Capital Investment 4

[Gocelo]

Cześć drodzy eksperci finansowi i doświadczeni weterani. Mam pewną kwestię, którą chciałbym wam opisać i poprosić o wasze zdanie. Sam również zastanawiałem się nad tym i przemyślałem różne warianty. Jednak na razie nie chcę ich wnosić, aby was nie wpływać. Później opowiem wam o moich własnych przemyśleniach na ten temat. Sytuacja wygląda następująco. Kupiłem [url]Dom[/url].

Cena zakupu wynosi 385.000 €
[url]pożyczka[/url] składa się z następujących kwot, ponieważ miałem wkład własny.

[url]kredyt[/url] KfW 50.000 € na 1,35%
[url]pożyczka[/url] bankowa 245.000 € na 1,16%

Pozostały okres spłaty to dziewięć lat.

Dotychczas nie dokonano jeszcze spłaty kapitału.
Pożyczkę bankową można spłacić raz w roku.
W przypadku [url]kredytu[/url] KfW ta możliwość nie istnieje. Teraz moje pytanie. Po upływie dziewięciu lat mój [url]kredyt[/url] dobiegnie końca. Wtedy będę miał około 32.000 € [url]kredytu[/url] KfW. Czy powinienem oszczędzać pieniądze przez 9 lat, aby następnie całkowicie spłacić [url]kredyt[/url] KfW?
Czy też regularnie co roku spłacać główny [url]kredyt[/url] kwotą, którą zaoszczędziłbym, aby na końcu spłacić KfW?

Duży [url]kredyt[/url] od banku po dziewięciu latach, bez jakiejkolwiek spłaty kapitału, wyniósłby około 170.000 €. Mam nadzieję, że udało mi się w miarę klarownie przedstawić sytuację. Na co powinienem zwrócić uwagę? Co byłoby bardziej sensowne? Jak wspomniałem, mam pewne myśli, które chciałbym przekazać później, po waszych szanownych poradach, jeśli nie zostały już wspomniane. Pozdrowienia i z góry dziękuję.

[finanzierung]

Czy chodzi ci o brak dodatkowej spłaty? Ponieważ kwota [url]kredytu[/url] zmniejsza się, czy nie spłacasz już?

[BenniG]

Jak dużo dodatkowo możesz oszczędzać miesięcznie, oprócz spłaty [url]kredytu[/url]?
Faktem jest, że w 2027 r. zapadnie kwota 200 000 €.
Do tego czasu możesz obniżyć tę kwotę poprzez dodatkowe spłaty. Należy jednak zauważyć, że możesz dodatkowo spłacać tylko [url]kredyt bankowy[/url] z oprocentowaniem 1,16%.
Ale na twoim miejscu zastanowiłbym się nad stworzeniem instrumentu zabezpieczającego odsetki. Możliwe jest to poprzez założenie konta oszczędnościowego w ramach [url]kredytu[/url] budowlanego. Rok temu było również [url]konto[/url] BSV z oprocentowaniem 1%, dzięki czemu strata z tytułu odsetek byłaby bardzo niewielka. Musisz sprawdzić, jakie oferty są dostępne w tym roku.

[NaTwoim13]

Poruszy kwestię dodatkowych spłat, ponieważ dług maleje i rozmawia o corocznych spłatach (można spłacać raz w roku.). Początkowa stopa spłaty prawdopodobnie wyniesie 2%.

[Gocelo]

Tak, mam na myśli nadpłaty. Przy kredycie bankowym mogę dokonać jednorocznej nadpłaty. Myślę, że mogę odkładać 3000 € rocznie na spłatę. Albo też ten samą kwotę zaoszczędzić do końca okresu kredytowego, aby całkowicie spłacić [url]kredyt[/url] KfW.

[Freeliner]

Jeśli oszczędzasz rocznie 3000€, dostaniesz na to więcej niż 1,16% odsetek?

