetkowa w wysokości około 700 [url]euro[/url] wygasa po ośmiu latach, obecnie otrzymuję 1% odsetek. Obecnie jest na nim około 18200 [url]euro[/url].

Realistycznie patrząc, w lutym 2021 będę potrzebował finansowania w wysokości 260000 [url]euro[/url]. Aby to osiągnąć, zamierzam dokonać jeszcze dwóch dodatkowych spłat. Mój plan zakłada przyjęcie wypłaty i zrezygnowanie z pożyczki, co wyniosłoby około 19000 [url]euro[/url]. Mogę spłacić dodatkowo 16650 [url]euro[/url] w tym roku (5% zgodnie z umową kredytową) i w przyszłym roku lub w lutym przy nowym kredycie resztę różnicy do 260000 [url]euro[/url].

Przeanalizowałem to wszystko. Tak wysoka i szybka dodatkowa spłata zaoszczędziłaby do lutego 2021 około 500 [url]euro[/url] odsetek, a odsetki od kapitału zgromadzonego na koncie oszczędnościowym wynosiłyby do tego momentu tylko około 200 [url]euro[/url]. Według pracownika BHW pieniądze znajdowałyby się u mnie po około 4 tygodniach.

Nie mam zamiaru korzystać z pożyczki BHW, ponieważ odsetki są zbyt wysokie. Raczej planuję otworzyć nowe [url]konto[/url] oszczędnościowe (około 20000 [url]euro[/url]) po tym kroku (nie mam pojęcia, które, około 100 [url]euro[/url] wpłaty miesięcznie), aby mieć pewne oszczędności na ewentualne remonty lub duże naprawy za 10-15 lat z niską stopą procentową.

Czy ktoś dostrzega jakieś znaczące niedociągnięcia w planie przyjęcia wypłaty i dokonania dodatkowej spłaty? Oprocentowanie oszczędności banku dość znacznie różni się od oprocentowania pożyczek na nieruchomość.
Najlepiej byłoby pewnie działać od razu w 2016 roku.

[NaTwoim13]

Dodatkowe spłaty z nadwyżki oddelegowanego rachunku oszczędnościowego budowy mieszkania (BSV)? Jak uzyskać dostęp do nadwyżki?

Jaka jest istota Twojego pytania?

[KingRollo]

BSV nie wystartowała. To jest całkowicie oddzielone. Miałem tam 19000 [url]euro[/url], które chciałem wykorzystać jako dodatkową spłatę, aby zaoszczędzić około 300 [url]euro[/url] odsetek do przyszłego roku. W najgorszym przypadku, chciałem w każdym razie włączyć te pieniądze do refinansowania w przyszłym roku. Pytanie było tylko, czy przeoczyłem coś w moim zamiarze, aby teraz zaakceptować alokację i dokonać nadpłaty, i czy to ma sens.

[NaTwoim13]

Z zasady, o ile wszystko dobrze widzę - umowa ma ponad 7 lat, ewentualny bonus odsetkowy zostanie i tak wypłacony po 7 latach, AG nie obejmuje zwrotu - mogą Państwo również zrezygnować z umowy, jeśli uznają, że wystarczy odebrać saldo w ciągu pół roku.

[KingRollo]

OK. Dziękuję. W takim razie zaakceptuję to przydział.

Czy są jakieś zalecenia dotyczące nowego BSV? Cel został sformułowany powyżej.

[kub0185]

W moim przypadku było rozsądne nie włączać BSV na kwotę 17 000, ponieważ wtedy suma finansowania przekroczyłaby 200 000 i uzyskałem znacznie lepsze warunki. To po prostu zadanie matematyczne dla Twojego doradcy. Drugą BSV prawdopodobnie wykorzystuje tylko BSK.

[KingRollo]

Chciałbym całkowicie niezależnie od finansowania zawrzeć [url]kredyt budowlany[/url], aby zapewnić niskie oprocentowanie na remont lub modernizację za dziesięć lub piętnaście lat.

