Capital Investment 4

[Horst24]

Cześć drodzy użytkownicy,

obecnie zastanawiamy się, czy zabezpieczyć nasz [url]kredyt[/url] kończący się w 2022 roku za pomocą [url]kredytu[/url] z terminem zgłoszenia i tym samym zabezpieczyć się przed możliwym wzrostem stóp procentowych. Przedstawiam wszystkie istotne punkty z mojego punktu widzenia, jeśli czegoś brakuje, po prostu daj znać.

Sytuacja osobista:
Wiek: 31/31
Obaj zatrudnieni
1 dziecko
Dochód: 95t€ netto/rok

Nieruchomość:
Cena zakupu: 350.000€
Inwestycje: 50.000€
Lokalizacja: 59229

Aktualne [url]kredyty[/url] (ta sama bank/1 [url]kredyt[/url] z zmianą sposobu spłaty):
Kredyt I
Termin końca: 02/2022
Kwota: 170.000€
Odstępstwo od odsetek: 3,51%
Okres kredytowania: 10 lat

Kredyt II
Termin końca: 02/2022
Kwota: 170.000€
Odstępstwo od odsetek: 3,45%

Pozostały dług wyniesie około 250.000€ w 2022 roku.

Obecnie spłacamy 1.300€ miesięcznie raty i oszczędzamy 600€ na coroczną nadwyżkę spłaty.

Nasz plan polega teraz na zawarciu [url]kredytu[/url] z terminem zgłoszenia na 10 lat. Przy tej samej miesięcznej obciążeniu, powinniśmy osiągnąć pozostały dług w wysokości około 50.000€ w 2032 roku.

Czy uważacie, że to postępowanie jest zalecane, czy macie mi coś innego do polecenia?

Dziękuję za wasze sugestie.

[hausbauwest]

Kiedy podpisaliście obecne pożyczki?

[Horst24]

02/2012 zostały podpisane umowy, a 07/2012 zostały zrealizowane.

[hausbauwest]

Ok.
Teraz nie widzę powodu, aby zaciągać [url]kredyt[/url] na przyszłość.
Oprocentowanie jest stabilne.
Zaczekałbym, gdybym był tobą.
Czy to jest słuszne, okaże się.

[Ingenieur007]

Ja, ja, również bym nie zrobił. Przy prawie 8 tysiącach netto miesięcznie możesz do 2022 roku nadal solidnie spłacać dodatkowe raty i odkładać pieniądze.

[Spiagei]

Myślę, że się opłaci, ponieważ stopy procentowe na pewno kiedyś wzrosną.
Ale na waszym miejscu uważałbym na stopy procentowe. Przez pierwsze 5 lat nadal jest dość wysoki dodatek. Jeśli stopy wzrosną, to możecie wtedy skorzystać. Każdy miesiąc odroczenia oszczędzi wam 0,03%.
Pozdrowienia, Stefan

[Horst24]

Dziękuję za szybką odpowiedź. Prawie się tego spodziewałem. Macie rację, że moglibyśmy sobie pozwolić na rosnące stopy procentowe. Na Interhyp zobaczyłem stopę procentową w wysokości 2,0x. Z mojego punktu widzenia byłoby to dla nas całkowicie akceptowalne. Ale jakoś nie pasuje do reguły 0,03.
0,03 x 56 miesięcy = 1,68% premii + aktualna stopa procentowa, czy robię tu jakiś błąd obliczeniowy?
Pozdrawiam

[hausbauwest]

Musisz również wziąć pod uwagę, że po okresie obowiązywania oprocentowania masz możliwość wpłacenia dodatkowej kwoty lub dodania czegoś jeszcze.
Twój dochód lub zdrowie mogą ulec zmianie.
Wtedy będziesz elastyczny jak nigdy dotąd.
Poczekaj zobaczymy, co się będzie działo z naszym [url]euro[/url] w kolejnych latach.
W pewnych przypadkach możesz także założyć pięcioletni okres, jeśli oprocentowanie pozostanie takie samo.
Wtedy będziesz miał około 1% i będziesz mógł znacznie spłacić dług.
Odwaga w warunkach umowy.

[NaTwoim13]

Z jednej strony oprocentowanie w wysokości 0,03% (zbyt wysokie) na miesiąc nie jest poprawne, a z drugiej strony - w zależności od banku - pierwsze 12 miesięcy są darmowe, co oznacza, że opłata forwardowa jest naliczana dopiero od 12. miesiąca.

