Capital Investment 4

[RheinPirat]

Cześć wszystkim. Mam kilka pytań i będę wdzięczny za odpowiedzi.

Następnego roku w maju mija 5 lat naszego okresu spłaty. W 2013 roku wzięliśmy dwa kredyty w Deutsche Bank na łączną kwotę 182 000 euro. Raz 50 000 z okresem oprocentowania na 10 lat oraz raz 132 000 z okresem oprocentowania na 15 lat. Łączna stopa procentowa wynosi 3,13.

W maju mamy możliwość poszukania Forward-Darlehen, jeśli zdecydujemy się zakończyć oba kredyty w Deutsche Bank po 10-letnim okresie spłaty. Gdy wprowadzam nasze dane liczbowe do kalkulatora Forward (Dr. Klein oraz Interhyp), zawsze otrzymuję ofertę z lepszym oprocentowaniem niż nasze 3,13, mimo długiego okresu oczekiwania pięciu lat. Dlatego też byłaby to korzystna sytuacja, gdybyśmy podpisali Forward-Darlehen pięć lat przed czasem (oferta według kalkulatora Dr. Klein to około 2,8% oprocentowania).

Chciałbym jednak skorzystać z Waszego doświadczenia. Czy uważacie, że zawarcie Forwarddarlehen tak wcześnie ma sens? Oczywiście chciałbym jeszcze niższą stopę procentową niż 2,8%, ale istnieje ryzyko, że stopy procentowe wzrosną w ciągu jednego lub dwóch lat. Przejście z 3,1% na 2,8% byłoby już oszczędnością. A jak Wy to widzicie?

Mam jeszcze jedno pytanie dotyczące kredytu na modernizację. Czy istnieją banki, które udzielają Forward-Darlehen (w naszym przypadku na zakończenie w maju 2018 i wypłatę w maju 2023) i jednocześnie udzielają kredytu na modernizację (około 50 000), który zostaje już wypłacony i rozpoczyna się spłacać, możliwie długoterminowego? kredyt może być zabezpieczony na zakupie, ponieważ nowy bank (lub nawet stary, Deutsche Bank, jeśli warunki są korzystne) stanie się w 2023 roku kredytodawcą domu i zostanie zapisany w księdze wieczystej dla kolejnego finansowania.

Ostatnie pytanie dotyczy wartości nieruchomości: Co jest brane pod uwagę, wartosc zakupu czy obecna wartość rynkowa? W naszym przypadku, jak już wspomniałem, w 2013 roku nabyliśmy nieruchomość za 182 000 euro. Dom szeregowy na obrzeżach gospodarczego miasta w MV (gmina obok Rostocku). Ceny domów w ostatnich latach znacząco wzrosły. Dom szeregowy naprzeciwko, ten sam typ budynku, z podobnym wykończeniem, ale nie odnowiony jak nasz (odnowiliśmy wiele wewnątrz i na zewnątrz w ciągu ostatnich 4 lat) i działką o połowę mniejszą, został sprzedany w tym roku za 230 000 euro. Co jest zatem istotne dla kolejnego finansowania?

[Honey1979]

Niewątpliwie sugerowano wam 15 lat temu, żeby zarabiać na strachu przed stopami procentowymi, co wtedy znakomicie się sprawdzało, gdy już opłaciliście 15-letni okres wiązania z procentami i zrezygnowaliście z niego po 10 latach. Teraz, kiedy stopy procentowe od dłuższego czasu są bardzo stabilne i moim zdaniem nie wskazują żadnego wzrostu, czy znowu chcecie płacić dodatkowe opłaty za kredyt terminowy z uwagi na strach przed stopami procentowymi?

Czy to jest dla was korzystne rozwiązanie, dowiecie się za 5 lat, jeśli stopa procentowa nadal będzie stabilna, tak samo będziesz się denerwować, jak teraz.

Sam wartość rynkowa dla was nie ma znaczenia, ważna jest raczej wartość zabezpieczenia, jaką bank oblicza, a każdy bank robi to na swój sposób.

Ile jeszcze pozostałej kwoty zadłużenia będziecie mieli po pozostałych 5 latach w sumie 182 000 euro?

A na co teraz potrzebujecie 50 000 euro? Przecież napisałeś, że wasz Dom jest już zmodernizowany.

[RheinPirat]

Cześć Kochanie, dzięki za odpowiedź. Tak, jestem świadom(a) tych dodatkowych opłat związanych z obawami oprocentowania, jak to nazwałaś/ałeś. I znowu bylibyśmy gotowi się na nie zgodzić. Czekanie do końca okresu wiązania oprocentowania za 5 lub 10 lat nie przyniesie sukcesu. Jestem pewien(a) co do tego. Przynajmniej gdy EBC ponownie zamknie szlaban lub zacznie ograniczać w 2018 roku, zacznie to również odbijać się na rynku nieruchomości w 2019 roku. Na początku tylko w umiarkowanych podwyżkach, to jest oczywiste. Ale w 2028 roku oprocentowanie z pewnością nie będzie miało dzisiejszego poziomu. Zakładam to. Oczywiście może się też wydarzyć zupełnie inaczej, o tym jestem świadom(a).