[kub0185]

Po co masz długi w swoim domu, jeśli w ciągu 15 lat spłacisz je, łatwo jest ponownie uzyskać [url]kredyt[/url] na dobrych warunkach. Przy BSV płacisz opłatę za założenie konta, opłaty za [url]konto[/url] i otrzymujesz praktycznie zerowe odsetki. Jeśli to wszystko uwzględnisz, w ciągu 10 do 15 lat możesz spokojnie zapłacić 1 do 2 procent więcej odsetek. I myślę, że w ciągu ostatnich 10 lat prawie nikt nie wziął [url]kredytu[/url] hipotecznego.

[KingRollo]

Czy nie jest tak, że stopy procentowe są zazwyczaj gorsze dla mniejszych kwot, na przykład na nowy dach? Dlatego moim pomysłem jest zabezpieczenie obecnych stop procentowych na przyszłość poprzez mniejszy BSV.

[NaTwoim13]

Cześć KingRollo,

całkowicie słusznie, zwłaszcza w przypadku pożyczek do 50 000 [url]euro[/url] (kilka banków oferuje również 25 000 [url]euro[/url]), większość banków nie proponuje korzystnego rozwiązania.

Ponadto warto odjąć od potrzeb kapitał zgromadzony oszczędnościami, a także może być sensowne pozostawienie zgromadzonego kapitału (w postaci oszczędności związanych z budowaniem) jako rezerwy i wykorzystanie jedynie kupionej pożyczki budowlanej lub stwierdzenie większej potrzeby, co ponownie może uzasadnić wykorzystanie oszczędności związanych z budowaniem i pożyczki budowlanej.

Ponieważ na lokatach o stałym oprocentowaniu wcale nie jest się w stanie uzyskać sensownych odsetek od miesięcznych planów oszczędzania, strata oszczędności nie jest aż tak duża, a jeśli otrzymuje się premię budowlaną (czego doświadcza więcej oszczędzających, niż mogliby przypuszczać), to nawet po uwzględnieniu opłaty za zamknięcie nie traci się na inwestycji.

A jak wysoki jest roczny dochód brutto?

[kub0185]

Jeśli spłacisz pieniądze bezpośrednio, możesz dokładnie liczyć na oszczędności w wysokości tego oprocentowania. Pomniejszone o opłaty za [url]konto[/url] i opłatę za założenie książeczki oszczędnościowej.

Przez kasy oszczędnościowo-budowlane można obecnie łatwo pożyczyć nawet niewielkie kwoty. Tak samo w wielu innych bankach udzielane są [url]kredyty[/url] na modernizację w atrakcyjnych warunkach od 10 000 [url]euro[/url] wzwyż. Jeśli chcesz oszczędzać pieniądze, zasugerowałbym [url]konto[/url] oszczędnościowe, które przynajmniej (na razie) nie przynosi ujemnego zwrotu.

[KingRollo]

Od wielu lat nie otrzymujemy już premii mieszkaniowej.Pracodawca płaci niewielką sumę środków na oszczędności pracownicze, które chciałbym skorzystać z małego BSV. Z tego, co przeczytałem, istnieje również BSV (Signal?) z niskimi opłatami zakończenia, gdzie można później zwiększyć sumę oszczędności budowlanych.

[NaTwoim13]

Od wielu lat nie otrzymujemy ulgi mieszkaniowej.

Pracodawca płaci niewielką kwotę do programu VwL, którą mógłbym zabrać ze sobą mając niewielką umowę BSV. O ile wiem, istnieje również BSV (Signal?) z niskimi opłatami za zamknięcie, gdzie w późniejszym czasie można zwiększyć sumę oszczędności na cele mieszkaniowe.

Wchodzi w grę Signal oraz Alte Leipziger dla ciebie.

[KingRollo]

Czy istnieje konkretny moment w lutym 2021 roku, w którym warto zasięgnąć ofert dotyczących refinansowania? Od kiedy większość dostawców nie pobiera już dodatkowej opłaty za wcześniejsze zabezpieczenie, która teraz pewnie ma niewielkie znaczenie? Kiedyś sprawdzałem kalkulator porównawczy w Allianz, tam 12 miesięcy było już bez dodatkowej opłaty.

[NaTwoim13]

Otrzymasz najlepsze oferty bez dopłat już teraz, ponieważ niektóre banki oferują 12-miesięczny okres bezpłatnego odroczenia płatności odsetek.

Ponadto są dostawcy, którzy obliczają tę opłatę dopiero od 13. miesiąca.

