Capital Investment 4

[dieter-franz]

Cześć,

Mam pytanie dotyczące mojej polisy na życie. Wziąłem ją w roku 2004 i postanowiłem teraz dokładniej przyjrzeć się umowie. Wygląda na to, że mój kontrakt składa się z kilku rodzajów ubezpieczeń.

Obecnie płacę 57,74 miesięcznie.
Rentę przyszłości: 34,95
[url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy: 21,19
Zwolnienie z opłat w razie niezdolności do pracy: 1,6

Raz w roku otrzymuję korespondencję, w której podawana jest gwarantowana kwota renty. Obecnie gwarantowana renta wynosi 81,6. Czy ta gwarantowana renta obliczana jest tylko na podstawie składki na przyszłą rentę w wysokości 34,95?
Czy oznaczałoby to, że jeśli nie zostanę niezdolny do pracy do emerytury, miesięczna składka w wysokości 21,19 na [url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy zostanie wycofana?
Pozdrowienia
Dieter

[Hanomag]

mam pytanie odnośnie mojego ubezpieczenia na życie. Wziąłem je w 2004 roku i dokładnie przyjrzałem się umowie.

Najpierw warto zauważyć, że z przyczyn podatkowych korzystne jest to, że umowa została zawarta przed 2005 rokiem.


Cytat od dieter-franz
Otrzymuję raz w roku pocztą informację o gwarantowanej renty. Obecnie gwarantowana renta wynosi 81,6.
Czy ta gwarantowana renta oblicza się tylko z wpłat na przyszłą rentę w wysokości obecnie 34,95?

Jeśli nie jesteś niezdolny do pracy, tak.


Cytat od dieter-franz
A czy oznacza to, że jeśli do emerytury nie zostanę niezdolny do pracy, aktualne miesięczne składki w wysokości 21,19 € na [url]ubezpieczenie[/url] na wypadek niezdolności do pracy byłyby anulowane?
Tymczasem opłaty wynoszą 22,79 € (21,19 € + 1,60 €), które musisz zapłacić za zabezpieczenie.
Jak wysoka mogłaby być ewentualna renta z tytułu niezdolności do pracy?

[dieter-franz]

Dziękuję za odpowiedź.

Miesięczna renta w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy wynosi 500 euro. Czy jest to dobra kwota czy raczej niska w stosunku do wpłat, które dokonuję?

Jeśli nie zostanę niezdolny do pracy, jaką rentę lub wypłatę mogę wówczas oczekiwać? Czy w przypadku wypłaty pełnej kwoty będę na pewno miał więcej niż wpłaciłem? Czy istnieje jakaś formuła czy sposób, aby to oszacować?

[2tneub]

Z perspektywy laika, moim zdaniem kwota 500€ w ogóle się nie opłaca, ponieważ prawdopodobnie nieznacznie przewyższa ona kwotę zasiłku Hartz 4. W jaki sposób i czy w ogóle jest możliwa i sensowna podwyżka, należy sprawdzić na podstawie umowy.

W naszym przypadku umowa przewidywała możliwość podniesienia kwoty w przypadku ważnych wydarzeń życiowych, takich jak urodzenie dziecka, budowa/Dom, lub awans zawodowy. Ostatecznie podniesienie kwoty zostało zaakceptowane. Gdyby to nie było możliwe, prawdopodobnie zawarlibyśmy z moją żoną drugą dodatkową umowę, zamiast nowej, aby nie musieć zaczynać od nowa kolejnych 10 lat.

[Hanomag]

Miesięczna renta w przypadku niezdolności do pracy wynosi 500 euro. Czy to jest ok, czy raczej słabo w porównaniu do wpłat, które dokonuję?

Niezależnie od argumentu dotyczącego H4, stosunek ten wydaje mi się być w porządku. Jednakże faktycznie nie jestem w stanie tego ocenić, ponieważ nie wiadomo mi, jak stary i chory jesteś, jaki okres ubezpieczenia został wybrany, jakie jest Twoje zawód itp.


Cytat dieter-franz
W przypadku gdy nie zostanę zhałtowcem, jaką rentę lub wypłatę mogę wtedy oczekiwać? Czy po dokonanej całkowitej wypłacie będę na pewno miało więcej niż wpłaciłem? Czy można to jakoś oszacować? Czy istnieje jakaś formuła do obliczenia tego?

