Capital Investment 4

[Babelee]

Cześć,

żeby to jak najkrócej opisać:

Kupiliśmy [url]Dom[/url]. Kosztował około 200 000 EUR.
Sfinansowaliśmy go za pomocą pożyczki Z-15 od L-Bank BW (po odliczeniu wkładu własnego około 175 000 EUR). Warunki: 2% spłaty rocznie, stopa oprocentowania 0,5%, brak dodatkowych wpłat, 15 lat okres kredytowania.

Ponieważ miesięczne obciążenie jest bardzo niskie (około 360 EUR/miesiąc), chcielibyśmy oszczędzać jak najwięcej dodatkowo, aby po 15 latach spłacić większość pozostałego [url]kredytu[/url] (około 100 000 EUR).

Mamy ofertę na założenie umowy oszczędnościowej w wysokości 100 000 EUR (oprocentowanie roczne pożyczki 2,15%, 255 EUR miesięcznie w fazie oszczędzania, 578 EUR miesięcznie w fazie spłaty), która będzie wymagalna po 15 latach i w ten sposób całkowicie spłaci [url]kredyt[/url] L-Bank, a my będziemy spłacać [url]kredyt[/url] oszczędnościowy przez kolejne 10 lat.

Widzę tu zaletę, że oszczędnościowy [url]kredyt[/url] już teraz ma stałe oprocentowanie.

Jednak słyszałem także, że gdy ogólna stopa procentowa jest bardzo niska (tak jak teraz), [url]kredyt[/url] oszczędnościowy nie ma sensu...

Ale jaka byłaby alternatywa??

Maksymalne dodatkowe miesięczne obciążenie 350-400 EUR.

Dziękujemy za Wasz wkład.

[slowrookie]

Oszczędzanie na umowie oszczędnościowej jest bezpieczne i sensowne...

Ale proszę z innym dostawcą, ponieważ proponowana umowa nie jest zbyt atrakcyjna!
Przykład:
Stopa oprocentowania [url]kredytu[/url] 1,45% nominalnie - 1,60% efektywnie, a przy proponowanej przez Ciebie kwocie spłaty w wysokości 578,-€ będziesz spłacił całą kwotę po dokładnie 7,5 latach.

Wpłata oszczędnościowa wynosiłaby 285,-€, dzięki czemu macie jeszcze wystarczająco dużo swobody.

W razie potrzeby można również dodać elementy elastyczne

[NaTwoim13]

Bausparen może mieć sens tutaj (gdy nie są dozwolone dodatkowe spłaty), a ponieważ poziom odsetek jest tak niski, bardziej opłaca się zabezpieczyć stopę procentową.

Zasadniczo, opłaca się oszczędzać, gdy można uzyskać dużą kwotę pożyczki mieszkaniowej, mając niewielkie własne środki. W waszym przypadku nie jest to całkowicie zastosowane, ponieważ określiliście ratę oszczędzania, którą możecie i chcecie pozwolić sobie na to, a ta rata sprawia, że osiągniecie 50% stopnia oszczędności, gdzie podczas wyboru planu powinniście kierować się planem z najniższą stopą procentową pożyczki przy wyższych odsetkach od salda.

Jak wysoka może być rata odsetkowa i kapitałowa po 15 latach? Przypuszczam, że po przydzieleniu minimalna kwota będzie równa odpadającemu oprocentowaniu oszczędności (285 [url]euro[/url]) plus odpadającemu oprocentowaniu kapitałowi i odsetkom L-Bank (360 [url]euro[/url]) łącznie więc 645 [url]euro[/url].

Oferowana stopa procentowa dla umowy oszczędności mieszkaniowych, jak trafnie zauważył Slowrookie, jest zdecydowanie za wysoka, tutaj nawet można liczyć na 1% - 1,25%, jeśli zwiększycie lub dostosujecie ratę odsetkową i kapitałową po 15 latach.

[Hilfe]

Plan oszczędnościowy na lokacie terminowej

[NaTwoim13]

Pomocy, a potem? Z jakim oprocentowaniem mogę liczyć na stałe oprocentowanie? Co zrobić po 15 latach z niespłaconym saldem?

Warto zauważyć, że w przypadku wzrostu stóp procentowych może być sensowne zmiana formy inwestycji, tak aby stare środki - poprzez opcje wymiany - teraz opcje alokacji zmieniają się z 50% stopa oszczędzania i oprocentowanie 1% - 1,25% na 30% i stopa oprocentowania 2,25% oraz reszta jest oprocentowana wyżej w lokacie, a po 15 latach niespłacona kwota zostanie spłacona częściowo ze środków BSV (suma alokacji) i częściowo ze środków inwestycyjnych.