[bruno68]

Do Kingrollo,

Wohnungsbauprämie uzyskujemy od wielu lat. Teraz, gdy dochód przekracza górną granicę (dochód do opodatkowania powyżej 52 000 €)! Jednak w 2021 roku wzrośnie ona do 70 000 €! Wtedy można byłoby znów otrzymać dodatek! Dlaczego nie zdecydowaliście się na Riester, mając 2 dzieci? To oznaczałoby 950 € dodatku plus ulgę podatkową. Plan obejmuje 25 lat, z odroczeniem do 70% lub 80% wartości nieruchomości!

W tym przypadku również pierwszorzędne finansowanie będzie tanie do 70% lub 80%!

Sprawdź to w następujący sposób!

a) do 70-80% 200 000 € na 25 lat, 450,00 € miesięcznie, na 30 lat z 400,00 €, pozostały dług 0 €.
b) od 70% do 80% 100 000 € RiesterBausparen na 25 do 27 lat (max. do emerytury) z zerowym długiem! Możliwe warunki na 25 lat to 450,00 € miesięcznie/5 400 € rocznie, z czego 4 200 € na bazie Riester (dodatki do Riester lub wsparcie dochodowe mogą być wkrótce zwiększone)!

Oferta 2

a) do 70-80% 200 000 € na 15 lat, oprocentowanie 1,45% 1,46%, spłata 3,6% rocznie, pozostały dług 101 000 €, miesięczna rata 745,00 €, zabezpieczenie C.
aa) do 70-80% 200 000 € na 15 lat, oprocentowanie 1,45% 1,46%, spłata 2,4% rocznie, pozostały dług 134 000 €, miesięczna rata 575,00 €, zabezpieczenie CC.

b) od 70% do 80% 100 000 € RiesterBausparen na 25 do 27 lat (max. do emerytury) z zerowym długiem! Możliwe warunki na 25 lat to 450,00 € miesięcznie/5 400 € rocznie, z czego 4 200 € na bazie Riester (po uwzględnieniu dodatków 950 € rocznie).

C) Zabezpieczenie z BSV z opcji a), 101 000 €/40% z 40 250 € = 225,00 € miesięcznie, 30% z 30 300 € = 170,00 € na 180 miesięcy.
CC) Zabezpieczenie z BSV z opcji aa), 134 000 €/40% z 63 600 € = 300,00 € miesięcznie, 30% z 40 200 € = 225,00 € na 180 miesięcy.

Koszty: Spłata 3,6% rocznie: 745 € + 225,00 € + 450,00 € = 1 420 € miesięcznie, pomniejszone o 80 € dodatek Riester 1 340 €.
Koszty: Spłata 2,4% rocznie: 575 € + 300,00 € + 450,00 € = 1 325 € miesięcznie, pomniejszone o 80 € dodatek Riester 1 245 €.

Warunki pożyczki gotówkowej są tak ustawione, że spłata jest dosyć restrykcyjna, ponieważ Riester może działać tylko do momentu przejścia na emeryturę! Nie dotyczy to zabezpieczenia! Tutaj nawet przekazanie spadkobiercom zgodnie z § 15 ustawy o podatkach od osób fizycznych jest możliwe, co jest niemożliwe w przypadku pożyczki bankowej!

Niskie stopy procentowe oznaczają, że obiekt jest związany, osoba jest związana i lojalność w ramach umowy przez cały okres! To, czy przyszli dłużnicy będą w stanie spełnić te warunki, pozostaje jednak niewiadome.

bruno68

[KingRollo]

Trochę nie zrozumiałem ostatniego posta. Mam już od kilku lat umowę Riester, całkowicie niezależnie od finansowania budowy. Chciałbym podjąć [url]kredyt[/url] przez 15 lat na kwotę 260 000 [url]euro[/url] jako [url]refinansowanie[/url], chyba że dostanę znaczną zniżkę odsetek na okres 20 lat jako całkowitego spłacenia. 3% dodatkowych spłat wystarczy, koszty nieruchomości wynosiły 460 000 [url]euro[/url] 9 lat temu, obecnie prawdopodobnie warta znacznie więcej. Miesięczna rata to około 1 300 [url]euro[/url], obecnie jesteśmy nieco poniżej tego, co bez problemu udaje się spłacać. Dochód na to powinien wystarczyć, nie planujemy już kolejnych dzieci. Jeśli jednak tak się stanie, finansowo też nie będzie problemu, udało się to dobrze przy pierwszych dwójce z utratą dochodu i długiem macierzyńskim mojej żony. Z dodatkowymi spłatami domek powinien być zapewne w przeciągu 15 lat spłacony bez kłopotu.

