Capital Investment 4

[DearBrother]

Cześć,
moja żona i ja zamierzamy zakupić i zmodernizować nieruchomość.
Cena zakupu wynosi 120 000,00 [url]euro[/url].
Modernizację chcemy sfinansować poprzez Bank Odbudowy Turyngii (TAB). Dokładna wysokość kosztów modernizacji nie jest obecnie znana, ale obecnie szacujemy ją na 60 000 [url]euro[/url].
Chcemy sfinansować 135 000 [url]euro[/url] przez bank. Oznacza to, że koszty całkowite wynoszą 195 000 [url]euro[/url].
Otrzymaliśmy następującą ofertę od BHW na stały [url]kredyt hipoteczny[/url] z BSV:
BHW [url]kredyt budowlany[/url] BSV
Całkowite finansowanie: 195 000
Gotówka (TAB): 60 000
Kwota [url]kredytu[/url]: 135 000
Stopa oprocentowania: 1,64 / efektywna 1,73
Wiązanie oprocentowania: 10 lat
Stopa oprocentowania: 184,50 [url]euro[/url]
Wsparcie budowlane: 445,50 [url]euro[/url]
czyli miesięczne obciążenie: 629,50 [url]euro[/url]
Kwota spłaty po przyznaniu: 624,00 [url]euro[/url]
Efektywna stopa roczna [url]kredytu[/url] budowlanego: 2,54%
Całkowity koszt w tej ofercie wynosi 171 634 [url]euro[/url], w tym opłata ASG za BSV
Czas trwania przy rozpoczęciu umowy od 01.06.2018 do 03/2041 wynosi więc dobrze 23 lata.
Dotychczas nie mieliśmy takiej opcji na uwadze, mieliśmy tylko klasyczny [url]kredyt[/url] rów nych rat.
Czy oferta BHW jest w zasadzie dobra, czy może koszty całkowite są zbyt wysokie?
Czekam na podobną ofertę od ING-DiBa, ponieważ dotychczas zawsze uwzględnialiśmy koszty modernizacji w ofertach. Jednak naszym zdaniem jest ona tańsza i możliwa do sfinansowania z dotacjami (18 000 w ciągu 10 lat) poprzez TAB.
Dziękuję z góry za wasze opinie.

[NaTwoim13]

Cześć Kochany Bracie,

poziom finansowania potrzeby w wysokości 135 000 [url]euro[/url] wynosi 75%, więc warunki BHW są o co najmniej 0,4% zbyt wysokie. Polecam ci [url]kredyt[/url] ratalny zabezpieczony lokatą budowlaną, jeśli chcesz, aby oszczędzanie i zabezpieczenie przed wzrostem stóp procentowych były uwzględnione, a nie wcześniejsza [url]pożyczka[/url], gdzie płacisz tylko odsetki, a umowa o oszczędzanie mieszkaniowe jest przenoszona i mało elastyczna.

Z ING.DiBa będziesz mieć korzystne warunki, co sprawi, że BHW nie będzie już odgrywać roli. W związku z opłatami za oszczędzanie mieszkaniowe - gdy wybierzesz odpowiednio [url]kasa oszczędnościowa[/url] i plan taryfowy dla modelu [url]kredytu[/url] ratalnego/zabezpieczenia stóp procentowych oszczędzania mieszkaniowego, wtedy być może możliwe będą dodatkowe ulepszenia.

[DearBrother]

Dziękuję za szybką odpowiedź i ocenę.
Skąd wzięliście tę wartość 75%? Ja wychodzę na około 69%. Gdzie popełniłem błąd w obliczeniach?
Czy mówicie o warunkach [url]kredytu[/url] hipotecznego, które z oprocentowaniem 2,54% są o co najmniej 0,4% zbyt wysokie?
Na co powinniśmy zwracać uwagę, aby BSV był dobry, jeśli chcemy go wykorzystać jako dodatkową opcję do spłaty części lub całego zadłużenia, niezależnie od [url]kredytu[/url] ratalnego?
Czy ogólnie lepiej jest zainwestować pieniądze, które wpłynęłyby na BSV, w spłatę [url]kredytu[/url]? W ten sposób zadłużenie również by się zmniejszyło...
Jedni starają się nam zawsze wcisnąć swoje BSV, inni wręcz je przeklinają ?

