Capital Investment 4

[tomy778]

Cześć, jako czytelnik uważam, że Forum jest naprawdę dobre. Planuję zakup nieruchomości (mieszkania lub domu szeregowego) do końca 2019 roku. Oto kilka informacji o mnie: Mam 34 lata, mam umowę na czas nieokreślony, nie mam dzieci i nie jestem żonaty. Obecnie zarabiam netto 4,200€ miesięcznie, bez zadłużeń. Moje kapitał własny to 125.000€ (rosnący miesięcznie, plus dodatkowy premia roczna). Obecnie mogę odkładać około 1.000€ miesięcznie i żyję naprawdę dobrze (urlop, samochód, kino, zakupy, jedzenie na mieście). Mój czynsz wynosi 1.100€ miesięcznie. Chciałbym kupić mieszkanie o powierzchni około 100-120 m² lub [url]Dom[/url] szeregowy o powierzchni 140-150 m² w okolicach Düsseldorfu lub na południe od Düsseldorfu w kierunku Kolonii (Langenfeld, Hildern, Monheim itp.). Cena zakupu wynosiłaby około 450.000€. Nie wiem, jaka byłaby moja granica, ale gdzieś trzeba postawić limit. W transakcji nie ma udziału pośredników, więc tylko podatki i notariusz wyniosą około 36.000€. Dodatkowo chciałbym przeznaczyć 50.000€-70.000€ z kapitału własnego na zakup. Reszta miałaby być przeznaczona na dodatkowe wyposażenie, kuchnię itp. Jak mógłby wyglądać finansowanie w tych warunkach? Czy warto wziąć pożyczkę na tylko 10 lat, bo dopłata do 15 czy 20 lat jest zbyt wysoka? Można zaoszczędzić na dopłacie i zainwestować w wyższą spłatę. Ile kapitału własnego powinno się wnosić w zależności od warunków?

[NaTwoim13]

Cześć tomy778,

jeśli mogą odłożyć luzem 1.000 [url]euro[/url] i dobrze żyć, to mogą odliczyć miesięczne koszty mieszkania z 2.100 [url]euro[/url] przy mieszkaniu w domu wielorodzinnym, aby mieć pojęcie, jak wysoka może być miesięczna obciążenie odsetkami i spłatami.

Wszystkie parametry

- Wiek
- Dochód
- Kapitał własny
- Stopień zadłużenia

przemawiają za tą inwestycją, a sytuację wyjściową można określić jako dobrą.

Kwota 50.000 [url]euro[/url] do 70.000 [url]euro[/url] kapitału własnego przy 125.000 [url]euro[/url] dostępnego kapitału własnego i oszacowanych 36.000 [url]euro[/url] kosztów pobocznych związanych z nabyciem nie jest dla mnie jeszcze całkowicie jasna. Czy różnica wynika wyłącznie z wysokiej jakości kuchni?

[tomy778]

Dziękuję za ocenę. Wolałbym nie płacić miesięcznie kwoty 2.100€, ponieważ być może trzeba zaoszczędzić trochę na większe zakupy. Moim celem jest miesięczne obciążenie nie przekraczające 1.300€ na odsetki i spłatę kapitału. Dodatkowo liczę na 300€ miesięcznie na koszty dodatkowe (woda, prąd itp.). Co do kapitału własnego, plan był taki: Kapitał własny 125.000€ Podatki i notariusz -36.000€ Kapitał własny na cenę zakupu - 70.000€, maksymalnie jednak co najmniej 50.000€ = Pozostały kapitał 19.000€ - 39.000€ (chcę za niego kupić kuchnię i meble oraz mieć możliwość na przyszłe wydatki)

[NaTwoim13]

Okej, te parametry są możliwe do wytłumaczenia i zrozumienia, dzięki nim można przystąpić do dyskusji finansowania.

To zdanie nie zmienia obecnej, dobrej sytuacji, która stanowi podstawę inwestycji i jest uzasadniona.

[BenniG]

Wysokość oprocentowania zależy również od Twojego udziału własnego. Często istnieją określone granice. Na przykład, jeśli chcesz 10-letniej umowy oprocentowania i finansujesz do 95%, oprocentowanie wynosi 1,69%, do 90% - 1,63%, do 85% - 1,59%, a do 80% - 1,49%.

Załóżmy, że bierzesz [url]kredyt[/url] na 400.000 € i spłacasz go w ciągu 30 lat, wtedy przy stawkach 1,69% musiałbyś płacić miesięcznie 1.414,72 €, przy 1,63% - 1.403,23 €, przy 1,59% - 1.395,60 €, a przy 1,49% tylko 1.376,63 €.

W ciągu lat, różnica między 1,69% a 1,49% wynosiłaby 13.711,86 €.

Z Twoimi 70.000 € jesteś na poziomie około 85%. Ponieważ masz jeszcze czas do przyszłego roku, zalecam oszczędzanie tak, aby osiągnąć warunki do 80% i być może zakupić kuchnię lub mebel trochę później.

[NaTwoim13]

Tutaj również staje się jasne, że byłoby dobrze i sensowne, gdyby część kapitału własnego została oszczędzona na koncie oszczędnościowym z możliwością budowy (czy tak właśnie było?). Dzięki temu można by było zmniejszyć przekroczenie wartości pożyczki hipotecznej o kwotę 30 000 [url]euro[/url] poprzez [url]kredyt[/url] bez zabezpieczenia. W ten sposób można byłoby zapłacić kuchnię i meble kredytem bez zabezpieczenia, nie zmniejszając równocześnie wskaźnika kapitału własnego.

