Capital Investment 4

[michbeck]

Cześć wszystkim,
ja i moja partnerka stoją przed zakupem domu szeregowego (z roku budowy 2013) tuż za bramami Fryburga (20 km), bez pośrednika, za cenę 385 000 €
Do ceny zakupu dochodzi jeszcze 20 000 €, które obecnie potrzebujemy na nowy samochód, nowe wyposażenie wynosi około 5000 €.
Łącznie około 435 000 €
Nasz kapitał własny obecnie wynosi 190 000 €.
Planowana kwota [url]kredytu[/url] wynosiłaby zatem 245 000 €
A dochód gospodarstwa domowego netto obecnie wynosi około 3500 € netto. Nasze obecne mieszkanie wynosi 700 € czynszu kalt.
Myśleliśmy o racie w wysokości 1000 €, ponieważ koszty dodatkowe związane z domem są minimalne, ponieważ jest dość nowoczesny.
----------------------------
Nie mamy zbyt wielu pojęcia o finansowaniu. Nasz dotychczasowy plan zakładał zapytania w naszych bankach (Sparkasse) oraz doradztwo od Interhyp / Dr.Klein (doświadczenia?). Pewnie istnieje jeszcze inne duże banki w okolicach Fryburga, ale trudno nam znaleźć takie, które pasuje. ING-Diba byłoby również opcją, ponieważ tam prowadzimy nasze [url]konto[/url].
Dzięki za Wasze rady!
Edycja: Świadczenie Baukindergeld nie zostało uwzględnione, traktujemy je jako całkiem przyjemne dodatkowe pieniądze na 10 lat.

[BenniG]

Cześć, wasz kapitał własny zdecydowanie wygląda dobrze. Wasze dochody gospodarstwa domowego i rata mogłyby być trochę wyższe.
Ile możecie obecnie oszczędzić oprócz czynszu?
Ile osób musi utrzymać się z tego dochodu? Czy planujecie mieć więcej osób do utrzymania w przyszłości?
Kto ile przyczynia się do dochodu?
Jak młodzi/starsi jesteście?
Zakładając stopę procentową na poziomie 2%, z 1000 € spłacilibyście [url]kredyt[/url] w około 26 lata. Dodatkowe 100 € miesięcznie zmniejszyłoby czas spłaty o 3 lata i ostatecznie zaoszczędzilibyście 9000 € odsetek. Jeśli moglibyście płacić tylko 900 €, spłacilibyście [url]kredyt[/url] w 30 lat i zapłacilibyście prawie 80 000 € odsetek, czyli 11 000 € więcej niż w przypadku 1000 € raty.

[michbeck]

Cześć Benni,
rezerwy trochę się wahają, ale powiedziałbym, że możemy odłożyć około 1000€. (Czasem więcej, czasem mniej)
Aktualnie jest nas trójka i na razie nie planujemy zwiększać tej liczby. Moje miesięczne dochody to około 2000€ netto, a mojej partnerki około 1300€ netto + dodatkowo zasiłek rodzinny za jedno dziecko.
Mam 35 lat, moja partnerka 33, a nasza córka 2....

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,
Myślę, że na pewno jest to wykonalne, ale chciałbym dodać jedną myśl:
Każdy [url]euro[/url], który nie zostanie pożyczony, oszczędza odsetki przez kolejne 20-30 lat (w zależności od tego, jak długo to będzie trwać).
Dlatego w przypadku samochodu wolałbym wziąć coś w okolicach 10.000 EUR i resztę zainwestować w finansowanie. Jesteśmy 2 dorosłymi i 5 dziećmi, a nasz ostatni samochód rodzinny (van) kosztował 11.500 EUR (z przebiegiem 46.000 km).
Kiedy patrzę zawsze, co można dostać za 10.000 EUR w przypadku używanych samochodów, jeśli potrzeba tylko 4 czy 5 miejsc siedzących, to naprawdę czuję zazdrość....

[2tneub]

Mam 35 lat, moja partnerka 3, a nasza córka 2....

Ale znalazłeś sobie młodą partnerkę.
Plany, kapitał własny, rata i dochód pasują bardzo dobrze do siebie.
Radziłbym postępować podobnie przy poszukiwaniu partnera finansowego.
Jeśli otrzymasz środki z programu Baukindergeld, zawsze możesz je uwzględnić jako dodatkową spłatę, co pozwoli Ci obniżyć koszty odsetek i czas spłaty.