[NaTwoim13]

"260.000,00 € / 15 lat stałe / nominalne 0,78 % / efektywne 0,81 % / rata odsetkowa i kapitałowa 1.300,00 € / kapitał spłaty 5,220 % / opcja dodatkowej spłaty 5,00 / czas bezpłatnego okresu 13 miesięcy / data wypłaty 28.02.2021 / pozostałe zadłużenie po zakończeniu okresu kredytowania 44.000 [url]euro[/url] (odpowiada dodatkowej spłacie średnio rocznie 1.800 [url]euro[/url] po 15 latach)



Prawdopodobnie trudno będzie znaleźć coś lepszego"

[KingRollo]

Jak to działa z ewentualną pozostałą kwotą, która nadal pozostaje po odjęciu 260 000 w lutym? Wpłacę dodatkową kwotę w tym roku, być może także w przyszłym roku, chociaż prawdopodobnie nie zrobi to dużej różnicy do lutego. Moi obecny bank prawdopodobnie ustali dla mnie termin, do którego muszę uregulować pozostałą kwotę, jeśli 260 000 zostało przejęte przez nowy bank? Obliczenie dodatkowej płatności do ostatniego grosza, tak aby na końcu zobowiązania odsetkowego pozostało 260 000, może być trudne, ponieważ nie wiem dokładnie, jak długo trwa proces przekazania dodatkowej płatności do nich. Mam nadzieję, że się jasno wyraziłem. W moim przypadku 20 lat prawdopodobnie nie ma sensu, a ja również będę zadowolony, jeśli wszystko zostanie spłacone tak szybko, jak to możliwe. Ostatnie dodatkowe płatności wynosiły zawsze 5000 [url]euro[/url] rocznie, więc prawdopodobnie spłaciłbym pożyczkę przed końcem 15 lat.

[NaTwoim13]

To zu zu dopiero zmienia, plan finansowania może na przykład wykazywać resztę zadłużenia w wysokości 290 000 [url]euro[/url], jeśli wypełnia się tę lukę, prezentując 30 000 [url]euro[/url] kapitału własnego. Bank pisze do nich na czas i informuje ich o kwocie spłaty, podobnie jak, jeśli nie jest całkowicie głupia, przed terminem (zwykle 2 miesiące wcześniej) złoży ofertę prolongaty. Teraz zasugerowałbym zapytanie o to, aby mieli pewność co do planowania, odpowiednio zdecydowałbym się na to lub zbadałbym rynek, gdzie chętnie pomógłem. Nowy bank spłaci wtedy pożyczkę z zaliczką powierniczą z pełnomocnictwem do spłaty, którą złożą na czas z poleceniem zapłaty, które zostanie dołączone do umowy pożyczki.

[kub0185]

Moja wskazówka
https://www.vermoegenswirksame-leistungen.eu/vl-baukredit-tilgung/

[KingRollo]

