Capital Investment 4

[joemec]

Cześć,

nazywam się Kim i mam 18 lat. Chcę zacząć oszczędzać na emeryturę i zacząć jak najwcześniej. Obecnie mam do dyspozycji 50,-€ miesięcznie, które chcę zainwestować. Jednakże trudno mi odnaleźć się w gąszczu ofert.

Moja babcia założyła dla mnie [url]ubezpieczenie[/url] na start. Była opiewająca na kwotę 5000,- DM. Według oferty można było spodziewać się wypłaty w kwocie 8600,- DM. Rozczarowanie nastąpiło w momencie wypłaty. Ta była tylko nieco ponad 200,-€ wyższa od całkowitej wpłaconej sumy z ostatnich 18 lat. Chciałbym uniknąć tego rodzaju rozczarowania przy moich inwestycjach.

Natknąłem się w internecie na myPension, których oferta wydaje się niezła dla mnie:

Okres trwania 50 lat, miesięczna składka 50,-€, roczne zwiększenie o 2%, oczekiwany majątek 187.388,-€, obiecane świadczenie emerytalne 530,-€

149,-€ opłaty jednorazowe, 36,-€ roczna opłata za prowadzenie konta, 0,69% koszty zarządzania

Pozytywnie oceniam fakt, że mogę dostosować składki indywidualnie, po ukończeniu nauki: zwiększyć wpłatę, ewentualnie po założeniu rodziny: zmniejszyć kwotę, powrót do pracy: zwiększyć składkę, itp.

Jaka jest opinia ekspertów na ten temat? Czy taka oferta ma sens dla mnie? Co się stanie z moimi pieniędzmi, jeśli taka firma zbankrutuje w ciągu następnych dekad?

Z góry dziękuję za wskazówki i porady.

Pozdrowienia

Kim

[florianmeier]

Przy długoterminowych inwestycjach ważne są koszty. Jak można dobrze zobaczyć na twoim przykładzie.
Myślę, że zawsze lepiej zdecydować się na plan oszczędnościowy w ETF na MSCI World, który można kupić bez opłat. Wtedy nie poniesiesz 149 EUR + 36 EUR rocznie + 0,69% rocznie!
Zarówno TER, jak i ewentualna opłata ATC będą naliczane w przypadku obu ETF-ów.
Każdego ranka budzi się głupiec, którego trzeba odnaleźć.

[2utopus]

Przy inflacji wynoszącej tylko 2%, 530€ za 50 lat będą miały taką samą wartość jak dzisiaj 196€ ... a kapitał w wysokości 187t€ będzie teraz wart tylko 69t€.
Czy opłaty za zarządzanie są naliczane od wpłat czy od całkowitego kapitału rocznego?
(W ostatniej opcji w samym ostatnim roku do zapłaty jest 1329€ ... czy to będzie kontynuowane w fazie emerytalnej?)
Sugerowałbym inwestowanie w ETF - przy darmowym rachunku brokera, który umożliwia bezpłatne oszczędzanie w ETF-ach, po takim długim czasie powinno pozostać znacznie więcej.
Czy kiedykolwiek obliczyłeś, ile zostanie wpłacone w ciągu 50 lat i ile razem kosztują opłaty, aby obliczyć całkowity dochód?

[joemec]

Cześć,
dziękuję za odpowiedzi.
Zdecydowałem się teraz na ETF. x-Trackers MSCI World Index. Moje [url]konto[/url] depozytowe jest nadal bezpłatne, a ETF jest obecnie również bezpłatny.
Pozdrawiam
Kim

[2tneub]

Brzmi dobrze.

[Couponschneider]

Nie podpisuj niczego, zachowaj spokój i najpierw głęboko odetchnij. Przynajmniej skonsultuj się z kimś na czas, w przeciwnym razie zapytają tutaj tylko ludzie, którzy od lat płacą za bezsensowne umowy i chcą się wycofać.