[2utopus]

Można dowiedzieć się, czy opłaca się korzystać z Wohnriester i/lub Bausparen i/lub VWL i/lub Prämie für Wohnungsbau - czy lepiej zdecydować się na plan oszczędnościowy w złocie/ETF/[url]Bitcoin[/url] ???

[Hilfe]

Pomocy, a potem? Z jakim oprocentowaniem mogę liczyć na stałe oprocentowanie? Co zrobić z resztą długu po 15 latach?

Nawiasem mówiąc, jeśli stopy procentowe wzrosną, może być sensowne zmienić formę inwestycji, dzięki czemu stare pieniądze - przez zmianę opcji - z 50% poziomem oszczędności i oprocentowaniem 1% - 1,25% na 30% i oprocentowaniem 2,25% i reszta będzie oprocentowana wyżej w programie oszczędzania, a po 15 latach resztę długu spłacamy częściowo z BSV (suma alokacji) i częściowo z kwoty inwestycji.

Zawsze wybieraj i rotuj co roku. [url]lokaty terminowe[/url] są najmniej ryzykowną formą inwestycji i rosną wraz z rynkiem kapitałowym. W przypadku oszczędności budowlanych jesteś wyraźnie na straconej pozycji pod względem kosztów i masz pecha w przypadku wzrostu stóp procentowych (strona inwestycyjna).

[guest]

Zawsze wybieraj na 1 rok i wałkuj. [url]lokata[/url] terminowa jest najmniej ryzykowną formą inwestycji i rośnie wraz z rynkiem kapitałowym. W przypadku oszczędności budżetowych jest się wyraźnie w niekorzystnej sytuacji pod względem kosztów i pecha w przypadku rosnących stóp procentowych (strona analityczna)

Nie zależy to jednak od wysokości salda pozostałego zadłużenia z [url]kredytu[/url] i zgromadzonej kwoty? Jeśli kwota jest duża, może być sensowne, że ostatecznie oprocentowanie [url]kredytu[/url] jest niskie. Dla kilku [url]euro[/url] oczywiście wada potencjalnie podwyższonego oprocentowania [url]kredytu[/url] byłaby niewielka.

Kwota bez odsetek na oszczędności wynosi 15 lat x 12 miesięcy x 350 [url]euro[/url] = 63 000 [url]euro[/url].

Przy stopie 0,5%, okresie 15 lat i kwocie [url]kredytu[/url] 175 000 [url]euro[/url] po 15 latach pozostaje jeszcze 120 493,48 [url]euro[/url]. Do sfinansowania pozostaje różnica 57 493,48 [url]euro[/url] minus uzyskiwane odsetki od 63 000 [url]euro[/url]. Uważam, że kwota jest zbyt wysoka, aby podejmować ryzyko.

Ale to oczywiście tylko moja opinia. Zwłaszcza jeśli można kupić [url]ubezpieczenie[/url] odsetkowe na poziomie 1,25%. Warto jednak obliczyć dokładną różnicę w oprocentowaniu między „bezpieczną” inwestycją a na przykład oprocentowaniem oszczędności budżetowych. Powinno być jasne, że ostatecznie można uzyskać wyższe odsetki na inwestycjach poza umową oszczędnościową, różnica to koszty ubezpieczenia odsetkowego.

Gość

[NaTwoim13]

Czy nie zależy to na wysokości salda z niespłaconego [url]kredytu[/url] mieszanego z oszczędzonymi środkami? Jeśli kwota ta jest wysoka, może być sensowne, że oprocentowanie [url]kredytu[/url] mieszanego jest niskie. Dla zaledwie kilku [url]euro[/url], oczywiście wada potencjalnie wzrosłego oprocentowania [url]kredytu[/url] mieszanego byłaby niewielka.

Kwota oprocentowanego oszczędzania wynosi 15 lat x 12 miesięcy x 350 [url]euro[/url] = 63 000 [url]euro[/url].

Przy stopie oprocentowania 0,5%, czasie trwania 15 lat i kwocie [url]kredytu[/url] 175 000 [url]euro[/url] po 15 latach pozostaje 120 493,48 [url]euro[/url]. Różnica do sfinansowania to 57 493,48 [url]euro[/url] pomniejszone o ewentualne odsetki zyskane na 63 000 [url]euro[/url]. Uważam tę kwotę za zbyt wysoką, by podjąć ryzyko.