Musisz skonsultować się ze swoim ubezpieczycielem. W corocznym komunikacie na pewno jest więcej informacji niż tylko renta gwarantowana, która zresztą i tak się nie zmienia.

[dieter-franz]

Niezależnie od argumentu H4, wydaje mi się, że relacja jest w porządku. Jednak tak naprawdę nie mogę tego ocenić, ponieważ nie znam Twojego wieku i stanu zdrowia, jak długi okres wybrałeś, jaki masz zawód itp. Musisz skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem. W corocznym komunikacie na pewno znajdziesz więcej informacji niż tylko gwarantowaną rentę, która zresztą nie zmienia się.

Przy zawieraniu ubezpieczenia emerytalnego 13 lat temu miałem 18 lat i odbywałem szkolenie na elektryka. Po 7 latach studiów jestem teraz informatykiem. Zawód informatyka z pewnością jest mniej niebezpieczny niż elektryka. Czy w tym przypadku miałbym możliwość obniżenia składki za ubezpieczenie od niezdolności do pracy? Nie jestem chory, a okres ubezpieczenia to 43 lata.
Odnośnie H4 -> Jeśli w chwili zawarcia ubezpieczenia od niezdolności do pracy mieszkałbym w małżeństwie, to kwota zasiłku ALG II byłaby jednak naliczana na moją żonę pracującą i otrzymałbym rentę w wysokości 500 euro?! Czy tak jest?

[Hanomag]

Przy zawieraniu ubezpieczenia rentowego 13 lat temu miałem 18 lat i odbywałem naukę zawodu elektryka. Po 7 latach studiów jestem teraz informatykiem. Zawód informatyka jest z pewnością mniej niebezpieczny niż elektryka. Czy przypadkiem nie miałbym tutaj możliwości obniżenia składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy? Nie jestem chory, a okres ubezpieczenia wynosi 43 lata.

Jeśli zaoferowano Ci ubezpieczenie od niezdolności do pracy na kwotę 500 € na resztę okresu trwania, to otrzymasz odpowiedź na swoje pytanie. Ale nigdy nie zawieraj kombinowanego (ubezpieczenie od niezdolności do pracy + renta lub ubezpieczenie od niezdolności do pracy + ubezpieczenie na życie), lecz tylko czyste ryzyko (ubezpieczenie od niezdolności do pracy z lub bez ubezpieczenia na życie). Oszczędzanie na emeryturę powinno być realizowane przez zainteresowaną i konsekwentną osobę (nieruchomości, akcje, ETFy itp.), mniej zainteresowana osoba powinna raczej wpłacać składki do systemu emerytalnego, ponieważ prywatne ubezpieczalnie emerytalne z reguły osiągają mniejsze zyski ze względu na minimalne oprocentowanie w połączeniu z ich wysokimi kosztami.


Cytat od dietera-franza
Odnośnie do H4 -> Jeśli w czasie obowiązywania ubezpieczenia od niezdolności do pracy byłbym w związku małżeńskim, to kwota Hartz 4 zostałaby jednak naliczona na moją żonę pracującą zawodowo, a ja otrzymałbym rentę w wysokości 500 euro?! Prawda?

Prawda. Ponadto jest kontraproduktywne myślenie o H4 już jako młodej osobie.

[dieter-franz]

Jeśli masz ofertę ubezpieczenia na życie w wysokości 500 € na okres pozostały do końca, to otrzymasz odpowiedź na swoje pytanie. Jednak nigdy nie zawieraj kombinowanego ubezpieczenia na życie i emerytalne lub ubezpieczenia na życie i ochrony kapitału, lecz tylko [url]ubezpieczenie[/url] czystego ryzyka ([url]ubezpieczenie na życie[/url] z lub bez dodatkowego ubezpieczenia kapitału). Planowanie emerytalne powinien prowadzić zainteresowany i konsekwentny człowiek sam (nieruchomości, akcje, ETF-y itp.), mniej zainteresowani powinni raczej wpłacać do systemu emerytalnego, ponieważ prywatne ubezpieczalnie emerytalne ze względu na minimalną stopę procentową w połączeniu z wysokimi kosztami zazwyczaj mniej zarabiają. Poprawne. Ponadto jest to działanie kontrproduktywne, gdy młoda osoba myśli już o świadczeniach socjalnych.

