Capital Investment 4

[KeinPlanHaber]

Cześć,
Na początku roku kończy się kredyt. Ze względu na częściowe sprzedaże na tym konkretnym obiekcie, nie podjąłem jeszcze decyzji o dalszym finansowaniu, ponieważ pozostała suma jest jeszcze nieznana. Chciałem to zrobić po częściowej sprzedaży, która ma nastąpić około połowy roku. Mówimy więc o około 6 miesiącach.
Teraz dowiaduję się od kredytodawcy, firmy ubezpieczeniowej, że stawka z 2007 roku będzie obowiązywać nadal... czyli imponujące 4,3%. Zawsze zakładałem automatyczną zmienność.
Pytam więc siebie... czy to musi tak być? czy tak może być?
Dziękuję i pozdrawiam
KPH

[Daukind]

Oczywiście, tak może być. Masz podpisaną umowę na x lat, przy czym x jest większe niż okres wiązania oprocentowania. Według Ciebie na jaką wartość oprocentowanie powinno/mogło zostać dostosowane?

[KeinPlanHaber]

Zawsze myślałem, że to będzie kontynuowane zmiennie w odniesieniu do stopy referencyjnej lub że trzeba też to zaoferować jako model

[6Bankkaufmann]

Cześć KeinPlanHaber, zgadzam się z tobą.
Istnieje umówiona okresowa wiązalność oprocentowania, czyli jej zakończenie.
Jeśli Twoje pożyczki wciąż trwają w tym samym instytucie do czasu sprzedaży obiektu lub części obiektu, możesz również rozmawiać z bankiem o zmiennej pożyczce.
Lub samodzielnie refinansować z innym instytutem bankowym oferującym zmiennie warunki.
Kiedy według umowy kredytowej kończy się wiązalność oprocentowania u Ciebie?

[Hanomag]

[cytat=Daukind">
Oczywiście, że tak może być. Masz przecież umowę na x lat, gdzie x jest większe niż okres wiązania oprocentowania.
[/cytat]
To jest prawda. Ale nawet Ty zauważyłeś, że x > okres wiązania oprocentowania. Więc po okresie wiązania oprocentowania musi obowiązywać inne oprocentowanie.


Cytat od Daukind
Na jaką wartość Twoim zdaniem oprocentowanie powinno być dostosowane?

Na pewno przeczytałeś nagłówek?


Cytat od Bankkaufmann
A jeśli Twoje kredyt będzie nadal działał w tym samym instytucie do czasu sprzedaży obiektu lub części obiektu, możesz również rozmawiać z instytucją finansową o zmiennej stopie procentowej.
Lub samodzielnie z innym bankiem o warunkach kredytu zmiennego.

Czy to nie powinno być uregulowane w umowie kredytowej?

[6Bankkaufmann]

Cześć Hanomag, w umowie pożyczki nie jest ustalone, co się stanie p o z a końcem okresu obowiązywania oprocentowania.
Zazwyczaj albo spłaca się dług, albo zwraca pożyczkę.
Dla mnie jest to dość nietypowe, żeby po prostu milcząco, bez uzgodnień, działać na rzucane warunki.
Oczywiście, jeśli klient tak uzgodnił z bankiem, to wszystko jest w porządku.

[Daukind]

To jest właściwe. Ale sam zauważyłeś, że x > związanie oprocentowaniem. Więc po związaniu oprocentowaniem musi obowiązywać jakaś stopa procentowa.

Umówiona. Dotąd nie zdawałem sobie sprawy, że po zakończeniu związania oprocentowaniem bez dalszych działań nagle nie obowiązuje już umówiona stopa procentowa. Jeśli tak jest w twoim świecie...


Na pewno przeczytałeś nagłówek?

A poza nagłówkiem, czy przeczytałeś nawet wpis, w którym zakładano automatyczne dostosowanie (do czegoś)?

[Freeliner]

...chciałbym się dowiedzieć, czy sytuacja byłaby taka sama, gdyby stopa procentowa wynosiła na przykład 9,9%

[Hanomag]

Witam Hanomag, w umowie kredytowej nie jest określone, co się będzie działo p o d z a Sollzinsbindung.