Nie?!
Spłacając dużą pożyczkę masz pewne 1,16% odsetek, a odsetki składane pracują dla Ciebie przy każdej dodatkowej spłacie przez 9 lat:-)

[2tneub]

Czy duży [url]kredyt[/url] ma również okres wiązania oprocentowania na 10 lat?

TAK
Jeśli tak, to moim zdaniem zależy to od oczekiwanej wzrostu stóp procentowych.

Jeśli oczekujesz znacznego wzrostu stóp procentowych, można zabezpieczyć aktualnie niskie stopy procentowe poprzez oszczędzanie w ramach Bausparen części całkowitego zadłużenia. Jeśli nie spodziewasz się znacznego wzrostu stóp procentowych, zalecam wcześniejszą spłatę (lub masz pewną formę inwestycji, która z pewnością przewyższy 1,16% po opodatkowaniu)

NIE
Jeśli duży [url]kredyt[/url] ma również okres wiązania oprocentowania dłuższy niż 10 lat, to zależy to również od oczekiwanego wzrostu stóp procentowych.

Jeśli spodziewasz się wzrostu stóp procentowych, nie zalecam wcześniejszej spłaty, lecz oszczędzaj pieniądze poprzez Bausparen lub alternatywną (bezpieczną) formę inwestycji. Jeśli nie spodziewasz się wzrostu stóp procentowych, można wcześniejszą spłatę.

To są właściwie logiczne warianty.
Teraz muszę przyznać, że również nie postępuję zgodnie z logiką. Mogę w każdej chwili dodatkowo spłacić mój stary [url]kredyt[/url] KFW 70 oprocentowany na poziomie 1,4%. Jednakże zakładam, że moje fundusze ETF przekroczą 1,4% po opodatkowaniu. Można to robić tylko wtedy, gdy można łatwo poradzić sobie z przyszłym wzrostem stóp procentowych. Czy to się uda, to okaże się za 5 lat.

[Gocelo]

O. k. dziękuję za odpowiedzi do tej pory. Co zauważam, to że tendencja idzie w kierunku wykorzystania możliwości spłaty przy dużej pożyczce. Wasza bieżąca średnia trwa jeszcze dziewięć lat. Ale moją myślą było zaoszczędzić pieniądze i spłacić KfW. Wtedy płacę 0,2% więcej odsetek. Mam na myśli, że jeśli przedłużę KfW, mój KfW będzie zawsze o wyższym oprocentowaniu niż zwykła [url]pożyczka[/url]. Więc muszę go również dalej finansować drożej.

Drugi pozytywny efekt uboczny byłby taki, że jeśli KfW zniknie, to udział procentowy długu również spadnie o udział KfW. Mówię o tym, że kwota mojego [url]kredytu[/url] głównego spadnie o 32 000 €, dzięki czemu będę mógł negocjować lepszą stopę procentową. To był taki mój pomysł, ale jak już powiedziałem, tylko jako laik. Czy zupełnie czegoś nie zauważam?

[Martin79HN]

Cześć Gocelo,

Chciałbym podejść do tego w ten sposób.
Zabezpieczę sobie kredyt na określoną kwotę w wysokości 30 000 €.
Suma oszczędności budowlanych 40 tys. z dodatkową kwotą 50 tys. lub od razu 50 tys. oszczędności budowlanych i przy wkładzie 20 tys. otrzymasz kredyt w wysokości 30 tys. (myślę, że oprocentowanie rzędu 1,50% powinno być możliwe!).
Alte Leipziger ma dobre oferty w tym zakresie. (na początek spróbuj zebrania 20 tys. tak szybko, jak to możliwe! Aby móc otrzymać przydział! (nie finansować zbyt długo z góry)

W ciągu kolejnych 9 lat planuję spłacanie większego kredytu budowlanego, aby stopniowo zmniejszać zadłużenie.