[2tneub]

Jak można już teraz wiedzieć, że w grze nie ma żadnego pośrednika? Na opróżnionym rynku nieruchomości powinno się być raczej zadowolonym z faktu posiadania jakiejkolwiek nieruchomości.

Jak Benny ładnie zauważył, kwota 1300€ jest dość ograniczona. Jeśli stawki procentowe lub ceny będą dalej rosnąć, to sytuacja będzie coraz bardziej napięta.

[NaTwoim13]

Wniosek o finansowanie w wysokości 380.000 [url]euro[/url]: Nie rozumiem, jak można uznać 1.300 [url]euro[/url] za niewystarczające dla 34-latka, przepraszam.

Oprocentowanie [url]kredytu[/url] wynoszące 1,99%, spłata w wysokości 2% (co odpowiada około 34-letniemu okresowi kalkulacyjnemu) oznacza miesięczną ratę odsetkową i kapitałową w wysokości 1.266 [url]euro[/url]. Gdzie tu jest problem z niewystarczającymi środkami?

[tomy778]

Więc nie ma żadnej umowy oszczędnościowo-kredytowej.
Oczywiście nadal oszczędzam miesięcznie, dodatkowo dostaję premie roczne (około 4 000 € netto), które również są oszczędzane.

Dlaczego bez pośredników:
1. Nie daję nikomu moich pieniędzy za 10 minut pracy i brak znajomości tematu
2. Nowe budownictwo -> 99% wszystkich nowych budynków w okolicach Düsseldorfu i Kolonii jest bez prowizji


Oczywiście mogę sfinansować kuchnię później i spłacić ją stosunkowo szybko. Mimo wszystko chciałbym zachować rezerwę w wysokości 10 000 €. Obecnie musiałbym wpłacić jedynie 115 000 €. Do połowy 2019 roku na pewno dojdzie jeszcze kilka [url]euro[/url].

[2tneub]

380.000 [url]euro[/url] potrzebne do sfinansowania: Nie wiem, skąd pomysł, że 1.300 [url]euro[/url] może być zbyt mało dla 34-latka, przepraszam.

1,99% oprocentowanie [url]kredytu[/url], 2% spłaty (co odpowiada około 34-letniej kalkulacyjnej spłacie) daje miesięczną stopę oprocentowania i spłaty w wysokości 1.266 [url]euro[/url], gdzie jest tu coś zbyt małego?

Według OPa powinno zostać użyte gdzieś między 50 a 70 tysięcy [url]euro[/url] kapitału własnego. Ty automatycznie zakładasz maksymalną kwotę 70 tysięcy [url]euro[/url]. Dodajmy do tego wiek 35 lat (w roku 2019) plus 34 lata kalkulowanej trwałości. Oznacza to kalkulowaną trwałość do wieku 69 lat. Zapytałem już, jak można teraz (bez konkretnego obiektu) zakładać, że nie ma pośrednika.
W związku z tym pozostaję przy moim zdaniu, że 1300 [url]euro[/url] jest dolną granicą dla raty przy ustalonej cenie zakupu. Gdybyś wybrał 32 lata kalkulowanej trwałości, doszedłbyś do tego samego wyniku.
Nie powiedziałem, że to nie działa.

[NaTwoim13]

Jeśli zdecyduje się na pożądaną ratę, skończyłby na 67 lat bez dodatkowych spłat. Dzięki premiom twoja wyobraźnia też mogłaby być stymulowana.

Gdy nadejdzie odpowiedni moment, zaleciłbym mu własny kapitał i zaplanował, ile jest potrzebne, aby osiągnąć najlepszy stopień obciążenia hipotecznego, albo osiągnąć stopień lepszy. Na razie jest jeszcze czas i on nadal oszczędza.

Wszystko zależy od doradztwa, którego możesz ode mnie oczekiwać, drogi tneub.

[2tneub]

Na to jeszcze jest czas i on nadal oszczędza.

W zależności od rozwoju cen budowlanych i stóp procentowych, sytuacja może się dobrze albo źle potoczyć. Ani ty, ani ja nie posiadamy kryształowej kuli.

[tomy778]

Dziękuję za owocną dyskusję.
Oczywiście, jeśli zajdzie taka potrzeba, dołożę całe 70 000 € lub nawet 90 000 € do ceny zakupu.
Mogę sobie także wyobrazić maksymalnie 1 500 € miesięcznej płatności + koszty dodatkowe.

Ponieważ już rozglądam się za projektami, a wszystkie są bez pośredników i zostaną ukończone dopiero w połowie lub pod koniec 2019 roku, mam pewność co do ceny zakupu i kosztów budowy.
Obserwuję rynek procentowy od pewnego czasu i w ostatnim czasie nie było większych wahnięć.

Trochę dziwi mnie wspomniana stopa procentowa na górze, wynosząca 1,99%. Korzystając z niektórych kalkulatorów, przy wartościach wkładu własnego dochodzimy do 1,2%-1,3% na 10 lat. Czy jest to nierealne?

[2tneub]

Ponieważ również przyglądam się już projektom i wszystkie bez pośredników oraz zakończone zostaną dopiero w połowie lub pod koniec 2019 roku, jestem zabezpieczony pod względem ceny zakupu lub kosztów budowy.
Na bieżąco śledzę rynek stóp procentowych i w ostatnim czasie nie było dużych wahnięć.

To była właśnie moje następne pytanie, jak realistyczne są ceny. Düsseldorf nie jest znany z tanich mieszkań.
Jeśli to są ceny kluczowe, proszę zauważyć, że kluczowy nie oznacza tożsame z gotowym do zamieszkania, a mogą pojawić się dodatkowe koszty związane z pracami malarskimi i podłogowymi.

