Capital Investment 4

[Daba]

Cześć Kochane Forum,
mam zamiar zabezpieczyć finansowanie domu szeregowego.
Proszę opiszę sytuację wyjściową i proszę o Wasze wskazówki, jak najlepiej załatwić finansowanie.
Chodzi o zakup domu szeregowego z 1922 roku, który obecnie jest całkowicie remontowany, z nowym dachem, nowymi instalacjami elektrycznymi i wodociągowymi, i tak dalej.
Cena zakupu, bez pośrednictwa agencji nieruchomości, wynosi 275 000 [url]euro[/url], co po krótkim rozeznaniu się nie jest zawyżone, ale odpowiada wartości.
Jestem jedynym ubezpieczycielem, 44-letnim, o regularnych dochodach w wysokości netto 2000 [url]euro[/url] oraz dodatkowym zatrudnieniem od 2015 roku, przynoszącym dochód netto w wysokości 770 [url]euro[/url].
Otrzymuję zasiłek rodzinny na 5 dzieci, z czego 2 są pełnoletnie, ale nadal uczą się w szkole.
Mam tyle kapitału własnego, że mogę samodzielnie pokryć koszty dodatkowe związane z zakupem (notariusz, podatek od nabycia nieruchomości itp.).
Mam obecnie [url]kredyt[/url] samochodowy, który spłacam miesięcznie około 432 [url]euro[/url] jeszcze przez około 3,5 roku.
Jest to [url]kredyt[/url] z oprocentowaniem 0% o pozostałym zadłużeniu około 1500 [url]euro[/url], który mogę i zamierzam spłacić.
Obecnie płacę czynsz w wysokości około 1150 [url]euro[/url] ciepłe, a myślałem, że powinienem mieć ratę [url]kredytu[/url] w wysokości około 900-950 [url]euro[/url] i koszty dodatkowe w wysokości 200-250 [url]euro[/url].
[url]Dom[/url] będzie gotowy do zamieszkania za około 3 miesiące, obecnie odnawiane są ściany wewnętrzne.
Jaka jest Wasza rekomendacja? Czy mogę zrealizować ten plan? Który bank współpracowałby przy takim finansowaniu? Jakie pierwsze kroki powinienem podjąć?
Czy w przypadku finansowania budowy istnieje również kwestia dotycząca poręczycieli? Pytam, ponieważ nie mam żadnego doświadczenia w kwestiach finansowania budowy. Jeśli tak, zastanawiam się, czy ktoś w rodzinie byłby skłonny wystąpić jako poręczyciel.
W każdym razie będę wdzięczny za każdą wskazówkę, jak powinienem podchodzić do tej sprawy.
Pozdrowienia
Daba

[Heimatexperte]

Szczera odpowiedź:

Miałbym poważne obawy, czy to jest wykonalne i czy będzie działać na dłuższą metę. Wiem, że każdy konsument jest inny, ale przy kwocie pożyczki 275 tys. [url]euro[/url] i 100% udziału kredytowego, po pierwsze nie będzie dostępne absolutnie najlepsze warunki, a po drugie nadwyżka dochodów jest bardzo niska.

Miesięczna rata w wysokości 950 [url]euro[/url], która jest wymagana, oznacza, że oprocentowanie i spłata nie mogą przekraczać 4,15% rocznie. W przybliżeniu pozostaje wtedy reszta długu powyżej 200 tys. [url]euro[/url] po 10 latach i całkowity okres kredytowania wynosi 31 lat, co oznacza, że będziesz miał 75 lat, gdy [url]Dom[/url] będzie spłacony, a ryzyko oprocentowania za 10 lat nie jest do przecenienia.

Dodatkowo, w Twoich obliczeniach (rata [url]kredytu[/url] plus koszty dodatkowe) nie wziąłeś pod uwagę ani grosza na budowę rezerw i kwotę 200-250 [url]euro[/url] uważam za bardzo niską dla gospodarstwa domowego z 7 osobami. Nasze gospodarstwo domowe składające się z 4 osób ma wyższe miesięczne koszty dodatkowe.