Jeśli umowy zostały podpisane w 2/2012, wówczas zakładam, że ustalenie oprocentowania odbyło się od 3/2012, co oznacza, że od dzisiaj mamy maksymalną długość forwardowania wynoszącą 44 miesiące. Zakładając, że bank z najlepszym oprocentowaniem ma 6 miesięcy darmowych, a później nalicza 0,02% miesięcznie, mówimy o 38 miesiącach pomnożonych przez 0,02% dodatkowej opłaty = 0,76% opłaty forwardowej. Zakładając, że przy aktualnym oprocentowaniu poniżej 60% oprocentowanie na okres 10 lat jest ustalone na około 1%, ostateczne oprocentowanie wynosiłoby 1,76%.

Widzę wiele dobrych powodów, aby zabezpieczyć sobie ten oprocentowanie na okres około 4 lat, albo nie widzę powodu, aby tego oprocentowania nie zabezpieczyć.

[hausbauwest]

Ponieważ Twoje liczby to tylko blada przypuszczenie.
Ponadto przy takich dochodach możliwe jest, że nadal może wpłacić dużą sumę itp.
Może w przyszłości będzie spadek lub darowizna.
Albo rodzice trafią do domu opieki i będzie musiał dołożyć itp. itd....

[hausbauwest]

Zawsze udajesz, że życie to książka obrazkowa

[NaTwoim13]

hausbauwest, odpowiadam na pytania użytkownika TE, który określa zapotrzebowanie na 250 000 [url]euro[/url] w 2/2022 lub 3/2022!!
Jeśli [url]kredyt[/url] został podpisany w 2/2012, czas wiązania oprocentowania zaczyna się najpóźniej miesiąc później. Jeśli użytkownik TE podaje rok 2022, można przyjąć, że okres wiązania oprocentowania wynosi 10 lat. Stawki oprocentowania, dopłaty i inne kwestie powinny być jasne dla mnie, jako fachowca, więc jeśli podane zostaną błędne opłaty za przełożenie, poprawię je, podobnie jak błędne pozostałe okresy spłaty!
Nie rozumiem, dlaczego nie potrafisz po prostu oderwać palców od klawiatury i co cię skłania jako potentata nieruchomościowego do ciągłego udzielania (już nawet nie mogę w to uwierzyć, ale jesteś aktywny tutaj przez całą dobę????) niekompetentnych komentarzy i zastrzeżeń wobec osób, które chcą pomóc??
Napisz do niego albo zapytaj go, dlaczego podaje 250 000 [url]euro[/url] jako pozostały dług i opowiedz mu, wyjaśnij i zilustruj mu nieproszone, jak wygląda twoja historia, ale proszę, przestań mi ciągle przeszkadzać, to denerwuje i nie wnosi żadnej wartości! Nic, kompletnie nic!
Odpowiadam użytkownikowi TE, nie tobie, odnoszę się do jego wypowiedzi, danych, faktów i liczb i poprawiam ewentualne błędy Spiagei, nie biorąc pod uwagę twojej historii życia!

[hausbauwest]

Teraz znów moja historia sukcesu była warta powieści.

[NaTwoim13]

Oczywiście! Będziesz potrzebował trochę więcej czasu, ale w końcu zrozumiesz, przecież obiecałam Ci to!!!

[hausbauwest]

Obiecałeś tyle rzeczy..... ale jakoś nic z tego nie wychodzi.

[NaTwoim13]

Jeśli zdejmiesz swoją anonimowość, będzie szybciej. Już wiesz, umówiliśmy się na to prywatnie i teraz powinniśmy to kontynuować, ponieważ nie interesuje to tutaj nikogo i bardzo denerwuje innych!
To zależy tylko od Ciebie i jeszcze raz, byliśmy zgodni!

[Horst24]

Dziękuję jeszcze raz za wszystkie odpowiedzi. Temat wydaje się trochę polaryzujący.
Krótka opinia z mojej strony:
Pozostały dług: Pozostały dług wyniesie około 250 000 € w 2022 roku. Zostały uwzględnione już dodatkowe spłaty.
Dodatkowe spłaty nie są planowane w najbliższej przyszłości. Jeśli brakowałoby 10 000 € po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania dla obciążenia poniżej 60%, moglibyśmy je oczywiście bez problemu wprowadzić.
Okres obowiązywania oprocentowania dla obecnego [url]kredytu[/url] wynosi 10 lat.
Spadek: Otrzymamy w końcu 2,5 nieruchomości, ale wykorzystamy tę kwotę na starość.
Opieka: Nasi rodzice mają między 50 a 55 lat i mam nadzieję, że jesteśmy od tego jeszcze daleko, posiadają nieruchomość (przyszły spadek).
Dochód: Dochód jest podzielony mniej więcej w proporcji 60/40. Dlatego nawet w sytuacjach wyjątkowych nadal możemy żyć spokojnie.
Przy oprocentowaniu poniżej 2% zdecydowanie przedłużyłbym już teraz z obecnego punktu widzenia i po około 22/23 latach łącznego okresu trwania [url]kredytu[/url] zakończylibyśmy spłatę [url]kredytu[/url] na [url]Dom[/url] i mielibyśmy około 47 lat.