Mój poradnik: Wydaj pierwsze 2 x 50 € na książki i najpierw przeczytaj:

André Kostolany: Sztuka myślenia o pieniądzach (11 €)opcjonalnie: Wielki Kostolany (używany za kilka groszy)Najbogatszy człowiek w Babilonie (10 €)Gerd Kommer: Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs (32 €)

Ważne jest, aby najpierw zacząć zdobywać pewność siebie i właściwą świadomość. Jeśli uważasz pracowników banków i ubezpieczeń za idiotów i pasożytów, to już dobry kierunek myślenia. Ponieważ są idiotami! Zabierz pracownikowi banku jego oprogramowanie, a będzie bezradny. Nie potrafiłby wykonać obliczeń odsetek procentowych na papierze, ołówkiem i kalkulatorze. Jeśli komputery w banku przestaną działać, połowa załogi sięgnie do dolnej szuflady po wódkę. Tak przynajmniej zakładam.

Jeśli przeczytasz wystarczająco wiele, możesz założyć plan oszczędzania w ETF-ach. Ważne jest, abyś nie podpisywał niczego pochopnie. Oczywiście pytanie brzmi, czy jest sens inwestować w taki sposób w tak młodym wieku. Jeśli staje przed Tobą wybór: książki czy akcje, lepiej kup książki. Ale dobrze jest już w młodym wieku zdobywać doświadczenie na rynku akcji inwestując niewielkie kwoty. Traktuj to jako hartowanie.

Okres trwania 50 lat, składka miesięczna 50,-€, roczne zwiększenie 2%, oczekiwany majątek 187.388,-€, obiecana renta 530,-€

To słabe. Nie muszę tego nawet przeliczać. Dla porównania:

Historyczna stopa zwrotu z akcji wynosiła 8% r.s.a. Przeliczmy więc bardzo konserwatywnie i pesymistycznie na 6%. I bez dynamiki.

50 € * (1,06^50-1)/(1,06^(1/12)-1) = 178.941 €

Prawie tyle samo, ale bez dynamiki.

Co by było, gdybyś powiedział, że chcesz oszczędzić trzy skromne lata, w których wchodzisz na pełne obroty i nawet 500 € inwestujesz rocznie. Nie dziś, ale za trzy lata, gdy będziesz miał 21 lat:

500 € * (1,06^3-1)/(1,06^(1/12)-1) = 19621 €. Miałbyś je mając 24 lata i do emerytury zostałoby Ci jeszcze 43 lata. Nie ruszasz kapitału, nie wkładasz dodatkowo nic, tylko reinwestujesz tylko dywidendy lub to jest akumulujący ETF:

19621 € * 1,06^43 = 240366 €.

Trzeba to porównać do zainwestowanego kapitału. 500 € * 12 * 3 = 18000 €

Co zainwestujesz przy ofercie od myPension? 50747 €. Porównaj to.

Pomocne jest także samodzielne przemyślenie sprawy i przeliczenie tego w arkuszu kalkulacyjnym.

I nie można zapominać: wszystkie ubezpieczenia emerytalne mają cechę kapitału konsumpcyjnego, czyli gdy umrzesz mając 90 lat, majątek znika. Nie dysponujesz kwotą 187.388 €. Te pieniądze zostaną użyte na zakup renty dożywotniej, której wartość bieżąca mogłaby zostać obliczona. Prawdopodobnie około 95000 €. W każdym razie: Akcje w wysokości 240000 € lub dywidendowe ETF-y wypłacają dywidendy. Wynoszą one około 3,5% r.s.a. To byłoby 8400 € r.s.a. lub 700 € miesięcznie. Ale kluczowe jest to, że w przeciwieństwie do renty dożywotniej zachowujesz swój kapitał. I on dalej rośnie, czyli masz wbudowaną ochronę przed inflacją, ponieważ firmy zwykle przenoszą swoje wyższe koszty na klientów.

[Lars04]

Myślę, że to dobre, że z 18 lat zaczyna się myśleć o przyszłości, i 50 [url]euro[/url] na początek powinno wystarczyć. Gdy już będzie się wiedziało, ile będzie potrzebne w przyszłości, można zwiększyć tę kwotę.