Po 10 latach pozostaje około 123 000 euro, które musiałyby zostać sfinansowane dodatkowo. Obecnie mamy wskaźnik mieszanego spłacania kredytu wynoszący 2,16%. Przy stałych ratach moglibyśmy, według kalkulatora przyszłego (forward) kredytu, zwiększyć spłatę dla pozostałej kwoty do około 4%. Dochód gospodarstwa domowego również bardzo się zmienił od 2013 roku. Dlatego sądzę, że nie będzie problemu ze znalezieniem banku, który doda nam dodatkowy kredyt.

Pieniądze na modernizację są potrzebne na modernizacje. Napisał(am), że nasz Dom został odnowiony. Nie zmodernizowany. Przeprowadziliśmy również prace modernizacyjne (wymiana drzwi, łazienka dla gości, kafelki w kuchni i holu, nowy większy taras, zadaszone miejsce do siedzenia). Jednak jako że Dom jest z 1997 roku i wcześniej nie było wiele robione przez właściciela (to była kamienica), stopniowo pojawiają się większe inwestycje (nowy kocioł grzewczy, renowacja głównej i łazienki z prysznicem, wymiana okien dachowych, oraz nasz plan na nowe ukształtowanie terenów zewnętrznych; brukowanie, wiatę na samochód, schowek itp.). Czytam tutaj od czasu do czasu, jakie są wysokie kwoty kredytów przy niższych dochodach, więc jestem całkiem szczęśliwy(a), że nie poszliśmy za bardzo w górę. Wtedy moglibyśmy dostać znacznie więcej.

Po prostu wolał(a)bym, żeby wszystko było u jednego banku. Dlatego interesują mnie Wasze doświadczenia/opinie, czy to możliwe, jak sobie to wyobrażamy.

[Honey1979]

Cześć,
dla kwoty 182 000 zł - 3,13% oprocentowania i 2,16% kapitału pozostałego po 10 latach wynosi około 136 000 zł.
Może się jednak zdarzyć, że dokonałeś dodatkowej spłaty itp.
Bardzo miło jest zobaczyć, że zapisujesz tutaj na piśmie, jakie remonty są konieczne w przypadku domu z 1997 roku. Jeśli przeczytasz to w poprzek, zauważysz, że często padają tutaj zalecenia, by cały wolny kapitał poszedł na finansowanie budowy... X lat związania oprocentowania... Do tego dodajemy jeszcze oszczędnościowy planowany depozyt, aby dalszo spłacać zadłużenie itd... W większości przypadków plan ten NIE wypala, dokładnie jak opisałeś.
Tak właśnie wygląda życie i ta idealna, z początku do końca, książkowa finansowanie jest poza jakąkolwiek rzeczywistością.
Wróćmy do tematu.
Jeśli faktycznie jesteś przekonany, że odsetki wzrosną w 2019 roku (ja nie jestem), to poczekaj z przekształceniem do 2019 roku... Każdy rok przynosi koszty związane z pewnością odsetek.
Zarejestruj się na dobrej platformie i zgłoś na bieżąco zmiany w oprocentowaniu, dzięki czemu nadal możesz działać szybko.
Najprostszym rozwiązaniem dla Ciebie byłoby zaciągnięcie kredytu w swoim obecnym banku na 50 tysięcy złotych - wartość zabezpieczenia jest wystarczająca, więc powinno to być bezproblemowe.
Następnie wybierz okres związania oprocentowania na 5 lat, zakładając 2% kapitału początkowego i oprocentowanie w wysokości 1,6%. W ten sposób otrzymasz ratę w wysokości 150,00 zł/miesiąc i pozostałe zadłużenie po 5 latach wyniesie około 45 000 zł
Musisz więc dofinansować kwotę 168 000 zł w ciągu 5 lat. Jeśli masz więcej oszczędności, możesz zdecydować się na wyższą spłatę.
Zaletą tego rozwiązania jest to, że w ciągu 5 lat zapłacisz 3800 zł odsetek, a przy założeniu średniego wzrostu cen o 2%, taki sam remont za 5 lat kosztowałby Cię 55 tysięcy złotych.
Możesz zawsze w przyszłości zdecydować się na przekształcenie całości kwoty 168 000 zł.
Przemyśl to, być może istnieją inne propozycje rozwiązania.