[hausbauwest]

Najpierw nie zgadzaliśmy się w żadnej kwestii, a obiecałem, że nie będę roztrząsać Twoich objawień wobec mnie. Nadal się do tego trzymam

[NaTwoim13]

Robisz tak czy inaczej to, co chcesz, i rozumiesz, że w prawie niczym nie masz racji, to już zrozumiałe i ogólnie budujące, nie zastraszasz nikogo, zwłaszcza mnie.

Moja propozycja: kontynuujmy to na PW, wtedy wszyscy inni będą mieć spokój! Ty swoje do TEs, ja swoje.

Myślę, że tak powinniśmy postąpić, to jest właściwa droga, dzięki której wszyscy będą mieć spokój. Poradzimy sobie z tym, mój chłopcze.

[NaTwoim13]

Dziękuję jeszcze raz za wasze odpowiedzi. Wygląda na to, że temat ten wzbudza pewne kontrowersje.
Chciałbym teraz podzielić się trochę informacjami z mojej strony:
Pozostały dług: W 2022 roku pozostały dług wyniesie około 250 000 €. Zostały już uwzględnione dodatkowe spłaty.
Dodatkowe spłaty nie są obecnie planowane. Jeśli brakuje 10 000 € na [url]refinansowanie[/url] poniżej 60% po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania, możemy oczywiście wprowadzić je bez problemu.
Okres obowiązywania oprocentowania w obecnym kredycie wynosi 10 lat
Spadek: W pewnym momencie odziedziczymy 2,5 nieruchomości, ale z zysków z tego przeznaczymy coś na naszą emeryturę.
Opieka: Nasi rodzice mają między 50 a 55 lat i mam nadzieję, że to jeszcze daleka przyszłość i posiadają nieruchomości (przyszłe dziedzictwo)
Dochód: Dochód jest podzielony mniej więcej 60/40. Dzięki temu możemy nadal komfortowo żyć nawet w specjalnych sytuacjach.
Z perspektywy obecnej, na pewno przedłużyłbym teraz oprocentowanie poniżej 2% i dzięki temu po około 22/23 latach bylibyśmy już wolni od długu na [url]Dom[/url] i mielibyśmy wtedy około 47 lat.

Oferta Forwarddarlehen na 10 lat z datą wypłaty 2/2022 będzie wyglądać następująco na rynku:
250.000,00 € / 10 lat oprocentowanie stałe/ nominalne 1,78 % / efektywne 1,83 % / spłata 7 % / rata 1.829 [url]euro[/url] / opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / 43 msce okresu forwardowego
Możliwa spłata między 2 % a 8%.

[Hilfe]

Cześć,
zgadzam się z panem Buhmannem. Jeśli nie teraz, to kiedy.

W konkretnej ofercie zaproponowano by zmniejszyć płatności o około 1,7 % od 2022 roku. Oczywiście można czekać i spekulować. Czy warto dla oszczędności 0,003 % miesięcznie obserwować rynek? Nie

Zawarliśmy również umowę na 3,5 lata do przodu, która zostanie zrealizowana w przyszłym roku, aby spłacić nasze zobowiązania finansowe. Przez okres kalkulacyjny zaoszczędziliśmy około 30 tysięcy złotych na odsetkach przy stałych ratach. Usłyszałem również pytanie, dlaczego nie poczekaliśmy itp., sytuacja zmieniała się. Osobiście uważałem, że to bez sensu. Kiedyś chce się mieć spokój

[6Bankkaufmann]

Cześć Horst, mam nadal niespłaconą kwotę poniżej 50% [url]kredytu[/url] hipotecznego i niedawno podpisałem także umowę na [url]kredyt[/url] z odroczeniem spłaty na koniec.
Rozważanie oprocentowania za kilka lat odgrywa już teraz bardzo ważną rolę.
Powodzenia.