Jeśli teraz znalazłbym [url]ubezpieczenie na życie[/url] i rentowe z lepszymi warunkami, czy to oznaczałoby, że musiałbym wypowiedzieć stare i z pewnością straciłbym dużo pieniędzy. Czy to miałoby sens?

[Hanomag]

Jeśli znalazłbyś teraz [url]ubezpieczenie[/url] rentowe z lepszymi warunkami, musiałbyś wypowiedzieć to stare, co oznacza, że straciłbyś dużo pieniędzy.

Nie sądzę, że straciłbyś tak wiele pieniędzy. Oprocentowanie w przeszłości było lepsze niż obecnie, a umowa zawarta przed 2005 rokiem (tzw. stara umowa) ma już ponad 12 lat i może być wypłacana zwolniona z podatku. Mógłbyś także zawiesić płatności składki w ramach umowy. Jednakże [url]ubezpieczenie[/url] rentowe prawdopodobnie będzie kontynuowane i finansowane ze zgromadzonych środków.
Czy w corocznym komunikacie nie ma informacji dotyczącej wartości wykupu?



Cytat dieter-franz
Czy to miałoby sens?

To jest kwestia wyliczeń. Jeśli ze względu na dobrą kondycję zdrowotną i bezpieczne zatrudnienie otrzymasz tańsze [url]ubezpieczenie[/url] rentowe, to zdecydowanie warto. Jednak proszę nie popełniać błędu i łączyć go z elementem oszczędnościowym (jak w przypadku ubezpieczenia na życie itp.). Częstym problemem, którego Ty nie masz, jest sytuacja, gdy ubezpieczony w związku z kłopotami finansowymi musi sięgnąć po środki z elementu oszczędnościowego i z tego powodu jednocześnie rezygnować z ubezpieczenia rentowego. To przykre, gdy w związku z nowo rozpoznanymi chorobami zostanie Ci odmówione [url]ubezpieczenie[/url] rentowe.

[dieter-franz]

W rocznym oświadczeniu nie ma informacji o wartości wykupu?

Tak więc wartość wykupu na rok 2018 wynosi 4320 euro. Wpłaciłem samodzielnie około 4800 euro w latach 2009-2014. Poprosiłem teraz o szczegółowe dane od ubezpieczyciela. Sprawa polega na tym, że mam kombinację emerytury i ubezpieczenia od inwalidztwa, co oznacza, że musiałbym wypowiedzieć całą umowę. Najchętniej zrezygnowałbym z ubezpieczenia od inwalidztwa w ramach tej umowy kombinacyjnej i pozostawił rentę przy obecnym oprocentowaniu 3,5%. Ale firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie się na to nie zgodzi?!

[Hanomag]

Wartość wykupu na rok 2018 wynosi 4320 euro. Wpłaciłem samodzielnie około 4800 euro w latach 2009-2014.

Wydaje mi się, że jest to znikoma kwota. Nawet gdybyśmy sprawiedliwie dodali tylko składki na część oszczędnościową (UBEZ) miałbyś więcej zgromadzone niż wartość wykupu. Pośrednicy ubezpieczeniowi zwykle łączą kosztowną część oszczędnościową z długoterminową częścią ryzyka, ponieważ całkowita zapłata składek stanowi podstawę ich prowizji.


Cytat dieter-franz
Sprawa polega na tym, że mam połączenie ubezpieczenia rentowego i ubezpieczenia na życie w razie niezdolności do pracy (BU), czyli faktycznie musiałbym zerwać całą umowę. Chciałbym zrezygnować tylko z ubezpieczenia na życie w razie niezdolności do pracy (BU) i pozostawić ubezpieczenie rentowe przy obecnym oprocentowaniu 3,5%.