Jako przykład ujawnienia z perspektywy bankowej:

Dochód gospodarstwa domowego: 2.000 [url]euro[/url] netto głównego dochodu
770 [url]euro[/url] dodatkowych dochodów (jak trwałe?; opodatkowanie?)
1.038 [url]euro[/url] zasiłku rodzin z dziećmi (do kiedy?)
========
3.808 [url]euro[/url] łącznie

Wydatki: 2.000 [url]euro[/url] ryczałt gospodarstwa domowego (2 dorośli, 5 dzieci) - może się zmienić w zależności od banku
432 [url]euro[/url] [url]kredyt[/url] samochodowy
950 [url]euro[/url] rata [url]kredytu[/url]
250 [url]euro[/url] koszty dodatkowe (wiele banków oblicza ryczałt od 2,00 - 2,50 [url]euro[/url]/m²)
========
3.632 [url]euro[/url] wydatki

W moich wydatkach nie uwzględniono jeszcze kosztów zabezpieczenia rodziny przy finansowaniu, ubezpieczenia budynku mieszkalnego i mienia, dodatkowych kosztów samochodowych itp. Pojawiają się również pytania dotyczące kosztów edukacji dzieci itp.

Może istnieć banki, w których obliczenia budżetowe są możliwe, ale przynajmniej w momencie, gdy zaczynam analizować, czy obciążenie będzie wciąż znośne w wieku emerytalnym przy żądanej racie, sytuacja się zmienia. I jak już wspomniałem, nie uwzględniono nawet ryzyka znacznie wyższego poziomu oprocentowania po zakończeniu okresu [url]kredytu[/url].

Mówię otwarcie, może istnieć niewiele banków, które wspierałyby to przedsięwzięcie i uważałyby finansowanie za wykonalne. Osobiście jako [url]doradca[/url] miałbym poważne obawy w tej sytuacji i w osobistej rozmowie musiałbym wyjaśnić wiele kwestii dotyczących przyszłości i zaryzykować.

[6Bankkaufmann]

Cześć Daba, [url]kredyt[/url] samochodowy i finansowanie w wysokości 0% wynoszą w sumie około 20 000 EUR na [url]kredyt[/url] ratalny.
Powinieneś posiadać tę kwotę jako wkład własny, aby móc spłacić oba [url]kredyty[/url] od razu.
Czy masz taki wkład własny? Powinno go być wystarczająco, gdy cena zakupu nie uwzględnia prowizji pośrednika.
Jednak w takim przypadku nie pozostałoby już środków własnych na remont.
Brakuje mi informacji na temat kosztów aktualnej renowacji w budżecie.
Czy w kwocie 275 000 EUR jest uwzględniona renowacja? Czy trzeba dopłacić?
Co do dodatkowej pracy, należy sprawdzić, czy jest ona zrównoważona i czy jest to działalność samodzielna czy inna praca na pół etatu?
Po prostu brakuje bardziej szczegółowych informacji.

[Heimatexperte]

Zrozumiałem Dabę tak, że chce kupić gruntownie wyremontowany [url]Dom[/url], więc remont będzie przeprowadzony przez obecnego właściciela. Pieniędzy na [url]kredyt[/url] samochodowy nie ma dodatkowo jako wkład własny, ma wystarczająco tylko na spłatę [url]kredytu[/url] na nowy [url]Dom[/url] i finansowania oprocentowanego w wysokości 0%.

[Daba]

Dziękuję bardzo za naprawdę szybkie oceny.

Większa się, że plan jest dość ambitny, ale czas nagli, ponieważ nie chcemy przegapić tej nieruchomości. W tej samej ulicy mieszka mój brat i dwóch innych znajomych. Nawet jeśli zaczynamy od nieco wyższej stopy czynszowej, chcielibyśmy najpierw zabezpieczyć nieruchomość, a potem być może po 5 lub 10 latach negocjować lepsze warunki. Czynsz, który płacę obecnie, nie wróci do mnie, dlatego nie muszę koniecznie uzyskać najlepszych warunków.

Dom zostanie całkowicie wyremontowany przez sprzedawcę, w cenie 275 000 [url]euro[/url] wszystkie kafelki, panele i inne materiały już są wliczone. Muszę tylko urządzić kuchnię i meble, które zabiorę z mieszkania. Jeśli spłacę bieżące 2 [url]kredyty[/url], nie będę jednak miał własnego kapitału na pokrycie kosztów dodatkowych zakupu. Czy bank zgodziłby się je sfinansować?

Jeśli chodzi o moją sytuację:
Mój dodatkowa praca jest stabilna. Pracuję na pół etatu jako majster budowlany w firmie budowlanej na czas nieokreślony od 2015 roku. Wynagrodzenie wynosi 1200 [url]euro[/url] brutto, z czego otrzymuję 770 [url]euro[/url] netto.

