Capital Investment 4

[Olfri]

Serwus razem,
Już przeczytałem tu sporo rzeczy i jestem o wiele mądrzejszy niż wcześniej, ale nawet rozmowa telefoniczna z ZfA mnie jeszcze nie do końca usatysfakcjonowała. Ogólnie rzecz biorąc, moja żona i ja daliśmy się namówić przez doradcę kilka lat temu (w 2010 roku) na temat tworzenia kapitału na przyszłe planowane budowy/kupno nieruchomości na polisę Premium Förder Renteinvest DWS Zurich.
W międzyczasie jest mi bardzo jasne, że zostałem tam porządnie oszukany. Mamy 3 dzieci, ale opłaty w pierwsze 5 lat pochłonęły wszystkie dopłaty i jeszcze więcej, jeden umowa dopiero w zeszłym roku minimalnie wszedł na plus, obie umowy są już od dłuższego czasu opłacane tylko minimalną kwotą. Na jednej jest prawie 15000 [url]euro[/url], na drugiej prawie 4000 [url]euro[/url].
Najchętniej spaliłbym oba te dokumenty, ale to też nie ma sensu. Ponieważ prawdopodobnie w ciągu najbliższych tygodni planujemy zakup domu, a kiedyś pod przesłanką oszczędzania na [url]Dom[/url] (Wohnriester, to jest bardzo proste, tam jest możliwe całkowite wypłacenie kapitału), chciałbym teraz wziąć tę niewielką kwotę, która jest w umowie. Ok, wniosek do ZfA, miejmy nadzieję na pozytywną decyzję, całkowite wypłacenie pieniędzy - a potem?
Jeśli dobrze zrozumiałem, wypłacone pieniądze trafiają fikcyjnie na [url]konto[/url] wspomagające zakup mieszkania, które wzrasta o 2% każdego roku, a potem kiedy przejdę na emeryturę, będę musiał opodatkować kwotę, która na nim jest. Do tej pory wszystko jasne - ale co się dzieje po wypłacie pieniędzy? Czy muszę nadal płacić składki, aby otrzymać dopłaty? Czy mogę po prostu zawiesić polisę bez składek i ostatecznie zapłacić podatki? Ogólnie rzecz biorąc, to czy nie jest to straszny interes dla mnie, czy źle to widzę?
Jaki byłby sensowny sposób postępowania...?
Dziękuję z góry,
cieszcie się słońcem,
Florian

[brainy]

Być może najlepiej będzie kontynuować oszczędzanie umowy (pobierając dodatki na dzieci) i na początku emerytury (60, 62 ... w zależności od umowy) przeznaczyć pełną sumę oszczędności na spłatę nieruchomości. W ten sposób unikniemy konta z cieniem z 2% odsetkami. Oczywiście teraz trzeba odpowiednio sfinansować.

[Olfri]

Prawdopodobnie najbardziej sensownym rozwiązaniem będzie kontynuowanie oszczędzania w ramach umowy (pobieranie zasiłków na dzieci) i wykorzystanie pełnej kwoty oszczędności na spłatę [url]kredytu[/url] hipotecznego na początku emerytury (60, 62 ... w zależności od umowy).
W ten sposób unika się trzymania oszczędności na cienkim koncie z niesympatycznym oprocentowaniem 2%.
Oczywiście trzeba będzie teraz odpowiednio sfinansować te działania.

Zgodnie z umową, rozpoczęcie wypłat z tytułu renty przewidziane jest na wiek 65 lat. Czy możliwe jest wówczas wypłacenie całej kwoty bez późniejszego opodatkowania? Trochę trudno mi w to uwierzyć...

[Reibold]

Cześć Olfri,

w rzeczywistości w 2010 roku coś poszło nie tak.

Właściwie powinieneś otrzymać plan oszczędnościowy DWS Top-Rente, gdzie opłaty końcowe pobierane są tylko z bieżących wpłat, ale aż do osiągnięcia wieku emerytalnego. DWS zatrzymywałby wówczas 4% z dotychczasowych wpłat oraz zasiłek dla pośrednika, a także opłatę za [url]konto[/url] w wysokości 15,40 € rocznie. Reszta byłaby dla ciebie inwestowana. Dzięki rozwojowi na giełdach w ostatnich latach, klienci, którzy podjęli tę decyzję, są dziś fanami DWS.

Ale to nie byłby produkt ubezpieczeniowy i być może twój sprzedawca wówczas miał dostęp tylko do ubezpieczeń. W przypadku twojej taryfy [url]ubezpieczenie[/url] obliczałoby opłaty końcowe od ustalonej sumy łącznej przez cały okres trwania umowy i dzieliłaby tę sumę przez 60. Obciągałaby to wtedy od pierwszych 60 miesięcznych składek. W sumie zazwyczaj jest to mniej niż 4% wszystkich wpłat. Taki rodzaj umowy może być zatem sensowny, ale tylko jeśli jesteś pewien, że będziesz płacił tę samą składkę do osiągnięcia wieku emerytalnego. Nigdy nie dla klientów, którzy będą potrzebowali pieniędzy na nieruchomość za kilka lat!

Wyraźnie obniżyłeś nawet składkę. W zamian nie otrzymujesz zwrotu opłat końcowych. Dlatego trwa to szczególnie długo, zanim umowa stanie się dochodowa.