Ale oczywiście jest to tylko moje zdanie. Zwłaszcza jeśli można zakupić zabezpieczenie przed oprocentowaniem na poziomie 1,25%. Tutaj również konieczne jest dokładne obliczenie różnicy oprocentowania między bezpiecznymi inwestycjami a np. zyskiem z oszczędności na [url]konto[/url] oszczędnościowe. To, że w ostatecznym rozrachunku można otrzymać więcej odsetek z inwestycji poza umową oszczędnościową, powinno być oczywiste, różnica stanowi koszty zabezpieczenia przed oprocentowaniem.

gość

Moim zdaniem to bardzo dobrze trafia w sedno, zwłaszcza że kwota oszczędzania wynosi tylko 285 [url]euro[/url], co oznacza, że saldo jest jeszcze mniejsze.

Jakie obecnie oprocentowanie otrzymuję na stałym planie oszczędnościowym? 0,4-0,6%? Oszczędności budowlane wypłacają 0,2%, ale zabezpieczam sobie na każdy oszczędzony [url]euro[/url] [url]euro[/url] w wysokości od 1% do 1,25%, odpowiednio do oprocentowania [url]kredytu[/url] mieszanego, lub na każdy [url]euro[/url] 2 [url]euro[/url] w wysokości od 2% do 2,25%! Dochodzą oczywiście opłaty i łatwo zauważyć, że inwestycja przyniesie straty. Każdy konsument, który podpisał umowę finansową, musi sam ocenić, jak podchodzi do kwestii ryzyka i rozwoju oprocentowania, a także to, co zyskam później z niskokosztowego [url]kredytu[/url], lub jakie prawdopodobieństwa dostrzegam, jeśli chodzi o oprocentowanie w przyszłości.

Są klienci, którzy wyśmiewaliby mnie, gdybym oferował umowę oszczędnościową budowlaną, ale mają oni zupełnie inne doświadczenie w zarządzaniu finansami, zupełnie inną klasyfikację ryzyka i podchodzą do kwestii ryzyka zupełnie inaczej, również dlatego, że są inaczej zainwestowani/byli i mogą z łatwością zrekompensować ewentualne podwyżki oprocentowania, bądź zrealizować tę stratę, ponieważ zrównoważyli ją poprzez szerokie rozproszenie inwestycji/wydatków w swoim portfelu inwestycyjnym z inną, bądź przeciwną strategią inwestycyjną.

Naprawdę nie wiem, co przemawiałoby po stronie umowy oszczędnościowej budowlanej przy oprocentowaniu 0,5% przez 15 lat, w obliczu możliwości zablokowania oprocentowania na 25 lat i gdzie mieszane oprocentowanie przez 25 lat bez ryzyka procentowego powinno wynosić około 1,2% - 1,4%.

[ichilas]

Chciałbym tak to jako laik krótko podsumować, mam nadzieję, że tak jest:

W ciągu 15 lat oszczędzisz około 70 000. Pozostały dług to około 120 000 (według https://tilgung.rechner.handelsblatt...lgungsrechner/). To oznacza, że pozostaje ryzyko w wysokości 50 000 €. Nawet jeśli stopa oprocentowania wzrośnie do 5%, pozostała kwota będzie spokojnie spłacona w ciągu 8 lat, więc naprawdę nie widzę tam dużego ryzyka!

Ponadto kupiłeś [url]Dom[/url], możliwe, że jest to używana nieruchomość, więc zapewne należy się spodziewać dodatkowych nieprzewidzianych wydatków w przyszłości. Lepiej trzymać pieniądze krótkoterminowo dostępne na lokacie terminowej lub rozłożone dalej.

[Martin79HN]

Również po 10 latach od pełnej wypłaty można wypowiedzieć umowę o pożyczkę Z15 z 6-miesięcznym terminem wypowiedzenia! Z moich informacji wynika, że [url]pożyczka[/url] podlega podwyżce stopy procentowej po 10 latach. Dlatego ostatnie 5 lat nie opłacają się zbytnio. Zalecam ulokowanie pieniędzy na lokacie terminowej jako plan elastycznego oszczędzania i osiągnięcie sumy oszczędności 20 tys. oraz pożyczki 30 tys. w ramach sumy kredytowej w budowlanych. Dzięki temu będziecie mogli elastycznie reagować. Pozdrawiam

[NaTwoim13]

Skąd masz 70 000 [url]euro[/url]? To ciągle rośnie. TE ma ofertę z miesięczną oszczędnością w wysokości 255 [url]euro[/url] i ta suma jest w pełni wystarczająca. Pisze, że może sobie pozwolić na dodatkową oszczędność w wysokości 350-400 [url]euro[/url] maksymalnie, dlaczego więc obliczasz tyle oszczędności, które w ogóle nie są konieczne, i chcesz tym samym uznać BSV za niepotrzebne?