[NaTwoim13]

Z mojego punktu widzenia najzdrowiej jest wyposażyć [url]kredyt[/url] ratalny w minimalne 1%-1,5% bezpośredniego spłacania i zabezpieczyć resztę zadłużenia poprzez umowę oszczędnościową z odpowiednią stawką oszczędnościową.

Trzeba to obliczyć indywidualnie, decydująca jest pożądana stopa procentowa i spłaty dla 135 000 [url]euro[/url] oraz twoje rozważania dotyczące zabezpieczenia przed zmianami stopy procentowej.

Jeśli przyjąć wartość obciążenia 180 000 [url]euro[/url] (120 000 [url]euro[/url] cena zakupu i 60 000 [url]euro[/url] modyfikacji i odnowie z uwzględnieniem 100% wartości mających na celu zwiększenie wartości), to potrzebne 135 000 [url]euro[/url] stanowią 75% tej wartości obciążenia.

Czyli nie mają żadnego rzeczywistego kapitału własnego?

Muszę poprawić swoje stanowisko co do Ing.DiBa, ponieważ koszty poboczne nabycia (wygląda na to, że masz w tym także pośrednika) muszą pochodzić z rzeczywistego kapitału własnego. Ing.DiBa nie będzie towarzyszyć temu przedsięwzięciu na podstawie informacji, które mam do dyspozycji.

Wynikające pytania:

1) W jakim mieście jest kupowane?
2) Ile dzieci mają?
3) Jak wysoki jest dochód netto?
4) Zobowiązania kredytowe?
5) Czy otrzymują świadczenia oszczędnościowe od pracodawcy?
6) Od kiedy są zatrudnieni?

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,
gdy weźmiesz [url]kredyt[/url] ratalny w wysokości 135 000 EUR na 10 lat z ustaloną stopą procentową i dodasz obecną ratę BSV oraz stopę procentową, otrzymasz pozostałe zadłużenie w wysokości 53 000 EUR.
Oznacza to, że [url]refinansowanie[/url] nie powinno stanowić absolutnie żadnego problemu, nawet jeśli stopa procentowa wzrośnie o 2-3%.
Decyzja, czy zawrzeć BSV, aby zabezpieczyć dzisiejszą stopę procentową, zależy od każdego indywidualnie, można obliczyć graniczną stopę procentową, poniżej której opłaca się to robić. Jednakże, jeśli weźmiemy pod uwagę, że zamiast np. wpłacać co miesiąc 100 EUR na [url]konto[/url] BSV, dodamy te 100 EUR do spłaty [url]kredytu[/url], to po 10 latach pozostałe zadłużenie będzie niższe o 13 000 EUR.....
Dla mnie BSV w Waszej sytuacji nie miałoby sensu.

[NaTwoim13]

Cześć Herrmueller, nie do końca jest to prawidłowe, ale możliwe, że źle to zrozumiałem.
 
Reszta zadłużenia w ratach jest niższa, tak, ale nie o 13 000 [url]euro[/url] ogółem. Jeśli chodzi o przedstawienie reszty zadłużenia i jej relację do ryzyka odsetkowego, to jest to prawidłowe, ale reszta zadłużenia w przypadku modelu oszczędnościowego BSV jest również pomniejszana o wartość oszczędności w BSV.
 
Tak, w końcu - jak zauważyłem wcześniej - to kwestia ryzyka odsetkowego oraz tego, jak odbierane i oceniane jest przez konsumenta.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Herrmueller, nie do końca tak jest, ale być może źle to zrozumiałem.