[michbeck]

Przeoczyliśmy liczbę
Tak, obecnie planujemy w pełni wykorzystać środki na rzecz programu wsparcia budownictwa mieszkaniowego dla rodzin - jeśli pieniądze te zostaną przyznane, będą przeznaczone na oszczędności, naprawy itp., a gdy uzbierane będzie wystarczające saldo, oczywiście przejdziemy do spłaty dodatkowej.
Ogólnie dążymy do zabezpieczenia stopy oprocentowania na 20 lat, ponieważ do tego czasu pozostały dług będzie przewidywalny, a prawdopodobnie będziemy mieć zewnętrzne źródło finansowania.
Jakie są dobre stopy procentowe w naszym przypadku? Różne kalkulatory online zawsze podawały około 1,8%.

[Alex [CryptoMod]]

Myślę, że na pewno jeszcze kilku ekspertów zareaguje tutaj w sprawie odsetek, którzy będą w stanie to dobrze ocenić.

[NaTwoim13]

Trochę poprawka: Plan finansowania powinien brzmieć tak, że potrzebne są 410 000 [url]euro[/url], a wy użyjecie 165 000 [url]euro[/url] kapitału własnego, co jednak nie zmienia faktu, że zapotrzebowanie finansowe wynosi 245 000 [url]euro[/url].

Auto i inwentarz nie mają nic do roboty w tym planie finansowym, maksymalne obciążenie wynosi 64%, co jest o 4% za wysoko, jeśli 1,8% na 20 lat jest realne lub możliwe do wygenerowania.

Tutaj sugestia chęci nabycia tańszego samochodu mogłaby być przynajmniej w odniesieniu do obniżenia maksymalnego obciążenia i uzyskania lepszych warunków kredytowych - gdyż wartość maksymalnego obciążenia 60% jest możliwa do osiągnięcia - byłaby skuteczna.

[hausbauwest]

Nie dajcie się zwieść takiej bzdurze. Na 60% nie dojdziecie, ponieważ bank musiałby ocenić obiekt bez żadnej zniżki. Ale to praktycznie na 99,9% się nie stanie!

[Alex [CryptoMod]]

Tutaj można sugerować chęć zakupu tańszego samochodu przynajmniej w kontekście obniżenia limitu zastawu i uzyskania lepszych warunków - ponieważ można osiągnąć limit 60% - może być to celowe.

Tak więc,
często jestem w konfrontacji z Noelmaxim, ale tutaj napisał:

[michbeck]

Tutaj powinienem być może dodać, że już zamówiliśmy samochód, ale jeszcze go nie zapłaciliśmy. Nic więc się już nie zmieni.

[NaTwoim13]

Nie dajcie się zwieść takim bzdurnym informacjom.
Na 60% nie będziecie w stanie liczyć, ponieważ bank musiałby ocenić obiekt bez żadnego upustu.
Jednakże w 99,9% przypadków tego nie zrobi!

Jak doszedłeś do takiego wniosku? W 90% przypadków, które miałem okazję obserwować, ceny zakupu są akceptowane. Ponadto istnieje wiele banków, które nie biorą pod uwagę rabatu zabezpieczenia, a ponieważ oczekiwana jest 20-letnia umowa, oferty ubezpieczeń będą szczególnie ważne, a ja nie znam tak wielu ubezpieczeń, które od samego początku przyjmują rabat zabezpieczenia.
Oczywiście po fakcie trzeba będzie sprawdzić, jaka jest rzeczywista wartość nieruchomości, ale naprawdę w praktyce nie ma tu dużych problemów.

[NaTwoim13]

Tutaj powinienem dodać, że samochód został już zamówiony, ale jeszcze nie opłacony. Nic się więc nie zmieni.

To nie ma znaczenia, chciałem tylko zaznaczyć, że odpowiednio - przynajmniej dla finansowania nieruchomości - zmniejsza się ich kapitał własny, ponieważ meble i samochody muszą być opłacone z kapitału własnego i nie powinny być uwzględniane w prezentacji finansowania.
Wewnętrznie obliczenia dla nich są poprawne, chodziło tylko o sposób przedstawienia finansowania, a samochód i meble nie powinny być uwzględniane, co oznacza, że ten kapitał własny nie jest dostępny.

