Capital Investment 4

[MarcusStein]

Cześć wszystkim, chciałbym wziąć kredyt i otrzymałem kilka ofert. Najczęściej proponowane jest mi kredyt związany z budowaniem oszczędności mieszkaniowych. Chodzi o kredyt w wysokości około 320 000 €. Moji bank oferuje mi okres wiązania oprocentowania na 15 lat oraz umowę oszczędnościową budowlaną na tę samą liczbę lat. Mój bank to Volksbank - umowa oszczędnościowa budowlana pochodzi od Schwäbisch Hall. Chciałem zapytać ogólnie, jak postrzegacie Schwäbisch Hall lub czy jest lista top 3 oszczędnościowych, które warto rozważyć? Dla mnie ważne jest, aby umowa oszczędnościowa była przejrzysta, zawierała jasne wytyczne odnośnie minimalnej kwoty oszczędności i miesięcznej kwoty, jaką należy odkładać. Niestety warunki umowy są czasami tak skomplikowane, że nie potrafię ich zrozumieć. Kwota oszczędności budowlanych została ustalona na 200 000 €. Miesięczna rata oszczędności to około 350 €, a okres oszczędzania wynosi 15 lat. Niestety w warunkach umowy jest napisane, że standardowa stawka oszczędzania wynosi 4 promile kwoty oszczędności budowlanych. To oznaczałoby 600 €. Co to oznacza? Różnica między 350 a 600 to już zupełnie inny zakres. Nie ma także informacji o minimalnej kwocie, która musi zostać oszczędzona przed wypłatą. Nie ma także informacji o roku wypłaty ani o terminie, do którego muszę oszczędzać, aby móc wykorzystać oszczędzone środki. Umowy oszczędnościowe wydają mi się trochę trudne do zrozumienia. Mam nadzieję, że ktoś mi pomoże i lepiej wytłumaczy, na co należy zwracać uwagę przy umowach oszczędnościowych, które są naprawdę dobre i jasno określają warunki umowy. Bardzo dziękuję

[brainy]

Nie podpisuj niczego, czego nie rozumiesz. Takie połączenia ubezpieczenia budowlanego są często oferowane ze względu na swoją niejasność. Tam można jeszcze zarobić. Oczywiście oferowane jest również markowe SchwäHall. Prawdopodobnie lepiej będzie ci się poruszać przy czystym kredycie na zasadzie równej raty z długim okresem obowiązywania oprocentowania (15 lub 20 lat) i możliwością dodatkowych wpłat, a także będziesz mógł zrozumieć ten produkt i dokonać porównania. Czy w tym forum kiedyś chwalono produkty Hall? Nie pamiętam.

[MarcusStein]

Mam do zaoferowania kredyt ratalny na 15 lat, który jest dla mnie zrozumiały i dobry. Niemniej jednak, na końcu pozostaje niespłacony dług, dlatego bank zaproponował mi dodatkowo umowę oszczędnościową w celu zagwarantowania stabilności oprocentowania do końca kredytu. Dla mnie ważne jest, aby mieć stabilne oprocentowanie przez 20-25 lat. Po 15 latach okresu oprocentowania może okazać się, że oprocentowanie będzie znacząco wyższe niż obecnie. Wydaje mi się, że SchwäbHall jest chętnie oferowany przez Voksbank. Uważam również, że umowa oszczędnościowa w połączeniu z kredytem ratalnym to dobry pomysł. Chciałbym tylko wiedzieć, z który plan oszczędnościowy jest dla Was dobry. Zapewnienie stabilnego oprocentowania od dziś do końca okresu kredytowego jest dla mnie istotne.

[brainy]

Czy pozostały dług jest naprawdę tak przerażająco wysoki? Lepiej zainwestować pieniądze przeznaczone na zabezpieczenie odsetek w dodatkową spłatę. W ciągu 15 lat doświadczyliśmy 40-50% inflacji (przy corocznej inflacji wynoszącej 2,5% jest to około 45%). To nie powinno być już żadnym problemem.

[2utopus]