[2tneub]

Miałem w tym tygodniu wydarzenie w Deutsche Bank i następnego dnia gościł w moim domu dyrektor regionalny działu kredytowego w obszarze obsługi klientów korporacyjnych. Podczas obu dni rozmawiano między innymi o oczekiwaniach Deutsche Bank wobec polityki pieniężnej Europejskiego Banku Centralnego.
DB nie spodziewa się znaczących zmian w stopie procentowej EBC w 2018 roku, a oczekiwany jest raczej brak zmian lub ich minimalne ilości. Deutsche Bank nie przewiduje również znacznego wzrostu stóp procentowych w latach następnych ze względu na wskaźnik zadłużenia państw. Przykładem służy w tym przypadku Japonia, która od lat zmaga się z bardzo wysokim poziomem zadłużenia.
Ponieważ mam praktycznie takie same warunki jak Ty (kredyty z lat 2013 z okresem 10 i 15 lat okresu zabezpieczenia odsetkowego), także nie martwię się o kredyty terminowe. Należy jednak pamiętać, że kredyt na 15 lat może zostać spłacony najwcześniej po upływie 10,5 lat od pełnej wypłaty. U mnie pełna wypłata miała miejsce jesienią 2014 roku, więc kredyt mógłby zostać spłacony dopiero w 2025 roku. Jeśli twoje kredyty zostały wypłacone w maju 2013 roku, największy kredyt mógłby zostać spłacony najwcześniej w listopadzie 2023 roku.
Ponadto, sugerowałbym spotkanie z Deutsche Bank. Macie już pewną przestrzeń między bieżącym saldem a hipoteką. Może uda się wziąć zabezpieczony kredyt z zabezpieczeniem odsetkowym na 5 lat. Może Deutsche Bank ocenia wartość nieruchomości zupełnie inaczej z uwagi na modernizacje i wzrost cen, co pozwoliłoby Wam zwiększyć zastaw hipoteczny.

[NaTwoim13]

Forward Rate na 1 rok wynosi 0,24%. Ta wartość wskazuje, kiedy powinno się zdecydować, kiedy zawrzeć transakcję forwardową. Jeśli stopa procentowa za rok wzrośnie o więcej niż tę wartość, wtedy, z perspektywy całego roku, lepiej było zawrzeć transakcję forwardową. Jednak w przypadku 5,5 lat, decydujące jest podejście do ogólnego rozwoju, a nie patrzenie na poszczególne lata, interpretowanie tych wskaźników i ewentualne podążanie za rosnącą stopą procentową.
Decydujące jest pytanie, w jaki sposób TE sfinansuje 50 000 euro inaczej. Z perspektywy transakcji forward, nie otrzyma on tej kwoty taniej, jeśli zdecyduje się na pożyczkę forwardową. Dlatego należy patrzeć na to holistycznie.
Kochanie, oczywiście można też połączyć strukturalny i pewny odsetkowo plan finansowania z budowaniem rezerw na modyfikacje i remonty. Jedno nie musi wykluczać drugiego, trzeba jednak pamiętać, że te działania mogą być potrzebne w przyszłości.

[Batman_BU]

Odpowiedź jest naprawdę prosta. Jeśli zdanie oprocentowania mówi, że stopy procentowe wzrosną ponad stopę z forwardzins, należy wybrać forward. Osobiste zdanie innych osób tutaj na forum na temat rozwoju stóp procentowych nie ma znaczenia, ponieważ nikt tutaj nie wie, jak będą się rozwijać stopy procentowe. Jest to po prostu spekulacja, ale dla autora wątku może to mieć skutki finansowe. Osobiście zawarłem umowę forward, ponieważ dzięki temu obniżył się wyraźnie mój ciężar odsetkowy i nie muszę martwić się o to, że stopy procentowe wzrosną. Czy przy wypłacie zamiast obecnych 1,6% mogą być niższe? Jest mi to całkowicie obojętne, chodzi głównie o zapewnienie pewnej plany obciążenia finansowego.

[NaTwoim13]

Ponadto ma nowe zapotrzebowanie na kapitał, które można znacznie taniej zaspokoić za pomocą transakcji forward.

[Honey1979]

To całkowicie w porządku.
Na pewno jest to także dobry powód, dlaczego banki dobrze zarabiają na miękkich nerwach finansujących.
Osobiście bym tego nie zrobił, czyli kupiłbym odsetki na 15 lat, a po 10 latach skorzystał z możliwości specjalnego wypowiedzenia umowy, aby potem ponownie kupić je drożej przez opcję Forward...

[NaTwoim13]

Kochanie, dlaczego zarabiać dobrze? Czym w tym więcej zarobisz? Banki muszą się dziś refinansować i płacić odsetki, ale do wypłaty nie dostają nawet centa.

Dlaczego zrywamy 15-letni kredyt? Ponieważ dostajemy korzystniejsze oprocentowanie, a gdyby tak nie było, mielibyśmy je korzystać o 5 lat dłużej.

Forward to zabezpieczenie i jeśli mogę zabezpieczyć sobie oprocentowanie 1,8% na 10 lat w 4 lata, to rozumiem, dlaczego konsumenci chcą zabezpieczyć taki oprocentowanie. Poza tym, jak zauważa Batman - żeby utrzymać miesięczny obciążenie na poziomie, który można przewidzieć, a jeśli jednak mogę płacić więcej, to jest to spłata kapitału, a nie nadpłata odsetek.