Nie mam obaw, ponieważ pojawią się jeszcze następne zmiany. Dla banku może to jeszcze nie być zastosowalne, ale dla mnie jest to kluczowe dla długoterminowego zabezpieczenia tego przedsięwzięcia. Obecnie jestem gotowy na zaakceptowanie nieco gorszych warunków, aby nie przegapić tej nieruchomości.

- W mojej głównej pracy zawsze odkładałem nadgodziny. Teraz chcę je wypłacić, co pozwoli mi uzyskać dodatkowe 150-200 [url]euro[/url] netto miesięcznie.
- Od 01.09.2018 roku nasze najmłodsze dziecko pójdzie do szkoły, a moja żona rozpocznie pracę na pół etatu za 450 [url]euro[/url] miesięcznie. Planuje także podjęcie pracy jako fryzjerka (jej zawód - już ma propozycję). Długoterminowo rozważana jest tutaj praca na pełen lub pół etat.
- Od 01.08.2018 jedno z dzieci rozpocznie naukę na pielęgniarkę. Jeśli zamieszka u nas, dorzucić się będzie do naszej opłaty/miesięcznej raty o 150 [url]euro[/url]. Z naszych wyliczeń budżetowych moglibyśmy ją także wyeliminować.
- Dwaj najstarsi pełnoletni dzieci nie będą już mieszkać w naszym gospodarstwie domowym w przyszłym roku.

W związku z tym moim planem na około 5 lat jest następujące:
Moje dochody 2200-2300 [url]euro[/url]
Moja dodatkowa praca pozostanie na poziomie 770 [url]euro[/url]
Moja żona zarobi około 1200-1400 [url]euro[/url]
W gospodarstwie zostaną tylko 2 dzieci
Rata za samochód zostanie spłacona, dzięki czemu po 5 latach będę mógł zwiększyć spłatę lub dokonywać dodatkowych spłat.

[2utopus]

Można sprawdzić, czy istnieją odpowiednie [url]kredyty[/url] w Landesbank - oraz jak to wygląda w przypadku KfW.
Co jest planowane po 3,5 latach finansowania samochodu? (Ile lat będzie miał wtedy samochód? Czy jest wysoka ostateczna rata? Czy samochód ma być dalej używany?)
Czy w przypadku tak wielu osób można otrzymać zasiłek mieszkaniowy?
250€ wydaje mi się również dość niewielką kwotą na koszty dodatkowe dla gospodarstwa domowego z 7 osobami.
W naszym gospodarstwie domowym 4-osobowym obecnie są to:
30€ podatek od nieruchomości, 18€ opłata za media publiczne, 35€ telefon/internet, 60€ prąd, 135€ woda/ogrzewanie, 19€ [url]ubezpieczenie[/url] budynku, 33€ wywóz śmieci -> 330€
(Ponieważ mamy mieszkanie własnościowe, dochodzą jeszcze dodatkowe koszty związane z woźnym/administracją/winda/garaż podziemny itp., które w domu jednorodzinnym prawdopodobnie nie występują - są to dodatkowe 240€ u nas wliczając 43€ fundusz remontowy - mimo to zawsze pojawiają się drobne naprawy/remonty, na które lepiej odłożyć coś dodatkowo.)
Kiedy po upływie XY lat konieczne będzie remontowanie łazienki/ogrzewania/dachu, powinno się również mieć odłożone środki na ten cel.

[6Bankkaufmann]

Cześć! Oczywiście, można również sfinansować dodatkowe koszty zakupu. Skłaniam się do wariantu, w którym używasz swojego kapitału własnego do spłacenia obecnych dwóch [url]kredytów[/url], aby bilans domowy wyglądał lepiej pod względem wydatków. Jest też super, jeśli mieszkanie zostanie odnowione i jest to zawarte w cenie zakupu.

[Daba]

Samochód ma 2 lata, planujemy dalszą jazdę. Nie ma raty końcowej.
Mój brat pokazał mi swoje rachunki za media. Mieszkają w dokładnie takim samym szeregowcu z 6 osobami i miesięczne koszty mediów wynoszą 250 [url]euro[/url].
Obecnie remontowany jest cały dach, a także łazienka, centralne ogrzewanie itp.

[6Bankkaufmann]

Cześć Daba, oczywiście możesz kontynuować podróż samochodem.
Jednak w budżecie domowym, w przypadku utrzymania [url]kredytu[/url] samochodowego, rata w wysokości 432 [url]euro[/url] będzie miała niekorzystny wpływ.