Przy sumie oszczędności mieszkaniowych w wysokości 200 tys. euro, płacisz około 2 tys. euro już przy zawarciu umowy - następnie wpłacasz 63 000 euro przez 15 lat - jeśli przeznaczysz to na spłatę, zaoszczędzisz odpowiednie odsetki na kolejne 15 lat - przy stopie 2% wynosi to około 11 500 euro. W rezultacie zostanie 123 000 euro długu z kwoty 200 tys. - przy rocznej inflacji na poziomie 2% będzie to około 91 000 euro w obecnej siły nabywczej. Jeśli stopy procentowe wzrosną znacząco, niektóre państwa wkrótce zbankrutują - czy to naprawdę się wydarzy? - Czy mamy do czynienia ze stanem japońskim ze wskazaniem na częściowo ujemne stopy procentowe? W przypadku umów oszczędności mieszkaniowych ważne jest, co jest dobre - czy chcesz produkt oszczędnościowy z dobrą stopą zwrotu? Czy preferujesz niską stopę kredytową? Jak duży musi być udzielenie kredytu po alokacji? (często jest to bardzo wysoka kwota) - czy muszę wpłacić 50% do alokacji, czy wystarczy 30/40%? Czy mogę podwoić kwotę oszczędności mieszkaniowych za darmo? (ale muszę zapłacić opłatę manipulacyjną w wysokości 1,6%) - chcę skorzystać z wsparcia w ramach programu Wohnriester czy nie? Bankowe towarzystwa oszczędnościowo-kredytowe zazwyczaj nie mają tak atrakcyjnych ofert...

[MarcusStein]

Tak, około 200 tysięcy jest jeszcze otwarte. Dla mnie ważne jest zabezpieczenie przed wzrostem oprocentowania przed oprocentowaniem depozytu, a przydział powinien wynosić 30-40%. Czy istnieje taka umowa oszczędnościowa, którą mógłbym polecić? Być może lepszym rozwiązaniem byłoby zobowiązanie do oprocentowania na 20 albo 25 lat. Porównałem obie opcje i oba wypadają podobnie pod kątem kosztów odsetek.

[2utopus]

4 Promile to już 800€ ... a w fazie spłaty zazwyczaj jest to jeszcze wyższa kwota - i zazwyczaj sprawdza się, czy jest to przestrzegane. W przypadku oszczędzania na cele mieszkaniowe zazwyczaj nie masz gwarancji - wypłata może zostać opóźniona o kilka miesięcy - dlatego zawsze zaleca się złożyć wniosek wcześniej, zanim do tego dojdzie. Często słyszałem o starej Leipziger lub Mainzer Bausparkasse - może warto się tam rozejrzeć.

[brainy]

Nigdy nie będziesz w stanie osiągnąć oczekiwanej wartości oszczędności w ramach programu oszczędzania budowlanego. 40% z 200 tys. EUR = 80 tys. EUR : 15 lat : 12 miesięcy = 444,44 EUR. Po prostu zbyt drogo. Po 3 latach bank zarobi już swoją prowizję i koniec. Tacy klienci są kochani przez banki, ponieważ Codziennie wstaje ktoś tępy, którego warto znaleźć - takie jest ich motto. Spróbuj negocjować oprocentowanie na 20 lat. Wtedy około 60% inflacji przejdzie na kredyt. Przewiduję wyższą inflację niż 2,5% rocznie w przyszłości. Gwałtowne wzrosty cen najmu z przeszłości muszą prowadzić do wzrostu wynagrodzeń. A wzrost wynagrodzeń prowadzi do wzrostu cen, a to z kolei prowadzi do inflacji.

[NaTwoim13]

Nie będziesz mógł regularnie oszczędzać w systemie oszczędnościowym, który osiąga pełną alokację środków. 40% z 200 tys. EUR = 80 tys. EUR : 15 lat : 12 miesięcy = 444,44 EUR. Po prostu zbyt drogo. Po 3 latach banka już zarobiła prowizję i to wszystko. Takim klientom bank się cieszy, ponieważ ich motto brzmi: Każdego ranka budzi się głupiec, którego warto znaleźć. Spróbuj negocjować termin na 20 lat. Wtedy około 60% inflacji przemija przez pożyczkę. Zakładam, że przyszła inflacja będzie wyższa niż 2,5% rocznie. Gwałtowne wzrosty cen najmu z przeszłości muszą skutkować wzrostem płac. A wzrosty płac prowadzą do wzrostu cen i tym samym do inflacji.

Przykro mi, ale w jakim sensownym planie trzeba jeszcze oszczędzać 40% w takich wariancikach? Jeśli kombinacja kredytu ratalnego z spłatą pozostałego zadłużenia po 15 latach ma sens w porównaniu z wersją całkowitej spłaty, to tylko wtedy, gdy minimalnie wpłacamy w system oszczędnościowy, aby uzyskujmy jak najwięcej kredytu budowlanego. Tutaj kluczowe jest wybranie właściwego planu, został wymieniony już plan z Alten Leipziger, ale na pewno nie jest nim plan ze Schwäbisch Hall! Dopiero gdy MarcusStein porównał system oszczędnościowy z systemem całkowitej spłaty (odnosząc się do swoich początkowych wartości i sytuacji wyjściowej), może i powinien wybrać, która opcja jest lepsza. A tak, jak słusznie zauważył brainy, należy zrozumieć model oszczędnościowy i w szczególności skupić się nie na oprocentowaniu końcowym, ale na całkowitych kosztach w porównaniu do nakładów.