[2tneub]

Pytanie brzmi, czy można już teraz oszacować wysokość pozostałego zadłużenia, jeśli dokona się stosunkowo dużo dodatkowych spłat. Wystarczy, że jeden z nas straci pracę. Jesteśmy w podobnej sytuacji, tylko o 1 rok przesunięci. Nasza [url]pożyczka[/url] KFW wygasa w styczniu 2023 roku, a główną pożyczkę możemy wypowiedzieć najwcześniej jesienią 2023 roku i spłacić ją w 2024 roku. W zależności od wysokości dodatkowych spłat, pozostałe zadłużenie wynosi od 60 do 100 tysięcy [url]euro[/url]. Podobna zmienność występuje w przypadku TE. Dlatego warto zapytać ekspertów, co się dzieje, gdy pozostałe zadłużenie jest większe lub mniejsze niż [url]pożyczka[/url] z opcją terminu zapadalności.

[NaTwoim13]

@tneub
W takim przypadku [url]kredyt[/url] odroczeniowy jest zabezpieczony, a brakujące nowe pieniądze są dodatkowo pobierane w banku po obowiązujących wtedy na rynku stopach procentowych.
Mówimy tutaj o stopniowym wycofywaniu się na poziomie około 60%, a nawet gdyby było to do 80%, można byłoby rozważyć inne banki, co oznacza, że brakujące środki nie musiałyby być koniecznie subskrybowane przez bank, który udzielił [url]kredytu[/url] odroczeniowego.

[2tneub]

Dziękuję. Jakie są warunki w takich przypadkach, czyli jakie około procentowe zwiększenie odsetek trzeba uwzględnić? Chodziłoby o ponowne sfinansowanie poniżej 50 tys. [url]euro[/url].

[NaTwoim13]

Skąd mam to wiedzieć, przecież nie mam pojęcia, gdzie będą stawki procentowe w 2022/2023 roku

[Batman_BU]

Przy ostrożnej kalkulacji zdecydowałem się na mój Forward. SoTis są w pełni uwzględnione, ale mam też kapitał, którego nie wprowadzam. W przypadku niepowodzenia z SoTis, mogę skompensować to innym kapitałem. Dla mnie to praktycznie zero ryzyka. Poza tym z pewnością można by negocjować zwiększenie nominału, jeśli obciążenie jest niskie. W kwietniu ubiegłego roku podpisałem umowę na maj 2020. Moje motywacje były takie same: znacznie niższe obciążenie odsetkami, mimo 5% kapitałowej spłaty, znacznie mniejsze miesięczne obciążenie, pewność planowania do 2030 roku i przynajmniej brak długów w tym terminie. Na końcu, zamiast płacić 170€ miesięcznie za odsetki, płacąc tylko 150€, dla mnie kwota ta jest całkowicie obojętna.

[2tneub]

Skąd mam to wiedzieć, przecież nie wiem, gdzie będą stawki procentowe w 2022/2023 roku

Faktycznie nie chodziło o samą stopę procentową, bardziej o marżę kredytową dla pożyczki poniżej 50t€. To oczywiste, że marża kredytowa również zależy od poziomu stóp procentowych.

[NaTwoim13]

To nie może być ogólnie określone, ale obecnie do pożyczek podporządkowanych w wysokości poniżej 50 000 [url]euro[/url] nadają się ING DiBa, banki PSD, banki oszczędnościowe i oczywiście kasy oszczędnościowo-budowlane, które stają się ponownie atrakcyjne w czasach rosnących stóp procentowych dla finansowania natychmiastowego.

Nie zawsze marża sprawia, że warunki stają się droższe, często są to także promocje i rabaty, które nie są udzielane, ponieważ nie osiągają one minimalnej kwoty. Spośród około 450 banków, które wchodzą w grę, zawsze są inne czynniki, które sprawiają, że warunki są droższe.

Uważam, że ogólnie mówiąc o około 0,5% w przypadku pożyczek poniżej 100 000 [url]euro[/url], to jest dość trafna kalkulacja.