W mojej umowie, podpisanej 18 miesięcy temu, jest to uregulowane. Tam dosłownie stoi:

Stopa procentowa jest ustalona do 30.06.2026 r. W przypadku zmiennej stopy procentowej lub po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania Bank jest uprawniony do podwyższenia stopy procentowej lub zobowiązany do obniżenia jej w taki sam sposób, jak opisano poniżej. Uprawnienia i zobowiązanie Banku do zmiany oprocentowania zależą od zmiany stopy referencyjnej. Stawka referencyjna jest stopą oprocentowania ustaloną przez ECB na transakcje głównego finansowania w dniu 01.07.2026 r. Bank będzie regularnie monitorować rozwój stopy referencyjnej po raz pierwszy w lipcu 2026 r., a następnie co miesiąc, zawsze na koniec miesiąca. Jeśli w tym czasie stopa referencyjna zmieniła się o co najmniej 0,00 punktów procentowych w porównaniu do jej wartości ważnej przy zawieraniu umowy lub ostatniej zmiany oprocentowania lub po zakończeniu wiązania oprocentowania, Bank dostosuje stopę oprocentowania umowy o zmianę stopy referencyjnej w punktach procentowych.
Absolutna różnica między stopą referencyjną a stopą umowy pozostaje zasadniczo niezmieniona. Ustalona stawka referencyjna jest zmienną stopą procentową, która może spaść poniżej zera. W takim przypadku stopa referencyjna jest traktowana jak zero, dzięki czemu stopa procentowa wynosi co najmniej 0,990000 % rocznie.
Zmiana stopy procentowej staje się skuteczna w dniu sprawdzenia zmiany stopy referencyjnej. Bank regularnie informuje kredytobiorcę o dostosowaniu i nowej stopie referencyjnej w momencie dostosowania stóp procentowych w odstępach regularnych co 12 miesięcy, poczynając od 24.01.2027 r. Przy wiązaniu oprocentowania zmiany mogą nastąpić najwcześniej po jego wygaśnięciu. Jeśli nie zostanie zawarta nowa umowa oprocentowania, jako początkowa stopa procentowa dla zmiennej stopy procentowej zostanie ustalona stopa oprocentowania ECB dla głównych transakcji refinansowania plus 0,990000 punktów procentowych. Bank następnie sprawdza tę stopę procentową zgodnie z wcześniej ustalonymi zasadami. W przypadku zmian w stopach procentowych lub opłatach równoważne raty mogą być zmienia....

[NaTwoim13]

Cześć Hanomag, umowa kredytu nie reguluje, co się dzieje p o z a k o ń c z e n i e m okresu obowiązywania oprocentowania.

To teraz był jednak błąd, nie poważnie to miałeś na myśli.

[6Bankkaufmann]

Czy rozmawiamy tutaj o dwóch różnych pożyczkach? Autor wątku pisze, że na początku roku kończy się pożyczka. Z ubezpieczeniem w wysokości 4,3%. ubezpieczenie to będzie kontynuowane po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania w wysokości 4,3%. Najprościej jest zapoznać się z całą umową kredytową, aby uniknąć dalszych niejasności.

[KeinPlanHaber]

dziękuję za wasze odpowiedzi.
Jeszcze nie przejrzałem umowy, bo zakładam, że w każdym razie ureguluje ona sprawę z punktu widzenia kredytodawcy. Sprawdzę to od razu dla pewności.
Jednak moje pytanie odnosiło się raczej do ogólnego podejścia, które wynika z odpowiedniej orzecznictwa i może nie być odzwierciedlone w starych umowach kredytowych.

[KeinPlanHaber]

Odwołałem się do:
https://www.anwalt.de/rechtstipps/da...en_061434.html
Bank bierze obecnie obowiązujący wskaźnik referencyjny i dodaje do niego pierwotną różnicę równoważności, która została początkowo ustalona między bankiem a klientem na cały 30-letni okres spłaty pożyczki. To prowadzi do nowej stopy procentowej dla kontynuacji oprocentowania. Na podstawie tej stopy procentowej bank musi kontynuować obliczenia zgodnie z najnowszym orzeczeniem Sądu Najwyższego.
Klient może zdecydować, czy chce kontynuować umowę przez kolejne pięć lub dziesięć lat lub zmienić ją zmiennie z możliwością dostosowywania co trzy miesiące.

[NaTwoim13]

Tak powinno być również uregulowane w umowie o pożyczkę. Masz jednak starą umowę pożyczki, dlatego trzeba sprawdzić, jak to zostało uregulowane w tamtym czasie.

[KeinPlanHaber]

Nie znalazłem nic na ten temat w umowie o pożyczkę. Czy istnieją umowy, w których taka kwestia w ogóle nie jest uregulowana? Co w takim razie?

[NaTwoim13]

Kodeks cywilny § 490 oraz obowiązujące prawo UE. Musisz zapytać prawnika!

[KeinPlanHaber]

W §490 mowa jest o nadzwyczajnym prawie do wypowiedzenia umowy.
Naprawdę nie widzę tutaj żadnego związku. Co źle rozumiem?