[tomy778]

Wszystko mi jest świadome. Mieszkania są malowane i szlifowane jakość Q3. Podłogi można wybrać za 50 €/m², ale oczywiście można również zapłacić dodatkową opłatę i być może będziesz musiał to zrobić. Wziąłem też pod uwagę zapas 5-7 tysięcy [url]euro[/url] na podłogi (wyższa cena za metr kwadratowy), łazienkę (lepsze wyposażenie) itp...

Ceny są na tyle realistyczne, że obecnie za tę cenę można kupić. Na rynkach od 400 tysięcy [url]euro[/url] w górę nie brakuje nabywców... Nie wszyscy są w stanie sobie na to pozwolić (brak wkładu własnego lub zbyt wysokie obciążenia miesięczne). Po prostu kupuję coś większego, aby w przyszłości nie musieć się przeprowadzać.

[NaTwoim13]

Mój wymieniony warunek dotyczył stałej stopy procentowej na 20 lat.

Zamiast kwestionować ceny budowy, które specjalista o takim tonie bez wątpienia perfekcyjnie tu zna, wolałbym zapytać o długość okresu fixingu (ustalonej stopy procentowej).

[BenniG]

Co mnie trochę dziwi, to podany wyżej oprocentowanie w wysokości 1,99%. Patrząc w niektórych kalkulatorach i uwzględniając wartości kapitału własnego, dochodzi się do 1,2%-1,3% na 10 lat. Czy to jest nierealistyczne?

finansujesz do 95%, oprocentowanie wynosi 1,69%, do 90% wynosi 1,63%, do 85% to 1,59%, a do 80% to 1,49%

Warunki pochodzą z strony internetowej DiBa dotyczące 10 lat i stanowią dobry punkt odniesienia, aby zobrazować, jakie mogą być różnice wynikające z wykorzystania o 20.000 € kapitału własnego więcej lub mniej. Ale to z pewnością nie jest najlepsza oferta. W takim przypadku lepiej skontaktować się z noelmaxim i kolegami.

[2tneub]

Jak mogłaby wyglądać finansowanie na tych warunkach?
Czy warto wziąć tylko 10 lat, ponieważ dopłata do 15 lub 20 lat jest zbyt wysoka? Można by zaoszczędzić dopłatę i zainwestować w wyższe spłaty.
Ile własnego kapitału powinno się wnosić w kontekście warunków?

Drogi Noel,

gdybyś kiedyś naprawdę uważał w szkole, wiedziałbyś, że mnożenie zawsze wymaga dwóch czynników. Poza miejscem po przecinku w oprocentowaniu, wyjściowa baza jest tak naprawdę znacznie istotniejsza.
Wiele osób tutaj już próbowało ci to wytłumaczyć. Ponieważ w regularnych odstępach czasu znowu jesteś zdania, że koszty budowy i tym samym suma [url]kredytu[/url] nie wymagają pytania, wydaje się, że cierpisz na Alzheimera, więc musisz mieć wyjaśnioną procentową kalkulację.

Co do tego, gdzie i kiedy poddałeś w wątpliwość czas trwania stałego oprocentowania, jest mi niezrozumiałe. Po prostu narzuciłeś swoje zdanie, według którego 20 lat jest odpowiednie, nie odnosząc się do pytania zainteresowanego użytkownika.
Ten z kolei uważał, że może zaoszczędzić dopłatę, jeśli ustawi wyższe spłaty.
Tutaj dla ciebie jeszcze raz do przeczytania:











W tym momencie powinieneś jednak przyznać, że rata 1300€ na 10 lat oprocentowania jest po prostu za niska, ponieważ po 10 latach ryzyko staje się zbyt duże.
Niestety, nie pozwala ci na to twoje ego. Być może powinieneś odpowiedzieć na pytania użytkownika w sposób sensowny, zamiast stale krytykować innych.

Tak, mój drogi trolu forumowy. Życzę ci miłego dnia.

[guest]

@tomy

Z pozoru potrafisz zarządzać pieniędzmi, a kwestionowanie różnych ofert wskazuje na to samo.

Oczywiście, miesięczna rata w wysokości 2100 [url]euro[/url] to oczywista bzdura, ale ważne jest, aby już na początku okresu kredytowania osiągnąć jak najwyższą kwotę spłaty kapitału. Spłacając 1000 [url]euro[/url] w pierwszym roku finansowania, koszty odsetek naliczane są tylko za (maksymalnie) 1 rok. Natomiast jeśli te 1000 [url]euro[/url] będą spłacane dopiero w 25 roku, to zapłacisz 25-krotność odsetek i odsetek skumulowany. Warto zatem dokonywać jak najwyższych spłat, zwłaszcza przy krótszym okresie kredytowania. Inwestowanie całego kapitału własnego w zakup nie jest rozsądne, podobnie jak zbyt niska wkładka własna. Jak już wspomniano powyżej, odsetki maleją (= wzrasta spłata kapitału).

Nie możemy ocenić, jak pewne są premie na koniec roku. Do umowy należy wziąć około 5% sumy [url]kredytu[/url] jako dodatkowe spłaty. Jeśli przyjmiemy, że suma [url]kredytu[/url] wynosi 350 000 [url]euro[/url], to oznacza to 17 500 [url]euro[/url]. Obecne premie w wysokości 4 tys. [url]euro[/url] spokojnie się w to mieszczą, a także inne środki wpływające. W zależności od pracy, nie każdy ma jednorazowo 15-20 tys. [url]euro[/url] na boku. Jednak jeśli nagle pojawi się więcej środków, można je wykorzystać jako dodatkową spłatę w ciągu dwóch kolejnych lat.