[Spiagei]

Wprowadziłem właśnie dane uczestnika do programu i przeliczyłem je, ale potem zauważyłem, że Buhmann też już policzył i doszedł do tego samego wyniku.
Więc niektóre banki teraz naprawdę dają radę. Następny bank zaczyna od 2,X z przodu.
Więc 1,78% jako stopa odniesienia na rok 2022 to oczywiście spory numer. Naprawdę powinniście o tym pomyśleć. Teraz nie można już zrobić niczego źle.
A przy ratach w wysokości 1900 € spłacilibyście pożyczkę do 50 000 € w ciągu 10 lat. Bez uwzględnienia dodatkowych wpłat.
Lepiej być nie może... jak mówi Anglicy

[Horst24]

Spróbuję swojego szczęścia i opowiem, jak mi poszło. Jeśli okaże się, że wynik to 1,78%, zdecydowanie to zrobię.
Dziękuję wam

[Hilfe]

Spróbuję swojego szczęścia i dam znać, jak to się skończyło. Jeśli wynik będzie wynosił 1,78%, zdecydowanie to zrobię.
Dziękuję wam

Prawidłowa decyzja! Musisz tego chcieć i być zadowolony

[Spiagei]

Jeśli się nie uda, na forum jest wielu ekspertów finansowych, którzy chętnie się tym zajmą

[NaTwoim13]

Horst24, mam to, nie musisz nawet szukać! A przy 1,78% doświadczony specjalista finansowy nawet się za bardzo nie postarał.

[NaTwoim13]

Jakoś tak, chciałbym to zauważyć, że jest dość dziwnie, gdy warunki są podane na tacy, ale potem trzeba ich szukać, podczas gdy oczekujemy pomocy od tych, którzy mogą zaoferować warunki (co najmniej Spiagei i ja).

Oczywiście, w samej sprawie to w porządku, często też inaczej, ale w tym przypadku trzeba to zrozumieć.

Zwłaszcza, gdybym chciał, warunki mogłyby zostać poprawione o dodatkowe 0,06% po sprawdzeniu indywidualnej sytuacji wyjściowej.

[hausbauwest]

Jakoś, chciałbym móc to zauważyć, trochę dziwne jest, gdy jesteśmy obdarowani warunkami na srebrnej tacy, ale potem szukamy ich, podczas gdy tu oczekujemy pomocy od tych, którzy mogą oferować warunki (co najmniej Spiagei i ja).
Oczywiście, w samej sprawie jest to w porządku, często jest inaczej, ale w tym przypadku można tego nie zrozumieć.
Tym bardziej, że jeżeli chciałbym, warunki po sprawdzeniu indywidualnej sytuacji wyjściowej mogą zostać poprawione o dodatkowe 0,06%.

No daj mu żeby zapytał.
Być może TE myśli tak samo jak ja i nie chce zapraszać każdego banku do swojej cennej księgi wieczystej.

[NaTwoim13]

Przepraszam, nie rozumiem, musi przecież zaprosić jakiegokolwiek banku?

[hausbauwest]

To powiedz mu, która bank to oferuje. Chcesz przecież pomóc.

[NaTwoim13]

Ty liszajku

Przy okazji nie jesteś bankiem

[Spiagei]

To dlaczego miałby to zrobić? Przecież on też chce/musi, tak jak każdy inny, zbierać owoce swojej pracy i zarabiać pieniądze. A czy ty zawsze pracujesz za darmo?
A jeśli TE chce mieć TOP warunki (lepsze niż w swoim banku), to teraz wie, gdzie je znaleźć.
PS: Tym razem to naprawdę nie jest bank

[hausbauwest]

This is not a bank

W takim razie jest to Allianz.

[Elex85]

W takim razie jest to Allianz.

Absurd... prywatna [url]pożyczka[/url] od Pana Buhmanna z TOP-owym oprocentowaniem

[NaTwoim13]

Elex85, jak teraz wartościowy był ten post? Dla mnie nie stanowi problemu, ale jak wartościowe i realistyczne byłoby coś takiego?
To nie jest też sojusz, ale powoli zmierza w dobrym kierunku

[Hilfe]

Zawsze uważam, że porównywanie jest nadal dziwne.

[Batman_BU]

Może to być AXA

[NaTwoim13]

Nie, to jest Ergo.
Szczegóły warunków
Początkowa stopa procentowa 1,10% Data: 06.06.2018 23:59:00
Szczegóły marży nominalnej
Marża podstawowa 0,22%
Opłata za kontrakty terminowe powyżej 12 miesięcy 0,31%
Limit pożyczkowy powyżej 50,00% i = 175.000,00 € i < 400.000,00 € -0,10%
Bardzo dobra stopa początkowa, niska opłata za kontrakty terminowe i niska marża podstawowa. Dzisiaj stopa początkowa wynosiłaby 1,14%, co oznaczałoby wzrost ogólnych warunków o 0,04%.
Warunki udostępniane nam, pośrednikom.