Obydwoje......
Teraz zignorowałem saldo BSV, moim celem było jedynie samo saldo długu. Te 40 000 EUR teraz w zasadzie nie stanowią żadnego ryzyka dla refinansowania.

[NaTwoim13]

No dobrze, tak będzie z buta.

[DearBrother]

Pytania, które się pojawiły:
1) W jakim mieście dokonuje się zakupu?
2) Ile mają dzieci?
3) Jakie jest miesięczne dochód netto?
4) Zobowiązania kredytowe?
5) Czy otrzymują Państwo świadczenia pracownicze od pracodawcy?
6) Od kiedy jesteście zatrudnieni?

1. To jest wieś
2. Obecnie 2. Oczekujemy trzeciego dziecka pod koniec sierpnia
3. Około 4250 minus 220 prywatne [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne
4. Brak
5. Moja żona tak, ja nie.
6. Ja od 03/2005
Moja żona jest zatrudniona w służbie państwowej (Niedersachsen) od września zeszłego roku.
OK. Przeliczyłem 135000 na 195000.
Koszty uboczne nabycia (prowizja, notariusz, księga wieczysta) planujemy sfinansować z własnych środków.

[NaTwoim13]

Okej, jeśli całkowite koszty wynoszą 195 000 [url]euro[/url], z czego 15 000 [url]euro[/url] to koszty ENK, to przy cenie zakupu 120 000 [url]euro[/url] oraz kosztach Modyfikacji i Remontu w wysokości 60 000 [url]euro[/url], po odliczeniu 60 000 [url]euro[/url] środków z Banku Rozwoju Turyngii, teoretycznie potrzebne są tylko 120 000 [url]euro[/url], a nie 135 000 [url]euro[/url]. Czy coś przeoczyłem?

[2tneub]

Cześć,
gdybyś wziął [url]kredyt[/url] ratalny w kwocie 135 000 EUR na 10 lat związany oprocentowaniem i skorzystał z obecnej oferowanej stopy ubezpieczenia na wypadek śmierci (BSV) oraz stopy odsetkowej, otrzymasz pozostały dług w wysokości 53 000 EUR.

Miałem ten sam pomysł i już przybliżenie przeliczyłem. Jednak doszedłem do pozostałego długu około 80 000 € po 10 latach (w zależności od stopy procentowej).
Moim zdaniem popełniasz błąd w obliczeniach. Na pewno obliczyłeś ratę w wysokości 629,50 + 184,50 = 814 € zamiast 445 + 184,50 = 629,50 €.

[DearBrother]

Chcielibyśmy dodatkowo sfinansować 15 000 EUR na rzeczy, które nie mogą być uwzględnione w kredycie jako modernizacja. Nie chcemy inwestować naszego kapitału własnego w kuchnię, meble itp., ponieważ być może będziemy potrzebować większego samochodu. Nie jestem pewien, czy jest to możliwe we wszystkich bankach. W chwili obecnej oboje pracujemy na część etatu. Ja około 86% i moja żona 87,5%. Wolimy mieć trochę więcej czasu dla siebie niż więcej pieniędzy. Gdy dziecko się urodzi, zmienimy klasę podatkową z 4/4 na 3/5, a ja przejdę na około 93% etatu. Dzięki temu poradzimy sobie finansowo również podczas urlopu rodzicielskiego. Nasza miesięczna rata marzeń wynosi około 750 do 850 [url]euro[/url], łącznie z ratą [url]kredytu[/url]. W przypadku [url]kredytu[/url] kwota ta wynosi około 170 [url]euro[/url] miesięcznie.

[NaTwoim13]

Ok, więc jest to dobrze widoczne i DiBa znów wchodzi do gry
Uważam, że to dobry podział, aby mieć czas dla dzieci i dla siebie. Pokazuje również, że mają dobrą sytuację kredytową, ponieważ mogą to rozłożyć i zrezygnować z nieco wyższego wynagrodzenia. W końcu zawsze jest to także pewność, że w razie potrzeby można zwiększyć dochody.