Ponownie tu obowiązuje zasada: im wcześniej spłacasz, tym mniej odsetek nalicza się, tym szybciej jesteś z finansowaniem na finiszu.

Ostatecznie, czy naprawdę chcesz spłacać mieszkanie/[url]Dom[/url] do emerytury, to już inna sprawa.

Przechodząc do kwoty oszczędności w wysokości 1000 [url]euro[/url]: w co była dotąd inwestowana? Czy służyły one do finansowania samochodu itp.? Moje pytanie ma na celu ustawienie raty na tyle wysoko, aby a) nie bolało, ale b) osiągnięta była maksymalna spłata. Niestety, wygląda na to, że rzeczywiście czasami zapomina się o dodatkowych wpłatach, niewielu kredytobiorców korzysta z tej możliwości.

Czy obecnie płacisz 1100 [url]euro[/url] czynszu brutto czy netto? Koszty eksploatacyjne przy zakupie mieszkania będą porównywalnie wysokie (na metr kwadratowy). Do tego dochodzą rezerwy i ewentualnie opłaty za spółdzielnię. Muszą one oczywiście zostać pokryte z obecnej kwoty oszczędności i ostatecznie nie wolno o tym zapomnieć.

10 lat, 15 lat czy dłuższy okres wiązania [url]kredytu[/url] z oprocentowaniem: jaki jest twój profil? Jesteś raczej osoba ostrożną czy podejmujesz ryzyko? Pamiętaj, że chcesz zadłużyć się na około 400 000 [url]euro[/url] i związać się z bankami na 25-35 lat. Nikt dzisiaj nie jest w stanie przewidzieć, jakie będą stopy procentowe za 10, 15 czy 30 lat. Jednak wiadomo, że nie spadną one znacznie niżej. Zaletą jest oczywiście niższa stopa procentowa przy 10-letnim okresie wiązania. Sprzyja to spłacie kapitału. Po jednak 10 latach pozostanie nadal znaczna suma zadłużenia. Z dokładnymi ratami, wkładem własnym itp., których sam zdecydujesz, na pewno ktoś z profesjonalistów tutaj to dla Ciebie obliczy. Ja teraz nie wyciągam kalkulatora. Jaki wzrost stóp procentowych jesteś w stanie znieść? Ryzyko istnieje, nawet jeśli oczywiście nikt tego nie jest w stanie przewidzieć. Przy 20-letnim okresie wiązania oprocentowania oczywiście dzisiejsza stopa procentowa jest wyższa, co oznacza mniejszą spłatę kapitału, ale za to po 20 latach suma zadłużenia do spłaty będzie znacznie niższa, a to dlatego, że musi zostać ją znowu sfinansować. To także należy rozważyć, choć oczywiście za 10 lat stopa procentowa może wynosić nadal 1,5% i można wtedy zdecydować o 20-letnim zwrocie z kapitałem lub na pełne spłacenie zadłużenia za 20 lat przy stopie 8%. Tylko kryształowa kula jest tu gwarancją.

Podsumowując: najlepsze długi to te, które już spłaciłeś. Ryzyko oprocentowania nie TYLKO zależy od stopy procentowej, ale też od przyszłych możliwości

Powodzenia

gość

[tomy778]

Dziękuję wszystkim za wszystkie opinie.
Również otrzymałem wiele cennych sugestii.

Od czego zacząć.

Oczywiście zastanawiam się nad zobowiązaniem na 10, 15 lub 20 lat.
Nie boję się ryzyka, ale nie chcę przesadzać. Być może 15 lat to lepsze rozwiązanie.
Jestem także gotowy zapłacić 90 000 € za cenę zakupu, co dałoby nam finansowanie w wysokości 80%.

Premie zawsze wypłacam w 100%, jednak nie chcę uwzględniać ich jako dodatkowej spłaty [url]kredytu[/url].
Moje wynagrodzenie nadal rośnie, co w przyszłości przyniesie mi jeszcze więcej korzyści.

1 100 € to czynsz z opłatami.
1 000 € oszczędzam naprawdę tylko na oszczędności na osobistym koncie m.in.
Z pozostałych 2 100 € żyję (zakupy, urlopy, paliwo, jedzenie poza domem, kino itp.), często zostaje coś na koniec miesiąca, co kiedyś odkładałem.
Samochód kupiłem kilka miesięcy temu jako samochód roczny i zapłaciłem gotówką. Zaoszczędziłem na niego z oszczędności (oczekiwana kwota odłożona na oszczędności, premia i to, co na koniec miesiąca pozostało)

Mógłbym sobie wyobrazić, że maksymalna miesięczna rata bez kosztów dodatkowych wynosiłaby 1 400 €. Jednak byłoby to moje maksimum. Wtedy musiałbym być może szukać czegoś tańszego albo po prostu jeszcze trochę oszczędzać na więcej kapitału własnego, gdzie ceny i odsetki mogą się oddalać.

[NaTwoim13]

[cite=tneub">
Drogi Noel,

gdybyś uważniej słuchał w szkole, wiedziałbyś, że do mnożenia zawsze potrzebujesz dwóch czynników. Oprócz części dziesiętnej odsetek jest naprawdę ważny.
Wiele osób już ci to próbowało wytłumaczyć. Ponieważ regularnie wydaje ci się, że koszty budowy i tym samym suma [url]kredytu[/url] nie wymagają wyjaśnienia, wydaje się, że cierpisz na chorobę Alzheimera, dlatego trzeba ci ciągle tłumaczyć procenty.