[2tneub]

Być może warto sprawdzić, czy opłaca się sfinansować samochód i mieć lepszy odsetek przez 20 lat. Musisz jednak upewnić się, że miesięczna rata jest dla Ciebie akceptowalna.

[NaTwoim13]

Może jeszcze mały dodatek do tematu wartości zastawu i oceny nieruchomości do nabycia, a także procedury dotyczącej koniecznej oceny:

Nie dostrzegam sensu w nieustalaniu ceny zakupu na 100%, ani w nieposzukiwaniu partnera finansowego, który nie stosuje rabatu bezpieczeństwa.

Podczas składania wniosku kredytowego należy wybrać bank, który oferuje najlepsze warunki na podstawie danych wyjściowych, a następnie przedstawić plan finansowania. Bank zawsze może jeszcze poprawić warunki w negatywnym kierunku, a czy akceptujemy taką ofertę, okaże się później. Na pewno jednak nie ma sensu rozpoczynać procesu uzyskiwania warunków kredytowych od konserwatywnych wartości. Oczywiście ważne jest ustalenie matematycznie najlepszej wartości zastawu i odpowiednie zaplanowanie, jaką część kapitału własnego jesteśmy gotowi zainwestować jako kredytobiorcy.

W tym miejscu mogą z pomocą przyjść istniejące małe umowy oszczędnościowo-budowlane, w których znajdują się części kapitału własnego. Przeznaczenie ich bezpośrednio może zwiększyć kapitał własny - chociaż częściowo finansowany z zewnątrz - oraz zmniejszyć stopę zastawu.

Doświadczeni pośrednicy finansowi są w stanie wybrać najlepszego partnera, biorąc pod uwagę sensowną wycenę nieruchomości do nabycia. Dzieje się tak dlatego, że znają oceny banków oraz ich kryteria pożyczkowe, wykonują również wstępną ocenę przy współpracy z Sprengnetter w celu określenia, kto jest w stanie zaoferować najlepsze warunki uwzględniając wartość i stopę zastawu potrzebną do uzyskania.

[Martin79HN]

Budżet na dzieci może wynosić maksymalnie 120 m² powierzchni mieszkalnej dla 4 osób.

Każde kolejne dziecko oznacza dodatkowe 10 m² powierzchni mieszkalnej.


W przypadku 5 osób do 130 m²

W przypadku 6 osób do 140 m²

Wniosek trzeba złożyć z wyprzedzeniem, nie można tego zrobić po podpisaniu umowy!
Moim zdaniem nie można liczyć na dofinansowanie, jeśli umowa została już podpisana!

Dlatego też nie planowałbym budżetu na dzieci!

Pozdrowienia

Martin

[2tneub]

@ Martin
Twój poziom wiedzy jest już znowu przestarzały.
Te 120m² są już zmienione.
A dzień odniesienia to prawdopodobnie 01.01.2018.

[michbeck]

Baukindergeld może wynieść maksymalnie 120 m² powierzchni mieszkalnej dla domu do 4 osób.
Każde kolejne dziecko oznacza dodatkowe 10 m² powierzchni mieszkalnej.
Dla 5 osób maksymalna powierzchnia to 130 m²
Dla 6 osób maksymalna powierzchnia to 140 m²
A wniosek trzeba złożyć z wyprzedzeniem, nie można czekać do później!
Moim zdaniem nie można otrzymać dofinansowania, jeśli już podpisało się umowę kupna!
Dlatego nie planowałbym Baukindergeld!
Pozdrowienia
Martin

Tutaj mam zupełnie inne informacje. Ograniczenie m² zostało całkowicie zniesione, teraz chodzi tylko o całkowity dochód (który musi być poniżej 90 000 € rocznie, co u nas jest spełnione)
I jak można złożyć wniosek wcześniej, skoro nie można go obecnie złożyć? Wygląda na to, że fakt faktycznie można to spokojnie zrobić z wstecznym terminem na 01.01.18.

[michbeck]

Tutaj, jak już wielokrotnie wspomniano, istnieją obecne niewielkie umowy oszczędnościowe budowy, w których znajdują się części kapitału własnego. Przyznanie tych części bez zabezpieczeń może zwiększyć kapitał własny - chociaż częściowo finansowany przez osoby trzecie - i zmniejszyć stopę obciążenia jednostkowego.