[Heimatexperte]

Obawiam się, że raczej będzie odwrotnie. Powinni Państwo zabezpieczyć sobie obecny poziom odsetek na jak najdłuższy czas, ponieważ istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że za 5 - maksymalnie 10 lat - koszty odsetek będą znacznie wyższe. Patrząc na szeroką perspektywę, odsetki w segmencie długoterminowym wzrosły już ponad 3%, a wkrótce nie będziemy mogli uciec od presji odsetkowej. Osobiście polecam Państwu dłuższe zabezpieczenie odsetek i korzystanie z dodatkowych opcji spłat, jeśli sytuacja finansowa się poprawi.

Decydujący moment w Pańskiej sytuacji polega na tym, że banki uznają tylko to, co jest obecnie udokumentowane, a nie to, jak będzie wyglądało w przyszłości. Istnieją banki udzielające pożyczek nawet powyżej 100%, pytanie zawsze dotyczy warunków.

Mając na względzie 5 dzieci, które wszystkie są jeszcze w fazie edukacji, mogą Państwo również rozważyć, czy warto uwzględnić w finansowaniu umowę o mieszkanie Riester, ponieważ mają Pa Państwo prawo do atrakcyjnej pomocy ze strony państwa; nawet mając 3 dzieci, rozmawiamy tutaj o 900 € rocznie. Ale to znowu jest bardzo indywidualna historia. W zależności od landu mogą istnieć również specjalne programy kredytowe dla rodzin wielodzietnych.

[NaTwoim13]

Cześć Daba,

do bułgarów w tym sensie nie ma już, raczej musiałby zostać współkredytobiorcą, co nie wydaje mi się sensowne, ale też niekonieczne.

1) W jakim regionie - ze względu na dostępność krajowych funduszy pomocowych i regionalnych banków - planujesz zakup?

2) Jakie są dodatkowe koszty zakupu? Ile masz kapitału własnego?

3) Jak wysoka jest pozostała kwota [url]kredytów[/url]? Jaka jest miesięczna rata całkowita?

4) Czy trzeba płacić prowizję dla pośredników?
@Bankowiec

To jest szeregowiec, nie mieszkanie.

Wybór banków będzie większy, jeśli nie trzeba finansować dodatkowych kosztów zakupu, ale wkłada się je jako kapitał własny. Finansowanie, które obejmuje dodatkowe koszty zakupu, wymaga drugorzędnej pożyczki (np. Hanseatic Bank lub DSL Bank [url]pożyczka[/url] Prywatna, Właściciela Nieruchomości), co równa się poziomowi oprocentowania [url]kredytów[/url] uniwersalnych. Oczywiście można stworzyć pewien zapas płynności, ponieważ tego rodzaju pożyczki są zazwyczaj kalkulowane na okres 15-20 lat, ale równie dobrze można wykorzystać oszczędności związane z oprocentowaniem od finansowania w 100% w porównaniu z finansowaniem w 111%, jak również niższym oprocentowaniem [url]kredytu[/url] hipotecznego proporcjonalnie do niekorzystania z drugorzędnej pożyczki - przy początkowo niskim stopie spłaty (uwzględniając możliwość zmiany stopy spłaty), można również zwiększyć spłatę [url]kredytów[/url] konsumenckich.

Trzeba zatem indywidualnie rozważyć i obliczyć, czy tego rodzaju inwestycja wydaje się sensowna i czy należy ją przeprowadzić, a następnie odpowiednio dobrać elementy składowe.

[hausbauwest]

Ile masz lat???

[NaTwoim13]

44 lata.

[hausbauwest]

Więc odpowiedź jest dość prosta:
Nie da rady!!!
Musi mieć co najmniej 3% kapitału zapasowego na utrzymanie.
Zbyt niskie wynagrodzenie, zbyt wysoki wiek w stosunku do tego.

[NaTwoim13]

Może sugerujesz, że należy od tego odradzać, albo żeby od tego zrezygnować, ale nie można zdecydowanie jest niewłaściwą odpowiedzią.
Także, nie musi spłacać 3% i podniesiony fundusz remontowy - to jednak sprawy drugorzędne - również nie są konieczne przy zakupie gruntownie wyremontowanego obiektu.