Nie rozumiem, dlaczego zdecydowałeś o kwestionowaniu okresu wiązania odsetek. Po prostu nałożyłeś swoje zdanie o 20 latach, nie odnosząc się do pytania TE.
Był przekonany, że może zaoszczędzić na marży, jeśli zdecyduje się na wyższą spłatę.
Tutaj masz ponownie do przeczytania:



W tym momencie powinieneś jednak przyznać, że rata w wysokości 1300 [url]euro[/url] na 10 lat wiązania odsetek jest zbyt niska, ponieważ po 10 latach ryzyko jest zbyt duże.
Twoje ego na to jednak nie pozwala. Być może powinieneś odpowiedzieć na pytania TE w sposób sensowny, zamiast ciągle krytykować innych.

Więc drogi trollu z forum, życzę ci miłego dnia.
[/cite]
Ach, tneub, myślę, że dobrze podsumowałem i przedstawiłem wszystko, co dotyczy wpisu, w którym wspomniałem o wiązaniu odsetek, jednocześnie kwestionując to. Gdybyś to przewidział, zauważyłbyś, że jednocześnie kwestionowałem to i nie chciałem sugerować, że już to zrobiłem.

Jak dotąd uważam, że nie było sensowne poruszać dyskusji na temat cen zakupu i budowy, ponieważ mamy to już za sobą na tym forum. Pomimo tego, że TE jeszcze nie wybrał obiektu i sugeruje, że można mu zaufać w sprawie dokonania właściwego wyboru w odpowiednim czasie.

Nie, tneub, niezależnie od czasu wiązania odsetek, czy to 10/15 czy 20 lat, 1300 [url]euro[/url] może być wystarczające, jeśli TE może sobie wyobrazić finansowanie do czasu przejścia na emeryturę, co jest oczywiście tylko hipotetyczne, ponieważ kres ten można zmienić w dowolnym momencie, a szanse na zwiększenie dochodów jednoznacznie na to wskazują.






Cytat od tneub

Więc drogi trollu z forum


Chętnie robię to dla ciebie, pozostałe sprawy, zwłaszcza istotne, zostały ode mnie już omówione.

Mała wskazówka: Dzisiaj nie istnieją już takie sztywne formy finansowania, gdzie dzisiaj się zobowiązujesz i nie masz już praktycznie wpływu na rozwój finansowania, tak jak sobie to wyobrażasz, to już nie istnieje i wiele z tych kwestii, które dzisiaj bierze się pod uwagę, za chwilę może wyglądać zupełnie inaczej, uwierz mi!

[marinapecunia]

"
Po TE powinno być zainwestowane gdzieś między 50 a 70T€ kapitału własnego. Automatycznie zakładasz maksymalną sumę 70T€. Do tego dochodzi wiek 35 lat (w 2019 roku), plus 34 lata przewidywanego okresu kalkulacji. Oznacza to przewidywany czas trwania do wieku 69 lat. Zadawałem już pytanie, jak można teraz (nie mając dokładnego obiektu) założyć, że nie ma pośrednika. W związku z tym pozostaję przy moim zdaniu, że 1300€ to dolna granica anuitetu przy ustalonej cenie zakupu. Gdybyś wybrał 32 lata kalkulacji, doszedłbyś do tego samego wyniku.
Nie powiedziałbym, że to nie działa.


Cześć, zgadzam się z Tobą! Obliczanie dzisiaj na jutro nie jest tak efektywne. Moje doświadczenia również wskazują na ograniczoną dostępność nieruchomości i działek. Oczywiście dalej będą budowane lokale mieszkalne. Ale również tereny budowlane stają się coraz rzadsze, więc im dłużej czekasz, tym bardziej będziesz musiał dostosować się do wymagań dotyczących lokalizacji. Ceny wzrosną - to oferta i popyt, a także ceny budowlane już znacznie rosną.

Mając 34 lata pojawia się kwestia rodziny z dziećmi, w tym przypadku zmienia się sytuacja finansowa i wymagania dotyczące nieruchomości. I choć nie chcę malować czarnego obrazu, robię to mimo wszystko, z mojego doświadczenia jako makler ubezpieczeniowy - co jeśli zdrowie pokrzyżuje Ci plany? Wprowadź zabezpieczenia, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, koniecznie uwzględnij [url]ubezpieczenie[/url] dochodowe w formie Ubezpieczenia od Utraty Zdolności do Pracy, Ubezpieczenia Emerytalno-Rentowego lub / i Ubezpieczenia od Ciężkiej Choroby w swoim planowaniu. Nie stajemy się młodsi i zdrowsi!

Dlatego liczby, które teraz się pojawiają, są dobrym punktem odniesienia, porady i wskazówki to dobra pomoc, ale gdy nadejdzie kryzys, konieczne będzie stworzenie nowych obliczeń. Tutaj szczególnie dobrze działa teoria chaosu - im więcej czynników wpływa, tym bardziej nieokreślona jest prognoza.

Moja rada - wiem, że to brzmi jak mantra (-->noelmaxim-król najemników) - pozwól, że będzie Ci towarzyszyć makler finansowy/makler [url]kredytów[/url] hipotecznych, może on ocenić Twoją sytuację indywidualnie, towarzyszyć Ci i zawsze omawiać odpowiednie kroki. Działa w Twoim interesie - zgodnie z § 34 d-f-i Kodeksu Handlowego.

