Capital Investment 4

[Nerkokasum]

Cześć wszystkim,

Od kilku tygodni czytam tu na forum.

Teraz rozważamy zbudowanie domu w Nadrenii Północnej-Westfalii.

Oto kilka liczb z naszych ogólnych planów:

Dom: 290.000€ (gotowy do zamieszkania, KFW 40+)
Wybór materiałów: 20.000€
Garaż: 25.000€
Działka: 40.000€ (z uzbrojeniem)
Meble: 30.000€
Koszty dodatkowe: 20.000€

Więc ogólne koszty wynoszą 425.000€. Mamy 100.000€ wkład własny. W związku z tym musimy sfinansować 325.000€.

Jesteśmy młodą 4-osobową rodziną. Mam 28 lat i moje miesięczne zarobki to 2800€ netto. Do tego dochodzi dodatek świąteczny i urlopowy, ale nie chcę ich uwzględniać.

Moja żona obecnie jest na urlopie rodzicielskim (jeszcze 1,5 roku) i otrzymuje 370€ zasiłku rodzicielskiego. Za nasze dwie dzieci otrzymujemy 388€ zasiłku rodzinengo. Razem daje to 3558€ miesięcznego dochodu. Moja żona wróci do pracy na pół etatu za 1,5 roku. W ten sposób jej miesięczne dochody wzrosną, ale ponieważ pojawią się dodatkowe koszty związane z przedszkolem, to się zrównoważy. Dlatego chcemy opierać się na obecnych liczbach.

Chcielibyśmy rozłożyć finansowanie na 35 lat, ale starać się zakończyć wcześniej dzięki dodatkowym spłatom.

Chcielibyśmy mieć maksymalną miesięczną ratę w wysokości 1000€. Czy uważacie, że jest to możliwe?

Co sądzicie, jaki obecnie byłby dla nas stopa procentowa na podstawie powyższych danych.

Z góry dziękuję
Z poważaniem

[Klaus1976]

Cześć,

maksymalna miesięczna rata wynosząca 1.000 € przy łącznym czasie trwania 35 lat jest niemożliwa do osiągnięcia. Miałaby ona wynosić około 1.150 €, ale tylko wtedy, gdy pozostałe zadłużenie będzie można sfinansować po takiej samej stopie procentowej. Koszty dodatkowe związane z domem, wliczając rezerwy, wyniosłyby około 450 €. W rezultacie ponosicie obciążenie w wysokości 1.600 € miesięcznie przy dochodach netto wynoszących około 3.200 €. Bardzo odważne... Dla banku na pewno do zrealizowania.

Powinniście również rozważyć zabezpieczenie swoich dochodów poprzez [url]ubezpieczenie na życie[/url] i [url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy, co oczywiście wiąże się z dodatkowymi kosztami.

[Freeliner]

Cześć,
Moim zdaniem stosunek dochodu do wysokości [url]kredytu[/url] jest zdecydowanie zbyt niski, przepraszam.
Kapitał własny w stosunku do wieku i dochodu jest świetny.
Musicie móc ŻYĆ z pozostałych pieniędzy miesięcznie, oszczędzać na nagłe przypadki (samochód, ogrzewanie, pralka, inne)
a przede wszystkim dbać o emeryturę, w dowolnej formie (nie wystarczy 100€ miesięcznie).

[summer2018]

Przez te 35 lat na pewno pojawi się jeszcze wiele innych napraw / konserwacji.
Ogrzewanie, łazienka, okna, a po 35-40 latach dach może już być bliski wymiany.
Do tego dochodzą wszystkie koszty konserwacji.
[url]Dom[/url] na przykład musi być pomalowany co 10-15 lat, co samo w sobie kosztuje łatwo 10 tysięcy [url]euro[/url].
Rynny itp.
Myślę także, że posiadanie kapitału własnego jest dobre, ale bieżące dochody naprawdę nie są wystarczające, zwłaszcza że dzieci w późniejszym wieku mogą być drogie / koszty edukacji itp.
Co się stanie, jeśli główny żywiciel rodziny zachoruje (zasiłek chorobowy)
Możliwe rozwiązanie to zablokowanie oprocentowania na 25 lat, powiedzmy 2,3%, oraz spłata w wysokości 1%
To odpowiadałoby miesięcznemu obciążeniu w wysokości 895,00 [url]euro[/url].
Reszta zadłużenia wynosiłaby wtedy 215 000,00 [url]euro[/url]
Wtedy trzeba byłoby zaakceptować konieczność sprzedaży domu. (Dzieci będą już na pewno poza domem)
A z uzyskanego zysku para mogłaby kupić mieszkanie.
Lub mogliby sprawdzić, czy w międzyczasie odziedziczyli pieniądze, albo oboje mogliby pracować i naprawdę mocno dawać z siebie.
Czy to ma sens razem, to inna sprawa.

[Nerkokasum]

Dziękuję za odpowiedzi.