[Honey1979]

1,8 na 10 lat z kontraktem terminowym na 4 lata przy stopie obciążenia (patrz powyżej) uważam za plotkę.
Poza tym, potrzebuje on 5

[NaTwoim13]

Nie widzę, żeby Twoje podejście odnosiło się do wątku, do którego udostępniasz te informacje dotyczące długości czasu oprocentowania i kredytów przedłużonych. Nie jestem w stanie określić wartości końcowej, ponieważ nie znamy wartości nieruchomości. Ogólnie rzecz biorąc, podany przeze mnie wskaźnik oprocentowania jest realistyczny, ale był podany ogólnie, więc przykładowo założyłem 4 lata jako czas przedłużenia. Nie rozumiem sprzeciwu wobec tego modelu, szczególnie że już wyraził swoje stanowisko, tym bardziej jeśli wiemy, że potrzebuje 50 000 euro. Co według Ciebie przemawia przeciwko przedłużeniu umowy forward na 5 lat?

[Honey1979]

W # 6 Piszesz
Roczna premia forwardowa wynosi 0,24% odsetek
To oznaczałoby, że po 4 latach premia wynosi 0,96%.
W # 10 piszesz
Forward to zabezpieczenie i jeśli mogę zakupić 10-letni forward za 1,8% na 4 lata
W związku z tym według Twojego obliczenia teraz zapłaciłby 0,84% na 10 lat.
Odniesienie do 5 lat odnosi się do 5 lat, które ma jeszcze przed sobą, aby ukończyć 10 lat, patrz # 1
Aktualna sytuacja na rynku procentowym niekorzystnie wpływa na forward, która nie wykazuje żadnego wzrostu. W ogóle nie...
W punkcie # 4 przedstawiłem swoją propozycję.
Najłatwiejszym sposobem dla Ciebie będzie wzięcie kredytu w swoim obecnym banku na 50 tysięcy, jeśli masz wystarczające zabezpieczenie hipoteczne, więc nie będzie to duży problem.
Następnie wybierasz okres zabezpieczenia na 5 lat, powiedzmy z oprocentowaniem 2%, i stawkę procentową 1,6%, i spłatę w wysokości 2%. Wtedy otrzymasz ratę w wysokości 150,00 euro / miesiąc i pozostały dług po 5 latach w wysokości około 45 000 euro

[Batman_BU]

5 lat temu nikt nie przewidywał, że obecnie stopy procentowe w dziesięcioletnim okresie będą wynosić 1%. 8 lat temu sięgały nawet 5%. Między 20 kwietnia a 20 lipca 2015 r. stopa procentowa wzrosła o 50%. Absolutnie było to tylko 0,5%, ale niektórzy zaczęli wpadać w panikę. W ciągu ostatnich lat byliśmy świadkami wielu absurdalnych wydarzeń, dlatego nie polecałbym polegania na informacjach sprzed dzisiaj.

[NaTwoim13]

Jeszcze raz, ogólnie chodziło mi o koncepcję przekazywania, którą potępiałeś.

Nie chciałem odnosić się do TE, a raczej chciałem odpowiedzieć na twój komentarz, na ogólną kwestię pożyczki zwrotnej.

Dokładnie Honey, chodzi o to impet i te historycznie niskie stopy procentowe, które od lat nie są uzasadnione przez niemiecką gospodarkę. Wzrost stóp procentowych byłby dobry dla nas wszystkich, jest zdaniem wielu dawno już wypatrywany i również w pełni uzasadniony. Niemniej jednak rozumiem każdego, kto chce zagwarantować sobie ten impet, zwłaszcza jeśli dostosowanie stóp procentowych jest jeszcze 5 lat w przyszłości.

[Honey1979]

Podstawowa zasada Forward nie jest zła,
nie przeczę temu.
Istnieją jednak również alternatywy dla TE, które wolałbym wybrać zanim zaczniemy z Forward.
Chociaż z pewnością byśmy na tym skorzystali, czy to jest możliwe, to już inna kwestia.
Jeśli TE potrzebuje teraz te 50 tys., to moja propozycja nie jest taka zła.
Forward będzie zawsze mógł zostać podpisany w dowolnym momencie.
Moim zdaniem wzrost stóp procentowych nie jest możliwy z jednego powodu - na rynku jest już zbyt dużo pieniędzy.

[RheinPirat]

bei 182.000 – 3,13 Zinsen und 2,16 Tilgung komme ich bei 10 Jahren auf eine Restschuld von ca 136.000
Kann aber auch sein, dass Du sondergetilgt hast etc.

Dzień dobry wszystkim, dziękuję za dotychczasowe odpowiedzi. Próbuję je zrozumieć.