PS Maklerzy nieruchomości - robią więcej niż tylko 5 minut pracy, tak, też mam czasem wrażenie, że brakuje wiedzy fachowej, i czasem prawdopodobnie to się zgadza, nie jest to zawód z egzaminem IHK, ale nieruchomości trzeba najpierw znaleźć, a następnie sprzedać, pomiędzy tymi krokami oceniane są i dostarczane liczne dokumenty. Ponieważ makler zazwyczaj nie sprzedaje nieruchomości każdego miesiąca, musi również zadbać o finanse na okres między sprzedażami. Maklerzy, z którymi zazwyczaj ma do czynienia przeciętny Kowalski, z reguły nie są super bogatymi ludźmi.

Powodzenia w Twoim przedsięwzięciu"

[tomy778]

Może krótka aktualizacja.
Teraz zaczynam powoli oglądać nieruchomości (wszystkie bez pośrednika, ponieważ to nowe budownictwo), które zostaną ukończone na początku 2019 roku. Maksymalna cena zakupu to 450 000 €, ale wygląda na to, że uda mi się pozostać poniżej (420-430 tys.), dzięki czemu osiągnę wskaźnik obciążenia na poziomie 80%. Jeszcze raz policzyłem i różnica w oprocentowaniu o 0,5-0,7 punktu procentowego ma duże znaczenie przy okresie kredytowania od 10 do 20 lat...

Co do planów rodzinnych -> Dlatego też nie kupuję nieruchomości o powierzchni 70-80 mkw., które byłyby mi wystarczające samemu, ale z myślą o przyszłości.

[marinapecunia]

Tak, powierzchnia mieszkalna jest istotnym czynnikiem, ale pamiętaj również o zabezpieczeniach. Zabezpieczenie dochodu, takie jak [url]ubezpieczenie[/url] od nieszczęśliwych wypadków (BUV) lub [url]ubezpieczenie[/url] od utraty zdolności do pracy (EUV) lub inne warianty, ubezpieczenia na życie do zabezpieczenia [url]kredytów[/url]. Nikt nie staje się młodszy ani zdrowszy, a takie ubezpieczenia stają się droższe wraz z wiekiem lub w najgorszym razie mogą w ogóle nie być dostępne. Warunki przyjęcia do ubezpieczenia od niezdolności do pracy stają się również coraz bardziej surowe. Jeśli już masz to wszystko, sprawdź wysokość sum ubezpieczenia. Masz teraz wystarczająco dużo wskazówek, więc teraz skonsultuj się z doradcą/maklerem, który zapewni Ci długoterminową i kompleksową opiekę - to moja pilna rekomendacja!!!

[tomy778]

Krótkie aktualizacje:

Oczywiście BUV itp. są dostępne. Posiadam prywatne [url]ubezpieczenie[/url], które pokryje wynagrodzenie, jeśli będę długo chory itp... Obecnie rozważam założenie umowy oszczędnościowej w Alten Leipziger na kwotę 50 000€, aby wpłacić 20 000€ i użyć reszty jako wkładu własnego. Pytanie brzmi, czy ma sens wpłacenie tej kwoty jednorazowo. Interesuje mnie także, jak szybko zostanie on przydzielony?

[NaTwoim13]

To może mieć sens, ale wtedy musisz obliczyć przydział ze wszystkich dostępnych na rynku ofert. Jeśli jednak planujesz zakup za 1-2 lata, to raczej nie ma sensu.

[tomy778]

Ok, jaki plan taryfowy byłby tutaj sensowny? Czy rynek oferuje coś takiego?

[BenniG]

Powinieneś również uzgodnić przy zawieraniu umowy, że możesz dokonać tak wysokiej jednorazowej wpłaty.

[NaTwoim13]

Przy dzisiejszych stawkach zawsze jest to możliwe, obrona oszczędności dotyczyła tylko starych taryf, gdzie oprocentowanie premiowe/gruntowe było jeszcze wyższe.

[tba]

Mogę sobie wyobrazić, że maksymalna miesięczna obciążenie bez opłat dodatkowych może wynosić 1400€. To jednak byłby mój limit. W takim przypadku być może musiałbym poszukać czegoś tańszego lub po prostu dalej oszczędzać na więcej wkładu własnego, choć w tym przypadku ceny i odsetki mogą wzrosnąć.

Dwa lata temu kupiliśmy [url]Dom[/url]. Co nam pomogło i zaoszczędziło na przestrzeni 30 lat ogromne ilości odsetek:
Staraj się jak najwcześniej pozyskać oferty kredytowe, trzymaj się swoich warunków (miesięczne obciążenie, stabilność odsetek, okres kredytowania, suma [url]kredytu[/url]). Pozwól doradcom zarabiać swoje pieniądze, być może oferty KFW lub NRW-Bank okażą się odpowiednie.
I porównaj różne oferty - żeby nie powiedzieć: daj bankom się ze sobą konkurować.

[marinapecunia]

Kupiliśmy [url]Dom[/url] 2 lata temu. To, co nam pomogło i zaoszczędziło ogromną ilość odsetek przez ponad 30 lat:
Spróbuj uzyskać oferty kredytowe możliwie wcześnie, upieraj się przy swoich warunkach (miesięczne obciążenie, stabilność oprocentowania, okres kredytowania, suma [url]kredytu[/url]). Pozwól doradcom pracować za swoje pieniądze, być może mogą być oferowane bloki KFW i/lub NRW-Bank.
A także porównaj różne oferty - można by nawet powiedzieć: rozgrywaj banki między sobą.

