Capital Investment 4

[Kwax]

Cześć,
mam pytanie dotyczące korzystania z konta Riester do dodatkowej spłaty [url]kredytu[/url] hipotecznego.
Oto sytuacja:
Nasz [url]Dom[/url] kupiliśmy i odnowiliśmy w 2015 roku. Koszt zakupu wyniósł około 300 tys. [url]euro[/url], a koszt remontu około 120 tys. [url]euro[/url]. [url]kredyt[/url] wynosił 250 tys. [url]euro[/url] (120 tys. [url]euro[/url] [url]kredyt[/url] zwykły, 130 tys. [url]euro[/url] kasa budowlana). Różnicę około 170 tys. [url]euro[/url] pokryliśmy własnymi środkami.
Możemy wykonać dodatkową spłatę w wysokości 5 tys. [url]euro[/url] rocznie dla [url]kredytu[/url] bankowego. Robiliśmy to w latach 2015, 2016 i 2017. Jeśli będziemy kontynuować to do końca rocznie, zakończymy spłatę [url]kredytu[/url] po 15 latach, tyle samo, ile trwa okres wiążący.
Oczywiście chcę również dokonać dodatkowej spłaty w tym roku i w tym kontekście przypomniałem sobie o moim rachunku Riester. Mam go od dłuższego czasu i nadal wpłacam tę samą kwotę co na początku (przy wyższej obecnie pensji - nie otrzymuję pełnych dopłat). Mimo to uzbierała się pewna kwota, którą chciałbym częściowo przeznaczyć na dodatkową spłatę, co zasadniczo jest możliwe. Wtedy zostaje kilka [url]euro[/url] w ciągu roku.
Moje pytanie brzmi teraz, czy to w ogóle ma sens ze względu na fikcyjne oprocentowanie 2%, gdyż stopa procentowa [url]kredytu[/url] wynosi tylko 1,7%. Nie można tego tak prosto porównać i nie rozumiem mechanizmu opodatkowania od momentu rozpoczęcia emerytury.
Co byście zrobili? Spłacilibyście? Czy zostawilibyście kasę u wujka Riester i potem płacilibyście mniej podatków na starość?

[Batman_BU]

Wpłynąłbym na to odczuwalnie, ale rachunek nie jest całkowicie trywialny.

Mają: Oszczędzone odsetki od [url]kredytu[/url].
Powinno: Fikcyjne oprocentowanie i późniejsze opodatkowanie.
Powinno: Prawdopodobnie dość wysokie (gwarantowane) oprocentowanie w produktach Riester.

Miej na uwadze: Zarówno fikcyjne [url]konto[/url], jak i rzeczywiste saldo Riester muszą być opodatkowane na początku emerytury. Według mojej oceny, 100 000 EUR fikcyjnego konta i 100.000 EUR salda Riester miałyby ten sam efekt podatkowy. Różnica polega jednak na tym, że w przypadku salda Riester możesz płacić podatki z salda, natomiast w przypadku fikcyjnego konta musiałbyś tworzyć rezerwy lub płacić z przepływów gotówkowych.

[Hanomag]

Co byś zrobił? Spłacił?

To zależy od twojego wieku. Jeśli jesteś blisko emerytury za 15 lat, to fikcyjne oprocentowanie 2% praktycznie nie zwiększa konta mieszkaniowego i można je zaakceptować pomimo pozostałych wad. Przy czym nie są to tylko wady. Zaletą jest m.in., że
- można skorzystać z ulgowej jednorazowej opodatkowania,
- że kapitał zostanie wypłacony na pewno za życia,
- można świadomie wypłacać tyle, że pozostała część musi być skapitalizowana jako emerytura w formie niewielkiej kwoty podlegającej opodatkowaniu,
- do czasu emerytury można ponownie wpłacić równowartość konta mieszkaniowego na rachunek Riester.


Lub zostawić kasę u wujka Riester i później płacić mniej podatków w wieku emerytalnym?

Mniej podatków zapłacisz tylko wtedy, gdy przez rok zarabiasz mniej niż te 2%. Tym samym nie możesz pominąć korzyści z jednorazowej opodatkowania i emerytury w formie niewielkiej kwoty.

[Martin79HN]

Cześć Kwax,
najpierw kontynuuj regularne dokonywanie wpłat do Riester, a następnie być może skorzystaj z prawa do specjalnego wypowiedzenia po 10 latach od pełnej wypłaty z prekluzją półroczną (czyli 10 lat i pół). Do tego czasu skorzystaj z dodatkowej spłaty.
Dzięki temu ukończysz spłatę [url]kredytu[/url] o 3-4 lata wcześniej. Gdy dzieci opuszczą [url]Dom[/url], możesz zrekompensować brakującą kwotę na koncie mieszkaniowym (bez dopłat) poprzez dobrowolną wpłatę. Jeśli Twoje saldo wraz z odsetkami zbliży się do limitu wolnego od podatku dla przychodów kapitałowych.
Zalety: [url]Dom[/url] bez długów
Nowe saldo do emerytury (stare wypłacenie zrównoważone)
Nowa umowa Riester aby nadal korzystać z dopłat po wypłacie (za około 7 i pół roku).
Ważne jest również to, czy żona jest na przykład 1, 2, 3, 4 lata młodsza i jak wpływa to na podatek od renty, Riester, pensji.
W moim przypadku na przykład żona będzie pracować co najmniej 2, 3, 4 lata dłużej niż ja. Dlatego zrównoważenie konta mieszkaniowego może być jeszcze bardziej sensowne.