Jeśli teraz wypłacisz pieniądze, możesz nadal wpłacać do umowy, aby otrzymywać dalsze zasiłki. Upewnij się, że kwota własna jest odpowiednio wysoka, aby nie zagrażać zasiłkom! Opłaty końcowe powinny być już spłacone, więc rentowność powinna teraz być lepsza. (Zależnie od rozwoju na giełdach!) Być może okaże się, że podczas spłaty nieruchomości, na przykład po pierwszym okresie obowiązywania oprocentowania, możesz dokonać kolejnej wypłaty.

Oczywiście masz również wolność, aby nie kontynuować wpłat. Aby nadal korzystać z przyszłych zasiłków dla spłaty nieruchomości, może warto rozważyć wzięcie [url]kredytu[/url] Riester. Tam zasiłki mogą być bezpośrednio przeznaczone na spłatę.

Również umowa oszczędnościowa Riester Bausparvertrag jest możliwa. Zasiłki są używane do częściowego dorównania sumy oszczędnościowej i po alokacji do spłaty [url]kredytu[/url].

Obiema opcjami związałbyś się tak samo mocno z nieruchomością, którą zamierzasz wypłacić. (Na przykład utrata zasiłków i ulg podatkowych po sprzedaży nieruchomości, jeśli nie zostanie zakupiona nowa do użytku własnego w ciągu 4 lat.)

Z poważaniem,

Alexander Reibold

Freie Finanzberatung Neuburg an der Donau

[Olfri]

Mam szczerze dość tego. Jeśli zależało by od mojej żony, po prostu skończylibyśmy z obydwoma umowami, zwrócilibyśmy dopłaty i zarobili kilka tysięcy.

Jeśli teraz wyciągnę cały kapitał związany z nieruchomością i zamrożę umowę, czyli przestanę w nią wpłacać, na fikcyjnym koncie mieszkaniowym pozostaną tylko dotychczas otrzymane dopłaty i minimalna kwota, którą do tej pory wpłaciłem, prawda? Wszystko, co wpłaciłem ponad tę kwotę, nie podlega opodatkowaniu, nawet w przyszłości. Prawda?

Wtedy kwota ta pozostanie na koncie, przez kolejne 25 lat będzie wzrastać o 2% rocznie, a gdy skończę 65 lat, zostanę solidnie obłożony podatkami.

Czy dobrze to zrozumiałem?

Jeśli nie wypłacę pieniędzy i nadal będę wpłacać minimalną kwotę, aby otrzymać wsparcie (co dodatkowo mnie obciąży miesięcznie, a sto [url]euro[/url] chętnie bym wydał inaczej, zwłaszcza że mi się mdli na myśl o Riesrer (Trójkącie) patrząc na wyciąg z konta i przekazuję tam pieniądze, otrzymam rentę od 65 roku życia, której w ogóle nie potrzebuję - bo mam własny [url]Dom[/url], emeryturę, dziedzictwo, jestem zabezpieczony.

Cholera, to straszne, kiedy się nie ma planu.

[Hanomag]

Jeśli teraz wyciągnę cały kapitał, przeznaczony na nieruchomość, i zakończę umowę, czyli przestanę opłacać, na fikcyjnym koncie wspierającym mieszkaniówkę pozostaną tylko dotychczas otrzymane dopłaty i minimalna kwota, którą musiałem na to wpłacić, zgadza się?

Na koncie wspierającym mieszkaniówkę zostanie zapisane wszystko, co wyjmiesz jako finansowany kapitał. Zazwyczaj jest to prawie cały kapitał.


Cytat Olfri
Wszystkie dodatkowe wpłaty, które dokonałem, nie muszą być opodatkowane, nawet poźniej. Prawda?

Dla niefinansowanych wpłat opodatkowana zostanie tylko wartość zysku.


Cytat Olfri
Czyli kwota będzie tam leżeć przez kolejne 25 lat, rosnąć rocznie o 2%, a gdy skończę 65 lat, zostanę solidnie opodatkowany.
Czy dobrze to zrozumiałem?

Tak.


Cytat Olfri
To jest kiepskie, gdy nie masz planu.

Tak.

[Olfri]

Hanomag,
co mi zalecasz...
*wzdychnienie*
Powinienem po prostu podpalić bank? *ironiaoff*
Czy może kupić sobie Hanomaga zamiast domu?

[Reibold]

Cześć Olfri,
Przy moim wyliczeniu przeoczyłem trzecią opcję, jak zauważyłeś.
Oczywiście, możesz zdecydować się na pozostawienie środków i dalsze oszczędzanie lub natychmiastowe zakończenie i wypłatę.
Wówczas otrzymasz zwrot wpłaconej przez siebie kwoty wraz z ewentualnym wzrostem wartości do dowolnego wykorzystania. Jednakże dodatki, które prawdopodobnie stanowią większość sumy przy trzech dzieciach, będą musiały zostać zwrócone państwu, ponieważ nie zostały one wykorzystane zgodnie z przepisami państwowymi ani na emeryturę, ani na nieruchomość własną.
Niezależnie od decyzji dotyczącej ubezpieczeń Zurich, pozostają dostępne wymienione możliwości dotyczące przyszłych dodatków. Jeśli w ogóle nadal są zainteresowani systemem Riester i związanymi z nim warunkami.
Najlepiej podejmować tę decyzję w zależności od ofert dotyczących finansowania budowy.
Potrzebują Państwo dotychczas otrzymanych dodatków jako kapitału własnego? Czy wystarczy im zwrot bez dodatków?
Otrzymują Pa Państwo dobrą ofertę na finansowanie Riester? Czy oprocentowanie jest znacząco wyższe niż bez wsparcia?
Macie wiele możliwości, więc nie ma powodu do desperacji.
Z poważaniem
Alexander Reibold
Wolne doradztwo finansowe
Neuburg an der Donau