Dlaczego więc nie oba? Dlaczego nie zapytać BSV (w przenośni) ile potrzebuje miesięcznie, aby osiągnąć 1%-1,25% w 15 lat? Dlaczego mam zabezpieczać pozostały dług większym kapitałem niż jest to konieczne, innymi słowy, dlaczego mam nie zabezpieczyć się w ten sposób za pośrednictwem kapitału własnego i taniego [url]kredytu[/url] mieszkaniowego w wymienionych stopach procentowych z optymalną stawką oszczędności - część dostępnych wolnych środków?

Czy wiesz na przykład, że można tworzyć częściowe sumy [url]kredytu[/url] mieszkaniowego i w ten sposób zawsze zachowujesz elastyczność, oznacza to, że oszczędzanie w budownictwie mieszkaniowym nie jest tak sztywne, jak się często podaje z powodu nieświadomości. Niech nie będzie to zrozumiałe, ale jeśli po 6 latach z powodu nieoczekiwanej potrzeby pieniądze są pobierane z BSV poprzez bardziej proporcjonalne podziały z jedną częścią salda w jednym, do przydziału BSV i kapitału pozostałego saldo w innym kontrakcie, wtedy jest kompromis i na jedną część pieniędzy uzyskuje się ten sam efekt, co gdyby nie zawarto BSV, podczas gdy drugi kontrakt zawsze zabezpiecza część długu lub nawet cały dług poprzez dodatkowe wpłaty. Dlatego czasem może być sensowne ponowne wpłacanie salda (lub części kwoty wypłaty) do kontraktu i wykorzystywanie tylko [url]kredytu[/url] mieszkaniowego, tak aby stopień oszczędności był redukowany w sposób przejrzysty i nie zabrakło dużych miesięcznych dodatkowych oszczędności, aby nie stracić z oczu pierwotnego celu przydziału reszty zadłużenia.

Czas pokaże, co życie przyniesie i za sobą pociągnie, ale z reguły zawsze wychodzi inaczej niż się myśli, a BSV nigdy nie zaszkodził, wręcz przeciwnie, może także pokazać perspektywy i alternatywy, dzięki czemu można być absolutnie elastycznym i zawsze znajdować kilka odpowiedzi na zmieniające się sytuacje.

[ichilas]

Kod:
Maksymalne dodatkowe miesięczne obciążenie 350-400 EUR
400€ x 12 x15 => 72.000,00

Oczywiście, obecnie istnieją również bardziej elastyczne umowy oszczędnościowe, ale z rachunkiem brokerskim/lokatą terminową itp., zawsze można szybciej dotrzeć do swoich pieniędzy i nie rozproszyć swoich umów tylko dlatego, że chwilowo brakuje kilku tysięcy [url]euro[/url].
Ale tak naprawdę nie mam ochoty dyskutować z tobą, więc ok.

@Martin79HN
rzeczywiście, to 15 lat, sprawdziłem właśnie na stronie internetowej

[NaTwoim13]

W międzyczasie elastyczny BSV? W międzyczasie? Dlaczego w międzyczasie? Dzielenie można było zawsze robić, trzeba tylko znać się na temacie

Co więcej, całkowicie niepotrzebnie wpłacać do BSV 400 [url]euro[/url], dlaczego tak wysoko liczysz, a potem mówisz, że nie opłaca się, aby potem pośrednio sugerować, że jest się związany i niesprężysty - tego nie rozumiem. Doradzanie w ten sposób przeciwstawia się potrzebom, lub po prostu jest złe doradztwo, z którego nie można wnioskować, jak sensowna i atrakcyjna może być inwestycja.

Z 400 [url]euro[/url] 250 w BSV i 150 [url]euro[/url] na krawędzi, wtedy będzie odpowiednio, wtedy można tworzyć rezerwy i mieć zabezpieczenie, a jeśli nagle będzie potrzebne więcej... Chętnie podzieliłem się w innym poście, jak to można zrobić.