Mój kapitał własny składa się wyłącznie z gotówki, moja partnerka ma umowę oszczędnościowo-budowlaną wartą około 7000 € - początkowo chciała ją rozwiązać w ciągu kilku dni, aby uzyskać dostęp do pieniędzy, ponieważ myślała, że i tak nie przynosi lepszych warunków. Czy zatem lepiej tego nie robić?

[hausbauwest]

Buhmann znów rzuca zupełnie niekontrolowanie jakimiś utopijnymi stopami procentowymi, aby złapać rybę na haczyk.
Totalna bzdura, nie ma pojęcia, jak leży obiekt i w jakim stanie jest, nie mówiąc już o wieku i tak dalej.
Prawie wszystkie banki i ubezpieczyciele, którzy finansują, stosują obniżki bezpieczeństwa.
Ciągle to samo żucie gumy, które wyciąga z ust.
Najpierw musi mieć klienta na biurku, potem spekulować czynnikiem czasu, a następnie "albo zjesz to albo wyginiesz".
Tak proste, łatwe i przede wszystkim naprawdę nieprofesjonalne krzyczenie jakichkolwiek warunków procentowych...

[Heimatexperte]

Zarówno lokalizację, jak i wiek TE zostały wymienione w jego początkowym poście, drogi budownictwo domowe. Istnieją banki, które przyjmują cenę zakupu w stosunku 1:1 jako wartość zabezpieczenia, w tym przypadku Pan Buhmann ma po prostu rację. Czy to zawsze jest sensowne, o tym można dyskutować, na przykład gdy obiekt jest sprzedawany powyżej wartości rynkowej, ale nie jest to ani problem klienta, ani Pana Buhmanna, jeśli warunki [url]kredytu[/url] stają się korzystniejsze dla klienta. Nie musimy chyba dyskutować, że ze względu na wysoki kapitał własny dla klienta ryzyko jest takie samo, czy bank wycenia obiekt na 59 czy 65%, o ile rata, stopa procentowa, okres obowiązywania oprocentowania itp. są korzystne dla klienta. A stopa procentowa 1,8 jest z pewnością osiągalna w niektórych bankach, jeśli bankowa wycena obiektu wynosi poniżej 60%.

[NaTwoim13]

@hausbauwest!!!!
Oprocentowanie 1,8% pochodzi od TE, nie podałem stopy procentowej, jedynie zadeklarowałem ją jako możliwą, wymierną stopę procentową, jeśli spadnie poniżej 60%, ok? Dobrze! Nie widzę krzyku, proszę czytaj moją odpowiedź nieco dokładniej, dziękuję.
Miło również, że chodzi o TE, a nie o mnie, ponieważ ten wątek jest nadal aktywny, dlatego powinniśmy się stosownie zachowywać.
@michbeck
Na razie nie wypowiadałbym umowy oszczędnościowej. Jeśli podane wartości się potwierdzą, może ona okazać się bezcenna, gdy będziemy bardziej indywidualnie oceniać sytuację wyjściową.

[NaTwoim13]

Bezpieczeństwa prowadzi niemal każdy bank i ubezpieczyciel finansujący.
Ciągle wyciąga z ust tę samą gumę.

Hauhauswest, przestań proszę! Serio, błagam cię, teraz, gdy przez tak długi czas był spokój, zostaw to tak w interesie wszystkich, to jest uprzejma prośba!
Około 60% z około 400 banków obecnych na Europace nie pobiera opłaty za bezpieczeństwo, tak na marginesie, do twojego zdania.
Poza tym w istocie to w ogóle nie ma znaczenia, ponieważ jeśli bank z opłatą za bezpieczeństwo oferuje lepsze warunki przy około 69% wykorzystania, niż bank bez tej opłaty przy 59%, to ten pierwszy zostanie wybrany! Ale trzeba zacząć od czegoś, a nie od twojej wiecznej dyskusji o opłatach za bezpieczeństwo, tylko od wartości wyraźnych kosztów budowy/ceny zakupu/mod+ren/inwestycji zwiększających wartość w sumie w stosunku do potrzeb finansowych!
Czy ktoś ma tu teraz zatwierdzić finansowanie? Czy coś przegapiłem?