Masz rację, zrobiłem literówkę. Dzisiaj rano jeszcze raz zajrzałem do dokumentów. Na koniec 2023 roku miałbym pozostały dług w wysokości około 132.000 euro, które musiałyby zostać dofinansowane. Do tej pory nie dokonaliśmy żadnych dodatkowych spłat.
Może się zdarzyć, że wtedy źle obliczyłem mieszane oprocentowanie i mieszaną spłatę. Czy ktoś z was może określić poprawne wartości mieszanych oprocentowań i spłat? W 2013 roku, jak się zdaje, nie zostały one jeszcze uwzględnione.
Poniżej podaję dokładne informacje:
kredyt 1: 50.000 euro; Oprocentowanie nominalne 2,65%; Stopa roczna 2,68%; Spłata 2,15%; równa 200 euro miesięcznie; Okres zapadalności oprocentowania 10 lat.kredyt 2: 132.500 euro; Oprocentowanie nominalne 3,25%; Stopa roczna 3,30%; Spłata 2,18%; równa 600 euro miesięcznie; Okres zapadalności oprocentowania 15 lat
Ponadto z dokumentów nie wynika dokładnie, jakie będą pozostałe kwoty w maju 2023 roku, ponieważ w przeglądzie podane są tylko roczne wartości na koniec roku.



Cytat od Honey1979

Najprostszym rozwiązaniem dla ciebie byłoby wzięcie kredytu na 50 tysięcy euro w swoim obecnym banku finansującym, mając wystarczająco dużo wolnej wartości hipotecznej, więc będzie to dość niewielki problem. Wybierasz okres zapadalności na 5 lat, powiedzmy z 2% spłaty i oprocentowaniem na poziomie 1,6%, a spłatę w wysokości 2% Wtedy otrzymujesz ratę w wysokości 150,00 euro/miesiąc i pozostający dług po 5 latach wynoszący około 45.000 euro
Więc po 5 latach musiałbyś dofinansować 168.000 euro. Jeśli masz więcej do wydania, możesz także zwiększyć spłatę.
Zaletą jest, że w ciągu 5 lat zapłacisz 3800 euro odsetek i jeśli zakładamy średnią roczną inflację na poziomie 2%, to ta sama renowacja za 5 lat kosztowałaby Cię 55 tysięcy euro.
Forward można wciąż zawrzeć na całą kwotę 168.000.
Rozważ to, być może istnieją inne propozycje rozwiązania.

Nie rozumiem tego całkowicie, jeśli mam być szczery. Przecież (z danymi z dzisiaj) jeszcze nie spłaciłem wystarczająco dużo długu, aby bank mógł mi udzielić 50 tysięcy. Nie znam dokładnej kwoty dotychczasowej spłaty, ale obecnie powinna być ona wyższa. Bo dopiero na koniec 2023 roku będziemy mieć resztę w wysokości 132.000, aby dopasować się do oryginalnej kwoty 182.500 euro, którą pożyczyliśmy.



Cytat od tneub
Należy pamiętać, że 15-letni kredyt można spłacić wcześniej niż po upływie 10,5 roku od pełnej wypłaty. U mnie pełna wypłata nastąpiła dopiero jesienią 2014 roku, więc kredyt mógłby być spłacony dopiero w 2025 roku. Jeśli w maju 2013 roku otrzymaliście kredyty, duży kredyt mógłby zostać spłacony najwcześniej w listopadzie 2023 roku.

Naprawdę? Nie zdawałem sobie z tego sprawy. Otrzymaliśmy w pełni wypłacone kredyty w maju 2013 roku. Co to oznacza teraz dla mnie i moich dwóch kredytów z różnymi okresami kredytowania? Oba w pełni wypłacone w maju 2013 roku. Chciałem jednak sfinansować oba równocześnie. Teraz jestem bardzo zdezorientowany. Myślałem, że jeden i tak wygaśnie po 10 latach, a drugi mogę rozwiązać korzystając z instrukcji na 10 lat. I mogę spłacić oba kredyty z końcem 2023 roku w ramach aneksu finansowania.



Cytat od tneub
Należy pamiętać, że 15-letni kredyt można spłacić wcześniej niż po upływie 10,5 roku od pełnej wypłaty. U mnie pełna wypłata nastąpiła dopiero jesienią 2014 roku, więc kredyt mógłby być spłacony dopiero w 2025 roku. Jeśli w maju 2013 roku otrzymaliście kredyty, duży kredyt mógłby zostać spłacony najwcześniej w listopadzie 2023 roku.

Druga osoba, która proponuje coś podobnego. Czy to naprawdę wydaje się być najlepszą metodą, zamiast klasycznego kredytu na modernizację? Jeśli tak, dlaczego tak właśnie. Muszę to zrozumieć, zanim skontaktuję się z bankiem.



Cytat od noelmaxim

Decydujące dla TE jest jednak pytanie, jak inaczej mógłby sfinansować 50.000 euro. Patrząc na koncepcję aneksu, nie otrzyma tych 50.000 euro taniej, jeśli zdecyduje się na forwarddarlehen. W związku z tym należy to rozpatrzyć w sposób całościowy.



