Capital Investment 4

[Lat]

Cześć, mam pytanie dotyczące finansowania naszej nowej budowy.
Planujemy nową budowę o łącznej wartości 320.000€

W Nadrenii-Palatynacie istnieje możliwość otrzymania pożyczki przez bank ISB do pewnego limitu dochodowego. W naszym przypadku 35% kosztów całkowitych na stopę procentową 1,4% do momentu spłaty. Ta [url]pożyczka[/url] automatycznie przechodzi również na 2. miejsce.

Dla udziału w wysokości 55% planujemy pożyczkę bankową. Moje pytanie brzmi, czy [url]pożyczka[/url] ISB ma wpływ na wartość zastawu nieruchomości dla banku?

[NaTwoim13]

To [url]kredyt[/url] inwestycyjny na fundusze państwowe ISB obniża stopę obciążenia kredytem głównym (pozostała potrzeba finansowania), jeśli zostanie zatwierdzony.

Jaki jest plan kosztów, w tym kapitał własny i wkład własny?

[Lat]

To jest zaplanowane następująco:
Działka z infrastrukturą + notariusz i podatek od nabycia nieruchomości ok. 71.000 zł
Budowa domu pod klucz bez prac malarskich i podłóg w pomieszczeniach mieszkalnych 212.000 zł
Koszty dodatkowe związane z budową ok. 37.000 zł
Malowanie, podłogi, garaż, taras będą wykonane przez nas lub przyjaciół
Jako wkład własny chcemy zainwestować 32.000 [url]euro[/url] z naszych oszczędności.
Chcemy spłacać maksymalnie 1000 € miesięcznie

[NaTwoim13]

Jakie jest zapotrzebowanie na finansowanie? Piszesz, że przyjaciele zajmują się malowaniem, posadzkami, garażem i tarasem, ale ile dodasz do 71 000 [url]euro[/url], 212 000 [url]euro[/url] oraz 37 000 [url]euro[/url] (łącznie 320 000 [url]euro[/url]), aby zakupić materiały do tych rzeczy? Odejmując 32 000 [url]euro[/url], ile wynoszą koszty materiałów dla tych 4 branż?

[Lat]

Koszty tych materiałów zostały uwzględnione w bnk. Mam nadzieję, że uda nam się to udźwignąć.
Według dwóch niezależnych finansistów oraz 2 firm budowlanych te liczby są również realistyczne.
Zgodnie z wstępnym obliczeniem na isb mamy prawo do pożyczki o wartości 112 000.
Dlatego musimy sfinansować pozostałe 176 000 poprzez bank w pierwszej kolejności.
Oczywiście pod warunkiem, że [url]pożyczka[/url] isb faktycznie nam przysługuje

[NaTwoim13]

Jak wyglądają te dwie oferty?

[Lat]

Nasz bank oferował nam przez ponad 30 lat oprocentowanie efektywne w wysokości 2,55. Finansista zaleca nam 15 lat po 1,9. Inny bank zaoferował nam to samo oprocentowanie na 15 lat zarówno z jak i bez ISB, co uważam za dziwne, ponieważ jako laik uważam, że przy finansowaniu z ISB praktycznie nie występuje ryzyko.

[NaTwoim13]

Oprocentowanie z lub bez wsparcia z ISB musi się znacząco różnić, ponieważ stopa udziału w zabezpieczeniu jest znacznie niższa. Trudno zrozumieć, dlaczego ktoś oferuje tę samą stopę procentową.

30 lat jest ok, 15 lat jest za drogie, pomimo faktu, że należy zastanowić się, co zrobić z pozostałym długiem po 15 latach i jak (czy planowane są dodatkowe spłaty?) duże to będzie.

Czy rata z lub bez spłaty ISB może wynosić 1 000 [url]euro[/url]?

[Lat]

Z 1000 byłoby maksymalnie, ale lepiej dla nas byłoby 900, a następnie obniżylibyśmy całość dodatkowymi wpłatami. Jaki stopa procentowa byłaby realistyczna i korzystna dla nas na 15 lat?