Jak już zostało napisane, miesięczne dochody wynoszą 3580€, a nie 3200€.

Miesięczna rata w wysokości 1150€ oznacza stopę procentową wynoszącą 2,8%. Myślę, że obecnie można uzyskać lepsze stawki procentowe, czyż nie?

Jako zabezpieczenie emerytalne widzę nieruchomość, a jeśli pozostanie jakieś dodatkowe pieniądze, będę je oszczędzał na emeryturę. W końcu nieruchomość będzie spłacona do czasu emerytury i nie trzeba będzie płacić czynszu. Jestem świadomy, że do tego czasu będą koszty remontów.

[summer2018]

Dziękuję najpierw za odpowiedzi.
Jak już wspomniałem, miesięczny dochód wynosi 3580€, a nie 3200€.
1150€ miesięczna rata to stopa procentowa 2,8%. Myślę, że obecnie można uzyskać lepsze stopy procentowe, czyż nie?
Jako zabezpieczenie emerytalne widzę nieruchomość, a jeśli zostanie jakieś dodatkowe pieniądze, będą one oszczędzane na emeryturę. W końcu nieruchomość zostanie spłacona do momentu przejścia na emeryturę i w związku z tym nie trzeba będzie płacić czynszu. Jestem świadom, że do tego czasu będą koszty remontu.

Samodzielny [url]Dom[/url] mieszkalny nie jest w zasadzie zabezpieczeniem emerytalnym, ponieważ nie generuje on zysków, ale wręcz przeciwnie - generuje koszty.
Koszty dodatkowe związane z samodzielnym domem jednorodzinnym są częściowo wyższe niż koszty ogrzewania 60 m2 mieszkania, które w późniejszym wieku dla 2 osób mogą być naprawdę super.

[ADMCI4]

Co motywuje Cię do wzięcia 30 000 € na meble do finansowania przy wkładzie własnym wynoszącym 100 000 €? Czy nie byłoby bardziej sensowne zadłużyć się o 30 000 € mniej i zamiast tego wprowadzić wkład własny w wysokości 70 000 €? Ponadto, jaki bajkopisarz powiedział Ci, że [url]Dom[/url] 40+ będzie kosztować 290 000 €? Tylko sama technologia instalacyjna tego będzie Cię kosztować około 60 000 €. Do tego jeszcze dochodzi około 20 000 € na elewację zewnętrzną + okna, ponad standardową cenę. Dlaczego oprocentowanie miałoby być zbyt wysokie? Czy myślisz, że 35 lat dostajesz za darmo?

[ADMCI4]

Czy ktoś zna film Split? Po prostu sprawdź w Google!

[nexttry]

Tutaj muszę interweniować... Za 290.000 € można z powodzeniem kupić [url]Dom[/url] z certyfikatem KfW40+. Dobudowa niezbędnej baterii jest oczywiście ekonomicznie bezsensowna, ale możliwa w ramach budżetu 290 tys. €, o ile nie będzie zbyt duża.

Pozycje takie jak koszty dodatkowe raczej mnie niepokoją. Działka uzbrojona, jak najbardziej, ale 20.000 € to bardzo optymistyczne oszacowanie, nie może pojawić się żadne niespodzianka (dodatkowe prace związane z gruntem są praktycznie zawsze konieczne).

Ale mimo wszystko, przy miesięcznych dochodach netto w wysokości tylko 3.500 €, ta suma zdecydowanie jest o 2 rozmiary za duża.

[Nerkokasum]

Nikt nie mówił, że meble mają być finansowane.

Meble, działka i koszty dodatkowe mogą być opłacone z kapitału własnego. Niemniej jednak pozostaje różnica w wysokości 325 000 €, która musi zostać sfinansowana.

Mamy dostępną cenę 290 000 € za [url]Dom[/url] 40+. Po prostu spójrzcie na ceny firmy Viebrock.

[ADMCI4]

Muszę nawet ja interweniować... za 290 000 € można całkiem spokojnie kupić Dom KFW40+... konieczna bateria jest oczywiście ekonomicznie bezsensowna, ale możliwa w ramach budżetu 290 tys. €, o ile nie będzie zbyt duża.
Pozycje takie jak koszty dodatkowe bardziej by mnie zmartwiły. Działka uzbrojona, w porządku, ale 20 000 € to bardzo optymistyczne obliczenie, nie wolno dopuścić do żadnych niespodzianek (więcej prac związanych z terenem pojawia się praktycznie zawsze).
Ale mimo to: przy wynagrodzeniu tylko 3 500 € netto suma jest zdecydowanie o 2 numery za wysoka.