Po 9 latach będziesz mógł spłacić kredyt KfW przy użyciu kredytu hipotecznego, spłacić główny kredyt i być może nadal związać się z oszczędnościami, na przykład 100 000 €, które udało ci się zaoszczędzić, a także 50 000 kredytu z oszczędności budowlanych.

To byłby całkiem dobry plan.

Pozdrawiam,

Martin

[BenniG]

Cześć,
przy przedłużeniu pożyczek dotychczasowa stopa procentowa nie ma znaczenia.

W ciągu 9 lat połączyłbym obie pożyczki w jedną całość. Już tylko dlatego, że może być trudno otrzymać standardowe stawki [url]kredytów[/url] hipotecznych w wysokości 32.000 €.
Wtedy, przy rocznej dodatkowej spłacie w wysokości 3.000 €, pozostałby Ci tylko dług w wysokości 170.000 €. Powinien on stanowić mniej niż 50% wartości domu i zatem być finansowany przy korzystnych warunkach.

[Gocelo]

Cześć,
przy przedłużaniu [url]kredytów[/url] dotychczasowa stopa procentowa nie odgrywa roli.

Za 9 lat połączyłbym oba [url]kredyty[/url]. Już samo to może być trudne, aby uzyskać typowe oprocentowanie [url]kredytu[/url] hipotecznego w wysokości 32 000 €.
Wtedy, przy corocznej nadpłacie w wysokości 3 000 €, miałbyś tylko jeszcze zadłużenie w wysokości 170 000 €. Powinno to wynosić mniej niż 50% wartości domu i być finansowalne przy dobrych warunkach.

Cześć Benno, to byłby mój kolejny pytanie.
Czy możliwe jest po dziewięciu latach, czyli gdy kończy się KfW i mój podstawowy [url]kredyt[/url], połączenie obu [url]kredytów[/url]? Czy mogę powiedzieć mojemu bankowi, że chcę kontynuować finansowanie udziału KfW w wysokości 32 000 € u was i że będę miał tylko jeden [url]kredyt[/url]? Czy bank zgodzi się na to?
Bo wtedy mógłbym zacząć spłatę już teraz. Ale jakoś nie wierzę, że bank przejmie [url]kredyt[/url] KfW jako [url]kredyt[/url].

[2tneub]

Czy KFW nie jest obsługiwane przez Twoją bankowo przez Twoją bankowo, tak samo jak pełna wartość hipoteki?

Po 9 latach masz możliwość przedłużenia [url]kredytu[/url] w dotychczasowym banku lub znalezienia zupełnie nowego.

[NaTwoim13]

Oczywiście, możesz połączyć oba pozostałe długi lub je sfinansować jako jedną sumę, wszystko inne nie ma sensu.

Jeśli spojrzysz do księgi wieczystej, być może zauważysz, że obciążenie hipoteczne to już jedno jedyne obciążenie hipoteczne, które przenosisz do nowego banku w ramach nowej pożyczki.

Pozostały dług wynosi widocznie około około 200 000 [url]euro[/url] w ciągu 9 lat, możesz spłacić lub zaoszczędzić około 27 000 [url]euro[/url] w pozostałych 9 latach, na które naliczane są odsetki lub który prowadzi do efektu spłaty, który obniża pozostały dług do około 160 000 [url]euro[/url] do 165 000 [url]euro[/url]. Jaki stopę procentową przyjmujesz dla dalszego finansowania po 9 latach?

Dlaczego chcesz spłacić odsetki w wysokości około 1,2%, skoro możesz zabezpieczyć stopę procentową na około 1,45% za pomocą kapitału spłat w części [url]kredytu[/url] i zminimalizować stratę z odsetek na swój kapitał spłat dzięki stopie zysku z kapitału w planie Bausparvertrag na 0,3%?

W tym przypadku wskazane jest obliczenie stopy procentowej granicznej, która może obowiązywać za 9 lat, aby okazało się, czy nadpłata lub kupno stopy procentowej (kontrakt oszczędnościowy) bardziej się opłaciło.