Masz raczej luksusowy problem, większość ludzi chciałaby zakończyć składkę oszczędnościową i kontynuować ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Skąd wziąłeś oprocentowanie 3,5%? Obecnie praktycznie żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie osiąga takiej stopy. Oprocentowanie maksymalne ustalone przy podpisywaniu umowy, które zazwyczaj jest utożsamiane z oprocentowaniem rachunkowym i jest w dużej mierze gwarantowane, wynosi 2,75%. Ponieważ wysoka prowizja została już spłacona, większa część wpłaty pozostaje na zabezpieczenie rezerwy na pokrycie zobowiązań. Na stronie z linkiem do oprocentowania rachunkowego znajduje się następujące stwierdzenie:

Od 1994 rachunkowe oprocentowanie wynika z różnicy między sumą składek na część oszczędnościową a wartoscią bieżącą ubezpieczenia przed potrąceniem kosztów odstąpienia (np. rezygnacji lub rozwiązania umowy ubezpieczenia emerytalnego) przed wystąpieniem zdarzenia ubezpieczeniowego.

To dotyczy także ciebie. Pozostaje pytanie, jakie są składki na część oszczędnościową w składkach? Poproś ubezpieczyciela o podanie, ile euro w przyszłości zostanie przeznaczone na część rezerwy na pokrycie zobowiązań. Ponieważ tylko te składki według mojej wiedzy zwiększają twój oprocentowany 2,75% udział oszczędnościowy, który niestety stanowi tylko część składki na UBE. Jeśli jesteś dobry z matematyki, możesz na podstawie rocznego komunikatu osiągnąć sporo obliczeń.

[dieter-franz]

W grudniowym liście pojawiło się... Całkowity odsetek oszczędności wynosi 3,4% w 2017 roku. W zeszłym roku wynosił on średnio 3,7%. Czy ten oprocentowanie zostanie mi potrącone od moich składek na [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne danego roku? Czy istnieją jakieś ukryte opłaty, które pomniejszyłyby stopę procentową? Czy uczestniczę w jakichś zyskach nadwyżkowych, czy są one już uwzględnione w oprocentowaniu?

Aktualnie dla mnie kluczowym pytaniem jest, jak powinienem postępować dalej z tą umową. Nie chcę ubezpieczenia od niezdolności do pracy (niezależnie od tego, czy to ma sens czy nie). Jeśli kontynuowałbym moje [url]ubezpieczenie[/url] do końca, to czy koszty ubezpieczenia od niezdolności do pracy zostałyby pokryte jednorazową wypłatą kapitału, czy przyniósłbym mniej, niż do tej pory wpłaciłem? Jeśli otrzymałbym mniej niż wpłaciłem, to pojawia się pytanie, czy nie powinienem już teraz zrezygnować z umowy, aby ewentualnie nie ponieść mniejszej straty, niż w przypadku kontynuacji płatności do końca ubezpieczenia. Czy można to w miarę oszacować czy istnieje jakiś sposób obliczenia tego?

Z góry dziękuję za dotychczasowe odpowiedzi.

[Hanomag]

W grudniowym liście było napisane... Całkowite oprocentowanie udziałów oszczędnościowych w 2017 roku wynosiło średnio 3,4%. W zeszłym roku wynosiło ono średnio 3,7%.

To byłoby więcej niż hojne. Twój stopa oprocentowania wynosi stosunkowo dobre 2,75%. Jeśli więc otrzymałeś 3,4%, wtedy dodatkowa stopa nadliczbowych udziałów wyniosłaby 0,65%, co jest więcej niż dobre. Ale dlaczego średnio?


Cytat dieter-franz
Ten stopa oprocentowania otrzymuję na moje wpłacane składki do ubezpieczenia emerytalnego z odpowiedniego roku? Czy istnieją jakieś ukryte koszty, które pomniejszyłyby stopę oprocentowania?

Na pewno istnieje jakiś wskaźnik kosztów.


Cytat dieter-franz
Czy istnieją jakieś udziały w nadwyżce, które są już zawarte w tej stopie oprocentowania?

Wspomniana wcześniej stopa nadliczbowych udziałów.