Koncepcje oparte na wiedzy specjalistycznej są lepsze niż cokolwiek wymyślonego z niczego, co jest zbędne i niewłaściwe, a jednak niezaproponowane przez fachowca. Wykorzystywanie tego do podważenia pomysłu, bądź krytykowania BSV jako niepotrzebnej rzeczy, uważam za niepomocne, a jeśli weźmiemy pod uwagę, że strata z tytułu odsetek w fazie oszczędzania nie jest duża, to wyobraźnia może działać, snując wizje tego, że zysk przy stałym poziomie odsetek pochodzi z końca [url]kredytu[/url] hipotecznego BSV i tutaj również, gdy odsetki wzrosną, może oznaczać wyciągnięcie części środków oszczędnościowych z BSV i przeniesienie ich do planu oszczędnościowego o wyższym oprocentowaniu, mieszanka to załatwia sprawę, a jeśli odsetki wzrosną, to za 15 lat za pomocą opcji alokacji w dobrych taryfach 2,45% (z mniejszym saldem/mniejszym stopniem oszczędzania/współczynnikiem wpłaty do [url]kredytu[/url], ponieważ suma alokacji pozostaje taka sama, gdy wpłacasz mniej lub wypłacasz coś i nie nadrobisz tego) zamiast 1,2% może być świetną stopą procentową.

Jestem przekonany, że Bausparen miałby lepszą opinię, gdyby konsumenci rozmawiali na temat Bausparen z profesjonalistą, a istnieją specjaliści od Bausparen, którzy nie tylko są fachowo kompetentni, ale także obejmują cały rynek pod względem taryf, aby indywidualnie i punktualnie ukazać odpowiednią taryfę wraz z jej zaletami.

Bausparen zdecydowanie nie jest panaceum i oczywiście nie każdy konsument potrzebuje tego zabezpieczenia przed ryzykiem, ale Bausparen wchodzi w grę przy

- Finansowaniu ([url]kredyty[/url] ratalne) jako zabezpieczenie przed kwotą niespłaconą
- w porównaniach z wariantami full-tilt
- jako bilet na przyszłe problemy domowe dla posiadaczy nieruchomości
- Oswajanie ze środkami własnymi w wysokości 30 000 [url]euro[/url] z kredytem bez zabezpieczenia hipotecznego
- i przy niskich limitach dochodowych względem możliwości wsparcia premii mieszkaniowej i oszczędności pracowniczych

zawsze na stole i omówione i w zależności od klasyfikacji ryzyka/podejścia do risuk - ma swoje uzasadnienie, lub powód istnienia.

[2tneub]

Teraz mam zamiar zrobić czarnego charakteru i myśleć pozytywnie.

Może bardziej należałoby to uzależnić od rozwoju dochodów.

Jeśli ty i twoja żona jesteście już na górze rozwoju dochodów, wtedy miałoby to sens zabezpieczyć resztę kwoty.

Jeśli z kolei dopiero zaczynasz karierę, to oprócz obecnie możliwych oszczędności powinna się jeszcze utworzyć dodatkowa przestrzeń.

W takim przypadku oszczędzanie na kontrahencie jest całkowicie bezsensowne.

Dodatkowo inflacja działa na waszą korzyść.

Jeśli wzrost wynagrodzenia procentowo zejdzie się z wzrostem inflacji, to dają się wykorzystać dodatkowe możliwości oszczędzania w wysokości inflacji dla stopy [url]kredytu[/url] i stopy oszczędnościowej.

To (na przykład założone 2%) przez 15 lat nie jest bez znaczenia.

Więc dobrze byłoby dokładnie rozważyć, czy wiążę sobie nogę z wysokim oszczędzaniem na kontrahenta ze wszystkimi jego zaletami i wadami.

Dla tych, którzy lubią trochę więcej ryzyka, mogliby najpierw oszczędzać, poczekać na kolejny kryzys giełdowy, a następnie zainwestować część oszczędzonych pieniędzy w ETF-y i skorzystać z rozwoju. Jednak działa to tylko wtedy, gdy wzrost oprocentowania do 5% lub więcej na resztę kwoty jest możliwy do przeżycia.

Całość musi być dostosowana indywidualnie. Nie można w ogóle dawać ogólnej rekomendacji za czy przeciw oszczędzaniu na kontrahenta na podstawie dostępnych informacji.

[NaTwoim13]

No cóż, ale 120 000 [url]euro[/url] BSS to normalna, przewidywalna suma w ramach oszczędności budowlanych.

Coś jeszcze chciałbym krótko podkreślić, aby nie być źle zrozumianym. Chodzi tutaj mniej o ryzyko dla OP, jego [url]Dom[/url] będzie mógł być zachowany i dalej opłacany nawet przy oprocentowaniu od 6 do 8%, bardziej chodzi o kalkulacje ekonomiczne, planowanie ekonomiczne, a OP może dokładnie ustalić i obliczyć swoje oprocentowanie na okres kredytowania.

