Capital Investment 4

[Sunni]

Cześć,
zastanawiam się nad zwolnieniem mojego systemu emerytalnego związku z pracą.
Chodzi o miesięczną konwersję wynagrodzenia w wysokości 100 [url]euro[/url], którą prowadzę od 15 lat i którą nie dofinansowuje pracodawca. Będzie trwać do 2040 roku. Poradzono mi, aby zwolnić go ze składek, ponieważ przez to będę mniej płacił na rzecz ustawowej emerytury i później otrzymywał mniej środków. Podatki, które teraz zaoszczędzam (jestem ubezpieczony prywatnie), będą w pełni odprowadzane od wypłat w wieku emerytalnym - inaczej niż w przypadku prywatnego inwestowania pieniędzy.
Jeśli teraz zwolnię umowę ze składek, otrzymam gwarantowaną rentę w wysokości 175 [url]euro[/url] miesięcznie (plus udział w nadwyżkach), a jeśli będę kontynuować płatności do 2040 r., gwarantowana renta wzrośnie do 320 [url]euro[/url]. Czy więc ma sens teraz przerwać, aby skorzystać z wyższej emerytury ustawowej i zamiast tego zainwestować 50 [url]euro[/url] miesięcznie z netto gdzie indziej (w fundusze lub ETF-y)?
Dodatkowo mam umowę Riestera (160 [url]euro[/url] miesięcznie) oraz polisę na życie z kapitałem przyszłościowym jako formę emerytalnego zabezpieczenia.
Bardzo, bardzo wdzięczny będę za wasze opinie i oceny.

[2utopus]

Przy 100€ miesięcznie płacisz około o 10€ mniej na [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne - twoje pracodawca również. (Dlaczego on nic z tego nie odprowadza?)
To jest około 1/30 punktu składkowego rocznie, czyli około 1€ prawa do emerytury - więc po 22 latach otrzymujesz o 22€ mniej emerytury miesięcznie.
[url]ubezpieczenie[/url] emerytalne jest również w 2040 w całości opodatkowane podatkiem dochodowym.
Przy prywatnej polisie można jednak pracować tylko na netto - na pewno nie podpisałbym nowej tradycyjnej polisy emerytalnej/life.
Jeśli te 100€ brutto pracuje dla ciebie, to przy 10% oprocentowaniu (hipotetycznie!) zarobiłbyś 10€ odsetek rocznie - przy 50€ byłoby to tylko 5€ - które mogą pracować dalej z oprocentowaniem odsetek, aż emerytura zostanie wypłacona...
zależy oczywiście od twojej sytuacji osobistej - zapytaj doradcę podatkowego?
Może po prostu udaj się do państwowego ubezpieczenia emerytalnego i zasięgnij porady (uprzednio zarezerwuj wizytę)...

[Spiagei]

Cześć,
Kiedy otrzymujesz nieco mniej z renty z tytułu ustawowego (ok. -22 €), to rekompensuje się to. Więc to zdecydowanie nie jest powód.
Jeśli wykupiłeś to [url]ubezpieczenie[/url] bezpośrednie przed 15 laty, prawdopodobnie masz nadal gwarantowany stopę zwrotu w wysokości 4%. Do tego dochodzą obecne korzyści podatkowe + oszczędności na ubezpieczeniu społecznym....
To, co będziesz musiał opodatkować później, to w 100% Twoja emerytura (ale z niższą stawką podatku) a nie korzyści podatkowe, których teraz korzystasz..... kto ci takie rzeczy mówił?? Składki zdrowotne również nie płacisz, ponieważ masz prywatne [url]ubezpieczenie[/url].
Czy ta osoba próbowała ci wcisnąć nową inwestycję za 50 €.... jeśli tak, to olej to, ten ktoś nie ma pojęcia..
pozdrowienia

[Sunni]

W mojej umowie nie ma mowy o oprocentowaniu gwarantowanym. Mówi się tylko o zmiennej, niegwarantowanej nadwyżce, o oprocentowaniu wynoszącym 3,25% oraz o gwarantowanych rentach, o których wspomniałem. O ile dobrze rozumiem, rezygnuję więc tylko z 22 [url]euro[/url] ustawowej renty i w zamian otrzymuję o 145 [url]euro[/url] wyższą gwarantowaną rentę z kasy emerytalnej, kontynuując przeliczanie wynagrodzenia, i w rezultacie wychodzi mi około 50 [url]euro[/url] mniej netto. Wydaje mi się to sensowne, dziękuję!

[Malapascua]

Czy otrzymujesz w związku z tym mniej renty ustawowej? Jeśli zarabiasz powyżej maksymalnej podstawy wymiaru dla ubezpieczenia emerytalnego, to nie ma to zastosowania. Ponadto masz prywatne [url]ubezpieczenie[/url], co oznacza, że nie ma konieczności odprowadzania składek na [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne od wypłaty.
Zdecydowanie nie zrezygnowałbym, zwłaszcza ze względu na wówczas obowiązujące stopy procentowe.

[Sunni]

Tak, jestem poniżej granicy podlegania składkom na [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne. I to prawda, że wpłata do mojego ubezpieczenia zdrowotnego nie ma znaczenia, nie oszczędzam obecnie żadnych pieniędzy i nie będę musiał odprowadzać nic z mojej emerytury w przyszłości. Chodzi tylko o podatek.