Cześć wszystkim, moje finansujące bank skontaktowało się ze mną. Aktualna oferta teraz wygląda następująco 260 000 euro na 15 lat, podstawowa stopa wynosi 0,74% plus 0,015% miesięcznie od siódmego miesiąca. 6 miesięcy jest bezpłatnych. Spłata ma nastąpić 25.02.2021 r. Pozostały dług to około 45 000 euro przy raty 1300 euro, roczna dodatkowa spłata to 5%. Była także oferta na 10 lat, ale na końcu zostałoby mi zbyt dużo do zapłacenia. Nie potrzebuję dwudziestu lat. Pełna spłata w 15 latach to dla mnie zbyt wysoka rata. Z pewnością mogę płacić także 1400-1500 euro miesięcznie, jednak wolałbym mieć pewien zapas, na wypadek gdyby samochód nagle odmówił posłuszeństwa i musiałbym po raz pierwszy go sfinansować. Być może ustalimy ratę na poziomie 1350 euro. Dodatkowe 50 euro znacząco zmniejszają pozostały dług. Przeczytałem niedawno, że niskie stopy procentowe w kredytach hipotecznych zwykle z pewnym opóźnieniem podążają za stopami niemieckich obligacji skarbowych. W związku z najnowszymi wydarzeniami te stopy rosną, a niektórzy oczekują wzrostu o 0,25 do 0,5% w kredytach hipotecznych. Jakie jest wasze zdanie na ten temat? Dodatkowo przejrzałem kilka porównywarek ofert, gdzie stopa procentowa dla mnie jest o około 0,1% niższa ogólnie. Wynik po rzeczywistej weryfikacji może się jeszcze zmienić. To przyniesie różnicę na korzyść w wysokości około 2500 euro na całkowitym zadłużeniu. Oferta mojego banku niesie za sobą następujące korzyści: - Można to załatwić szybko z jednym podpisem. - Oszczędzam czas na kopiowaniu planów, dokumentacji, załatwianiu aktualnego wypisu z księgi wieczystej itp. - Nie muszę tracić czasu na rozmowy i korespondencję, co w obecnych czasach, mając pracę i dwójkę małych dzieci wymagających opieki w domu, również jest istotne. Na końcu ostatni punkt, w którym nie jestem pewien, jak nowy kredytodawca to oceni: W księdze wieczystej znajduje się zapis o prawie do wykupu. Sprzedający działkę, czyli gmina, jest uprawniony w przypadku braku rozpoczęcia budowy domu w ciągu roku od zakupu lub w przypadku niezakończenia budowy w ciągu trzech lat. To już jest przeszłość, mieszkamy w domu i byliśmy gotowi na czas. Ten wpis jest nadal aktywny, moim zdaniem jednak bez znaczenia. Czy macie doświadczenie z czymś takim? Obecnej finansującej banku ten zapis nie obchodzi, bo już wcześniej go zaakceptowali.

[NaTwoim13]

KingRolo, czy to nie mówi wszystkiego? Z jednej strony nie chcesz oszczędzać 0,1%, z drugiej strony poświęcasz czas i trudności, aby napisać ten długi post. W tym czasie niektórzy konsumenci są w stanie zeskanować dokumenty i uważaliby za wartość wysiłku 0,2% lepsze oprocentowanie!! Jaka jest teraz Twoja konkretana pytanie?? Czy chcesz potwierdzenia, że obecnie stopy procentowe rosną? Tak, rosną! Oferta jest dobra i jeśli przeczytasz odpowiedzi, które sam sobie dajesz na swoje pytania, to zastanawiam się, dlaczego jeszcze tego nie podpisałeś.

[KingRollo]

Dzień dobry, uważam, że oferta PSD Bank jest dość dobra, ale nie mam pojęcia, czy oferty porównawcze są znacznie tańsze. Te strony porównawcze w internecie są tylko ogólnym punktem odniesienia. Nie potrafię ocenić, czy można zrobić to znacznie lepiej. Masz doświadczenie z wpisanym prawem zastawu powrotnego w związku z refinansowaniem przez nowego pożyczkodawcę?

[NaTwoim13]

Dzień dobry, uważam, że oferta PSD Bank jest dość dobra, ale nie mam pojęcia, czy oferty porównawcze są znacznie tańsze. Te strony porównawcze w internecie są tylko ogólnym punktem odniesienia. Nie potrafię ocenić, czy mogłoby być znacznie lepiej. Czy masz doświadczenia związane z takim wpisem uprzedniej hipoteki w przypadku refinansowania poprzez nowego kredytodawcę?

KingRollo, jesteś tu już tak długo, od czasu do czasu, już od 2010 roku krzyżują się nasze drogi, i teraz pytasz, czy mam pojęcie na ten temat? To pierwszy rok szkolenia na bankowca.

[NaTwoim13]

Jakie zabezpieczenie hipoteczne chcesz przenieść na nowy bank, w jaki sposób jest to zarejestrowane i jak postąpił w związku z tym twoj poprzedni bank, PSD Köln??