[Babelee]

Dziękuję za liczne wpisy.

Według banku kredytowego pozostały dług po 15 latach wynosiłby 105 000 [url]euro[/url] (przepraszam, że wcześniej tego nie wspomniałem), nie rozumiem teraz, skąd macie kwotę 120 000 [url]euro[/url].

Jeśli teraz wybiorę mniejszą kwotę [url]kredytu[/url] budowlanego (np. 50 000 [url]euro[/url]) i resztę ulokuję w depozyt terminowy, może rozwinąć się następujący scenariusz po 15 latach: z depozytu terminowego odciągnąłem pieniądze, aby móc opłacić nieprzewidzianą naprawę (np. wymianę ogrzewania).
Teraz pieniądze (depozyt terminowy i umowa oszczędnościowa budowlana) nie wystarczają, aby całkowicie spłacić pozostały dług.
Oznacza to, że muszę wziąć dodatkowy [url]kredyt[/url].
Powstaje tutaj konflikt między pożyczką budowlaną a wierzycielem pozostałego długu, ponieważ obie strony chcą stanąć na pierwszym miejscu.
Czy to jest poprawne czy działa inaczej?

Dziękuję

[2tneub]

50T€ Kwota oszczędności mieszkaniowych oznacza prawdopodobnie, że pozostaniesz poniżej 30T€ pożyczki mieszkaniowej.
Do 30T€ pożyczki mieszkaniowej można także wziąć bez zapisu w księdze wieczystej.

[NaTwoim13]

Wtedy nie zrozumieliśmy, co zrozumiałeś, na pewno nie jest to 200 000 [url]euro[/url]. Jeśli masz do dyspozycji 400 [url]euro[/url], potrzebujesz tylko 102 000 [url]euro[/url] i zastanawiasz się już teraz, co będzie za 15 lat, to nie rozumiem, dlaczego zabezpieczasz te 102 000 [url]euro[/url] po 15 latach małą częścią z 400 [url]euro[/url] i masz już obliczoną i zaplanowaną swoją ścieżkę finansowania. Do kwoty 30 000 [url]euro[/url] która, jak słusznie zauważył tneub, [url]kredyt[/url] jest udzielany bez zabezpieczenia hipotecznego i dodatkowo [url]kredyty[/url] budowlane zawsze przechodzą na drugi plan, więc [url]pożyczka[/url] większa niż 30 000 [url]euro[/url] nie stanowiłaby problemu.

[2tneub]

Na górze wspomniano o kwocie finansowania w wysokości 175 000 €. Wysokość raty w wysokości 360 €/miesiąc w połączeniu z początkową spłatą w wysokości 2% również pasuje do tej sumy [url]kredytu[/url]. Jednak 360 * 180 rat = 64 800 €. Nawet przy stopie procentowej wynoszącej 0%, nie można zejść z 175 000 € do 105 000 €.

[Babelee]

Jeśli masz do dyspozycji 400 euro i potrzebujesz tylko 102 000 euro, a zastanawiasz się teraz, co będzie za 15 lat, to nie rozumiem, dlaczego zabezpieczasz te 102 000 euro po 15 latach małą częścią tych 400 euro i już opracowałeś i zaplanowałeś swoją ścieżkę finansowania.

Widzę, że tutaj dokładnie liczy się każdy grosz

@tneub: mniej więcej to się zgadza... pierwszego roku też nie mogę spłacić, tego zapomniałem... i tak naprawdę to jest 176,500 EUR. Nie chciałem kalkulować wszystkiego dokładnie do grosza. Chciałem tylko mieć ogólny pomysł na to, co byłoby sensowne.

Nie do końca zrozumiałem to zdanie, czy mogłbyś to inaczej sformułować? Ja jeszcze nie wszystko przemyślałem... chcę oszczędzać dodatkowo do spłaty kredytu i wciąż nie podjąłem żadnych decyzji.

Dziękuję za informację, że do 30.000 EUR kredytu nie jest konieczne zgłoszenie.

Co przyniesie przyszłość finansowa związana z naszymi dochodami, nie wiem. Jesteśmy w połowie, końcu lat 30, mamy 2 dzieci, jestem zatrudniony na pół etatu i pracuję na własny rachunek na drugie pół etatu, moja żona znowu pracuje 2 dni w tygodniu. Być może zwiększy to w przyszłości, ale to niepewne, ponieważ ma problemy zdrowotne, które nie poprawią się im starsza będzie. Z tego powodu nie planuję, że będziemy mieli więcej do dyspozycji za 10 czy 15 lat niż teraz.