[Sunni]

[cytat=Spiagei">
Jeśli zawarłeś tę polisę ubezpieczeniową na życie przed 15 laty, prawdopodobnie masz nadal gwarantowany stopę zwrotu 4%.
[/cytat]
Cytat od Malapascua
Na pewno bym nie zrezygnował, zwłaszcza ze względu na wówczas ustalone oprocentowanie.

Przepraszam, muszę zapytać jeszcze raz. Czy rzeczywiście oprocentowanie jest tak dobre? Do tej pory wpłaciłem 17 400 [url]euro[/url], a zgodnie z oświadczeniem stanowym mam saldo 19 800 [url]euro[/url]. Oznacza to stopę zwrotu około 1,75% w skali roku. Czy popełniłem błąd myślowy?

[2utopus]

Przy czym renta w wysokości 22 € pochodzi tylko z 10 € wkładu pracownika i 10 € wkładu pracodawcy - pozostaje jeszcze 90 € (40 € podatku/50 € netto). Z tych 40 € podatku można jeszcze odzyskać pewną część poprzez rozliczenie podatkowe (odliczenie kosztów uzyskania przychodu itp.). Inwestując 50 € netto w ETF-y, można osiągnąć potencjalnie 8% - trzeba policzyć, ile w tej sytuacji się zarobi. Osobiście uważam, że jesteś już całkiem dobrze zabezpieczony - a co z własnością mieszkaniową? Oto jeszcze stawki gwarantowanego oprocentowania: od lipca 1994 r. - 4,00%, od lipca 2000 r. - 3,25%, od stycznia 2004 r. - 2,75%, od stycznia 2007 r. - 2,25%, od stycznia 2012 r. - 1,75%, od stycznia 2015 r. - 1,25%, od stycznia 2017 r. - 0,90%.

[Sunni]

Nie posiadam własności, ale kiedyś coś odziedziczę. Nie martwię się o zabezpieczenie na przyszłość. Byłem tylko nieco zaniepokojony, gdy usłyszałem, że wypłata wynagrodzenia z myślą o emeryturze może okazać się nieopłacalna, ponieważ podatki są przenoszone i wysokość państwowej emerytury maleje. Jednak po przeczytaniu, że emerytura państwowa zmniejszy się o zaledwie 22 [url]euro[/url], natomiast kontynuując wypłatę mogę otrzymać dodatkowe 145 [url]euro[/url], poczułem się uspokojony.

[brainy]

Wszystkie oferowane produkty są jakby złe, ponieważ zarabia na nich pośrednik i firma.
Dodatkowo państwo wspiera te oferowane produkty, co utrudnia wybór.
To wsparcie państwa zazwyczaj pobiera później poprzez podatki i składki emerytalne (jeśli ich nie masz).
Czy [url]ubezpieczenie na życie[/url] jest nadal zwolnione z podatku? Jeśli nie, to je odrzuć.
Jeśli chodzi o OFE, zależy to moim zdaniem od produktu. Jaka była stopa zwrotu? Jakie są koszty?
Jaka jest stopa zwrotu z Riester? Jakie są koszty?
Zarówno OFE, jak i Riester zasadniczo nie są takie złe.
Oczywiście koszty są minimalizowane w przypadku ETF-ów i jeszcze bardziej w przypadku bezpośrednich inwestycji w akcje u brokera dyskontowego.

[Malapascua]

Przepraszam, muszę zapytać ponownie. Czy oprocentowanie jest naprawdę takie dobre? Do tej pory wpłaciłam 17 400 [url]euro[/url], a zgodnie z oświadczeniem stanu posiadam saldę w wysokości 19 800 [url]euro[/url]. Oznacza to oprocentowanie około 1,75% rocznie. Czy popełniam błąd myślowy?

Jakie opłaty zostały odjęte od salda? Zazwyczaj występują one w pierwszych latach....

[Spiagei]

Tak jest. W pierwszych latach płacisz opłaty za polisę i oczywiście również opłaty administracyjne. Następnie odchodzi jeszcze część ryzyka związana z ubezpieczeniem na życie (przecież niektórzy umierają, to musi być opłacone). Reszta jest oprocentowana oprocentowaniem gwarantowanym...

W 2003 r. wynosiło to 3,25%... co oznacza, że Twoje [url]ubezpieczenie[/url] ma przyszłą stopę zwrotu wynoszącą około 2,8-3%... + korzyść podatkowa + korzyść społeczna... Zatem zdecydowanie w porządku.

[Sunni]

Och, bardzo dziękuję za informację. To oznacza, że teraz powinienem kontynuować wpłacanie, ponieważ stopa zwrotu na każdego wpłaconego [url]euro[/url] jest teraz znacznie wyższa niż na początku. Dziękuję za wasze starania, naprawdę bardzo mi pomogliście w podjęciu decyzji.

[2utopus]

Nigdy nie wiadomo, co się wydarzy ... jeśli [url]euro[/url] się załamie lub inflacja gwałtownie wzrośnie, to kapitałowa emerytura prawdopodobnie już nie pomoże ...
wtedy lepszym wyborem byłaby emerytura ustawowa - albo masz wypadek jutro i nic z tego nie masz - albo żyjesz do 120 lat i później żałujesz, że nie zrobiłeś więcej.
Albo przepisy podatkowe/przepisy socjalne zmienią się w 2030 roku i nagle wszyscy będą w systemie ubezpieczeń społecznych ... albo emerytura zostanie zamieniona na bezwarunkowy dochód podstawowy.