[NaTwoim13]

No tak, czy prace o łącznej wartości 60 000 [url]euro[/url] na przeróbki i remonty będą także wykonywane przy pomocy własnej siły roboczej?

[NaTwoim13]

W razie potrzeby, dobrym podejściem mogłoby być również [url]kredyt[/url] z pełną spłatą, na rynku dostępne są następujące warunki dla Państwa początkowej kwoty:
135.000 [url]euro[/url] nom. 1,99% / efektywny 2,04% Rata 702,00 € / na 20 lat

[Alex [CryptoMod]]

@tneub
Tak, masz rację, źle przeczytałem w pierwszym poście......

[DearBrother]

Ach, czy prace w ramach kwoty 60 000 euro na modernizację i remont są wykonywane w formie własnej pracy?

Tak, zdecydowanie. Jednym z powodów jest to, że TAB udziela jedynie 85% jako pożyczki. Oznacza to, że z 60 tys. euro, 51 tys. euro pochodzi od nich. Z pozostałych 9000 euro można wykazać połowę jako własną pracę i drugą połowę jako kapitał własny. Jednak maksymalnie można rozliczyć 5000 euro jako własną pracę. Oznacza to, że jeśli 15% przewyższa 10 000 euro, należy dostarczyć więcej niż 7,5% kapitału własnego do TAB.
Obecnie pracujemy nad tym, aby zostało to obliczone przez biuro architektoniczne i chcemy zapytać w przyszłym tygodniu o ofertę dotyczącą modernizacji ogrzewania.
Architektka już odwiedziła Dom.
Jak już wspomniałem, naszym celem teraz jest pozyskanie kredytu w wysokości 135 tys. euro u banku, najlepiej bardzo dobrze sfinansowanego lub świetnie sfinansowanego.
Oferta BHW wygląda nieźle na pierwszy rzut oka. Jednakże łączne koszty wydały mi się nieco zbyt wysokie. Niestety kompletnie nie mam pojęcia o BSV.
Moja żona od czasu, gdy została urzędniczką, ma BSV, ponieważ otrzymuje TMS-y.
Ale muszę przyznać z wstydem, że nie znam go. Dotychczas miała dokumenty na ten temat w biurze. Ale chyba tylko te 40 euro wchodzą. Muszę koniecznie to przestudiować

[DearBrother]

[url]kredyt hipoteczny[/url] ze stałymi ratami do końca spłaty dotychczas obliczyłem tylko korzystając z kalkulatorów finansowania online, nie mając dokładnych stawek procentowych. Ale brzmi to na pewno interesująco. Na 20 lat, oprocentowanie 1,99/2,04... To brzmi obiecująco...

[DearBrother]

W takim razie być może właściwym podejściem byłoby [url]kredyt[/url] z pełnym spłaceniem, na rynku oferowane są następujące warunki dla pwodzenia:
135.000 [url]euro[/url] nom. 1,99 % / skutecz. 2,04 % Rata 702,00 € / 20 lat ustalona

Gdzie mógłbym zapytać o informacje o instytucie kredytowym? Chętnie również na prywatnej wiadomości.

[NaTwoim13]

Nuż, nie byłbyś całkowicie w granicach swoich maksymalnych 850 [url]euro[/url], ale miałbyś 872 [url]euro[/url] i teoretycznie mogłbyś nawet wprowadzić VL jako płatność częściową 702 [url]euro[/url]. Z drugiej strony uważam, że taki mały [url]kredyt hipoteczny[/url] (bez znaczenia, czy obecny należy do tych 15 000 [url]euro[/url], czy nie, i czy zostanie zawarty nowy) zawsze jest uspokajający jako urlop zdrowotny dla domu.
Pełnopłatnik lub 20-letnia oferta stała oznacza też, że po 10 i 1/2 roku - o ile odsetki przez kolejne 10 lat są ustalone poniżej 1,99% - pozostały dług (który będzie wtedy również niższy) można oprocentować taniej, więc mamy tę opcję, a 1,99% zawsze jest pewne i stałe.