[NaTwoim13]

Okej, w takim razie może mieć sens zabezpieczenie pozostałej kwoty za pośrednictwem BSV.

W moim odczuciu, jeśli jesteś w stanie zaoszczędzić do 400 [url]euro[/url], to nie rozumiem - teraz po wyjaśnieniach dotyczących stanu zdrowia i częściowego samozatrudnienia - dlaczego nie poświęcisz niewielkiej części tych 400 [url]euro[/url], aby zabezpieczyć całą pozostałą kwotę zadłużenia.

Moje pytanie wynika z faktu, że wskazałeś, że być może należy zabezpieczyć tylko 50 000 [url]euro[/url].

[slowrookie]

Widzę, że tutaj dokładnie liczą


Dziękuję za informację, że do kwoty 30 000 EUR nie jest konieczne zapisanie kredytu.

Co przyniesie finansowa przyszłość, jeśli chodzi o nasze dochody, nie wiem. Jesteśmy w środku trzydziestych lub na ich końcu, mamy 2 dzieci, pracuję na 50% etatu i prowadzę własną działalność na drugie 50%, moja żona zaczęła znów pracować 2 dni w tygodniu. Być może w przyszłości zwiększy swoje zaangażowanie, ale jest to niepewne, ponieważ ma problemy zdrowotne, które z wiekiem nie będą się poprawiać. Dlatego nie planuję, że za 10 lub 15 lat będziemy mieli więcej dostępnego niż teraz.

Zależy od Ciebie, czy dążysz do pewności i przewidywalności co do pozostałego zadłużenia Twojego finansowania i czy możesz jednocześnie oszczędzać trochę pieniędzy, czy też aktywnie szukasz nieco wyższego oprocentowania dla swoich oszczędności.
Szczególnie w kontekście krótko opisanej przez Ciebie sytuacji rodzinnej i ewentualnej sytuacji finansowej w przyszłości, po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania oferuje się moim zdaniem miesięczne obciążenie poniżej 350,- € przy pewności co do oprocentowania do końca finansowania - jeśli możecie więcej: dobrze, jeśli nie, nie będziecie mieć w przyszłości problemów finansowych z finansowaniem

[Babelee]

Bez wątpienia, to zawsze mieszanka planowania oszczędności, prostoty, obciążenia finansowego, szybkości spłaty...

Pomysł z oszczędzaniem przez BSV tylko do 50 000 EUR, reszta na lokacie terminowej wynika stąd, że ważna jest pewna elastyczność, na wypadek nagłej potrzeby większej kwoty pieniędzy, a mając wszystko w BSV, nie jest się tak elastycznym (przynajmniej nie bez płacenia kary za wcześniejsze wypłaty).

Chodzi też o porównanie między BSV a lokatą terminową. Nie chciałbym musieć dodatkowo wydawać kilka tysięcy euro, jeśli nie jest to konieczne

Ważne jest również, aby było to proste w realizacji.

Nie martwię się specjalnie o to, czy będę miał trudności z spłatą pozostałej kwoty w przyszłości. Głównym celem jest szybka spłata, ale najlepiej bez zbyt dużych restrykcji na jakość życia.

Myślę, że poszukam tańszej oferty BSV, niż to, co zaproponował mój bank, i dokładnie obliczę, ile to kosztuje w porównaniu z lokatą terminową.

Generalnie, moje myśli idą w kierunku: przy obecnym poziomie stóp procentowych wzrost jest bardzo prawdopodobny. Dlatego, moim zdaniem, mniej atrakcyjne stają się BSV. Ale z punktu widzenia prostoty, BSV ma swoje zalety. Muszę po prostu zestawić prostotę z oszczędnościami i zastanowić się, czego chcę XD.

Jak już wspomniałem, dziękuję za wszystkie Wasze konstruktywne komentarze.

[guest]

@Babelee



Cóż, jeśli i tak nie ma znaczenia, czy w pierwszym roku po 15 latach zostanie ci zapłacone 105 000, 120 000 czy 121 525,34 [url]euro[/url] plus odsetki (warunki nie są mi znane), to czy zabezpieczenie kwoty może być również nieistotne?



Dla wielu osób ma to znaczenie, czy ma się zapłacić 105 000 [url]euro[/url] czy 121 525,34 [url]euro[/url] plus dodatkowe 0,5% od 176 500 [url]euro[/url] w ciągu roku.