[Heimatexperte]

Aby to krótko ująć. W przypadku jednego z moich partnerów (który zajmuje się zabezpieczeniami) klient może uzyskać finansowanie na okres 23 lat i 9 miesięcy, z ustaloną ratą w wysokości 1.078 € przez cały okres trwania oraz łącznymi kosztami (wliczając w to wszystkie opłaty itp.) w wysokości 62.177 €. Zawsze porównuję łączne koszty przez cały okres trwania, a nie tylko stawki procentowe, ponieważ klient ma z nich mało korzyści, jeśli nie uwzględni ich w kalkulacji i porównywaniu przez cały okres trwania.
W ten sposób nie jesteśmy średnio przy 1,8%, lecz trochę drożej, blisko 2%, ale za to cały okres trwania jest zabezpieczony.

[NaTwoim13]

Dla zwięzłości powiem tak. U jednego z moich partnerów (który zajmuje się obniżaniem opłat zabezpieczających) klient może otrzymać finansowanie na okres 23 lat i 9 miesięcy, z ustaloną ratą w wysokości 1.078.- € przez cały okres trwania, a także kosztami całkowitymi (wliczając wszystkie opłaty, itp.) w wysokości 62.177 €. Zawsze porównuję koszty całkowite przez cały okres trwania, a nie tylko stawki procentowe, ponieważ nie pomagają one klientowi, jeśli nie są uwzględnione i porównywane przez cały okres trwania.
Zatem nie mamy do czynienia ze średnią 1,8%, ale jest nieco drożej, blisko 2%, ale za to cały okres spłaty jest zabezpieczony.

Tak właśnie wygląda, bo potrafimy.
Ale żarty na bok, nikt nie wymaga od nas tutaj prezentowania koncepcji finansowania ani nawet zatwierdzania finansowania. Do podanych tutaj informacji dołącza się później tyle ważnych dodatkowych informacji, liczb, danych i faktów, że jasne musi być, że wszystko to można rozpatrywać tylko indywidualnie, jeśli informacje i wsparcie mają być trwałe.
Oczywiście można czasem dokładnie odpowiedzieć na fachowe pytanie, ale tworzyć tutaj koncepcje finansowania? Dlatego właśnie irytuje mnie, kiedy padają stwierdzenia, które po pierwsze wskazują, że posty nie zostały w ogóle przeczytane, a po drugie są w kwestii kompletnie fałszywe i wyrwane z kontekstu, nie mówiąc już o wulgaryzmach i prowokacjach, na szczęście ostatnie udało nam się całkiem dobrze opanować.
Dyskusja o rabatach na zabezpieczenie opiera się na takiej deklaracji, deklaracji bez treści, bez trwałości i zupełnie nieinteresującej. Nie tylko, że ta deklaracja była nieprawdziwa, ale w praktyce nie odgrywa żadnej roli, ponieważ w praktyce wszystkie indywidualne informacje, liczby, dane i fakty, stany rzeczy i sytuacje początkowe są wprowadzane do systemu, a na tej podstawie tworzona jest indywidualna koncepcja finansowania zgodnie z celami i życzeniami klienta. Przede wszystkim, rzadko kiedy koncepcja jest gotowa od samego początku, ponieważ jest modyfikowana indywidualnie aż do momentu dopasowania do klienta i jego celów oraz życzeń.
Nie trzeba znać kryteriów banków w szczegółach, ponieważ są one wprowadzane do systemu i prowadzą doświadczonych pośredników finansowych do odpowiednich, najlepszych rezultatów dla klienta, a ten, kto uważa, że warunek jest wizytówką określającą, czy finansowanie jest najlepsze (tak naprawdę nie ma czegoś takiego jak NAJLEPSZE finansowanie!) wydaje się żyć na księżycu, ponieważ zawsze koncepcja pokonuje warunek, chociaż na końcu oczywiście wybierana jest najlepsza warunek wspólnie z koncepcją!

[Freeliner]

Drogi Hausbauwest, być może warto poszukać innego partnera biznesowego niż Twoja, o tak wspaniałej, miejscowej kasa oszczędnościowa
Wtedy może nie musiałbyś się męczyć z potrąceniami )
Powoli zaczynają powstawać poważne wątpliwości co do Twojej wiedzy i umiejętności.
To, co robisz, nie oznacza, że jest to standardowe i wszędzie tak samo...
...może nie warto aż tak bardzo na siebie liczyć?! )
...albo myślisz z nimi możemy to zrobić )
Bez obrazy, ale zaczyna być naprawdę ciężko!