[NaTwoim13]

Mogę to zaprezentować w portalu pośrednika Direct Brokerage w Ing.DiBa.

[Heimatexperte]

Hallo Drogi Bracie,
jeśli uważasz [url]ubezpieczenie[/url] poprzez umowę oszczędnościową lub finansowanie związane z umową oszczędnościową za prawdziwą alternatywę dla [url]kredytu[/url] ratalnego i chcesz porównać je, polecam zapoznanie się z tematem Wohn-Riester, zwłaszcza w Twojej sytuacji osobistej.
W zależności od daty urodzenia Twoich dzieci, możesz otrzymać dofinansowanie do wysokości nawet 1250 € rocznie (dla wszystkich dzieci urodzonych po 2008 roku), to dofinansowanie jest bezpośrednio przeznaczane na spłatę, skracając znacząco czas spłaty. Ewentualnie mogą pojawić się dodatkowe korzyści podatkowe. Jednak w przypadku Wohnriester tworzony jest również rachunek mieszkaniowego dofinansowania, który w wieku emerytalnym będzie opodatkowany. Istnieje kilka towarzystw budowlanych, które oferują specjalne warunki dotyczące finansowania i przedfinansowania tych pożyczek Wohn-Riester.

Aby to zilustrować, podam przykład:

Aktualnie w Twoim przypadku w fikcyjnym przykładzie można rozważyć dwa [url]kredyty[/url] Wohn-Riester w wysokości 45 tys. € każdy, z oprocentowaniem przedfinansowania w wysokości 1,45%, a po przyznanym kredycie 2,15% nominalne oprocentowanie pozostałej kwoty można spłacać również ratalnie lub poprzez umowę oszczędnościowo-kredytową, dzięki czemu po spłacie miesięcznej raty w wysokości 686 € być może całkowita kwota zostanie zwrócona w całości w ciągu niecałych 20 lat. Jeden z [url]kredytów[/url] Wohn-Riester może zostać całkowicie spłacony już po 14 latach.

Całkowite koszty tej wersji finansowania wynoszą około 26 500 €, wliczając w to wszystkie opłaty, koszty i koszty zabezpieczeń, które są konkurencyjne w porównaniu z pełnopłatnikiem.

Jasne ostrzeżenie: To jest symulacja, która musi być dopasowana indywidualnie do Ciebie, ponieważ przyjąłem teraz wymyślone dane na podstawie Twoich wskazówek. Dokładne obliczenie jest możliwe tylko wtedy, gdy wszystkie dane są dostępne. Warunki są jednak odpowiednie i możliwe do przedstawienia.

Jeśli masz jakieś pytania, chętnie na nie odpowiem.

[NaTwoim13]

Można zdecydowanie rozważyć możliwość wypłaty środków na dofinansowanie co 3 lata - tak mi się wydaje - i bezpośrednio przeznaczyć je na spłatę, bez konieczności oszczędzania w ramach planu oszczędnościowego mieszkaniowego, gdzie nie byłoby efektu spłaty równocześnie przyjmując 1,45% (dobry stopa procentowa).
Moim zdaniem jeszcze lepszym rozwiązaniem jest możliwość równoczesnego oszczędzania tradycyjnej emerytury Riester (plan oszczędnościowy w fundusze), gdzie po wypłacie około 30% zgromadzonych środków z Riester, pozostałe 70% jest dostępne jako normalna wypłata emerytury, bez konieczności opodatkowania pochodzących z fikcyjnego konta na czynsz (działający z oprocentowaniem 2%) środków.