Cytat od noelmaxim

Ponadto ma nowe zapotrzebowanie kapitałowe, które można znacznie taniej uzyskać za pomocą aneksu

Co dokładnie mają Państwo na myśli? Czy wziąć 50 tysięcy w aneks, to znaczy, że kwotę otrzymam dopiero w 2023 roku, czyli 50 tysięcy, które planujemy przeznaczyć na modernizację, czyli zachowanie i zwiększenie wartości. Czy mogliby Państwo bardziej wyjaśnić swoją propozycję? Żeby laik mógł ją zrozumieć?

[Honey1979]

W kwestii wypowiedzenia umowy.
Możesz wypowiedzieć 15-letni kredyt po 10 latach z 6-miesięcznym terminem wypowiedzenia.
Zatem, jak to napisał(a) tneub, po 10,5 roku.
kredyt na 10 lat kończy się po 10 latach.
Wtedy musisz zbudować most.
Dlaczego dokładnie zaciągnąłeś(aś) 2 kredyty i podzieliłeś(aś) to wszystko? Czy oba kredyty są w tej samej banku?

[Honey1979]

Moje obliczenia wskazują, że po 10 latach pozostaje Ci do spłaty 136 000 euro.
Ile masz lat?

[NaTwoim13]

Kochanie, w Twojej wypowiedzi brakuje czegoś bardzo istotnego, 10 lat po pełnej spłacie.
W tym przypadku pasuje to, ponieważ wszystko zostało natychmiast wypłacone, co nie miałoby zastosowania w przypadku nowej budowy lub pożyczki na modernizację itp.
RheinPirat, nie, 50 000 euro zostałoby natychmiast wypłacone bez dodatkowej prowizji za przesunięcie terminu, a reszta zostałaby wypłacona z dodatkową prowizją w jednej sumie na data wygaśnięcia i w drugiej na datę wypowiedzenia.
Nawet jeśli nie spłaciłeś jeszcze 50 000 euro, obecny bank może i tak udostępnić te środki. Nie znamy sposobu, w jaki finansowałeś się w przeszłości, czyli czy zainwestowałeś kapitał własny, ponadto Twoje modernizacje i remonty zwiększają wartość twojej nieruchomości, więc obecny bank ewentualnie może zgodzić się na udzielenie 50 000 euro.
Który bank jest obecnym wierzycielem hipotecznym?

[Honey1979]

Kochanie, w twoim oświadczeniu brakuje czegoś bardzo istotnego, 10 lat po PEŁNEJ WYPŁACIE.
W tym przypadku pasuje to, ponieważ wszystko zostało natychmiast wypłacone, jednakże w przypadku nowego budownictwa lub pożyczki na modernizację, to już by nie zadziałało.

Nie do końca rozumiem, Thomas.
Jeśli oba kredyty zostały w pełni wypłacone w maju 2013 roku, to 10-letni okres upływa w maju 2023 roku, a 15-letni będzie mógł je wypowiedzieć w maju 2023 roku z sześciomiesięcznym terminem wypowiedzenia, czyli od października 2023 roku.
Czy ja coś źle zrozumiałem?

[NaTwoim13]

W kwestii zerwania.
Możesz zerwać 15-letnią pożyczkę po 10 latach, z okresem wypowiedzenia wynoszącym 6 miesięcy.
Tak jak napisał tneub, czyli po 10,5 roku.

Honey, tutaj też czytają inni, którzy nie zawsze od razu rozumieją zależności, być może tak jak RheinPirat. Piszesz, że możesz zerwać 15-letnią pożyczkę po 10 latach, z okresem wypowiedzenia wynoszącym 6 miesięcy. To po prostu nieprawda, on może to zrobić po 10 latach od pełnej wypłaty, z okresem wypowiedzenia pół roku, musi więc sprawdzić, kiedy to było. Decydujący jest dzień pełnej wypłaty, co również RheinPirat powinien wiedzieć, w przeciwnym wypadku nie będzie wiedział, kiedy może/musi zerwać umowę.

[Hanomag]

Kochanie, tutaj czytają także inni, którzy nie zawsze od razu są w stanie zrozumieć zależności, możliwe, że RheinPirat również nie zna tych szczegółów. Piszesz, że możesz anulować 15-letni kredyt po 10 latach, z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia. To jest po prostu błędne, on może anulować go po 10 latach od pełnej wypłaty, z półrocznym okresem wypowiedzenia, musi więc sprawdzić, kiedy miała miejsce ta wypłata. Decydujący jest dzień pełnej wypłaty, o czym RheinPirat musi wiedzieć, inaczej w ogóle nie będzie wiedział, kiedy może/musi anulować.

Teraz zaczynasz być nadmiernie precyzyjny. RheinPirat jasno napisał, że oba kredyty zostały wypłacone w maju 2013 roku. Dlatego nie było pytania o datę pełnej wypłaty.



Cytat od RheinPirat
Obie zostały w pełni wypłacone w maju 2013. Chciałbym zaciągnąć od razu finansowanie na oba. Teraz jestem bardzo zaniepokojony. Myślałem, że jeden kończy się po 10 latach, a drugi anuluję z 10-letnią specjalną regułą. I mogę zaciągnąć finansowanie obu kredytów razem od 2023 roku.