Najpierw, skąd wiesz, co będzie za 10, 20 lat...? Jesteś przygotowany na zmiany...?

Z mojego doświadczenia: dobrze myślana rada, ale z haczykami.

Ponieważ potrzebne jest tu nie [url]kredyt[/url], ale [url]pożyczka[/url], warunki są również bardzo silnie uzależnione od stanu i położenia nieruchomości. Wątpię, że u tba naprawdę poszło to tak gładko, być może wydawało się tak.

To, co otrzymujesz do porównania, to propozycje, których bank nie musi szczerze przestrzegać!
To są oferty, do których bank lub partner finansowy zazwyczaj przestrzega tylko przez 3-5 dni (czuje się związany), o ile następna weryfikacja nie ujawni zmienionych lub negatywnych punktów, wtedy warunki się zmieniają.
Oferty zakładają, że zostało dokonane zapytanie do BIK, co jest tam odnotowane. Wiele takich notatek informuje finansistów, że klient ma problem - finansowy.... dlaczego musiałby w takim razie składać tyle zapytań.

Przyjrzyj się sile banków - czy naprawdę wygląda na to, że pozwolą się przez Ciebie rozgrywać? Nie dają sobie wmówić w spirale spadkowej. TY chcesz coś od nich, nie odwrotnie! I nie zrozum mnie źle, Twoje... kilkaset tysięcy niekoniecznie jest środkiem nacisku, przy... milionach byłoby to inaczej.

Przykład z mojej praktyki - moi klienci chcieli zaoferować cenę zakupu 750 000 € w przetargu i potrzebowali potwierdzenia, że dostaną na to pożyczkę (400 000 € mieli w gotówce), oprócz banku osiedlowego, nikt nie był skłonny tego potwierdzić z góry, mimo to oznaczało to utratę tej finansowania. A pozostałe parametry były takie, że moim zdaniem finansowanie by się udało.

Ponadto, co jest równie ważne, to pozostałe warunki, które zawsze wpływają na rzeczywiste oprocentowanie.

Taka [url]pożyczka[/url] powinna pasować pod w s z y s t k i m i względami! I to wymaga obecności doświadczonego pośrednika/agent finansowego, który ma dostęp do ponad 300 partnerów finansowych. ON nie rozgrywa, ale może, jeśli [url]zdolność kredytowa[/url] i jakość nieruchomości na to pozwala, negocjować w niektórych miejscach.


Dlatego także dla wszystkich czytelników - przy zakupie/budowie domu istnieje tak wiele czynników, które odgrywają rolę i pytania, które trzeba postawić i na nie odpowiedzieć, że (według mojego doświadczenia) na pewno pomoże się tutaj zorientować w tym forum, ale w konkretnym przypadku zawsze powinieneś mieć przy sobie kompetentnego doradcę, najlepiej agenta, który jest całkowicie po twojej stronie i ponosi odpowiedzialność za swoje doradztwo, i to także z mocy prawa (zobacz Ustawa o działalności gospodarczej § 34).

Więc życzę wam powodzenia lub dobrego agenta!

[tomy778]

Jak to zbieg okoliczności, udało mi się znaleźć coś na południu Kolonii.

Budynek będzie gotowy w połowie 2019 roku.

Mieszkanie 3-pokojowe z tarasem o dość dobrej powierzchni dla mnie - 86 metrów kwadratowych. Dlaczego nieco mniejsze? Obecnie mieszkam sam i czekam z budową, więc mieszkanie daje mi większą elastyczność i można je łatwo wynająć. Połączenie metrem do centrum Kolonii 5 minut piechotą, a stamtąd jest już tylko 20 minut na Katedrę.
W mieszkaniu można później zamieszkać razem, posiada duży taras itp.

Cena zakupu 330 000€ + 18 000€ za miejsce w garażu podziemnym
Koszty dodatkowe wynoszące 28 000€ obejmują podatek i opłatę notarialną

W cenie wszystko jest zawarte
Ściany i sufit - jakość Q3 wystarcza, ale na drzwi i farbę liczę na dodatkowe 2000€ z uwagi na moje specjalne życzenia
W łazienkach wliczone są płytki za 40€/m2, jednak chcę pewne dodatkowe elementy (ukryty prysznic i inne rzeczy) - dodatkowo około 3000€ z mojej strony
Na podłogi przewidziano 50€/m2, również tutaj prawdopodobnie będę musiał dopłacić około 2000€ z uwagi na moje życzenia

Wszelkie życzenia opłaciłbym z własnych środków.

Koszty dodatkowe zakupu zostaną sfinansowane z własnych środków. Dodatkowo chcę zapłacić 10% czyli około 35 000€ jako wkład własny, co oznacza, że 90% muszę sfinansować. Pozostałe środki własne zatrzymałbym na później, aby pozostawało mi do dyspozycji około 60 000€ na ewentualne wydatki związane z domem, możnaby to sensownie ulokować (np. w programie oszczędnościowym, lokatach).

Czy coś mi umknęło? Obecnie rozważam okres kredytowania maksymalnie 10-15 lat, ponieważ definitywnie chciałbym rocznie dokonywać dodatkowych wpłat w wysokości 3-5 tysięcy [url]euro[/url].

[NaTwoim13]

Gratulacje, twoja sytuacja wyjściowa pod względem finansowania na poziomie 90% jest dobra i uporządkowana, nie ma niczego, co stoi na przeszkodzie realizacji planu, świetnie.

[tomy778]

Dziękuję

Jak obecnie mogą wyglądać warunki na rynku na 10 lub 15 lat?
Byłoby fajnie, gdyby można było zwiększyć stopę spłaty. Dodatkowa spłata również powinna być możliwa.

