Capital Investment 4

[elefant]

Witajcie Forum,
chcę uzupełnić moje zabezpieczenia emerytalne o kolejny element i myślę o Rürup. Chciałbym pozyskać Waszą rekomendację.
Moja sytuacja:
40 lat, żonaty, jedno dziecko, zakupiony [url]Dom[/url], zatrudniony. Ponieważ zakupiono [url]Dom[/url], nie musimy już dużo oszczędzać płynnego kapitału.
Dochód roczny: ja ok. 130 tys. EUR, żona ok. 20 tys. EUR.
Dotychczasowy stan:
Słup 1
[url]ubezpieczenie[/url] emerytalne (maksymalna stawka z udziałem pracodawcy ok. 14 tys. EUR rocznie)
Słup 2
Emerytura rządowa (DWS TopInvest) 2100 EUR rocznie
Fundusz emerytalny przez pracodawcę z bruttoprzekształceniem wynagrodzenia (ok. 3050 EUR rocznie - jest to według pracodawcy maksymalna stawka, jaką można wpłacić z wynagrodzenia brutto: 4% lub maksymalnie 250 EUR miesięcznie).
Słup 3
Polisa ubezpieczenia na życie z funduszami DWS, zawarta w 2011 roku. ok. 1750 EUR rocznie
Teraz moje pytanie: ponieważ możliwości odliczania płatności w Słupie 1 od podatku nie są bynajmniej wyczerpane (razem z moją żoną ok. 40 tys. EUR), zastanawiam się nad zawarciem następującej umowy ubezpieczenia Rürup:
fairrürup od fairr.de - plan oszczędnościowy na MCSI World. Dodatkowo chciałbym, aby moja żona otrzymała rentę do końca swojego życia, jeśli umrę wcześniej.
Martwi mnie jednak, czy ten produkt nie jest pułapką kosztów, które zredukują korzyści podatkowe. W załączonym arkuszu informacyjnym o produkcie mówi się przecież o kosztach efektywnych na poziomie 2,53%!
Ogólnie wydaje mi się, że firma Fairr.de obiecuje, że ich produkty są znacznie tańsze niż tradycyjni dostawcy. Jednak ja mam zbyt małą wiedzę, by to ocenić.
W przeciwnym wypadku po prostu chciałbym z mojego wynagrodzenia netto rozpocząć oszczędzanie na MCSI World.

Pozdrowienia
Słoń

[Studi24]

Cześć Słoniu,

arkusze informacyjne o produktach (dostępne u wszystkich dostawców na stronie internetowej) zawsze muszą odzwierciedlać najdroższy scenariusz (najdroższe fundusze w portfelu itp.). To absolutnie uniemożliwia porównywanie! Prawdziwe koszty można porównać jedynie na podstawie danych dotyczących kosztów efektywnych (o ile dostawca wybierze odpowiednią metodę obliczeń) w spersonalizowanej ofercie.

Jednakowo istotne są warunki dla fazy rentowej i fairr.de współpracuje z myLife Lebensversicherung AG, której rozmiary są bardzo małe i często zmienia właścicieli: https://www.versicherungsbote.de/id/...nsversicherer/ Z mojego punktu widzenia, solidne zarządzanie firmą prezentuje się inaczej.

Renta Rürup (bez gwarancji zakończenia i z ETF-ami) wynosi realistycznie od 0,6 do 0,8% w przypadku taryfy netto i od 0,9 do 1,2% w przypadku taryfy brutto. Dzięki temu nie wpadnie się w pułapkę kosztów. Decydujący jest właściwy pakiet warunków rentowych, które muszą pozostać stałe nawet przy wszelkich zmianach umowy. Niestety, kolorowa strona internetowa nie pomoże w tym.

Pozdrawiam
Studi24

[Marc_Hagenmaier]

Hej słoń,

oprócz skutecznych kosztów w wysokości 2,53%, należy uwzględnić koszty na poziomie funduszu w przypadku tego produktu. Koszty transakcyjne i opłata za wyniki dodatkowo musi zostać określone, ile netto pozostaje jako emerytura z podanej emerytury, ponieważ jest opodatkowana i w przypadku osób dobrowolnie ubezpieczonych może dodatkowo być wymagany składka na [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne i opiekuńcze.

Ponadto istnieje ryzyko wpływu zmian kursów walut na to, że emerytura może zostać wypłacona dopiero w 2054 roku.