Jeśli jesteś tak precyzyjny, to musisz też powiedzieć TSowi, że kredyt z 10-letnim terminem zapadalności zazwyczaj musi zostać anulowany 3 miesiące przed jego wygaśnięciem.

[NaTwoim13]

Jeszcze raz, paragraf BGB 489 powinien być zadeklarowany dokładnie tak, jak to przedstawiłem, i tak, jestem skrupulatny, właśnie dlatego, że już zdarzały się najgorsze niespodzianki.
Nie, nie muszę, Hanomag, gdyż nie wypowiedziałem się na temat ewentualnych dat wykupu, jedynie poprawiłem! Co więcej, twoje wyznaczone terminy wypowiedzenia konsument może znaleźć w swojej umowie kredytowej, a nie w ogólnej regulacji § 489 BGB ani BGB!

[Honey1979]

Teraz też uważam, że to trochę karkołomne, Thomas....
W najgorszym wypadku, jeśli w ogóle nie jest w stanie tego zrozumieć ..... może również napisać do banku z prośbą o dokładną datę wypłaty.
Chodzi przede wszystkim o zasadę, że potrzebuje mostu na 6 miesięcy w dniu równej wypłaty obu pożyczek.

[NaTwoim13]

Czy uważasz to za pomocne? RheinPirat już teraz nie wie, poprzez wypowiedzi odnoszące się do kontekstu i konkretnego przypadku, z mojego punktu widzenia nie pada żadne światło na mrok. On nawet teraz nie wiedziałby, kiedy co ma się wydarzyć, i myślę, że również ty nie wiesz, kiedy, jak i od kiedy musi on (pod względem formy) złożyć wypowiedzenie.
No cóż, teraz to jest obojętne, dla mnie to jest ważne.

[Honey1979]

To teraz nie ma znaczenia, dla mnie to jest ważne.

To też w porządku.

[RheinPirat]

Musisz zbudować most.
Dlaczego dokładnie wziąłeś 2 pożyczki i podzieliłeś całość? Czy obie pożyczki są w tej samej banku?

Tak, obie pożyczki są w Deutsche Bank. Pierwotnie mieliśmy zamiar zaciągnąć 50 tysięcy od KFW, ale tuż przed podpisaniem umowy DB zaproponował nam finansowanie tych 50 tysięcy u nich, ale przy korzystniejszych warunkach. Zgodziliśmy się na to wtedy. Dlatego mamy dwa umowy w tej samej banku.
Co masz na myśli mówiąc zbudować most, jak miałoby to działać?
Przed chwilą jeszcze raz spojrzałem na dokumenty. Umowa z DB została podpisana 13.03.2013.
Z dokumentów mogłem dodatkowo odczytać:
- Koniec okresu wiązania oprocentowania dla 50 000: 31.03.2023
- Koniec okresu wiązania oprocentowania dla 132 500: 31.03.2028
- obie pożyczki zostały w pełni spłacone 03.05.2013 (przelew na konto notarialne)




Cytat: od Honey1979

Na podstawie twoich informacji, według moich obliczeń po 10 latach pozostałoby 136 000 tysięcy euro.
Ile masz lat?

Według moich dokumentów jest to około 132 000.
Mamy oboje po 36 lat. Czy to ma znaczenie dla kolejnego finansowania?




Cytat: od noelmaxim
Honey, w twoim stwierdzeniu brakuje czegoś bardzo istotnego, 10 lat po PEŁNEJ WYPŁACALNOŚCI.
W tym przypadku pasuje to, ponieważ wszystko zostało natychmiast wypłacone, w przypadku nowego budownictwa lub pożyczek na modernizacje niekoniecznie.
RheinPirat, nie, 50 000 euro zostałoby wypłacone od razu bez dodatkowej prowizji za świadczenie przyszłe, a reszta wraz z prowizją zostanie wypłacona w zamkniętym terminie lub terminie określonym przez bank.
Nawet jeżeli nie spłaciłeś jeszcze 50 000 euro, obecny bank w dalszym ciągu może udostępnić te środki. Nie znamy dokładnych szczegółów twojego finansowania sprzed lat, więc nie wiemy, czy zainwestowano kapitał własny, a twoje modernizacje i remonty zwiększają wartość twojej nieruchomości, co oznacza, że obecny bank może ewentualnie zgodzić się na udzielenie 50 000 euro.
Który bank jest obecnym wierzycielem hipotecznym?