[NaTwoim13]

Chętnie

208.000,00 € / 15 lat stałych / nominalnie 1,97% / 2,01% / Oprocentowanie i rata kapitałowa 688,13 € / Stopa spłaty 2% /
Opcja dodatkowej spłaty 5,00% / Okres bezpłatności 12 miesięcy / Pozostała kwota do spłaty 135.470,34 €

89.000 € / 15 lat stałych / nominalnie 1,72% / efektywnie 1,76% / Oprocentowanie i rata kapitałowa 561,44 € / Stopa spłaty 5,850% /
Opcja dodatkowej spłaty 5,00% / Okres bezpłatności 12 miesięcy / Pozostała kwota do spłaty 0

Oprocentowanie mieszane nominalnie 1,90% / efektywnie 1,94%

3-krotna bezpłatna zmiana stopy spłaty między 2% a 5%. W razie potrzeby cała [url]pożyczka[/url] może zostać zmieniona na 10 lat stałych, co zmniejszy oprocentowanie o 0,3%. Ważne jest poznanie poziomu oczekiwanej wysokości raty oprocentowania i kapitałowej.

Zakładając kwotę zakupu 330.000€, dodatkowe życzenia 7.000€, koszty nabycia nieruchomości 26.400€ oraz wkład własny 66.400€. Zapotrzebowanie na finansowanie wynosi 90% wartości nieruchomości, czyli 297.000 [url]euro[/url].

[tomy778]

Dziękuję, to są już dobre wytyczne, a reszta długu po 15 latach jest znośna. Jak wyglądałoby te całe konstrukcje w ciągu 10 lat przy podobnym obciążeniu?

Zastanawiam się, czy poniesienie większego obciążenia i szybsza spłata długu czy też mniejsze obciążenie i dodatkowe oszczędzanie na [url]Dom[/url].
Zważywszy na obecną stopę procentową, byłbym głupi, aby oszczędzać dodatkowo zamiast inwestować pieniądze w spłatę długu, ponieważ w rezultacie zapłacę mniej odsetek.
W przypadku zakupu domu moje majątku w innej nieruchomości również będzie brane pod uwagę, czy nie?

[NaTwoim13]

Otoż jeżeli rozważa się zakup lub budowę domu w nadchodzących latach, nie miałbym zamiaru redukować długu związanego z nieruchomością, zwłaszcza gdybym ją wynajmował.

Oczywiście, poprzez spłatę ratowań gromadzi się aktywa w postaci nieruchomości, jednak nie zawsze są one dostępne do natychmiastowego wykorzystania na kolejne inwestycje. Z mojego punktu widzenia wskazane jest dodatkowo gromadzenie kapitału z nadwyżek, zamiast natychmiastowej spłaty, czyli utrzymanie kapitału w gotowości, być może poprzez oszczędzanie w kontrakcie oszczędnościowo-budowlanym, aby wykorzystać kapitał własny do finansowania za pomocą pożyczki budowlanej.

Być może wskazane byłoby również wybór lub negocjowanie dłuższego zamiast krótszego okresu spłaty [url]kredytu[/url] związanej z nieruchomością.

[tomy778]

Super dziękuję za kompetentną odpowiedź. Oczywiście bardzo mi pomogła.
Z opcją oszczędzania na przyszłość, jaką formę finansowania by Pan wybrał? Jak powiedziałem, moim marzeniem jest w przyszłości kupić/zbudować [url]Dom[/url]. Kiedy to jednak będzie i czy w ogóle nastąpi, stoi oczywiście w gwiazdach.

[NaTwoim13]

Ui, to trudne do powiedzenia, ponieważ znam ich zbyt mało lub zbyt mało o nich. Alternatywnie można rozważyć następującą, pewną wersję:

247.000,00€ / 20 lat stała stopa / nom. 2,39% / 2,43% / Stopa oprocentowania i spłata 903,61€ / Stopa spłaty 2% /
Opcja dodatkowej spłaty 10,00% / Dostępny okres 15 miesięcy / 120.486,15€

50.000€ / 10 lat stała stopa / nom. 1,35% / efektywna 1,39% / Stopa oprocentowania i spłata 203,35€ / Stopa spłaty 3,53% / Pozostały dług 33.117,87€

lub 10 lat stała stopa, jeśli nie zależy Ci na bezpieczeństwie:

217.000,00 € / 10 lat stała stopa / nom. 1,52% / efektywna 1,56% / Stopa oprocentowania i spłata 636,53€ / Stopa spłaty 2% /
Opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / Dostępny okres 12 miesięcy / Pozostały dług 170.160,31€

80.000,00 € / 10 lat stała stopa / nom. 1,32% / efektywna 1,37 % / Stopa oprocentowania i spłata 713,33€ / Stopa spłaty 9,380% /
Opcja dodatkowej spłaty 5,00% / Dostępny okres 12 miesięcy / Pozostały dług 0

Stopa mieszanego oprocentowania nom. 1,47% / efektywna 1,52%

W razie potrzeby zrezygnuj z pełnego spłaty kapitału i rabatu odsetkowego.
Chętnie podzielę się jedną wskazówką. Gdybym wiedział, że kiedyś wynajmę mieszkanie lub zachowam opcję zakupu lub budowy domu, zdecydowałbym się na dłuższy okres spłaty i utrzymał stopę spłaty na maksymalnie 2%, aby miesięczna rata była jak najniższa i jednocześnie gromadzić kapitał własny na dalsze nieruchomości.