[Lat]

wczoraj otrzymaliśmy kolejną ofertę od banku.
Tymczasem stopa procentowa w ISB wzrosła do 1,5% aż do spłaty całkowitej.
Bank przedstawił nam następujące dane:

50 000 przez KfW efektywnie 1,58% 10 lat okresu wiązania odsetek / pozostały dług po 10 latach 33 000€
125 500 efektywnie 2,41% 20 lat okresu wiązania odsetek / pozostały dług po 20 latach 91 000€ przy około 1,06% spłacie
Zdecydowaliśmy, że chcielibyśmy pozostać poniżej 1000 € limitu, przynajmniej na razie.
Łączny obciążenie wynosi teraz 910 €/miesiąc dla wszystkich pożyczek razem
Chcielibyśmy obciążenie utrzymać na początku na niższym poziomie, ale prawdopodobnie po zakończeniu prac budowlanych oraz przeprowadzce, zwiększymy trochę spłatę przy bankowej pożyczce.
Byliśmy zadowoleni z doradztwa, ale nie jestem pewien co do tej oferty, czy będziemy z niej zadowoleni.

[NaTwoim13]

Cześć Lat,
O ile dobrze zrozumiałem, 125 500 [url]euro[/url] pierwszej rangi pożyczki znajduje się w granicach 60%. Oprocentowanie w wysokości 2,41% jest zdecydowanie zbyt drogie, można znaleźć znacznie korzystniejsze warunki.

[Lat]

ok, jaki byłby realistyczny stopa procentowa?
to [url]kredyt[/url] jest w ramach taryfy R+V fix+flex, która obejmuje również dwie ubezpieczenia w przypadku utraty pracy i śmierci.

[NaTwoim13]

Tak, znam to, kilka lat temu oferowane również przez Bank Ludowy w Münsterze. Ubezpieczenia są oferowane taniej, gdy są podpisywane osobno.

Uważam, że nominalna stopa 1,95%, efektywna 1,99% jest realistyczna. Jest kilku dostawców oferujących takie warunki. Zdecydowanie poniżej 2%, zakładając, że stopa zwrotu wynosi poniżej 60%.

30-letni okres stały nie kosztuje takiej samej stopy procentowej jak oferta R+V Versicherung.

[Lat]

Ok, dzięki.
W takim razie muszę jeszcze raz porządnie negocjować...

[NaTwoim13]

Nom. 2,21%/eff. 2,25% na 30 lat stałe
Nom. 2,11%/eff. 2,15% na 25 lat stałe.

[Heimatexperte]

Bóle brzucha, które odczuwam wobec tego podejścia do finansowania, mają swoje źródło w niskim poziomie spłaty. Jak wysoka jest spłata w przypadku pożyczki ISB i jaki jest okres kredytowania? Zadłużenie pozostałe po 20 latach jest nadal znaczne, a szczerze mówiąc, 80% moich klientów, którzy na początku finansowania twierdzili, że chcą mieć niską ratę tylko na początku, a później zyskując oszczędności planują dokonywać dodatkowych spłat lub zwiększyć spłatę, później tego nie zrobili lub nie mogli tego zrobić, ponieważ okazało się, że cały czas pojawiały się inne sprawy.

W 20% przypadków byli to zazwyczaj ludzie, którzy wcześniej regularnie mogli oszczędzać większe kwoty i to właśnie robili.
Edycja: Uważam również, że warunki są zbyt wysokie, jeśli [url]pożyczka[/url] ISB prowadzi do obciążenia na poziomie 60%.

[NaTwoim13]

Tu nas po pierwsze pytanie o wiek OP. Ogólnie nie widzę problemu, jeśli 35-latek spłaca odsetki w wysokości 1,5%-2% i wybiera długi okres wiązania oprocentowania, możliwe byłoby nawet związanie oprocentowania na 30 lat, zwłaszcza że w przypadku OP zawsze można zaoszczędzić na odsetkach, wybierając najlepszą ofertę.

[Lat]

Dziękuję za odpowiedzi.
[url]kredyt[/url] ISB jest narzucony przez kraj z oprocentowaniem odsetek 2,2%. Bez dodatkowej spłaty ten [url]kredyt[/url] trwa około 37 lat z miesięcznym obciążeniem 320€.
Mam 37 lat. Planujemy sfinalizować finansowanie 175.000 w ciągu najbliższych 30 lat.
Jestem świadomy, że w wielu przypadkach nie korzysta się z dodatkowej spłaty ani z zwiększenia oprocentowania.
Naszym zamiarem było początkowo wyższe spłaty w wysokości 1000€, którą jednak na razie chcemy uniknąć ze względów bezpieczeństwa.