[hausbauwest]

Następnie oblicz, jak może spłacić pożyczkę w ciągu 25 lat przy oprocentowaniu poniżej 3%?
Czy według Ciebie w przypadku odnowionego domu nie trzeba uwzględniać kosztów konserwacji?

[NaTwoim13]

Oczywiście, jednak po pierwsze raczej nie ma podwyżek, a po drugie nieruchomość można sprzedać wraz z początkiem emerytury i z różnicy zakupić mieszkanie. W ten sposób można teraz korzystać z domu z dziećmi, a później, gdy dzieci opuszczą [url]Dom[/url], można przenieść się do mieszkania. Ponownie decyzję podejmuje nie my, ale Usługobiorca. Jeśli zdecyduje on, że chce spłacić nieruchomość w wieku emerytalnym, może zdecydować się zrezygnować z inwestycji, w związku z tym, że jest to raczej niemożliwe. Może także zdecydować się na spłatę pozostałego zadłużenia w momencie przejścia na emeryturę i zgodnie z otrzymywaną emeryturę płacić ratę na równi z opłatą najmu, którą musiałby zapłacić za wynajem mieszkania (która byłaby wtedy raczej wyższa). Jak już wspomniałem, decyzja ostateczna należy do Usługobiorcy, zgodnie z jego podejściem do życia, jego tolerancją na ryzyko oraz jego odczuciem co do sposobu zamieszkania, zależnie od jego indywidualnego planu finansowego. Podkreślam, że wszystkie aspekty należy przedstawić obiektywnie, także możliwość sfinansowania projektu, a doświadczenie pokazuje, że jako uczestnicy forum nie zniechęcamy Usługobiorców do realizacji ich planów, zwłaszcza jeśli uważamy, że to jest nasz plan!

[hausbauwest]

Nigdzie nie wspomniałem o podwyższonej konserwacji. Co do spłaty, przeczytałem już zupełnie inne wpisy od ciebie dotyczące Wokri.... Zawsze przewijasz film tak, aby pasował do twojej narracji i sprzedaży.... No cóż.....

[NaTwoim13]

Mój chłopak, to także do Ciebie należy pokazanie przepisów, których zawsze żądasz. Musisz jedynie wiedzieć, że realizacja WoKri została w międzyczasie słusznie złagodzona.

Twoje marudzenie, czy chodzi Ci o ten film?

Jeśli chcesz, abyś znowu przeczytał chociaż moje ostatnie 1 000 postów, zawsze trzymam się tych samych podejść i punktów widzenia: indywidualizmu, indywidualizmu, indywidualizmu w ramach przepisów prawa, z uwzględnieniem kryteriów wydalania przez banki oraz uwzględnieniem życzeń ludzi i konsumentów.

Wszystko jest takie proste, wszystko możliwe, nic nie jest konieczne.

[hausbauwest]

To staje się coraz szalone.... brak kapitału własnego, [url]kredyt[/url] konsumpcyjny, finansowanie sięga po wiek emerytalny.... co jeszcze?

[NaTwoim13]

DLACZEGO? To istnieje od zawsze.

Aby cię uspokoić, sensowność tego wszystkiego pozostaje kwestią dyskusyjną. Faktem jest, że nie masz prawa decydować o tym, decyduje o tym konsument, właśnie swoim, a nie twoim ani moim istnieniem, a moim zawodem jest zajmowanie się rzeczą, planem i ludźmi indywidualnie, zgodnie z życzeniami klienta i kryteriami udziałowymi banków.

To może prowadzić do różnorodnych decyzji, zadań i działań, zawsze jednak indywidualnie.

[hausbauwest]

Dla mnie to indywidualna kwestia.
Kupowanie domu, którego nie można spłacić świadomie....

[NaTwoim13]

Nie masz prawa i nie powinieneś oceniać. Proszę, przyjmij do wiadomości, że jesteś uprzedzony i dokonujesz ogólnych osądów. Przypomnij sobie sytuację z Seraphine, gdzie kompletnie błędnie oceniłeś jej zdolność kredytową i sytuację wyjściową. Ta jedna błędna ocena powinna skłonić cię do zmiany punktu widzenia i zastanowienia się, jeśli chcesz zostać poważnie potraktowany. Istnieje możliwość podjęcia innego niż zakupy decyzji, ale ponownie, nie powinniśmy tego oceniać, a jeśli tak, to tylko wtedy, gdy posiadamy więcej indywidualnych informacji. Czy moglibyśmy się wreszcie na tym zgodzić?