Krzywa suma po prostu wylicza się na podstawie podanych danych z postu początkowego z dopiskiem dokładnej kwoty [url]kredytu[/url] (176,5 tys.) plus odsetki pomniejszone o płatności i okres spłaty 15 lat. Można to łatwo sprawdzić za pomocą licznych kalkulatorów spłaty [url]kredytu[/url] dostępnych online. Skąd więc pochodzi różnica w wysokości 16,5 tysiąca [url]euro[/url]?



Cóż, mimo wszystko: powodzenia



gość

[NaTwoim13]

@Babelee

Otóż jeśli nie ma znaczenia, czy w ciągu 15 lat należy zapłacić 105 000, 120 000 czy 121 525,34 [url]euro[/url] plus odsetki w pierwszym roku (warunki mi nie są znane), czy zabezpieczenie tej kwoty jest równie obojętne?

Dla wielu ludzi ma znaczenie, czy ma się zapłacić 105 000 [url]euro[/url] czy 121 525,34 [url]euro[/url] plus dodatkowe 0,5% od 176 500 [url]euro[/url] po roku(?) z powodu różnicy w kwocie.

Różnica w kwocie wynosi po prostu ze związku z danymi początkowymi w poście, z dokładną kwotą [url]kredytu[/url] (176,5k) plus odsetek pomniejszonych o spłaty i okresu spłaty wynoszącego 15 lat. To można sprawdzić za pomocą wielu kalkulatorów spłaty [url]kredytu[/url] dostępnych online. Skąd jednak pochodzi różnica w wysokości 16,5 tysiąca [url]euro[/url]?

Otóż - niezależnie od wszystkiego: powodzenia

gość

Kara odsetkowa? Dlaczego kara odsetkowa? Podział i przypisanie części kapitału nie kosztują nic, a oszczędzanie w budownictwie mieszkaniowym jest również dość elastyczne.

[Babelee]

@gość: teraz kompletnie mnie zbiłeś z tropu.... teraz muszę jeszcze raz dokładnie wszystko obliczyć, gdy będę w domu.
na 105,000 dochodzę, ponieważ tak mi obliczył mój [url]doradca[/url] z banku hipotecznego BSV i miałem dokładne dokumenty finansowe.

więc na przykład: jeśli podsumowując, muszę zapłacić ostatecznie za BSV tylko 1,000 EUR więcej niż to, co otrzymam na lokacie przez 25 lat, to dla mnie osobiście warto zdecydować się na BSV, ponieważ muszę założyć i utrzymać stałą płatność.
Jeśli jednak jest to 5,000 EUR, zastanowiłbym się.
Oczywiście, wszystko to jest fikcyjne i zależy również od tego, o ile wzrosną stopy procentowe. ale trzeba się liczyć z nieco bardziej konserwatywną stopą procentową, aby być po stronie bezpiecznej.

@noelmaxim: Zakładam, że jeśli rozwiązujesz umowę [url]kredytu[/url] mieszkaniowego, musisz zapłacić odszkodowanie, jeśli nie wykorzystasz pieniędzy na cele budowlane i wypłacisz bankowi pieniądze przed czasem?
Tak mi się wydaje, gdy 10 lat temu rozwiązałem umowę [url]kredytu[/url] mieszkaniowego.

[NaTwoim13]

Nie rozwiązuj niczego, ale jeśli konieczne, podziel i przypisz dalej.

Po prostu zapomnij, co przeżyłeś związane z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe i tym, co wiesz na ten temat, poproś profesjonalistę o dokładne objaśnienie, abyś miał zdrową podstawę do rozważań dotyczących najlepszej strategii.

[Babelee]

Tak,
sprawdziłem teraz dokładnie.
umowa kredytowa z L-Bank składa się z 2 różnych [url]kredytów[/url]

1. [url]kredyt[/url]:
Kwota [url]kredytu[/url]: 147.100 EUR (miałem tutaj pomyłkę liczb - 174.000)
Spłata roczna: 2%
Miesięczna rata: około 306 EUR
Okres obowiązywania oprocentowania: 15 lat
brak dodatkowych spłat możliwych
Pozostała kwota po 15 latach: 101.283 EUR

2. [url]kredyt[/url] (musiałem wziąć z powodu zbyt małego wkładu własnego):
Kwota [url]kredytu[/url]: 25.500 EUR
Spłata roczna: 1%
Miesięczna rata: około 55 EUR
Okres kredytowania: 10 lat
Dodatkowe spłaty: raz w roku, 1020 EUR
Pozostała kwota po 10 latach po wykorzystaniu dodatkowych spłat: 11.602 EUR

Przepraszam, że nie sprawdziłem jeszcze raz przed otwarciem wątku.