Cytat dieter-franz
Aktualnie mam pytanie, jak powinienem dalej postępować z tą umową. Nie chcę ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (bez znaczenia, czy to ma sens czy nie). Jeśli pozostawiłbym moje [url]ubezpieczenie[/url] do końca, czy wypłata kapitału jednorazowo zrekompensowałaby koszty z ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków, czy też otrzymałbym mniej niż wpłaciłem ogółem? Jeśli otrzymałbym mniej niż wpłaciłem, to czy nie powinienem rozważyć wystąpienia z umowy teraz, aby być może ponieść mniejsze straty niż w przypadku kontynuowania płacenia składek do końca ubezpieczenia? Czy jest możliwe mniej więcej oszacowanie tego, czy istnieje jakaś formuła, która pozwala to około oszacować.

Musisz to policzyć sam - jak już zostało powiedziane.


Cytat od Hanomag
Jeśli jesteś dobry z matematyki, możesz obliczyć wiele rzeczy na podstawie rocznego sprawozdania.

Najlepiej porównać wynik z minionego roku z wynikiem z ubiegłego roku. Dodaj stopę oprocentowania do sumy z poprzedniego roku i do tego również wpłaty do ubezpieczenia emerytalnego wraz z ich stopą oprocentowania, wtedy - pomijając wskaźnik kosztów - powinna wyniknąć nowa suma. Jeżeli różnica pokrywa również składki do ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków, to dla ciebie nie jest to działalność stratowa. Jednak to jest proste zgrubne oszacowanie, ponieważ należy wziąć pod uwagę inflację i ochronę ubezpieczeniową od następstw nieszczęśliwych wypadków.

[Freeliner]

Najchętniej chciałbym zrezygnować z ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy w ramach tego umowy ogólnokrajowej i kontynuować rentę przy obecnym oprocentowaniu 3,5%. Ale ubezpieczyciel prawdopodobnie się na to nie zgodzi, prawda?

Mam jeszcze dość podobną starą umowę w Allianz (wtedy również połączenie renty i ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy), która nadal jest dobrze (o około 4%) oprocentowana.
Zawarta gdzieś między 1996 a 1999 rokiem, dokładnie nie pamiętam.
[url]ubezpieczenie[/url] od utraty zdolności do pracy zrobiłem niemal bezskuteczne około 2004-2006 roku.
Nadal jest jednak wykazywane jako koszt w wysokości około 25 € rocznie.
Nie pamiętam teraz dokładnie, co to za koszty i na co one są, musiałbym sprawdzić.

[Hanomag]

Mam jeszcze dość podobną starą umowę w Allianz (wtedy również połączono rentę i ubezpieczenie od niezdolności do pracy), która nadal jest dobrze (mniej więcej 4%) oprocentowana.
Podpisałem ją gdzieś między 1996 a 1999 rokiem, teraz nie pamiętam dokładnie.
ubezpieczenie od niezdolności do pracy zawieszone było około 2004-2006 roku.
Nadal jest jednak wymieniane jako obciążenie w wysokości około 25 euro rocznie.
Dokładnie nie pamiętam, co to jest i w związku z czym, musiałbym sprawdzić.

Czy możliwe jest, że ochrona przed niezdolnością do pracy finansowana jest z oszczędzonego kapitału.

[Freeliner]

Hej Hanomag,

właśnie zajrzałem do decyzji. Nie do końca rozumiem, jaki roszczenie dotyczące ubezpieczenia od niezdolności do pracy mam jeszcze. W jednej małej kolumnie napisane jest tylko Berufsunfähigkeitsvorsorge ([url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy), a pod spodem linijka Zwolnienie z obowiązku opłacania składki i potem Miesięczna składka 2,22€. Muszę wkrótce spotkać się ze swoim agentem ubezpieczeniowym, więc się dowiem... w sumie to teraz jestem zainteresowany.

To taki mały kontrakt z okresu nauki zawodu (5% dynamiki tego roku, teraz tylko 60€ miesięcznie składki), zawsze go lekceważyłem, bo był zwolniony z podatku i miał 4% gwarantowanego oprocentowania (chociaż z tego pewnie są odliczane opłaty).

Trwa aż do 2036 roku, z miesięczną gwarantowaną rentą w wysokości 176,51€ lub jednorazowym kapitałem gwarantowanym w wysokości 37.269,60€ (łącznie z osiągniętym i gwarantowanym udziałem w nadwyżce)