Koszty efektywne w przypadku Debeka wynoszą w porównaniu 1,3%. Produkty informacyjne dla Kim Mustermensch ur. 01.12.1970 zostały opracowane, zakładając okres trwania 20 lat. Z Pańskich informacji wynika, że musi Pan/Pani być z rocznika 1977/1978. Jest to istotne, ponieważ w zależności od tego, w jaki sposób dostawca oblicza koszty efektywne, mogą być one niższe lub wyższe w przypadku długiego okresu trwania.

Symulacja na podstawie arkusza informacyjnego o produkcie Fairr-Rürup:
Założona stopa zwrotu 5%
Miesięczna składka 100,00 € - oszczędność podatkowa około 45% = składka netto 55,00 €
Łączne składki: 24.000,00 €
Całkowite koszty: 9738,00 €
Oczekiwana emerytura 118,00 € - podatek około 28% = suma I 84,96 €
mniej [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne i opiekuńcze 7,3% + 2,55% = suma II 73,34 €

Aby obliczyć stawkę podatku, konieczne jest obliczenie wszystkich dochodów emerytalnych. Renty ustawowe, riester, Rürup, kasy emerytalne, dochody z najmu i dzierżawy, dochody z kapitałów itp.

Ponadto w ofercie jest okres gwarancji świadczenia emerytalnego dla spadkobierców wynoszący 10 lat, co jest sprzeczne z poleceniem, że emerytura powinna być dostępna dla Pani/Pana żony całe życie.

Ponadto, w przypadku prywatnej renty, podatek od dochodów kapitałowych powinien wynosić tylko 50% stawki podatkowej osobistej po upływie 12 lat.

Dla właściwego porównania potrzebny jest arkusz informacyjny zawierający prawidłowe informacje na temat okresu trwania i okresu gwarancji.

Dodatkowo potrzebujemy informacji na temat możliwych dochodów emerytalnych i statusu ubezpieczenia zdrowotnego.

W przypadku stawek netto, należy uwzględnić, że prowizja za nabycie zostaje ustalona w oddzielnym kontrakcie.

Chętnie przygotuję Państwu niezobowiązujące porównanie. Oczywiście nie jest to całkowicie bezinteresowne, ponieważ porównam oferty z OFE Debeka. Debeka Global Share i Debeka Asset Management ustawiły standardy, pozostając najlepszym dostawcą usług emerytalnych.

Jeśli skutkuje to podpisaniem umowy ze mną, będę oczywiście zadowolony.

Pozdrawiam serdecznie

Marc Hagenmaier

[marinapecunia]

Witaj i dobry wieczór!
Po pierwsze, chciałbym obliczyć lukę w zabezpieczeniu na starość - i potem skoncentrować swoje myśli na tej konkretnej kwocie.
Wynika z twoich słów, że oszczędności podatkowe są dla ciebie bardzo ważne. Gdzie jest światło, tam jest też cień. Jeśli państwo coś daje, to również chce coś w zamian! Czy rozmawiałeś kiedyś na ten temat ze swoim doradcą podatkowym?
Odnośnie do emerytury Rürup: Ograniczenia są tu podobne jak w przypadku emerytury Riester. Jeśli to pasuje do twojej sytuacji - w porządku. Ale jak media ciągle donoszą, musisz bardzo długo żyć, aby odzyskać wpłacone pieniądze. Nie możesz ich przekazać w spadku. Jak umrzesz, pieniądze znikną!
Emerytury Riester, Rürup i fundusze emerytalne mają wszystkie tę samą wadę - są wypłacane dopiero na początku emerytury, co jest oczywiście zamierzone i dobre, ale co w przypadku, gdy chcesz lub musisz przejść na emeryturę w wieku 50 lub 55 lat? A co z twoją żoną?
Co zrobisz, jeśli konieczne będzie większe przebudowanie twojego domu?

Jak wspomniałem, jeśli to co do tej pory oszczędzasz jest wystarczające na codzienne życie, może warto zastanowić się nad bardziej elastycznymi inwestycjami średniookresowymi lub inwestycjami w nieruchomości - być może mieszkanie w domu spokojnej starości, mieszkania studenckie, ... małe, łatwe do wynajęcia, elastyczne i o wysokiej stopie zwrotu.

PS. Ustawę o wzmacnianiu emerytur zawartą w ustawie BRSG pani Nahles zmieniła wiele rzeczy dotyczących kapitałowego zabezpieczenia emerytalnego, proszę sprawdź u swojego pracodawcy u swojego maklera, czy ma to również wpływ na jego umowę.