Deutsche Bank (jak wyżej).
Wtedy finansowaliśmy w 100%. Tylko koszty dodatkowe ponieśliśmy sami. Na początku lat 30 nie mieliśmy dużo oszczędności. Oboje zaczeliśmy odkładać pieniądze dopiero po ukończeniu studiów na drugim stopniu nauczanym.
Co musiałbym zapytać banku? Na moim amatorskim poziomie myślenia zakładałem kredyt na modernizację. Jeśli jednak rozumiem to dobrze, to może polecacie coś innego?
Mógłbym zawrzeć dokładnie na 5 lat w wysokości 50 tysięcy? Wtedy teoretycznie mogę zawrzeć zabezpieczenie na przyszłe sumy z dwóch poprzednich kredytów domowych (ale jak to działa z mostem) oraz nowej umowy kredytowej na 50 tysięcy euro.
Proszę nie kręcić nosem z powodu mojej ciągłej dopytywanej

[Honey1979]

Wpisujesz :
Ponadto z dokumentów wynika, że:
- Koniec okresu obowiązywania oprocentowania dla kwoty 50.000: 31.03.2023
- Koniec okresu obowiązywania oprocentowania dla kwoty 182.500: 31.03.2023
- obie pożyczki zostały wypłacone w całości 03.05.2013 (przelewy na konto notarialne)
Więc ty wcale nie masz 15-letniego okresu oprocentowania dla kwoty 182.500,00 euro... ? Dlaczego więc ta stopa procentowa wynosi 3,25... ? Dlaczego właściwie 182.500 ? Czy nie miało być 132.500 euro ?
Jeśli to nie było 15 lat, a 10 lat, to was dobrze wyrolowali w DB.... Ale przynajmniej oba zostały skończone w tym samym czasie.
W tym przypadku nie ma znaczenia, kiedy dokładnie była pełna wypłata, liczy się data 31.05.2023 i koniec.
Wasz wiek już ma istotne znaczenie, powinniście skończyć około 65 - 68 lat.
Jeśli więc w 2023 roku zakończy się to z jakimś saldem zadłużenia około 132 tysięcy euro, będziesz miał już 41 lat i dołożysz 50 tysięcy, wracając do 182.000 euro i będziesz mieć jeszcze około 25 lat.
Do tej pory musisz spłacić całe 185 tysięcy. Jeśli założymy optymistycznie oprocentowanie 2,5 %, to dla was oznaczałoby to miesięcznie około 830,00 euro.
Nic jednak nie powinno wtedy stanąć na przeszkodzie....

[RheinPirat]

Och... literówka. Poprawiam.

[RheinPirat]

830 zł miesięcznie nie stanowiłoby problemu. Aktualnie płacimy 800 zł. Obecnie możemy sobie pozwolić na więcej niż to.

W przyszłości oczywiście, jeśli nic nie stanie na przeszkodzie. Oboje pracujemy w sektorze publicznym. Dlatego ryzyko utraty pracy wynosi poniżej 1%. Nawet jeśli nie będziemy w stanie kontynuować naszej obecnej pracy z powodów fizycznych lub psychicznych, ryzyko utraty dochodu jest praktycznie zerowe, ponieważ w sektorze publicznym zostaniemy po prostu przeniesieni na inne stanowisko. Mamy umowy o pracę jako pracownicy samorządowi w sektorze publicznym, a nie na konkretne stanowisko.

Dodatkowo, jesteśmy ubezpieczeni na życie, więc w przypadku naszej śmierci jesteśmy odpowiednio zabezpieczeni.

[Honey1979]

Jak to się dzieje, że ta duża pożyczka ma tak znacznie wyższą stopę procentową? przy takim samym okresie spłaty?

[RheinPirat]

To nie jest to samo czasowo. Przecież napisałem, że popełniłem literówkę. Patrz powyżej. Tutaj wszystko jeszcze raz podsumowane.

kredyt 1 Deutsche Bank; 50.000; Oprocentowanie odsetek 2,65%; Roczne oprocentowanie 2,68%; Spłata 2,15%; Miesięcznie równo 200 euro; Wiązanie oprocentowania 10 lat; Koniec okresu wiązania oprocentowania: 31.03.2023; Wypłacone 03.05.2013Kredyt 2 Deutsche Bank: 132.500; Oprocentowanie odsetek 3,25%; Roczne oprocentowanie 3,30%; Spłata 2,18%; Miesięcznie równo 600 euro; Wiązanie oprocentowania 15 lat; Koniec okresu wiązania oprocentowania: 31.03.2028; Wypłacone 03.05.2013

[RheinPirat]

W połowie przyszłego roku nasze dochody domowe wzrosną dodatkowo o około 200 euro (podwyżka taryf w sektorze publicznym oraz awans na kolejny poziom wynagrodzenia u mnie). Ponadto oboje mamy (stan na lato 2017 roku) wynik 3.0 w scoringu Schufa w bankach/skarbkach/hypothezbankach w przedziale od około 98,4 do 99,4.

W jakiś sposób mam teraz wrażenie, że mimo to nic nie wydaje się być możliwe.

Jestem zdezorientowany.

[Honey1979]

ok,
więc wygląda to następująco.
kredyt 2 kończy się 31.03.2023 roku
kredyt 1 możesz wypowiedzieć 03.05.2023 roku z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia, więc kredyt ten kończy się 03.11.2023 roku
Okres między kredytem 2 (31.03.2023 r.) a kredytem 1 (03.11.2023 r.) nazywam mostem.