Daj znać, czy źle policzyłem:
- 25 tys. € za instalację fotowoltaiczną o mocy 9,9 kWp i magazynem o mocy 10 kW, wraz z montażem
- 13 tys. € za wentylację mechaniczną z rekuperacją
- 13 tys. € za pompę ciepła powietrzno-wodną lub 25 tys. € za pompę ciepła gruntową wraz z wierceniem
- 10 tys. € za ogrzewanie podłogowe wraz z rurami
Czy o czymś zapomniałem?
Obudowa zewnętrzna analogicznie, oznacza lepszą izolację podłogi, lepszą izolację dachu, lepszą cegłę, ewentualnie nawet z systemem ocieplenia, jeśli nie można spełnić innych wartości referencyjnych.
Lepsze okna i profile z wartością U na poziomie 0,81, prawda?
Ponadto dochodzi jeszcze audytor energetyczny za 3-6 tys. € brutto.
Ponadto, ten, kto się ubiega o certyfikat KfW40+ i nie jest jedynie parą, nie obejdzie się z 120 mkw powierzchni mieszkalnej.
Tutaj standardowo dążymy raczej do 160 mkw lub większej powierzchni + dodatkowa łazienka dla dzieci na poddaszu itp.
Zgadza się, często jako amatorzy nie myślimy o robotach ziemnych.

[ADMCI4]

Kiedy już masz dane liczbowe, powiedz coś o wyposażeniu technicznym. Jak musicie postępować z odprowadzaną wodą ściekową? 2 otwory rewizyjne czy tylko 1? Z cysterną na wodę deszczową czy bez? Ile m² powierzchni mieszkalnej planujecie?

Jak mam to wytłumaczyć - 290 tys. € i 20 tys. € na wyposażenie to za mało. Planuję swój [url]Dom[/url] od roku i powiem Ci, że ogólna finansowanie nie wystarczy.

[2tneub]

Daj mi znać, czy się przeliczyłem:
- 25k€ za instalację fotowoltaiczną o mocy 9,9 kWp i magazynem 10 kW, w tym montaż;
- 13k€ za wentylację mechaniczną z odzyskiem ciepła;
- 13k€ za pompę ciepła powietrze-woda lub 25k€ za pompę ciepła gruntowa wraz z odwiertem;
- 10k€ za ogrzewanie podłogowe wraz z rurami;

Ale oczywiście pomaga, jeśli trzeba wziąć o 30T€ mniej [url]kredytu[/url], rezygnując z KFW 40 oraz innych nice-to-have.

Mylisz cenę z ceną dodatkową.
Ostatnie dwie pozycje są również standardowe w domu zgodnym z normą Enev.

[ADMCI4]

Niekoniecznie, częściowo masz rację. W przypadku standardowej normy enev gaz z panelem słonecznym bez ogrzewania podłogowego wystarcza, prawda?

[nexttry]

Znam się nie na konkretnych dodatkowych cenach, ale w naszej okolicy kilka osób buduje z Viebrock, ponieważ cieszy się ona dobrą opinią (choć nie jest najtańsza...). Całkowita cena jest realistyczna. @Autor wątku: Niemniej jednak wasza pensja jest bardzo niska jak na sumę budowy. W przypadku Viebrock nie musicie brać standardu KFW40 plus... KFW40 powinno wystarczyć i jeszcze trochę zaoszczędzicie. Jest to również bardziej ekonomiczne, ponieważ system baterii po prostu się jeszcze nie opłaca. Co do garażu, można byłoby na pewno coś odjąć... musicie po prostu zastanowić się, co jest realne dla waszej pensji, a to co obecnie planujecie nie jest realne. Alternatywnie możecie skorzystać z innej firmy budowlanej... Viebrock ułatwia życie poprzez swoje halbwegs Konzept... ale jest droższa od wielu konkurentów oferując takie same usługi... Nie będziecie w stanie zbudować żadnych rozsądnych rezerw, skąd wziąć pieniądze na tereny zewnętrzne itp.? Sam materiał może bardzo szybko pochłonąć kwotę w pięciu cyfrach.

[2tneub]

Gaz z energią słoneczną jest zazwyczaj podobnie kosztowny jak pompa ciepła o niskiej temperaturze źródła. Instalacja podłogowego ogrzewania jest obecnie w praktycznie standardzie dla nowych budynków.

Więc dodatkowe koszty byłyby związane z instalacją paneli fotowoltaicznych, rekuperacją oraz lepszą izolacją budynku. Nie jest jeszcze jasne, czy będziesz potrzebować wszystkiego (np. magazyn energii), aby osiągnąć standard KfW40. Kiedy budowaliśmy 4 lata temu, ogólna zasada brzmiała, że opłaca się tylko dodatkowa inwestycja w standard KfW70, co odpowiada obecnemu standardowemu domowi. Wszystko powyżej tego - KfW 55/40 lub [url]Dom[/url] pasywny - nie miało sensu ekonomicznego. Przesunięcie to może być spowodowane obecnym niższym oprocentowaniem, jednak jeśli zabraknie funduszy na osiągnięcie standardu KfW40, można po prostu ten punkt skrócić. Można później zainstalować instalację fotowoltaiczną dla sumienia ekologicznego.