[KingRollo]

Być może muszę sformułować to inaczej. Jakie są Twoje doświadczenia z tymi zapisami? Czy następny finansujący bank lub na przykład firma ubezpieczeniowa wymaga usunięcia? Czy jest to znacznie tańsze niż moja oferta prolongacyjna? Hipoteka wynosi 331 000 euro. W Dziale II (zapis o zwrocie) jest napisane, że Dział III, Nr 1 (gdzie znajduje się PSD Bank z kwotą 331 000 euro) ma pierwszeństwo.

[NaTwoim13]

260.000,00 € / 15 lat stała stopa procentowa / rzeczywista wartość 0,63% / efektywna wartość 0,65% / Rata odsetkowa i kapitałowa 1.001,00 € / Kapitał 3,990 / Opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / Wypłata 25.2.2021

[NaTwoim13]

Może muszę inaczej to ująć. Jakie masz doświadczenia z tymi zapisami? Czy następny finansujący bank lub na przykład firma ubezpieczeniowa nalega na ich usunięcie? Czy można to uzyskać znacznie taniej niż moja oferta prolongacyjna? Kwota hipoteki wynosi 331 000 euro. Nic więcej nie jest zawarte w księdze wieczystej.

To prawo nie odgrywa żadnej roli, może być usunięte, ale nie musi! Po prostu, przekazujesz tę hipotekę, a nowy bank postępuje z prawem tak, jak to robi Bank PSD. Czy dobrze czytam, że w Banku PSD nominalnie otrzymujesz 0,83%, a ja oferuję 0,63%? Jak długo, nie mam pojęcia, kilka banków podniosło stopy wczoraj, a wybrany tutaj bank (gdzie kiedyś pracowałem) również.

[KingRollo]

Jak będzie wyglądać z rachunkiem w wysokości 1300 euro? Jaka będzie wtedy pozostała kwota zadłużenia? Wspomniana powyżej wpisana rezerwacja powinna być z zarejestrowanym pierwszeństwem banku bezproblemowa, czyż nie?

[NaTwoim13]

Jak wygląda sytuacja z ratą w wysokości 1300 euro? Jaka wtedy będzie pozostała kwota zadłużenia? Wyżej opisane wpisane upoważnienie do wycofania powinno nie stanowić problemu przy zapisanym pierwszeństwie banku, prawda?

W takim przypadku oprocentowanie może wynosić nominalnie 0,53%, ponieważ wchodzi w grę kredyt na sumienie niemal całkowitego spłacenia. Wyżej opisane wpisane upoważnienie do wycofania powinno nie stanowić problemu przy zapisanym pierwszeństwie banku, prawda? Raczej odwrotnie, pytanie brzmi, kto obecnie ma pierwszeństwo i zakładam, że upoważnienie do wycofania wpisane w dziale 2 ma pierwszeństwo przed hipoteką w dziale 3!

[KingRollo]

Zgodnie z księgą wieczystą dział III (hipoteka) ma pierwszeństwo przed działem II (wykupieniem) Dział III Nr.1 (bank) ma pierwszeństwo przed działem II (wykupieniem)

[NaTwoim13]

Zgodnie z księgą wieczystą dział III (hipoteka) ma pierwszeństwo przed działem II (ustępstwo) Dział III Nr.1 (Bank) ma pierwsze miejsce przed Dział II (ustępstwo)

Tak, i co z tego? Wtedy zostaje to tak, a wszystkie inne banki dopuszczają to, co pozwala Bank PSD, zwłaszcza że to prawo można usunąć, a nawet należy je usunąć.

[KingRollo]

Cześć wszystkim,

dla zainteresowanych mała aktualizacja:

Dziś kończy się nasza pierwsza umowa kredytowa (PSD Bank). Nowym bankiem od jutra będzie DKB, umowa została podpisana w maju ubiegłego roku. 260000 Voltilger z 0,56% oprocentowaniem efektywnym i możliwością 10% dodatkowej spłaty. Tak naprawdę nie potrzebujemy tak dużo, ale było to bezpłatne. Rata wynosi 1500 euro miesięcznie przy miesięcznym dochodzie prawie 7000 euro. Nadal nie mamy żadnych kredytów konsumenckich, całość udaje się spłacać bez problemów.

Nowy bank nie zwracał uwagi na zapis rezerwacji zwrotnej w księdze wieczystej.

Chciałbym podziękować wszystkim zaangażowanym tutaj. Jeśli pojawi się kolejne pytanie, chętnie tu wrócę.